Финансовое планирование: как распределить доход и накопить на любую покупку

В последнее время в медиа и соцсетях тема инвестиций приобрела чрезвычайную популярность. Этому способствует бурный рост финтех платформ, упрощающих доступ розничных инвесторов к различным финансовым инструментам, вплоть до сложных производных продуктов.

Такие сервисы, как Robinhood, Webull или Interactive brokers предлагают пользователям очень дешевый и простой брокерский сервис с возможностью работы с минимальными портфелями в несколько сотен долларов. Это отражается в статистике фондового рынка США, которая в 2020−21 году показывает рост доли розничных транзакций до 30% от совокупного объема.

Именно по этой причине правильное финансовое планирование приобретает особую значимость. На фоне роста доступности инвестиционных инструментов, важно разобраться, как ими пользоваться, каких целей они помогают достичь и в чем их ценность для простого человека.

Читайте также: 7 психотипов по отношению к деньгам: определяем свой

Какие задачи решает финансовое планирование

Прежде всего, финансовое планирование решает задачи оптимального перераспределения дохода на протяжении жизни человека. Как правило, в возрасте от 25−30 лет до 55−60 лет человек достигает максимального уровня дохода, который не используется полностью и может быть инвестирован. Наоборот, после достижения пенсионного возраста экономическая активность и активный доход человека падают, и он нуждается во внешних поступлениях средств, которые называют пассивным доходом.

Именно на решение проблемы сглаживания этой неравномерности в первую очередь нацелены инструменты финансового планирования.

Рынок капитала позволяет множеством способов передать часть экономических благ себе будущему или наоборот. Так, беря кредит в банке на любые нужды, мы берем в долг у себя будущего. Причем, стоимость денег во времени всегда положительная.

Иными словами, взяв 1 гривну сегодня, в будущем нужно будет вернуть больше, и часто значительно больше. Если в случае с кредитом эта правило работает против нас, то при инвестировании все наоборот.

Инвестировав сегодня, через определенный период времени можно закономерно получить процентный доход от вложенных средств. Более того, со временем доход будет капитализироваться и в свою очередь станет приносить доход.

Как оценить свои инвестиционные возможности

Тезис о правильности инвестирования очевиден, поскольку опирается на простую логику и был популяризирован во множестве книг, таких как «Самый богатый человек в Вавилоне» Дж. С. Клейсона или «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. Но как абстрактную идею и благие намерения применить к реальности? Ниже предложен такой способ.

Как уже было сказано ранее, деньги во времени имеют стоимость, которая выражена в виде процентной доходности. В расчетах нам поможет финансовый калькулятор с функцией TVM «time value of money», чтобы избежать трудоемких ручных вычислений. Таких бесплатных калькуляторов существует великое множество для мобильных устройств с iOS или Android.

Для начала важно определить свои исходные данные — период активного инвестирования, стартовую сумму инвестиций и посильную сумму регулярного пополнения капитала. Процентная доходность капитала зависит от многих факторов, главный среди которых «риск».

Теме риска будет посвящен один из последующих материалов, а пока примем годовую доходность на уровне средней по рынку США за последние 15 лет (индекс S&P500 Total Return) — 9,67%. Введя указанные значения и проведя вычисление, мы получим ожидаемый размер капитала в конце срока. Это и есть та сумма, которая может быть сгенерирована за инвестиционный горизонт. Подобным вычислением каждый инвестор может оценить свои возможности и сопоставить их с вероятным результатом.

Для примера возьмем 30-летнего программиста Василия, который может ежемесячно пополнять капитал на сумму $500, имеет стартовый капитал в $3'000 и намерен активно работать и пополнять счет до 60 лет. Проведя расчет по предложенным значениям, мы вычислим, что к пенсии Василий будет располагать средствами в размере $1,01 млн.

Таким же способом можно провести обратный расчет, для определения ежемесячной выплаты Василию после выхода его на пенсию. В нашем случае, опираясь на капитал в $1,01 млн., Василий сможет тратить $8,63 тыс. ежемесячно на протяжении 25 лет до полного исчерпания капитала. В итоге мы получили индивидуальный финансовый план для Василия, опираясь на его цели и возможности.

Финплан на любые случаи жизни

Конечно, нужно помнить, что подобные расчеты имеют ряд допущений и критически зависят от многих вводных параметров, но подобный подход дает некоторое количественное понимание того, как работают инвестиции и позволяет примерить цифры в своей уникальной ситуации.

Читайте также: Как научиться контролировать свои финансы — 5 главных шагов

В нашем примере была оценена одна основная финансовая цель, но подобным способом могут быть сформулированы и дополнительные, такие как приобретения жилья, автомобиля и т. д. Путем многократного повторения предложенного упражнения, с применением разных входящих параметров, можно подобрать наиболее приемлемый индивидуальный вариант плана, которому впоследствии следовать.

В планировании на этом можно остановиться и переходить к активным действиям. В последующих материалах, мы разберем актуальные для большинства читателей базовые принципы индивидуального инвестирования, подходы к формированию портфеля, изучим основные финансовые инструменты и пути практической реализации.

Юрий Шикота, инвестиционный эксперт Компания Treeum