54022684
54022684
Зарегистрирован:
17 февраля 2016

Последний раз был на сайте:
21 апреля 2019 в 14:15
6 января 2019, 20:03

Продлеваем льготный период, недорого

Всем привет, сегодня хочу рассказать о том, как за небольшие деньги можно продлить льготный период по любой кредитке. Основа этого метода — использование дополнительной кредитной карты для наличных без льготного периода. Я использую Альфа Максимум Наличные. Есть и другие кредитки для кеша — Idea Card Blanche Blue, ПУМБ Всеможу(только тут очень дорогой кеш) и, возможно, другие.

Основа метода

На самом деле, эта идея уже проскакивала в моей статье про Рассрочку, только в немного другом контексте. Там я рассказал о том, как с помощью двух кредиток Альфа Максимум Наличные(далее АМН) можно создать собственную рассрочку с любым периодом погашения за вменяемую цену. В конце той статьи я подкинул еще идеи по удешевлению рассрочки, одна из которых выглядит следующим образом:

если есть возможность купить товар за безнал, советую это сделать на кредитку со льготным периодом, например, Моно, Приват универсальная, Идея Card Blanche White или любую другую. Суть в том, что в льготном периоде не придется вообще платить процентов. Когда льготный период подойдет к концу, просто погасите задолженность с карты Альфа «Максимум Наличка», а дальше перебрасывайте долг между картами АМН. В случае Моно, можно сэкономить на процентах за 2 месяца(до 62 дней).

This is it! После окончания льготного периода, нужно просто погасить задолженность с карты и АМН и всё.

Почему и когда это может понадобиться

Те, кто еще не выходил из льготного периода, могут только теоретически прикинуть что будет, когда настанет день X. На следующий же день после окончания грейса(льготный период, grace period, англ.) банк снимет с вас процент по максимальной сумме задолженности в каждый день пользования во время грейса. Грубо говоря, если в среднем по грейсу у вас была задолженность ~10К грн, то банк спишет 40%-60% годовых(в зависимости от тарифа) за каждый день. Даже если вы погасите всю задолженность, кроме 1 копейки, вы всё равно выпадаете из грейса и будете платить % за всю задолженность в каждый день. Если взять за пример Моно с его 3.2% в месяц, то можно моментально попасть на (10К * 2 месяца * 3.2%) = 640 грн. Кроме того, вы выпадаете из льготного периода и будете платить еще ~0.11% от суммы задолженности каждый день.

Погашая долг в Моно с АМН, вам не понадобится платить эти 640 грн. Монобанку(или какому-либо другому банку, картой которого вы пользуетесь). При этом, Альфа начнет начислять проценты по долгу АМН только с 2-5 дня(это особенности Альфа банка). Цена денег по АМН — 26% годовых или 26%/365 = 0.0712% в день. Говоря иначе, это 71.2 копейки за каждую 1000 грн. долга в сутки. Это в любом случае дешевле, чем Моно(а Моно в свою очередь утверждает, что у них самый низкий процент по кредиткам с грейсом в Украине).

Когда это может понадобиться? В основном, в случае форс-мажора, когда по каким-либо обстоятельствам не удается погасить кредитку со своих денег. Болезнь, задержка ЗП, что-либо еще.

Подготовка к использованию

Перед тем как пользоваться такой перестраховкой, нужно учесть несколько моментов:

  1. У вас должна быть кредитка АМН, желательно с неплохим лимитом. Лучше «прокачать» её заранее, а не когда наступит форс-мажор запрашивать у банка впопыхах
  2. У кредитки АМН есть один нюанс — на расчетную дату(день месяца, когда была оформлена карта АМН) не должно быть задолженности, иначе будет комиссия 3.5% от долга. Для этого советую открыть АМН такого числа любого месяца, которое будет лишь на несколько дней раньше, чем окончание грейса по интересующей вас карте.

