Счет по скайпу. Когда банки начнут принимать клиентов онлайн

Открыть счет, если вы не были клиентом банка, невозможно из-за требования так называемого «личного присутствия», когда менеджер банка и клиент должны лично встретиться друг другом, хотя и необязательно в отделении. Давно известной во многих странах Европы процедуры удаленной идентификации клиента в Украине пока нет.

Так совпало, что именно большой карантин, вероятно, станет отправной точкой для решения этой проблемы: 28 апреля вступает в силу обновленный закон о финансовом мониторинге, который позволит украинским банкам идентифицировать клиентов по видеосвязи.

Читайте также: Новые правила финмониторинга: За что банки будут блокировать счета и «стучать» на клиентов

По информации «Минфина», НБУ уже разработал черновой вариант постановления, которое подробно описывает саму процедуру видеоидентификации. Но, как обычно происходит, к реализации этой идеи у участников рынка есть много вопросов.

Когда украинцы смогут становиться клиентами банков, не выходя из дома, и как это будет выглядеть, разбирался «Минфин».

В Украине нет удаленной идентификации. Почему?

Проект monobank Универсал Банка не был первым игроком рынка, который  предложил «доставку» карт на дом клиентам и прием документов для открытия счета через смартфон. Но все же это буквально взорвало наш рынок. Украинцы оценили подход, при котором им не нужно ходить в отделение банка, чтобы оформить обычный текущий счет.

На поверку все оказалось не так просто: согласно требованиям НБУ, «курьеры» обязательно должны быть штатными сотрудниками банка. Их задача – лично проводить идентификацию клиента и экспертизу его документов: сверять скан-копии паспорта с оригиналом, оценивать их подлинность, проверять сходство на фото.

По другому нельзя: вам обязательно нужно подписать договор с банком либо классическим путем, либо с помощью квалифицированной цифровой подписи (КЕП), которая есть у очень небольшого количества украинских потребителей финуслуг.

Сам по себе такой подход значительно сужает аудиторию банковских услуг. Даже без ограничений, связанных с карантином, банки не могут обслуживать многих жителей небольших городов и людей с особыми потребностями, хотя с удаленной идентификацией — могли бы. С развитием онлайн-сервисов проблема становится более явной: часть потенциальных клиентов банков автоматически отсеивается именно из-за необходимости приходить в отделение.

Альтернатива существует, но в очень ограниченном виде – BankID. В теории эта система позволяет банкам обмениваться друг с другом данными о клиентах: вам достаточно один раз пройти идентификацию в одном из участников BankID, дальше он ручается за достоверность данных конкретного человека во всех его последующих контактах с банковской системой.

Читайте также: Приватбанк подключился к системе BankID НБУ

На практике идея работает искаженно. Причин несколько.

• Во-первых, BankID покрывает только так называемую «вторичную идентификацию» – если вы клиент банка, который не входит в эту систему (сейчас таких порядка десяти), воспользоваться BankID невозможно даже теоретически.
• Во-вторых, банки не особо доверяют экспертизе друг друга. Все – из-за правил финмониторинга, которые устанавливает НБУ. Ведь за риски отвечает тот, кто принял данные, а не тот, кто их предоставил.
• В-третьих, многие не согласны делиться клиентской базой (читай — рисковать  потерять клиента) – даже за деньги.
• В-четвертых, само качество и полнота информации о клиентах украинских банков оставляет желать лучшего. «Цифровые» профили есть только у пятой части клиентского портфеля, остальные либо не оцифрованы, либо давно не проверялись и могут содержать неправильные данные. 

На выходе BankID хорошо работает только в случае административных услуг. Для удаленной идентификации нового клиента банком этого пока явно недостаточно. Для того, чтобы не ходить в отделения, нужна альтернатива. НБУ уже придумал, как это будет.

Украинский велосипед

FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering – межправительственная группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег) еще в конце нулевых пришла к выводу, что возражать против удаленной идентификации нет смысла. Еще раньше аналогичный вывод был закреплен в редакции Basel CDD paper 2001 года.

Европа давно разрешила банкам работать с клиентами на расстоянии. 20 лет спустя эту идею готовится реализовать и Украина. Старт выглядит довольно консервативным: если НБУ примет новую регуляцию в том варианте, который сейчас обсуждается рынком, украинским банкам придется использовать скорее «закрытый» вариант удаленного доступа клиентов, когда процедура максимально регулируется законодательством.

