12 апреля 2021, 14:00 Читати українською

Чего банк никогда не расскажет о вашей зарплатной карте

На заре 2000-х мощнейший толчок развитию отечественного карточного рынка дали так называемые «зарплатные проекты». Прошло 20 лет. «Минфин» разбирался, как эволюционировал этот инструмент.

На заре 2000-х мощнейший толчок развитию отечественного карточного рынка дали так называемые «зарплатные проекты».
delo.ua

Как выбирают зарплатный банк топы компаний

Принято считать, что выбирая банк для зарплатного проекта, менеджмент компаний в первую очередь думает о своих выгодах: низких тарифах, бесплатных элитных картах для руководства, низких ставках по кредитам и прочее. Комфортность обслуживания для сотрудников отходить на второй план.

«Зарплатный проект зачастую является „неким предметом торга“ по другим вопросам сотрудничества между банком и юрлицом. Компании прекрасно понимают заинтересованность банка и применяют этот аргумент в своих интересах», — отмечают в Креди Агриколь Банке, который в рамках зарплатных и пенсионных проектов обслуживает 150 тыс. карт. Такого же мнения придерживаются и в Приватбанке, который является лидером в сегменте зарплатных проектов.

«Зарплатное рабство продолжается! Решение руководства зависит от многих факторов: принадлежность к финансово-промышленной группе, условия личного обслуживания, и даже личные симпатии/антипатии», — прокомментировали «Минфину» в Привате.

Хотя там знают и таких работодателей, которые идут навстречу своим сотрудникам: принимают от них заявления и перечисляют зарплату на выбранный ими банк. «Но, к сожалению, такие факты встречаются достаточно редко», — посетовали в Привате.

Зачем банкам зарплатные проекты

При всей порочности инструмента, банки кровно заинтересованы в развитии сегмента зарплатных проектов. «Договор с компанией — это точка доступа для банка к сотрудничеству с физлицами и продажи разных розничных продуктов сразу достаточно большому количеству клиентов в короткие сроки», — отмечает Юлия Мороз, директор департамента каналов продаж и дистрибуции Райффайзен Банка Аваль. По ее словам, из-за пандемии темпы миграции компаний между банками заметно снизились. Самыми непостоянными являются госкомпании и представители МСБ.

«Средний срок сотрудничества клиента с зарплатным проектом в банках составляет около трех лет. Возможно плодотворное сотрудничество на протяжении 7−10 лет», — говорит Дмитрий Коваленко, директор по маркетингу Креди Агриколь Банка.

В Привате уверены: «Клиенты с зарплатными картами — самые перспективные для кросс-продаж».

Однако число потенциальных клиентов постоянно сокращается. По данным Госкомстата, пять лет назад в Украине было 8,1 млн работающих. В январе текущего года — только 7,1 млн. При этом только за последний год (в сравнении с январем 2020 года) количество работающих уменьшилось почти на 400 тыс. «Это значит, что конкуренция среди банков будет только возрастать», — прогнозируют в Приватбанке.

Читайте также: Если банкомат «съел» карту и не выдал деньги. Что делать

Стимулы для компаний

Межбанковская конкуренция приводит к снижению стоимости зарплатного проекта для работодателя. «Стоимость реализации зарплатного проекта зависит от количества сотрудников компании и размеров выплат. Чем они выше, тем дешевле обходится проект», — отмечает Юлия Мороз, из Райфа, не раскрывая, впрочем, конкретных показателей.

В свою очередь в Приватбанке признаются, что с коммерческих структур берут 0,25−0,5% от суммы зачислений, с бюджетных организаций комиссия не взимается вовсе.

«Комиссия работодателя за обслуживание зарплатного проекта варьируется от 0%
до 0,5% от фонда оплаты труда и постоянно снижается», — рассказывают в Альфа-Банке, который обслуживает порядка 900 тыс. зарплатных карт в рамках 20 тыс. зарплатных проектов. То есть, в среднем одна компания приводит 45 розничных клиентов.

Райффайзен для топ-менеджемента предлагает индивидуальные условия обслуживания в рамках премиальных продуктов.

Чем удерживают клиентов

Банки понимают, что административными методами зарплатного клиента можно получить. Но удержать при нынешнем уровне технологий — нереально.

Если зарплатный банк будет предоставлять откровенно плохой сервис, то клиент просто будет регулярно переадресовывать зарплатные потоки на другой банк, используя навязанный банк, лишь как транзитный, либо просто переведет зарплату на «свой» банк в индивидуальном порядке.

Банки также отдают себе отчет в том, что рано или поздно все сотрудники сами будут выбирать зарплатный банк, как это происходит в цивилизованном мире. Банкиры постепенно готовятся к этому.

«Когда организация вместо физлица выбирает для него обслуживающий банк, то у банка возникает необходимость прилагать дополнительные усилия для «онбординга» клиента (полного его вовлечения и удержания). Задача — стать для физического лица «домашним банком», — отмечает Дмитрий Коваленко.

Поэтому, по крайней мере, лидеры рынка зарплатных карт стараются всячески угождать клиентуре.

Красноречивый пример. Еще несколько лет назад стандартом для зарплатной карты являлась возможность бесплатного снятия наличных только в «своих» банкоматах. Сейчас речь идет о любых банкоматах по всей стране.

Бесплатное обслуживание

Как правило, массовые карты, выпущенные в рамках зарплатного проекта, обслуживаются банками бесплатно. За исключением случаев, когда клиент сам выбирает карту более высокого класса. Даже если карта утеряна или испорчена, например, Приват оформляет новый пластик также бесплатно (но до 6 случаев в год). А вот выпуск дополнительных карт, как правило, платный.

Прогрессивные банки в рамках зарплатных проектов все чаще выпускают бесконтактный пластик. Хотя есть примеры эмиссии примитивных карт с магнитной полосой, даже без чипа.

Разумеется, зарплатная карта открывает возможность воспользоваться многими другими банковскими услугами, в том числе интернет-банкингом.

Райффайзен в рамках зарплатных проектов предлагает рыночные (как и для других клиентов) пакеты услуг «Райфкартка» та «Райфкартка+»

Их основные преимущества:

  • Бесплатное зачисление всех видов безналичных платежей
  • Бесплатное снятие наличных во всех банкоматах Украины
  • Бесплатное пополнение наличными через терминалы Easy Pay и City 24
  • Кредитная карта с льготным периодом до 100 дней.

Повадки зарплатников

В Привате говорят, что большинство зарплатных клиентов не снимают всю сумму сразу в день получения: 30−50% от суммы зачислений хранится на картсчетах. 48% снимается в виде наличных средств, остальное — траты в торговых точках и интернете, а также безналичные переводы. Кстати, только за последний год доля снятия наличных снизилась более чем на 5 п.п.

В Райфе отмечают, что в январе 79% зарплатных клиентов совершили хотя бы одну безналичную операцию по карте. «Банки стимулируют транзакционную активность клиентов, внедряя программы лояльности и проводя разные акции и розыгрыши», — отмечает Юлия Мороз.

Читайте также: Как изменятся карточные комиссии и что выиграют клиенты

Как трансформируются зарплатные проекты

За три года работы на рынке первый банк в смартфоне — monobank — выпустил почти 3,5 млн платежных карт, уверенно заняв третье место по этому показателю. Впереди — только государственные гиганты Приват и Ощад. «У нас нет отдельного продукта „Зарплатная карта“. Зарплату можно получать на карту любого типа. Сейчас 17 762 компаний и ФОП выплачивают зарплату на карты 55 305 наших клиентов», — сообщили «Минфину» в monobank. Это — уникальный инновационный пример для рынка.

В mono напоминают: по закону любой сотрудник предприятия может самостоятельно выбирать банк для получения зарплаты.

Чтобы получать зарплату на карту monobank в индивидуальном порядке, нужно передать своему бухгалтеру заявление с реквизитами (Пополнить свою карту -> Зарплата и выплаты ФОП).

«Многие бухгалтера „лукавят“, когда отказывают сотрудникам в выплате зарплаты на карты monobank под предлогом отсутствия зарплатного проекта», — сетуют в mono.

Кстати, виртуальный банк для удобства бухгалтеров внедрил услугу «Выплата зарплаты по реестру»: бухгалтер загружает реестр в веб-кабинет, а monobank разбрасывает деньги на карты сотрудников. Для этого компании не нужно заключать отдельные договора с обязательствами.

«В перспективе 5−10 лет зарплатный проект европеизируется, потребность в
заключении договора с компанией изживет себя, и сотрудники сами будут
выбирать банк, где получать заработную плату», — прогнозирует Максим Генега, начальник управления развития бизнеса департамента развития альтернативных каналов продаж Альфа-Банка.

Приват обслуживает 3,9 млн зарплатных карт

За последние 5 лет Приват увеличил долю рынка в сегменте зарплатных карт до 55%, по пенсионным — до 36,3%. Сейчас госбанк ведет более 138 тыс. зарплатных проектов, обслуживая 3,9 млн зарплатных карт. То есть, в рамках одного проекта в среднем выпускается 28 карт. Еще больше в Привате пенсионного пластика — 4,1 млн.

Однако говорить о том, что этот сегмент рынка является для банка ключевым, нельзя. На 1 февраля общий портфель активных карт Привата превышал 22 млн штук. То есть, доля зарплатного и пенсионного «пластика» суммарно лишь немного превышает 36%. Хотя, в целом, разумеется, этот карточный сегмент важен для Привата. «Это клиенты со стабильным доходом, которые формируют основу депозитного и кредитного портфеля банка, являясь лояльными и надежными», — аргументируют в Привате.

Читайте также: В кошельках украинцев накопилось много ненужных карт

Ощаду подкинули 2,6 млн пенсионеров

К сожалению, Ощадбанк — один из почти десятка банков, которые отказались комментировать ситуацию на рынке зарплатных проектов.

Скорее всего, в случае Ощада это связано с грядущим принудительным переводом на банковское обслуживание нескольких миллионов пенсионеров, которые сейчас получают пенсию через «Укрпочту».

Согласно решению правительства, с 1 сентября этого года большинству пенсионеров (за редким исключением) пенсии будут выплачиваться через банки. К этому времени, получатели должны выбрать банк. Иначе, это сделает Кабмин.

По оценкам экспертов, речь идет о 2,6 млн пенсионеров. Ещё порядка 1 млн продолжат получать пенсию без банков. Как выяснилось, банк уже нашел дополнительные виды заработка на пенсионерах.

Об этом рассказал наш читатель-пенсионер. По своей инициативе банк выпустил ему платную дополнительную карту. И начал списывать по 200 грн. за ее обслуживание.

«Если на счете не будет минимального остатка в 3 000 грн и не будет покупок с помощью этой карты, то взимается пеня 25 грн», — сообщили клиенту в Ощаде.

Ситуацию удалось урегулировать только заявлением в полицию о мошенничестве.

Райф уступил mono 3 место по эмиссии карт

Четвертый по карточному портфелю Райффайзен Банк Аваль (его недавно опередил monobank), ведет более 30 тыс. зарплатных проектов, в рамках которых обслуживаются почти 1,3 млн зарплатных карт. То есть, среднее количество карт на проект — 43, что значительно больше, чем в Привате.

Кроме этого, Райф обслуживает почти 0,5 млн пенсионных карт. Выходит, зарплатный и пенсионный «пластик» формирует львиную долю всего карточного портфеля банка, который на 1 февраля составлял 1,9 млн активных карт!

Автор:
Дмитрий Гриньков
Редактор Дмитрий Гриньков
Пишет на темы: Финансы, банки, инвестиции

Комментарии - 18

+
+30
Італій .
Італій .
12 апреля 2021, 14:56
#
===посетовали в Привате.

Банк который был одим из активнейших участников введения зарплатного рабства.
+
0
ITshnik99
ITshnik99
12 апреля 2021, 21:23
#
Норм банк, свободный, демократический, комиссии тоже вовремя растут, вообще сказка, а не банк)) а рабство (всякое) победили еще в прошлом веке, точнее в 91-м))
+
0
Сергей emerald
Сергей emerald
12 апреля 2021, 17:23
#
Все гораздо проще, где откат выше, там и открывают.
есть конечно те, кто предоставляет выбор сотруднику, но таких единицы.
не знаю как сейчас, но раньше харьковкая биржа труда, предоставляла возможность самому выбрать банк для получения денег. и даже сотрудникам запрещали рекомендовать конкретный банк, вот вам полсотни, выбирайте сами.
+
+15
Anko
Anko
12 апреля 2021, 17:48
#
Да, чем больше у компании сотрудников, тем больше директору был бонус (в народе — откат) за зарплатный проект для такой компании.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
12 апреля 2021, 23:58
#
Райффайзен для топ-менеджемента, подписавшего договор о зарплатном проекте, предлагает индивидуальные условия обслуживания в рамках премиальных продуктов.

Наличкой или безналом уже давно не откатывают…
Только «борзыми щенками»…
+
+15
Італій .
Італій .
13 апреля 2021, 0:12
#
Этому во многом способствовало руковдство НБУ и депутаты Верховной Рады, наверняка с подачи руководителей/собственников крупных банков, когда именно в такой форме пропихивали кешлесс в выплате зарплат. С одной стороны делали благое дело стимулируя переход к безналу, с другой делали это не забывая про шкурный интерес. А ведь можно было изначально делать упор на индивидуальные переходы работников в банки которые интересны работникам. Но за такое ж никто не занесёт депутату или чиновнику.
+
+15
Qwerty1999
Qwerty1999
13 апреля 2021, 0:24
#
Не всё так плохо…
Например, в Верховной Раде Украины достаточно давно отменили «зарплатный проект» и каждый депутат или помошник депутата, желающий получать заработную плату должен принести комплект документов из того банка, в котором он хочет получать свою зарплату.
Хотя до сих в пор в бухгалтерии ВРУ неустановленные фанаты предлагают стандартный комплект документов для открытия индивидуального зарплатного проекта в Альфа-банке…

Благо, хоть банкомат Альфа-банка всё-таки демонтировали из помещения по настоятельному требованию группы депутатов…
+
0
Siege
Siege
13 апреля 2021, 10:27
#
Сейчас тоже так, номер счета предоставить и им пофиг что за банк
+
+20
Якунин Игорь
Якунин Игорь
13 апреля 2021, 9:49
#
Зарплатные карты сильно себе подмочили репутацию, когда стали арестовывать счета. Хотя как уверяли ранее этого не произойдет. Тем не менее, «никогда не было и вот опять». Доказать что-либо крайне сложно и зачастую не имеет финансового смысла, проще отказаться от услуг зарплатного проекта.
+
+7
Італій .
Італій .
13 апреля 2021, 10:26
#
====Зарплатные карты сильно себе подмочили репутацию, когда стали арестовывать счета.

Зарплатные карты арестовываются как любые другие счета. Арест может быть наложен не только на банковский счёт, а и на любое иное имущество. Автомобили попадали под арест тогда когда вместо полиции работала милиция.


====Хотя как уверяли ранее этого не произойдет.

Кто и кого уверял?


=====Доказать что-либо крайне сложно и зачастую не имеет финансового смысла

Если зарплата минималка — то да. Только кому надо заморачиваться с тем чтобы арестовывать счёт с остатками зарплаты-минималки? Да на взятки уйдет в несколько раз больше этой суммы.
+
0
ramarren
ramarren
13 апреля 2021, 13:38
#
«есть примеры эмиссии примитивных карт с магнитной полосой, даже без чипа»

Привет европейскому ОТP!
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
13 апреля 2021, 14:10
#
Для снятия сотрудниками ОТП-банка зарплаты через кассы
отделений банка этого вполне достаточно…
+
0
ramarren
ramarren
13 апреля 2021, 15:05
#
А для того, чтобы пройти в метро, — уже недостаточно. Не говоря о других недостижимых для несчастливых обладателей карт ОТП-банка радостях типа быстрой оплаты в торговых точках без многоразовых проведений глюкавой магнитной лентой
+
+7
Qwerty1999
Qwerty1999
13 апреля 2021, 15:53
#
Как вариант, можно токенизировать карту ОТП-банка в Google Pay…
+
+13
ramarren
ramarren
13 апреля 2021, 18:09
#
Выход, но для любителей жить, не выпуская смартфон из рук. Да и речь больше о непонятном жлобстве конкретного банка. Интересно, еще у кого-то такие раритеты имеются?
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
13 апреля 2021, 18:28
#
Ощад практиковал детские карты только с магнитной полосой, как в 2021 — ещё не проверял…
+
+21
BlackDog36
BlackDog36
13 апреля 2021, 14:51
#
«Креді Агріколь» коментує тему зарплатних проектів :) так зворушливо! Ніби їм не соромно за реалізацію цього продукту в себе.

Я мав зарплатні картки своєї компанії у «Креді Агріколь». І це було жахливо. Кожного разу — як рулетка, зарахують гроші, чи ні. І якщо ні - то чому цього разу?
Можливо, звісно ж, щось змінилося на краще відтоді.
Але маю сумніви на рахунок того.

Механізм зарахування зарплат був розроблений десь у кінці XX сторіччя, певно (ще коли це був «Індекс-банк»). Відправляєте файлик XLS, заповнений за шаблоном. А далі - молитесь та чекаєте. Одна помилка по комусь — і все, вся відомість йде у смітник. Але вам про те навіть не повідомлять.
+
+24
TOR
TOR
13 апреля 2021, 15:01
#
1. Нет в банках тарифного пакета ЗАРПЛАТНАЯ КАРТА для любого желающего. Так что если Ваша организация с банком не подписала зарплатные проект, то для Вас как для обычного человека пришедшего в любой выбранный Вами банк открыть зарплатную карточку откроют карту на частном тарифе физического лица. И это первая ложь. И дальше с тарифами только от Вашего выбора зависит; 2. Если Вы бухгалтер компании и у Вас работает скажем 100 сотрудников и каждый принесет свои реквизиты то Вам нужно будет набрать два раза в месяц по 100 платежных поручений. Нужно ли это Вам как бухгалтеру? И это вторая ложь. Некоторые банки предоставляют услугу перечисления по зарплатой ведомости со счета компании на счёта сотрудников в других банках, но таких единицы.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться