18 ноября 2020, 11:45 Читати українською

Зачем Нацбанк взялся за реформу денежных проводок

12 ноября группа народных депутатов зарегистрировала в Верховной Раде масштабный законопроект «О платежных услугах». Как позднее объяснили в НБУ, документ призван радикально изменить рынок платежей в стране — демонополизировать его, поставить на европейские рельсы и привести к современным требованиям. 

О том, как изменится рынок платежей, если закон будет принят, «Минфину» рассказал советник главы правления Кредитвестбанка Василий Невмержицкий. 

Разрешено все

На самом деле авторы документа ничуть не преувеличивают. Если все задуманное получится реализовать, через три года и без того весьма прогрессивный украинский рынок платежных услуг будет не узнать.

Самыми заметными изменениями для людей станут:

  • Мгновенные платежи со счета на счет. Здесь речь идет не о карточных операциях, с дороговизной которых сейчас взялся бороться парламент, а об относительно дешевых проводках между текущими счетами. Операторы, согласно закону, обязаны будут выполнить «платежную инструкцию» в течение операционного дня с момента получения распоряжения (сейчас до 3-х дней). Учитывая круглосуточную работу СЭП – практически мгновенно.
  • Конкуренция. Открывать счета смогут не только банки, но и небанковские финучреждения. Последним, правда, строго настрого запретят привлекать депозиты и выплачивать проценты по остаткам. Нельзя будет и кредитовать за счет таких средств. Но с точки зрения создания инновационных платежных продуктов это не столь важно. Зато безопасно.
  • Финкомпании смогут эмитировать пластиковые карты, а также электронные деньги. С учетом тарифов международных платежных систем это вряд ли сильно изменит ситуацию на рынке. Но сам факт демонополизации несет в себе огромный потенциал для рынка.
  • Безусловное право распоряжаться своим счетом. Авторы законопроекта явно ориентировались на общеевропейский стандарт PSD2. Ключевая особенность которого – открытие доступа к данным банковского счета клиента для сторонних организаций.

На практике это, например, будет означать, что клиент банка Х сможет без ограничений пользоваться мобильным приложением банка Y. Первый по специальной защищенной технологии будет в ответ на запрос приложения передавать все необходимые данные. Разумеется, с разрешения держателя счета.

Читайте также: Незаконные операции с платежными картами участились на 36,9% — НБУ

Важно, что при этом создателем такого приложения может быть не только банк. Но и любая организация, получившая соответствующую лицензию НБУ.

Наконец, упрощается и стандартизируется доступ к украинскому рынку иностранных платежных систем и организаций. Им придется открывать в Украине филиал, но в целом процесс должен быть менее хлопотным.

В чем подвох

Документ в целом выглядит очень прогрессивным, хотя и ориентируется преимущественно на PSD2. В этом контексте следует понимать, что последний создавался европейскими регуляторами с несколько иной целью. Главной задачей ЕС было подтолкнуть неповоротливые европейские банки и за счет усилившейся конкуренции дать им стимул для развития современных платежных услуг.

В Украине ситуация выглядит несколько иначе. В нашей стране до сих пор многие инновационные идеи участников рынка сталкивались с несовершенством законодательства. По сути, существующие законы делают многие инициативы невозможными.

В последние годы ситуация начала меняться. А сейчас она и вовсе развивается очень динамично. Но, к примеру, те же финкомпании не один год добивались права выйти на рынок инкассации. Хотя такая практика давно является нормой для Европы.

С этой точки зрения даже прогрессивный закон может оказаться запоздалым для рынка. Впрочем, риски здесь невелики – закон во многом рамочный. Большинство конкретных норм, правил и регуляций будут прописываться позднее Нацбанком.

Но ключевой минус заключается в значительной концентрации рынка несколькими участниками. Какими бы ни были инновации новых игроков, вначале им придется убедить потребителя, что их сервис лучше того, который предлагает крупнейший банк страны.

К этому стоит прибавить и очень серьезные требования к безопасности (как технической, так и финансовой) небанковских учреждений, претендующих на спец лицензии НБУ.

А также «цену входа». В максимальной версии, дающей право на эмиссию электронных денег, получить лицензию смогут только финучреждения с капиталом свыше 10 млн грн. Это немного в сравнении с банковской лицензией, но очень солидно для финтех стартапа. А ведь есть еще требования к менеджменту, структуре акционерного капитала и управления, финмониторингу.

От них никуда не уйти, это плата за доступ к рынку, но в конечном итоге такой порог входа может существенно охладить интерес к нему со стороны действительно инновационных проектов. Украинский рынок – далеко не самый емкий. Что подтверждается и длинной историей «невхода» к нам PayPal.

Банкам пора задуматься

Но в любом случае стратегически направления взято правильное. Принятие закона совершенно точно резко усилит конкуренцию на рынке, приведет к ускорению платежей и их существенному удешевлению.

Один из самых простых способов добиться последнего – переход на расчеты через текущие счета. Эта в несколько раз более дешевая альтернатива популярным карточным переводам. Которая в то же время практически не используется на розничном рынке.

Украина уже имплементировала счета международного стандарта IBAN, на подходе стандарт ISO20022 для СЭП. Вместе это интегрирует национальную платежную инфраструктуру в мировую. Если упростить, то отправить деньги с текущего счета в Украине, скажем, в Китай, будет также легко и быстро, как и с помощью карты. По крайней мере в теории и для физических лиц на «понятные» суммы.

Хотя прежде всего, разумеется, речь будет идти о внутренних украинских платежах, p2p переводах и т.д.

Не исключено и появление на рынке крупных небанковских участников с совершенно новым решением платежного приложения. Которое сможет полноценно использовать клиент любого украинского банка.

Все это – отличные новости для потребителей. Но очень плохие – для банков. Это может означать для них потерю существенной доли комиссионного дохода. И новый виток борьбы за клиента. Впрочем, Нацбанк оставил банкам одно ключевое преимущество. Они, и только они смогут привлекать депозиты и платить проценты по остаткам. Для многих украинцев этого мотива будет достаточно.


 

Комментарии - 30

+
+9
mary27
mary27
18 ноября 2020, 13:31
#
Если непонятные финкомпании с 10 000 000 собственного капитала (а это цена 10 однушек в Куеве) начнут эмитировать карты, то что им помешает в один прекрасный момент, когда на счетах клиентов будет скажем 100 000 000 взять и ''исчезнуть'' со всеми этими деньгами?
+
+30
yarg
yarg
18 ноября 2020, 14:20
#
Нифига не понятно.
1 - в чем большая безопасность открытия счета в компаниях ?
2 - «а практике это, например, будет означать, что клиент банка Х сможет без ограничений пользоваться мобильным приложением банка Y.»  - эти я типа привяжу карточку Аваля к Приват-24 ? и буду в этом приложении с авалевской карточки платежи делать ? Я вроде уже видел такую возможность.... 

ну и по сути - я не увидел каких-то принципиально полезных нововведений. 
«Мгновенные платежи со счета на счет.» - они и сейчас мгновенные. 
«Финкомпании смогут эмитировать пластиковые карты» - у меня есть карты 4 банков. были 6 или 7 - с трудом избавился. Опть разводить курятник их кучи карт - и за деньги не соглашусь. Особенно каких-то финкомпаний..

+
0
mary27
mary27
18 ноября 2020, 14:28
#
+15.
Пару лет назад у меня было 11(!) разных карт.
''Мы бесплатно откроем ее вам к депозиту''.
Уже кошелек от них не закрывается.
+
+15
yarg
yarg
18 ноября 2020, 14:32
#
А потом их фиг закроеш , начинаются закидоны с непонятными комиссиями... данунах...
я от форвард-банка сдыхался 3 года назад (или 4 уже..) - до сих пор бомбят СМСками и звонками раз в неделю.
+
0
mary27
mary27
19 ноября 2020, 0:12
#
Согласна.
Долго и с матами закрывала карты ''Альфа банка''.
Открывала, когда это был нормальный банк, без постоянных попыток залезть клиенту в карман.
И с компетентными служащими, а не стаей мартышек в отделениях.
+
0
Італій .
Італій .
19 ноября 2020, 8:53
#
Так теперь у тебя будет возможность вообще не связываться с банками. Открываешь счёт в Сильпо-гроші прямо во время очередной покупки продуктов и довольная идёшь домой. А вдруг что в Сильпо не понравилась, закрываешь счёт отправкой карты письмом и открываешь к примеру в WOG-bucks или Kyivstar-money.
+
+45
yarg
yarg
19 ноября 2020, 10:21
#
А какие у этого сильпо-гроши преимущества ? зачем мне его карточка ? у него удобный клиент-банк ? есть банкоматы ? что ? 
Или я как туповатый айтишник просто хочу опробовать «новую фичечку  , примочку и приблудку» ?
+
0
mary27
mary27
19 ноября 2020, 13:57
#
''Сильпо гроши'' давно существуют, как и ''Мобильные деньги ''Киевстар'', к ним готовили карту-препейд с ''Фидобанком''.
Но потом ''Фидобанк'' попал под ВА.
Есть проект сим-карт ''Киевстар'' с RFID, совместно с ''Альфа банком''.
Так что, все это было или есть.

И все эти ''инновации'' устарели лет 10 назад)
+
0
Італій .
Італій .
19 ноября 2020, 14:05
#
''Сильпо гроши'' давно существуют

И где я могу получить платежную карточку, где могу её пополнять, могу ли я ей оплачивать что-то хотя бы в самом Сильпо, уже не заикаюсь про то чтобы заплатить ей где-то ещё?

Вы сейчас на пару с yarg соревнуетесь в уровне наигранной наивности и непонимания. Ну да ладно, ваше право.
+
0
mary27
mary27
19 ноября 2020, 14:47
#
Звыняйте, год назад были такие карточки, продавались на кассах за 2 грн)
Пополнить можно в тумбе ''Сильпо'', эмитент — банк ''Восток''.

Сейчас уже не продаются.
+
0
yarg
yarg
19 ноября 2020, 14:49
#
Сдох финтех :)
+
0
Італій .
Італій .
19 ноября 2020, 14:58
#
эмитент — банк ''Восток''.

Когда прикидываешься блондинкой из анекдотов и делаешь вид что не замечаешь в написанном тобою же слова «банк».

ОК, я понял, у нас теперь на форуме есть два блондинских камингаута.
+
0
mary27
mary27
19 ноября 2020, 15:01
#
Пхаха, так и быть, куплю белую краску, буду теперь тупое блондинко)

​​​​​
+
0
mary27
mary27
19 ноября 2020, 15:01
#
Может быть.
+
0
kharj
kharj
18 ноября 2020, 17:39
#
Ну и где со счёта на счёт мгновенные. Пару часов, если в рабочее время в рабочий день
+
0
yarg
yarg
18 ноября 2020, 17:52
#
Не знаю где там пара часов - у меня между счетами ходит мгновенно. 
допускаю что есть случаи , когда с пол-часа идут. но это и есть в европейском понимании мгновенно :) 
у них сейчас норма 2-3 дня.
+
0
Олег Пупкин
Олег Пупкин
18 ноября 2020, 21:44
#
По реквизитах со счета на счет полчаса -2 часа, а с карты на карту мгновенно (по номеру карты)
+
0
yarg
yarg
19 ноября 2020, 0:40
#
Вчера поздно вечером кидал со счета в одном банке на карту другого. дошло мгновенно
со счета на счет - ну минут 10 в среднем. 
но повторюсь - это то , что европейцы называют мгновенно
+
+15
Італій .
Італій .
19 ноября 2020, 8:25
#
Слушай, завязывай уже с глупостями. Ты ж не пытаешься нас убедить что ты настолько несообразительный, да?

В статье речь о банковских переводах, а не о переводах между картами. Надо быть очень-очень невнимательным чтобы это не заметить.

То что операции между картами работают практически мгновенно - с этим никто не спорит. Банковские же переводы, как написал коллега, идут по прежнему только в рабочее время и перевод в самом лучшем случае занимает 30 минут, обычно же час-два. Но по текущему регламенту может вообще три дня идти.

Цель нововведений: сделать так чтобы банковский перевод внутри Украины сделанный с использованием СЭП НБУ (или альтернативы если она появится) выполнялся так же мгновенно как перевод по между картами.

Кроме скорости это решает ещё вопрос переброски больших сумм. Перевод с карты на карту всегда псевдонимен: банк отправителя не знает получателя, банк получателя не знает отправителя, оба банка не знают смысла операций. Из-за чего тот же Монобанк может блокировать счета. Банковский перевод гораздо лучше так как несёт всю информацию о платеже и у обеих банков меньше поводов для оставноки операций клиентов.
+
0
yarg
yarg
19 ноября 2020, 10:11
#
Нда.... 
т.е. перевод со счета в банке Аваль на карточку Укрсиббанка - это уже не банковский перевод... 
Ну а хоть со счета в Авале на счет в Укрсибе - то банковский ? Они тоже мгновенно идут. 
Или в вашем замшелом мире «банковский перевод» - это с бумажной платежкой пойти к окошку в сберкассе" ? Это да, мгновенно не пойдет. его же набить еще нужно. ...
+
0
Італій .
Італій .
19 ноября 2020, 10:53
#
Не существует перевода со счёта в банке Аваль на карточку Укрсиба. Ты делаешь перевод с карточки Аваля на карточку Укрсиба с использованием сервика карточкой платежной системы.
+
0
yarg
yarg
19 ноября 2020, 11:29
#
Ндаа....
а то что есть отдельный сервис «пополнить карту картой» и отдельный «пополнить карту со счета»  - это фигня....

дядя - ты айтишник  ? если да - можем не продолжать.
+
+15
Італій .
Італій .
19 ноября 2020, 9:06
#
но повторюсь — это то, что европейцы называют мгновенно

Перевод через Faster Payments идёт секунды. Перевод через BLIK идёт секунды.

То что где-то ещё работают схемы времён динозавров, как в той же Польше стандартный перевод Elixir занимающий от трех часов до очень часто суток — это не повод равняться на них и отказывать от быстрых переводов тут в Украине.
+
+15
yarg
yarg
19 ноября 2020, 10:16
#
Зачем отказыватся от быстрых переводов ????? 
дикие вы какие-то .. ей-богу...

Я говорю о том , что стандартных европейских переводов денег , которые тянутся 2-3 дня - у нас нет с середины 90-х. 
Наши переводы , к которым мы привыкли и которые идут минуты - для них и есть мгновенные. Они такие только сейчас внедрять начинают.

ну почитайте же хоть что-то... https://www.tupa-germania.ru/finansy/bankovskie-perevody.html
Немецкие банки обязаны справляться с онлайн-транзакциями в течение 24 часов рабочей недели. Это правило распространяется на пересылку средств между немецкими банками и по всему Евросоюзу.
Конкретнее срок перемещения денег с одного расчётного счёта на другой определить сложно. Зависит от местоположения отправителя и получателя. Внутри банка деньги, переведённые посредством интернета, перемещаются практически мгновенно. Между банками одной системы деньги переводятся за несколько часов. Наибольшее время занимают переводы между финансовыми учреждениями разных сетей.
По выходным банковские переводы не производятся. Хотя внутри банков отправленные в субботу деньги иногда доходят в этот же день, но с датой получения... в будущий понедельник. Не знаю, что мешает осуществлять онлайн-переводы по выходным. Эксплуатировать микропроцессоры по-прежнему можно в любой день недели. Но не в Германии.
"
+
0
Італій .
Італій .
19 ноября 2020, 10:54
#
Наши переводы, к которым мы привыкли и которые идут минуты — для них и есть мгновенные.

Ты сейчас занимаешься какой-то непонятной словесной хе***ей.
+
+15
Італій .
Італій .
19 ноября 2020, 8:29
#
 Опть разводить курятник их кучи карт - и за деньги не соглашусь. Особенно каких-то финкомпаний..

Тебя никто не заставляет открывать кучу карт, тебе дают возможность открыть карту не только в банке, но даже, к примеру, в Новой почте или Эпицентре. Причем там ты открыть карту сможешь прямо во время покупки, тебе не придется давать телефоны членов семьи и коллег.
+
+15
Італій .
Італій .
19 ноября 2020, 8:49
#
Для примера: в Великобритании есть Virgin Money, есть Tesco Bank, в Польше есть или был T-mobile Bank.

Тот же Koto который Гороховский и Рогальский открыли в Великобритании - он не является классическим банком, он как раз финтех-компания со специальной лицензией.

Вот и у нам хотят сделать примерно то же что есть в более финансово развитых странах. А вы на пару с mary27 упираетесь так будто вас в чём-то ограничивают или чего-то лишают. В начале прошлого века вы бы наверное за конные повозки топили и против автомобилей с самолётами. :D
+
+15
yarg
yarg
19 ноября 2020, 10:19
#
«тебе не придется давать телефоны членов семьи и коллег.»

девичьи мечты. 
Карточка подразумевает счет. Счет - подразумевает мониторинг , идентификацию , верификацию...
Телефоны коллег и *** никому не нужны. Нужны совсем другие вещи.  Ну разве что это будет «карточка» с лимитом средств 1000 гривен и неименная. Но тогда возвращаемся к вопросу - нафиг она нужна.
+
+15
Італій .
Італій .
19 ноября 2020, 10:55
#
девичьи мечты. 

Девичьи мечты это ваши с mary27 страхи перед счетами финтехов.
+
+15
yarg
yarg
19 ноября 2020, 11:32
#
Та какие страхи ? я пользовался пейпалом с 2006 года... 
я хочу услышать внятные аргументы  - чем карта «сильпо-финанс» практичнее карты укрсиббанка. И слышу - «вы ничего не понимаете и боитесь финтеха».
безусловно - «сильпо-финанс» это тот финтех которого стоит боятся. Но по сути-то есть что сказать ?
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама