Зачем Нацбанк взялся за реформу денежных проводок

О том, как изменится рынок платежей, если закон будет принят, «Минфину» рассказал советник главы правления Кредитвестбанка Василий Невмержицкий. 

Разрешено все

На самом деле авторы документа ничуть не преувеличивают. Если все задуманное получится реализовать, через три года и без того весьма прогрессивный украинский рынок платежных услуг будет не узнать.

Самыми заметными изменениями для людей станут:

• Мгновенные платежи со счета на счет. Здесь речь идет не о карточных операциях, с дороговизной которых сейчас взялся бороться парламент, а об относительно дешевых проводках между текущими счетами. Операторы, согласно закону, обязаны будут выполнить «платежную инструкцию» в течение операционного дня с момента получения распоряжения (сейчас до 3-х дней). Учитывая круглосуточную работу СЭП – практически мгновенно.

• Конкуренция. Открывать счета смогут не только банки, но и небанковские финучреждения. Последним, правда, строго настрого запретят привлекать депозиты и выплачивать проценты по остаткам. Нельзя будет и кредитовать за счет таких средств. Но с точки зрения создания инновационных платежных продуктов это не столь важно. Зато безопасно.

• Финкомпании смогут эмитировать пластиковые карты, а также электронные деньги. С учетом тарифов международных платежных систем это вряд ли сильно изменит ситуацию на рынке. Но сам факт демонополизации несет в себе огромный потенциал для рынка.

• Безусловное право распоряжаться своим счетом. Авторы законопроекта явно ориентировались на общеевропейский стандарт PSD2. Ключевая особенность которого – открытие доступа к данным банковского счета клиента для сторонних организаций.

На практике это, например, будет означать, что клиент банка Х сможет без ограничений пользоваться мобильным приложением банка Y. Первый по специальной защищенной технологии будет в ответ на запрос приложения передавать все необходимые данные. Разумеется, с разрешения держателя счета.

Читайте также: Незаконные операции с платежными картами участились на 36,9% — НБУ

Важно, что при этом создателем такого приложения может быть не только банк. Но и любая организация, получившая соответствующую лицензию НБУ.

Наконец, упрощается и стандартизируется доступ к украинскому рынку иностранных платежных систем и организаций. Им придется открывать в Украине филиал, но в целом процесс должен быть менее хлопотным.

В чем подвох

Документ в целом выглядит очень прогрессивным, хотя и ориентируется преимущественно на PSD2. В этом контексте следует понимать, что последний создавался европейскими регуляторами с несколько иной целью. Главной задачей ЕС было подтолкнуть неповоротливые европейские банки и за счет усилившейся конкуренции дать им стимул для развития современных платежных услуг.

В Украине ситуация выглядит несколько иначе. В нашей стране до сих пор многие инновационные идеи участников рынка сталкивались с несовершенством законодательства. По сути, существующие законы делают многие инициативы невозможными.

В последние годы ситуация начала меняться. А сейчас она и вовсе развивается очень динамично. Но, к примеру, те же финкомпании не один год добивались права выйти на рынок инкассации. Хотя такая практика давно является нормой для Европы.

С этой точки зрения даже прогрессивный закон может оказаться запоздалым для рынка. Впрочем, риски здесь невелики – закон во многом рамочный. Большинство конкретных норм, правил и регуляций будут прописываться позднее Нацбанком.

Но ключевой минус заключается в значительной концентрации рынка несколькими участниками. Какими бы ни были инновации новых игроков, вначале им придется убедить потребителя, что их сервис лучше того, который предлагает крупнейший банк страны.

К этому стоит прибавить и очень серьезные требования к безопасности (как технической, так и финансовой) небанковских учреждений, претендующих на спец лицензии НБУ.

А также «цену входа». В максимальной версии, дающей право на эмиссию электронных денег, получить лицензию смогут только финучреждения с капиталом свыше 10 млн грн. Это немного в сравнении с банковской лицензией, но очень солидно для финтех стартапа. А ведь есть еще требования к менеджменту, структуре акционерного капитала и управления, финмониторингу.

От них никуда не уйти, это плата за доступ к рынку, но в конечном итоге такой порог входа может существенно охладить интерес к нему со стороны действительно инновационных проектов. Украинский рынок – далеко не самый емкий. Что подтверждается и длинной историей «невхода» к нам PayPal.

Банкам пора задуматься

Но в любом случае стратегически направления взято правильное. Принятие закона совершенно точно резко усилит конкуренцию на рынке, приведет к ускорению платежей и их существенному удешевлению.

Один из самых простых способов добиться последнего – переход на расчеты через текущие счета. Эта в несколько раз более дешевая альтернатива популярным карточным переводам. Которая в то же время практически не используется на розничном рынке.

Украина уже имплементировала счета международного стандарта IBAN, на подходе стандарт ISO20022 для СЭП. Вместе это интегрирует национальную платежную инфраструктуру в мировую. Если упростить, то отправить деньги с текущего счета в Украине, скажем, в Китай, будет также легко и быстро, как и с помощью карты. По крайней мере в теории и для физических лиц на «понятные» суммы.

Хотя прежде всего, разумеется, речь будет идти о внутренних украинских платежах, p2p переводах и т.д.

Не исключено и появление на рынке крупных небанковских участников с совершенно новым решением платежного приложения. Которое сможет полноценно использовать клиент любого украинского банка.

Все это – отличные новости для потребителей. Но очень плохие – для банков. Это может означать для них потерю существенной доли комиссионного дохода. И новый виток борьбы за клиента. Впрочем, Нацбанк оставил банкам одно ключевое преимущество. Они, и только они смогут привлекать депозиты и платить проценты по остаткам. Для многих украинцев этого мотива будет достаточно.