Черновая редакция документа (проект изменений в Постановление правления НБУ №417) есть в распоряжении «Минфина». В нем несколько ключевых позиций.

1. Видеосвязь не должна прерываться (иначе нужно начинать все сначала). Менеджер банка обязан сохранять «конфиденциальность» разговора (никто не может подсматривать и подслушивать). Изначально Нацбанк вообще говорил о том, что видеоидентификация должна проходить в отдельном помещении, но после критики со стороны банков эту норму убрали.
2. Банк сам выбирает, как именно он идентифицирует клиента – посредством экспертизы сотрудника или с использованием IT-разработок. Перечень необходимых документов – тоже прерогатива банка. Но все не так просто: нужно соблюдать требования финмониторинга.
3. Клиентов с «паспортом-книжечкой» (за 4 года ID-карты оформили только 4,3 млн человек) нужно дополнительно идентифицировать: через BankID, с помощью КЭП или за счет данных из Бюро кредитных историй. Данные ID-карты можно считывать дистанционно. 

Эти четыре варианта подойдут далеко не всем. КЭП встречается редко, BankID работает неполноценно. Данных о клиенте в БКИ может и не быть.  А ридер для считывания информации c ID-карт есть далеко не во всех отделениях банков, не говоря уже об устройствах считывания по видео.

Альтернатива – символическая первая операция, когда клиент делает перевод на небольшую сумму со своего счета в другом банке на счет в банке, который его идентифицирует. Но НБУ не разъяснил, на какой именно счет нужно отправлять деньги (ведь клиент и банк пересекаются впервые). Объемы «символической суммы» также не прописаны.

В документе есть и другие спорные нормы.  

• Банкам придется хранить терабайты записей с каждой видеоидентификацией. Сохранять нужно все, хотя это тоже стоит денег. Такое требование может стать дополнительным барьером, особенно для небольших банков. Участники рынка предлагали прописать этапы идентификации, которые обязательны для хранения, но НБУ проигнорировал эту идею.
• Главное: Нацбанк решил лимитировать суммы операций клиентов, которые были идентифицированы дистанционно. Общий лимит по всем счетам и e-кошелькам — 20 тыс. грн в месяц или 100 тыс. грн в год (в эквиваленте для валютных счетов). Общий остаток по всем счетам – не более 30 тыс. грн. Сумма каждой отдельной операции — не более 5 тыс. грн.

Это — один из самых проблемных моментов в новой регуляции. Участники рынка, с которыми беседовал «Минфин», соглашаются, что лимиты должны быть: НБУ таким образом пытается предупредить отмывание денег. Нет смысла разбивать крупные суммы на множество мелких операций – затратно, долго и слишком заметно.

Но в то же время, настолько жесткие ограничения фактически убивают весь смысл удаленной идентификации: речь может идти разве что о небольших депозитах (20-25 тыс. грн) или дебетовых картах для минимальных расходов — без кредитного лимита.

Среди предложений участников рынка, которые они подавали в НБУ (перечень есть в распоряжении «Минфина») были ограничения в 100-200 тыс. грн для депозитов и 50 тыс. грн – для кредитов. Нацбанк пока предпочитает ограничения в первой версии.

Как это может работать в Украине

В официальном комментарии «Минфину» в пресс-службе НБУ отметили, что регулятор еще не закончил формирование проекта изменений: идут дискуссии с рынком.

По словам исполнительного директора Независимой ассоциации банков Украины Елены Коробковой, на данном этапе главная задача регулятора – подготовить нормативную базу до вступления в силу обновленного закона о финмоне — то есть до конца апреля. 

«Устаревшее положение войдет в коллизию с новым законом, и это совсем усложнит работу банков с клиентами. Поэтому сейчас нужно описать хотя бы процедуру видеоидентификации, а уже следом можно разработать дополнения о более современных инструментах», — говорит она.

В НБУ утверждают, что не будут ставить банкам жесткие рамки в техническом плане. Но банкиры пока не берутся прогнозировать, как это будет работать на практике.

По словам руководителя по развитию и стратегии ОТП Банка Игоря Руснака, под удаленную идентификацию банкам однозначно придется менять процедуры и выстраивать соответствующую IT-инфраструктуру.

Как это может выглядеть? Есть два варианта 

Первый: банки сосредоточатся на классической видеоидентификации.

Все будет происходить точно также, как если бы клиент пришел в отделение. Прорывных новшеств в таком случае, вероятно, не будет, а сама услуга не станет массовой. Как минимум, из-за низкой «пропускной способности» видео-менеджеров, которых, к тому же, нужно дополнительно обучить. По словам Руснака, один из вариантов, как расширить прием «удаленных» клиентов – разрешить сотрудникам колл-центров тоже идентифицировать клиентов.

Второй вариант: искусственный интеллект и другие IT-разработки.

В НБУ рассказали «Минфину», что действительно рассматривают возможность применения банками «упрощенных моделей» дистанционной верификации. «Например, liveness detection и возможности дистанционного считывания идентификационных данных чипа документа с NFC смартфона», – пояснили в Нацбанке.

Читайте также: НБУ вводит коммерческую модель использования системы BankID

У банков пока не так много опыта в использовании финтех-идей именно для идентификации клиентов. Но на украинском финансовом рынке есть успешные кейсы: по словам СЕО финкомпании Moneyveo Алены Андрониковой, которая идентифицирует всех клиентов удаленно, за счет технологий искусственного интеллекта им удалось сократить до 1 минуты длительность процедуры андеррайтинга, включая идентификацию/верификацию, проверку через антифрод, скоринг и составление индивидуального офера клиенту.

«Наша система распознает 5 типов изображений, в частности, определение паспорта старого или нового образца, карты с номером, селфи-фото и др. Благодаря системе оценки рисков процент фрода удалось свести практически до нуля», – рассказывает Андроникова.

Важный момент в процессе верификации у Moneyveo – компания не выдает кредит без валидной карты украинского банка. Номер нужно ввести в онлайн форме: подтверждение, что карта действительно принадлежит этому человеку, происходит с помощью технологии 3D Secure (по аналогии с покупками в интернете, когда на финансовый номер телефона приходит одноразовый пароль). Также IT-системы компании запрашивают информацию в Бюро кредитных историй и т.п.

Готовы ли банкиры к более продвинутым методам в идентификации клиентов – вопрос открытый. В отличие от финкомпаний, финмониторинг банкам никто не отменяет.

С одной стороны, готовы. К тому же, уже в июле финкомпании тоже перейдут под надзор Нацбанка и их опыт можно будет перенести на простые банковские продукты.

С другой – далеко не все зависит от самих банкиров. В НБУ прежде чем рассуждать о технологиях, указывают на риски. «Пока мы только отрабатываем разные варианты, приемлемые с точки зрения рисков (таких как отмывание денег, — Ред.). В основе всех – собственноручная подпись на экране или же КЭП», – отметил в комментарии «Минфину» замглавы НБУ Сергей Холод.

Поэтому, на первом этапе, вероятно, будет преобладать уже практически готовый к использованию и не столь рисковый, по мнению НБУ, вариант с видео. IT-составляющую банки пока будут только тестировать, говорит Коробкова.

Тем же, кто захочет поставить процесс на поток, придется не только договориться с Нацбанком, но и инвестировать в это серьезные деньги. Как отмечает Андроникова, одна качественная «фича» (5-6 разработчиков и аналитиков, до 6 месяцев разработки), связанная с искусственным интеллектом для удаленной идентификации клиентов, может стоить порядка $200 тыс.

Но будет ли смысл в таких инвестициях и сможет ли прогрессом воспользоваться большая часть украинских потребителей – зависит от понимания НБУ, насколько удаленная идентификация опасна с точки зрения отмывания денег и мошенничества. Если опасна, банкам придется подождать другого удачного момента, чтобы наконец-то догнать Европу.

Кризис и карантин ускоряют диджитализацию по всему миру. Консервативные британские суды начали массово проводить слушания по видеосвязи, в США бум телемедицины, вузы переводят все курсы в онлайн, а проникновение интернет-банкинга достигло исторического максимума. Украинской банковской системе нужно тоже воспользоваться этим моментом, чтобы сделать скачок в развитии.

Ольга Терещенко