    Например, грейс по Моно заканчивается в последний день месяца. Самый короткий месяц — 28 дней. То есть, грейс заканчивается 28 числа(если «привести к худшему знаменателю»). Тогда оформить АМН лучше числа 26 или 27 любого месяца. Это значит, что после грейса Моно, у вас будет времени до 26 или 27 числа следующего месяца, чтобы погасить долг по АМН. То есть, около 30 дней. Можно растянуть и на дольше, чем 30 дней, но тогда понадобится 2 карты АМН и нужно будет перейти в режим «Рассрочки»

Результаты использования метода

Исходя из примера с Монобанком, где была текущая задолженность 10К грн и нужно было заплатить 640 грн., можно прикинуть во что это обойдется с АМН. Предположим, что погасить этот долг нету возможности еще 30 дней после грейса. Погашаем всю задолженность с АМН в последний день грейса. Учитываем, что Альфа начнет списывать проценты по долгу на 3-6 день, для конкретики предположим, что на 3-ий. 30 дней при 10К грн долга для АМН обойдутся в ( (30-2) дней * 10К грн * (71.2 коп за каждую 1000 грн в день) ) = 28 * 10 * 0.712 = ~199.36 грн ). То есть, продлив льготный период на 1 месяц, при данных обстоятельствах понадобится заплатить более чем в 3 раза меньше, чем Монобанку.

PS

Если вам показалось, что кредитки с грейсом лучше не использовать, чтобы не «влететь в проценты», то вы ошибаетесь. Сам по себе льготный период является условием получения «скрытого кешбэка». Для подробного описания смотрите эту статью. Так что пользоваться ими стоит.

Также нужно понимать, что если бы не кредитная карта с грейсом, при отсутствии денег(раз уж не получается погасить задолженность льготного периода), вам все равно пришлось бы занимать где-то еще, причем гораздо раньше, чем с кредиткой с грейсом. Соответственно, переплата была бы еще больше.

Просмотров: 1919, сегодня — 2
Следить за новыми комментариями

Комментарии - 28

+
+15
mary27
mary27
8 января 2019, 22:13
#
Очень хорошо, что пишете про тонкости в пользовании кредитками.
Но, малейший «форс-мажор», и блестящая схема с грейсом, рассрочками и кэшбеком рассыпается, как карточный домик.

Потому, у меня никогда не будет такой карты)
+
+30
54022684
54022684
8 января 2019, 22:49
#
Хозяин — барин, конечно. Если честно, ждал Ваш комментарий) И специально для Вас написал последние 2 абзаца. Пытался придумать форс-мажор, который бы сделал кредитку невыгодной по сравнению с личными средствами, но ничего не получается. Если пользоваться только своими средствами, то в случае ЧП всё равно придется занимать. Так с кредиткой хоть профит от кешбеков в те месяцы, когда ЧП нету.
+
+15
mary27
mary27
8 января 2019, 22:54
#
Благодарю, мне очень приятно)

«в случае ЧП всё равно придется занимать» — снять с депозитной карты, давно ими пользуюсь, и всем советую.
Идеально было бы — дебетовка с кэшбеком+% на остаток.
Пока такой идеальной картой мне кажется «Пенсионная» от «Таскомбанка», но как быть не пенсионерам?
+
+30
54022684
54022684
8 января 2019, 23:06
#
Я имел ввиду ЧП, когда своих не хватает, т.е. когда нечего снимать с депозитной карты. А так, если на депозитной карте всегда достаточно средств, то какое ЧП может случиться, если пользоваться кредиткой?

> дебетовка с кэшбеком+% на остаток
Конкорд Доходная
+
+15
mary27
mary27
8 января 2019, 23:21
#
Вариант, благодарю)

Прозвучит высокомерно, но все же напишу:
Человеку, у которого пусто депозитной карте не стоит думать о кредитных продуктах.
+
0
Rabotyahoff
Rabotyahoff
9 января 2019, 10:46
#
> дебетовка с кэшбеком+% на остаток
Альфа платинум блэк. Доходный сейф карты — 12%. Кешбек деньгами на карту раз в месяц за накопленные бонусы кешью.
+
0
mary27
mary27
9 января 2019, 13:03
#
С «Альфой» принципиально не имею дела.
+
0
54022684
54022684
9 января 2019, 13:09
#
Кстати, а Моно без лимита не подходит?

Та же история и про Weekend card. Там кешбек в т.ч. за собственные средства такой же, как и за кредитные. И начисление % на остаток. Только она стоит 365 грн в год. Кешбек 1% оффлайн в будни, 2% онлайн в будни и 3% в выходные. Всё после налогов. Опять же, от лимита можно отказаться
+
0
mary27
mary27
9 января 2019, 13:17
#
«Монобанк» не рассматриваю, т.к. постоянно режут и меняют кэшбек.

«Викенд» — можно про нее подумать.
+
0
Rabotyahoff
Rabotyahoff
9 января 2019, 10:42
#
Чем сложнее план, тем больше вероятность, что что-то пойдёт не так и план провалится.
+
0
mary27
mary27
9 января 2019, 13:04
#
Вот и я о том же.
+
0
nikk0
nikk0
10 января 2019, 22:07
#
Здравствуйте! в кредитных условиях до карты АМН написано что необходимо погашать до 24 числа каждого месяца. А Вы пишите про даты оформления карты. как это понять?
+
0
54022684
54022684
10 января 2019, 22:29
#
Вы про это https://alfabank.ua/storage/tb-tree.node_info_block/2018/09/19/1537342045_maksimum-gotivkapdf.pdf?

Там внизу пример про 24 число, но не знаю почему они взяли именно его. РД(расчетная дата) фиксируется ко дню оформления карты. То есть, если 6 числа оформили, то платеж формируется 6 числа. Видимо, потом банк дает еще 25 дней на погашение этого сформированого платежа(начисленных процентов)
+
0
54022684
54022684
10 января 2019, 22:35
#
Но проходить РД с задолженностью не стоит. По условиям, банк снимет 3.5% комиссии на остаток долга. Так что погашать в этом примере с 6 числом нужно 5 числа или раньше. Если протянуть дальше 6 числа, то штрафа не будет, просто будет комиссия 3.5% от суммы задолженности, но зачем оно надо.
+
0
nikk0
nikk0
11 января 2019, 16:00
#
Спасибо!
+
0
17923250
17923250
17 января 2019, 12:24
#
День добрый! С Вашим вариантом еще не совсем разобрался, с Альфа банком не пересекался пока. Сам применяю более примитивный способ того как продлевать льготный период. По сути, погасить обязательный платеж, для того чтобы оставаться в льготном периоде(дословно от Монобанк), это значит внести на карту требуемую сумму денег. И это не значит, что эту сумму нужно заработать(хотя конечно, когда-то надо будет внести собственные средства), это значит что эту сумму просто нужно прогнать через свою карту. И простейший способ — это вариант, как бы его обозвать ..., Торговый может. В общем если кто-либо из знакомых, покупает что либо за собственные средства (без разницы нал, безнал который возможно внести на вашу карту без комиссий), то оплату за товар или услугу, проводит через вашу карту. Его деньги (Кредитора) поступают на вашу карту(Дебитора), и соответственно оплата за товар или услугу, происходит уже с Дебитора карты(имеет смысл при применении торговой точкой Торгового или Интернет Эквайринга, так как с покупателя не удерживается комиссия за использование кредитных средств). И в результате ваш долг по кредиту переносится на следующий месяц, вы опять в льготном периоде, и без комиссии пользуетесь кредитом, и так до бесконечности(ну на сколько вас хватит).
+
0
54022684
54022684
17 января 2019, 12:47
#
Идея неплохая, но ограниченная. Нужен кто-то еще, кто не пользуется кредитками и не заинтересован сам получать их выгоды(льготный период, кешбек). Кроме того, если это знакомый/друг, то вариантов оплаты его расходов со своей карты будет не так и много. Не будете же Вы покупать за знакомого ему еду или другие товары частого употребления, хотя бы потому что Вы не находитесь с ним физически постоянно рядом. Покупки в интернете — да, тут проще, но тоже такое. Не думаю, что знакомому удобно выбирать товар, а потом, при наличии собственных средств звонить Вам, просить оплатить чек.

Я сам пользуюсь таким подходом, со знакомым ходим в бильярд на выходных, потом перекусываем в том же ТРЦ. Но это только на выходных, и не каждую неделю. Иногда он у меня берет в долг для покупки вещей себе(в интернет или одежда в оффлайн торговых точках), но это бывает редко, может раз в несколько месяцев.

В этой статье идет речь именно о том, как можно самому в любой момент справиться с такой ситуацией, не привлекая никого со стороны.
+
0
17923250
17923250
17 января 2019, 15:44
#
Да, Вы правы, для удобства применение этого варианта, нужно иметь полгорода знакомых, ну либо дождаться появления сервиса типа Credit&Friends, а так правда, для продления льготного периода приходится «кустарщиной» заниматься.
+
0
Andrey M
Andrey M
22 января 2019, 10:06
#
«дальше перебрасывайте долг между картами АМН. В случае Моно, можно сэкономить на процентах за 2 месяца(до 62 дней).» — Вы упустили очень и очень важные нюансы:
— у большинства банков грейс период распространяется только на безналичные расчеты (а операция между картами р2р таковым не является);
— за снятие наличных с КК (в т.ч. и по переводам р2р) по большинству кредитных карт существует комиссия от 3 до 5%.
— одно из двух ограничений, как минимум, существует по по любоиу карточному продукту КК в банках.

Единственный вариант — это фиктивная оплата товара через интернет с последующим возвратом вам этих денег от продавца товара. При этом нужно учесть его затраты на интерчейндж + возможное налогообложение. Но уже была информация что ряд банков (Приват и МоноБанк) интеренет оплаты товара, которые не проходят на РС 2600 или 2605 не причисляют к безналичным операциям (оплата товара с карточного 2620 на карточный 2620 (ранее были 2625 и 2924

Поэтому данная рекомендация не применима в жизни.
Поверьте, в банках эти все варианты просчитали, ну по крайней мере раз я по ним описываю детали — то я как минимум просчитывал:)
+
0
Andrey M
Andrey M
22 января 2019, 10:12
#
Ну а АльфаБанк вообще не рекомендую к сотрудничеству:)
https://minfin.com.ua/blogs/andreym/117364/
+
0
54022684
54022684
22 января 2019, 10:23
#
Эмм, Вы поняли всё наоборот :)
Я имел ввиду пользоваться картой Моно в льготном периоде для оплаты товаров и услуг. И только по окончании грейса, погасить задолженность в Моно с помощью АМН.

Про комиссии за снятии нала с грейсовых кредиток я в курсе.

PS У меня с Альфа пока проблем не возникало(честно говоря, ни с каким банком не возникало проблем, а я пользуюсь больше, чем десятком), поэтому не вижу причин отказываться от их услуг.
+
0
54022684
54022684
22 января 2019, 10:26
#
АМН — это негрейсовая карта, там нету льготного периода, там только процент за пользование средствами, хоть нал, хоть эквайринг. Причем, процент достаточно невысокий по сравнению с картами с грейсом. И снятие наличных без комиссий во всех банкоматах Украины
+
0
Andrey M
Andrey M
22 января 2019, 10:35
#
По поводу продукта АМН спорить не буду, так как не являюсь его юзером и не вникал в детали.
У многих банков есть аналогичный продукт без комиссии за снятие и грейс периода.
+
0
mary27
mary27
22 января 2019, 22:42
#
Тоже хотела написать, что «Максимум наличка» без грейса вообще.
+
0
17923250
17923250
7 февраля 2019, 11:37
#
День добрый, на данный момент сам использую «торговый вариант», приобретаю товар(физическая торговая точка) с последующим его возвратом, работает как часы, процент 0 -безконечно. Не подскажете что значит:-« интернет оплаты товара, которые не проходят на РС 2600 или 2605...»
+
0
Andrey M
Andrey M
7 февраля 2019, 15:08
#
«интернет оплаты товара, которые не проходят на РС 2600 или 2605» — это формат продажи товара физ лицо — физ лицу, тоесть обычный р2р. Пример — это продажи товара через OLX.
+
0
54022684
54022684
7 февраля 2019, 11:44
#
> Не подскажете что значит:-« интернет оплаты товара, которые не проходят на РС 2600 или 2605...»

Счета физлиц начинаются с 2620/2625 и некоторых других. Счета юрлиц/флп начинаются на 2600/2605. Эта фразу можно трактовать как «интернет оплаты товара, которые производятся на счета физлиц». Но лучше уточнить контекст. Самый яркий пример — покупка на олх, но там в основном оплата на карту, а не по реквизитам
+
0
17923250
17923250
7 февраля 2019, 12:10
#
Да, значения номера счета для применения «торгового варианта» пока пробую понять, знаю одно, что при покупке какого либо товара, нужно чтобы продажа происходила по системе торговый эквайринг, в этом случае все получается. р2р соответственно никак не подходит. Покупку через интернет еще не пробовал, но думаю, что при использовании продавцом интернет эквайринга, эффект должен быть таким же, в смысле все получится.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться