Начитавшись историй о проблемах с закрытием банковских счетов и возможных комиссиях, 38-летний читатель «Минфина», предприниматель Дмитрий Г., не на шутку встревожился. А вдруг банки начисляют штрафы и платежи за счета, о которых он давно забыл?
29 апреля 2021, 14:00
Читати українською
Что будет, если не закрыть ненужный счет в банке
Своими опасениями пользователь поделился с редакцией. «Минфин» решил разобраться в этом вопросе.
Сейчас Дмитрий обслуживается в двух самых технологичных банках страны — Приватбанке (как физлицо) и monobank (как ФОП).
Однако за последние лет 15 он успел «наследить» почти в десятке банков, не имея привычки закрывать счета.
Поэтому у него остались:
Транзакционные счета
За покупку новостроя в 2013 году Дмитрий платил застройщику через Сбербанк, так как комиссия за такой крупный платеж там была минимальной.
Переводы за рубеж по системе SWIFT до Привата делал через ОТП Банк. Там же был и депозит в евро.
В Альфа-Банке в 2013 году был кредит наличными (немного не хватало на квартиру). Наверняка открывались какие-то сопутствующие счета. «Я вообще удивлялся, что для выполнения простейшей транзакции банки, кроме основного, открывали пару сопутствующих счетов», — вспоминает пользователь.
Депозитные счета
Только депозиты (без карт) у него были в Проминвестбанке (рубли) и Укрсиббанке (доллары). Лет 10 назад, когда ставки были двузначными и не было налога, даже на относительно небольшом депозите можно было неплохо заработать.
Поэтому сбережения активно мигрировали между банками в поисках максимальной доходности.
Оформляйте вклад с «Минфином» и получайте до 1,4% бонуса к базовой ставке
Карточные
Карточные счета — в Райффайзен Банке Аваль (+депозит в гривне), Укрэксимбанке (зарплатная). И вот недавно из-за банкротства прежнего работодателя в пассивное состояние перешла зарплатная карта Таскомбанка.
Счета нигде не закрывал
Герой истории сам не закрывал счета ни в одном из банков: мол, зачем напрягаться, закроют сами «автоматом». За все это время он сменил три места жительства при неизменной регистрации.
Припоминает, как несколько лет назад его позвали в Укрсиббанк для закрытия счета. «Мурыжили больше получаса, отпустили. Когда вернулся домой — позвонили, сказали, что чего-то не хватает и нужно подойти ещё раз. Даже не помню, чем закончилась та история», — вспоминает свое негодование предприниматель.
Пока каких-либо проблем не было, «письма счастья» не приходили. Но, как говорится, ещё не вечер…
Подобных историй наверняка немало.
Читайте также: Плата за закрытие счета и игры с кредитным лимитом: на чем не стесняются зарабатывать банки
«Спящих» счетов — минимум 18 миллионов
По данным НБУ, на 1 марта текущего года количество счетов физических лиц с остатками до 10 грн превышало 18 млн штук. 78% таких счетов — гривневые.
Два года назад, когда НБУ впервые обнародовал такую статистику, аналогичный показатель составлял 15,8 млн счетов.
В этой статистике отсутствует государственный Ощадбанк. Учитывая историю банка, там наверняка, тоже накопилось немало «спящих» счетов.
По данным НБУ, в 2019 г. частными клиентами банков числились 59,4 млн физлиц, что значительно превышает население страны. Количество счетов «физиков» составляло 114,4 млн, из которых 97 млн — это текущие счета и 17,4 — депозитные.
Топ-15 банков по количеству счетов с остатками до 10 грн, тыс. штук на 01.03.2021
| Место | Банк | тыс.штук |
| 1 | Приватбанк | 4 408,6 |
| 2 | 1 782,8 | |
| 3 | 1 717,9 | |
| 4 | Альфа-Банк | 1 636,5 |
| 5 | 1 565,6 | |
| 6 | 1 278,1 | |
| 7 | Укрсиббанк | 862,7 |
| 8 | ОТП Банк | 744,2 |
| 9 | Райффайзен Банк Аваль | 604,1 |
| 10 | 386,7 | |
| 11 | 370,3 | |
| 12 | Сбербанк | 359,9 |
| 13 | 345,2 | |
| 14 | Таскомбанк | 278,7 |
| 15 | Укрэксимбанк | 276,7 |
Источник: НБУ
Пассивных карт — почти 35 млн
К началу марта текущего года количество неработающих (пассивных) пластиковых карт, выпущенных банками, почти сравнялось с портфелем активного пластика: пассивных карт — почти 35 млн, активных — под 40 млн.
Топ-10 банков по количеству пассивных карт на 01.03.2021
| Место | Банк | млн.штук |
| 1 | Приватбанк | 12,4 |
| 2 | Ощадбанк | 7,6 |
| 3 | ПУМБ | 2,2 |
| 4 | Альфа-Банк | 1,8 |
| 5 | Укргазбанк | 1,7 |
| 6 | Райффайзен Банк Аваль | 1,6 |
| 7 | Универсал Банк | 1,3 |
| 8 | Укрсиббанк | 1,2 |
| 9 | А — Банк | 1,1 |
| 10 | ОТП Банк | 0,9 |
Данные: НБУ
Читайте также: В кошельках украинцев накопилось много ненужных карт
Пассивные карты — это разница между всем выпущенным пластиком, срок действия которого еще не истек, и активными картами, по которым была хотя бы одна расходная операция за отчетный месяц.
