Доходность накопительного страхования жизни в последние годы составляла 13-15% в гривне. В этом году она несколько уменьшится. Об этом сообщил первый заместитель председателя правления Greenwood life Insurance Василий Скрипник в ходе онлайн-вебинара на тему: «Во что инвестировать сегодня, чтобы накопить на достойную пенсию в Украине».
21 декабря 2020, 20:02
Читати українською
Какой доход страховщики жизни зарабатывают для своих клиентов
Причины уменьшения доходности
Доходность основных финансовых инструментов, в которые страховые компании инвестируют средства клиентов, падает. Поэтому страховщики получают ниже инвестдоход.
«Большинство лайфовых компаний для диверсификации своих портфелей инвестируют активы в государственные ценные бумаги, банковские депозиты и ликвидную недвижимость. Учитывая тенденции снижения ставок, доходность накоплений клиентов тоже упадет», — сообщил Василий Скрипник.
Читайте также: 7 способов накопить на пенсию
Преимущества лайфового страхования
Эксперт отметил, что падение доходности наблюдается практически по всем инструментам инвестиций. Впрочем, среди других накопительное страхование жизни выделяется рядом преимуществ.
- Страховщики гарантируют клиентам минимальный инвестиционный доход — 4% годовых в гривне. Это выгодно отличает их, скажем, от негосударственных пенсионных фондов, которые не могут гарантировать доходность.
- После уплаты первого взноса клиент находится под защитой страховой компании.
Лайфовый полис позволяет не только накопить деньги, но и защищает в случае наступления каких-то чрезвычайных событий — смерти, травмы, инвалидности, критического заболевания (например, онкологии). Каждый из этих рисков прописывается в договоре и предполагает получение страховой выплаты определенного размера. В случае смерти, например, компания выплачивает 100% страховой суммы. Если застрахованный получает инвалидность, ему платят 15-75% в зависимости от группы и т. д.
Кроме того, по мнению Василия Скрипника, привлекательность накопительного страхования жизни среди населения может вскоре увеличиться. В частности, сейчас обсуждается возможность гарантирования вкладов клиентов в лайфовые компании Фондом гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). То есть деньги клиентов могут получить дополнительную защиту.
Читайте также: Объем страховых премий в первом полугодии вырос на 4,4% — НБУ
Что еще нужно знать о страховании
Страхователь может получить часть накоплений и полученного инвестиционного дохода раньше срока, оговоренного в договоре. Но в таком случае компания вернет ему не все деньги, а только выкупную сумму (накопленный капитал минус налоги и административные расходы). Ее размер зависит от того, сколько времени действовал договор.
В договоре должны быть указаны точные размеры выкупной суммы, на которые может рассчитывать застрахованный в каждый год действия полиса. И помните, страховые платежи — это неприкосновенный запас. Не стоит рассчитывать, что эти деньги можно будет забрать в любой момент, чтобы оплатить отпуск, ремонт или другие неотложные расходы. Это ваша страховка на случай смерти или необходимости оплаты дорогостоящего лечения.
Что обязательно должно быть в вашем страховом договоре
-
Перечень застрахованных лиц, выгодоприобретателей по каждому страховому риску, размер страховой суммы, валюта страхования (гривна, доллар США или евро) и страховой тариф.
-
Размер выкупных сумм на каждый год действия договора страхования жизни в абсолютной величине или в процентах от страховой суммы по риску дожития или от уплаченных страховых платежей (обычно указывается в приложении к договору).
-
Размер инвестиционного дохода, который применяется для расчета страхового тарифа (размер гарантированного инвестиционного дохода должен составлять 4%, остальной инвестиционный доход называют негарантированным доходом или бонусами).
-
Исчерпывающий перечень документов для получения выкупной суммы и сроков выплаты выкупной суммы.
-
Размер инвестдохода, который применяется для расчета страхового тарифа, с указанием, на какую сумму он начисляется и как меняется после этого страховая сумма. Страховщики могут предоставлять клиенту возможность индексации страховой суммы и страхового платежа на уровень инфляции, чтобы обеспечить максимальное соответствие размера страховой суммы при заключении договора и к моменту его окончания. Индексация влияет на увеличение ежегодного платежа, потому от нее можно отказаться.
-
Обязанности страховщика предоставлять страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) информацию о суммах (бонусах), на которые был увеличен размер страховой суммы или аннуитета по итогам года. Их размер зависит от финансовых результатов СК. Такую информацию компания обязана предоставлять в течение 30 календарных дней с даты получения соответствующего письменного запроса от страхователя.
Страхование от COVID-19. Выплата в 50000 гривен
Источник:
Минфин
Комментарии - 18
СК обычно к этой доходности добавляет ''гарантированные'' 4% технической нормы доходности.
Мы их смело можем вычесть)
Потому реально там не 13-15, а 9-11% в гривне.
В валюте — абсолютный ''0'' (т.к. ''гарантированные'' 4% уже включены в расчетную гарантированную страховую сумму).
Притом, что СК инвестируют в валютные ОВГЗ/еврооблигации, где доходность отнюдь не нулевая)
Более того, до клиента и это не доходит.
Т.к. по закону СК 85% инв.дохода отдает клиенту, а 15% забирает себе.
За ''тяжкий'' труд послужить посредником между клиентом.
Которому рассказывают ''вот банки сейчас ненадежные!!!''
А потом его деньги СК размещает на депозит в тот же банк)
И берет с этого своеобразный ''налог''.
Из 9-11% в гривне остается 9/100*85=7,65%, от 11% остается 9,35% годовых.
Это реальная доходность)
Но и она не доходит до клиента — выплата по дожитию облагается НДФЛ, 60% от ставки (сейчас она 18%, 60% от нее — 10,8%) и военным сбором.
Налогообложение 10,8+1,5=12,3%
Теперь от 7,65-9,35% отнимаем налоги, остается 6,7-8,19%.
В гривне)
И главный вопрос — надо ли ради такой доходности 10 и более лет аккуратно содержать СК?)
Которые не могут инвестировать клиентские деньги хотя бы так, чтоб защитить их от инфляции и девальвации.
Адвокат: — Как дела?
— Вах, ты помнишь мой роскошный особняк? Так вот, его уже нет: там пожар слючился, все сгорело. Хорошо, что я его застраховать успел, и палючил солидный страховка!
— Это прямо как у меня. Только мой особняк был уничтожен не пожаром, а наводнением, но он тоже был застрахован, и я тоже получил страховку.
Грузин на минуту глубоко задумывается, затем спрашивает:
— Слюшай, расскажи, как ты наводнение устроил?
Клиента она пугает, а после, с чувством выполненного долга размещает его деньги в банк.
Это другой институт, если б СК занимались только страхованием рисков.
В случае ''накопительного'' страхования СК со странным высокомерием полагает себя лучшей альтернативой банкам.
Что в корне неверно.
2. Вы правы — но, СК сначала берет себе комиссию с инв.дохода.
А по дожитию с того же инв.дохода берется НДФЛ по пониженной ставке.
И получается примерно тот же результат.
3. Налоговый вычет сделан очень неудобным, с ограничениями, и доступен только наемным работникам.
Тем же ФОПам он не положен.
Вычет дается так же на ипотеку, платное (официально) лечение, платную учебу и тп.
Это не делает страховки ''уникальными''.
И, чтоб получить вычет, надо сначала уплатить НДФЛ)
А налоговая иногда чуть меняет базу начисления, и может выяснится, что страховальщику не вычет полагается, а надо доначислить налог)
5.
а. Чем вклад хуже ''прячет'' деньги от человека, чем СК?
Если от него надо деньги прятать, кажется, надо думать о недееспособности и установлении опеки)
б. Богу — богово, кесарю — кесарево.
Не надо брать на себя содержание очередных торговцев ''уверенностью в завтрашнем дне'', и прочими умозрительными субстанциями)
СК страхует только тот риск, по которому вывплаты — большая редкость)
А потом надо долго убеждать себя, что это именно преимущества, а не недостатки)
По факту, из каждой премии ежегодно берется несколько % на страхование рисков по страховому тарифу.
Создается резерв по риску.
И у наших СК тарифы очень завышены, раз в 10 больше, чем в ''развитых'' странах.
И главное — есть очень длинный список ситуаций, когда СК не платит возмещение.
Ни за что)
Или платит его с отсрочкой.
Например, одна известная наша СК, в случае установления у клиента риска ''критическое заболевание'', ждет 30 дней.
Авось человек умрет сам, и выплата будет только по риску ''смерть от любой причины''.
И уже после платит возмещение по этому риску.
В это время клиент и его родственники, еще недавно уверенные, что СК щедро покроет все их расходы, лихорадочно ищут, где б взять денег, что продать иу кого занять.
На лечение в нашей ''бесплатной'' медицине)
Обладатели вклада ''до востребования'' будут полностью лишены этих проблем.
Зачем делать странный гибрид из дорогой страховки и низкодоходного вклада?
Только этот аспект.
Потому и мой комментарий - разъяснение, какой там на самом деле доход)
Которой систематически учат страховых агентов.
На это я их спрашиваю:
''И как же это получается?
На выплату по риску ''смерть от любой причины'' родственники выпишут с Гаити колдуна вуду, который оживит умершего?''
Или все же СК поможет нанять некроманта-вуду?)
Если жена — домашняя курица, умеющая только уничтожать деньги в промышленных масштабах, и не желающая работать, никакая сумма не поможет.
Ее просто растренькают за пару месяцев, и все)
Т.к. достаточно записи в каком-либо документе чуть-чуть иными словами и все, ''это нестраховой случай'')
Никакой ''финансовой защиты''.
Это дурная услуга для глупых, легковерных и безвольных людей.
Которые сами не хотят делать сбережения.
И ради того, чтоб сбережения сделали за них, аккуратно содержат из своего карман некоторые очень пафосные на вид фирмы)
Для всех, кроме клиента)
Который как раз и платит за весь этот банкет.
10 лет подряд и более.
Как ипотеку выплачивает, ей-богу)
Какая СК, страховая программа, премия, ГСС?
Какой год действия договора наконец?)
И, вы просто застраховались, или ''вступили в бизнес™''?)
Неа, именно оплачивет безбедную жизнь СК и ее верных ''брокеров''.
Выплата по дожитию откровенно не обрадует.
Ни клиента, ни тем более семью.
СК сделает все, чтоб деньги максимально обесценились.