Учитывая, что сроки, на которые выпускаются карты, обычно не превышают 3−4 года, очевидно, что 5−10-летних «висяков» тут быть не должно.
Хотя срок действия карты может истечь, но счет остается.
Некоторые банки решили не упускать возможность заработать на «мертвых душах». Обнародовав на сайте публичную оферту — Договор комплексного банковского обслуживания (ДКБО) — они фактически в одностороннем порядке ввели комиссии по неактивным счетам.
Большинство банков молчит
Показательно, что на весьма безобидный запрос «Минфина» о закрытии счетов ответило всего 4 банка.
В ОТП Банке за ведение неактивных счетов предусмотрена комиссия, которая начинает взиматься по истечении 12-ти месяцев с даты последней транзакции.
«Даже если банк не несет прямых затрат на обслуживание счета, косвенные затраты все равно существуют, также, как и нагрузка на Б2 (автоматизированная система — ред.), возможности которой не безграничны», — отмечает директор юридического департамента и департамента сбора и урегулирования кредитов ОТП Банка Олег Коробкин.
По его словам это общеевропейская практика: некоторые западные банки после списания комиссии по неактивному счету и возникновения несанкционированного овердрафта начинают начислять проценты или пеню.
Отечественные банки уверяют, что пока так не поступают.
Читайте также: Чего банк никогда не расскажет о вашей зарплатной карте
Закрывают автоматом, если нет остатков
В ОТП Банке периодически проводится автоматическое закрытие счетов без остатков, по которым более года не было движений. Согласно положениям публичного договора для физических лиц, закрывая неактивный счет, банк действует по поручению клиента. В таких случаях банк не извещает клиента о закрытия счета, что также прямо предусмотрено публичным договором.
Аналогичная практика применяется и в Альфа-Банке. Согласно условиям публичного договора с клиентом, счета, которые попадают в категорию «неактивных» и не имеют остатка денежных средств на счете, закрываются без участия клиента.
Клиенты могут видеть изменение статуса счета «закрыт» в своем банковском мобильном приложении.
Определение «неактивности» счета зафиксировано в публичном договоре с клиентами. Оно предполагает отсутствие движения по счету в течение 12−36 месяцев (в зависимости от типа банковского продукта).
«Закрываем счета автоматически, клиент уведомляется об этом письменно. Комиссия не начисляется», — уверяют в Идея Банке.
Остатки — на оплату комиссий
«Начисленная комиссия за обслуживание неактивного счета может списываться автоматически только за счет средств, которые размещены на счете. Какая-либо дополнительная задолженность у клиента не возникает», — заверили в ОТП Банке.
В Альфа-Банке дали такой же ответ: «Если банковский продукт предполагает начисление комиссий — списание комиссий происходит в пределах остатка средств клиента».
Таким образом, часть отечественных банков списывают комиссию с пассивных счетов, пока не закончится остаток, а потом закрывают их автоматически.
Логика такова: если клиенты забыли о деньгах и счете, значит, их можно взять себе.
Читайте также: Как изменятся карточные комиссии и что выиграют клиенты
Что банки советуют клиентам, которые не пользуются счетами:
В ОТП Банке говорят, что можно ничего не делать: «Задолженностей, которые нужно будет погасить дополнительно, у клиента не возникнет».
В Идея Банке уверяют: если клиент не пользуется счетом, ему ничего не начисляется. Неприятных неожиданностей не будет.
В свою очередь Альфа рекомендует закрывать счета:
«Если клиент продолжительное время не пользуется счетом, мы рекомендуем подать обращение в банк на закрытие счета через дистанционные каналы. Закрытие неактивных счетов — это своего рода финансовая гигиена, которую необходимо соблюдать».
«Минфин» рекомендует опустошить спящий счет и на всякий случай закрыть. Тем более, банкиры уверяют, что это — просто.
Как закрыть счет
Счет можно закрыть дистанционно. Но не везде.
«Подается заявка в чат-бот и счет закрывается. Для физлиц платы за закрытие счета нет. Справка о закрытии выдается по желанию клиента», — говорит Олег Коробкин из ОТП.
«Клиенты-физлица могут закрыть счет без посещения отделения. Основными каналами приема обращений на закрытие счетов от клиентов-физлиц являются дистанционные каналы — чат и контакт-центр», — отметили в Альфа-Банке. Плата за закрытие счетов физлиц не взимается. Закрытие текущих счетов происходит на следующий день после обращения клиента, по карточным счетам — на 31 день.
А вот в Идея Банке признали, что берут комиссию за закрытие счета, если это происходит по инициативе клиента. Если же банк закрывает счет в одностороннем порядке, комиссия не возникает.
Более того, если закрытие счета — инициатива клиента, он должен обратиться в банк лично с заявлением. Очевидно, это как раз тот случай, когда выгодней ограничиться просто опустошением счета, не инициируя его закрытие.
Особенности счетов ФОП
Счета физлиц предпринимателей имеют специфику.
Во-первых, к ним более пристально присматривается налоговая.
Во-вторых, это бизнес-счета с соответствующим регулированием.
В-третьих, за очень редким исключением по таким счетам взимается абонплата за обслуживание.
Соответственно, к счетам ФОП по умолчанию следует относиться более внимательно.
Например, в соответствии с условиями договора о банковском обслуживании физлиц-предпринимателей, у Альфа-Банка есть право закрыть текущий счет клиента, если по счету нет остатка, и не было движения последние 6 месяцев. Банк обязан известить клиента за 10 дней до закрытия счета.
Если по счету не было движения 3 года и больше, то банк имеет право закрыть счет без уведомления клиента.
Комиссия — не более остатка
В Альфе отмечают, что тарифы для клиентов- ФОПов предусматривают комиссию за неактивный счет на протяжении 6−12 месяцев — 20 грн. Если счет находится в «спящем» состоянии свыше 12 месяцев — 1000 грн. В обоих случаях — не больше суммы остатка.
То есть подход такой же, как и по счетам обычных «физиков».
Своим клиентам-предпринимателям в Альфе советуют следующее:
«В случае временного приостановления деятельности счет можно не закрывать. Если движения по счету нет, то и абонплата не начисляется».
Но начисляется комиссия за «пассивность», о которой говорилось выше.
Если же предприниматель полностью прекратил деятельность, то банк рекомендует закрыть счет в банке. Собственно, этого требует и процедура ликвидации ФОП.
Читайте также: Где открыть счет для ФОП: выбираем банк с выгодным тарифным планом
Виртуальный mono-подход
monobank в случае закрытия ФОП закрывает счет предпринимателя автоматически, не взимая комиссий, и сообщает об этом клиенту.
Предприниматель может закрыть счет в виртуальном банке по собственному желанию в любой момент через мобильное приложение.
«Закрываем сразу, но есть 24 часа, чтобы передумать, после чего закрываем и информируем налоговую. Выдаем справку о закрытии счета», — сообщили «Минфину» в monobank.
В Альфе — очно и за деньги
А вот в Альфа-Банке пока нет возможности закрыть предпринимательский счет дистанционно. Более того, эта услуга — платная: минимум 300 грн, максимум — 1000 грн. Счет закрывается в день обращения или же на следующий день.
Соответствующая справка выдается бесплатно.
«Сложности бывают, в основном, если у клиента есть непогашенная комиссия, которую необходимо оплатить. Бывают случаи, что клиент не оплатил услугу год назад и когда приходит, то не помнит, что получал ее ранее», — рассказывают в Альфа-Банке.
«Минфин» рекомендует
Комиссии за обслуживание и закрытие «спящих» счетов должны быть прописаны в тарифах банков, которые являются публичными.
Но разобраться в них непросто: они по-разному структурированы, очень запутаны, что усложняет их систематизацию в виде сводной таблицы.
По результатам анализа договоров в разных банках, «Минфин» выделил три основных типичных варианта.
1. Если остаток на «спящем» счете мизерный и клиент готов им пожертвовать, то переживать по поводу закрытия счета не стоит. Банк закроет счет автоматически после того, как заберет все деньги.
2. Если счет неактивный (операции не совершаются), а остаток на счете — значительный (несколько тысяч гривен), то оставлять его надолго без присмотра не рекомендуется. Банк может неплохо поживиться и списать весомую сумму.
3. Самый неприятный вариант — когда банк, списывая комиссию за обслуживание, загоняет клиента в минус (несанкционированный овердрафт) и затем начисляет проценты, пени и штрафы на образовавшуюся задолженность, чтобы однажды предъявить счет клиенту.
В европейских странах — это обычная практика!
В Украине — такое случается реже, но прецеденты уже были.
Автор:
Источник:
Минфин
Комментарии - 11
но и карточку не аннулировали и даже не заблокировали…
затвердженого постановою Правління НБУ від 17 червня 2004 р. № 280
є спеціальний балансовий рахунок:
2903 П Кошти клієнтів банку за недіючими рахунками.
На балансовий 2903 банк повинен зараховувати кошти кліента з недіючого рахунку перед його закриттям, але банкам вигідніше доїти кліентів, списуючи абонплату за обслуговування недіючого рахунку на свою користь поки на рахунку кліента є кошти.
Клиентские счета без движения в автоматизированной банковской системе Б2 занимают столько же физического пространства на носителях информации, сколько и закрытые счета клиентов. При закрытии счетов в АБС Б2 они не уничтожается, а всего-лишь помечаются как закрытые и продолжают храниться в АБС банка. Информация о закрытых счетах клиентов должна храниться в банке минимум три года (срок исковой давности), но у большинства банков срок хранения такой информации не менее пяти лет.