Жизнь с гарантией выплаты

«Минфин» выяснял, кому и зачем нужно такое страхование. 

Полис страхования жизни — вещь полезная. С его помощью можно накопить на пенсию, или на высшее образование для ребенка, или просто на крупную покупку. При этом жизнь застрахованного постоянно находится под гарантированной финансовой защитой. По окончании срока договора компания выплатит ему накопленную сумму с процентами. Если же страхователь умрет, деньги достанутся его наследникам.   

Как это работает

Схема выглядит довольно просто: страхователь (тот, кто заключает договор) ежегодно или ежеквартально вносит страховой платеж. Его сумма зависит от возраста, состояния здоровья и даже пола застрахованного. В среднем в год приходится платить  страховщику 4-10% от страховой суммы, которую клиент собирается накопить. А компания инвестирует эти средства таким образом, чтобы сохранить и приумножить их. Согласно украинскому законодательству, страховые компании не могут гарантировать клиентам годовой доход более 4%. Но на практике в наших реалиях им удается заработать гораздо больше — до 10-15%. 

Лайфовый полис позволяет не только накопить необходимую сумму, но и защищает на случай наступления каких-то чрезвычайных событий — смерти, травмы, инвалидности, критического заболевания (например, онкология). Каждый из этих рисков прописывается в договоре и подразумевает получение страховой выплаты определенного размера. В случае смерти, например, компания выплачивает 100% страховой суммы. Если застрахованный получает инвалидность, то ему положено 15-75% в зависимости от группы и т.д. 

В большинстве случаев страховщики предлагают клиентам комбинированные программы. Они позволяют и накопить деньги, и получить защиту от рисков смерти и критического заболевания. Накопительные договора страхования жизни редко бывают краткосрочными - как правило, компании страхуют клиентов на 10 лет и более.

Сколько это стоит

Стандартного тарифа нет. Стоимость зависит от нескольких факторов: пол, возраст, срок действия договора и состояние здоровья застрахованного.

Если договор заключается на крупную сумму, страховщик наверняка попросит клиента пройти медобследование и сдать анализы, чтобы удостовериться, что на момент заключения клиент не болеет серьезными хроническими или онкологическими заболеваниями. Наличие последних может серьезно повлиять на стоимость страхования или компания может вообще отказать в заключении договора. Как правило, страховщики предлагают пройти медобследование, если речь идет о сумме 300 тыс грн и более. В некоторых СК это придется сделать в любом случае.

Если клиент выбирает комбинированную программу страхования, в которую входит и накопление, и страхование от рисков (смерть, инвалидность и т. д.), то страховые премии будут устанавливаться отдельно. Например, вы намерены накопить за 10 лет 100 тыс грн. Это значит, что ежегодно вам придется уплачивать 10 тыс грн. Часть этой суммы компания будет брать за страхование риска смерти по любой причине (тариф будет указан в договоре), а остальное – накапливать для вас. Платить можно раз в год или разбить платеж поквартально. Правда, в последнем случае сумма платежа вырастет за счет банковских комиссий. «В среднем годовой взнос по программам, которые включают накопление и рисковую составляющую, составляет 8-10 тыс грн», — рассказывает предправления СК «ТАС» Андрей Власенко.

Поскольку вы связываетесь со страховой компанией обязательствами не на один год, лучше хорошенько оценить свои силы. Специалисты советуют: сумма страхового взноса не должна быть обременительной для семейного бюджета. Лучше подсчитать, сколько у вас есть «лишних» денег, расстаться с которыми вы сможете безболезненно, и не выходить за рамки этой суммы. 

Есть и еще один нюанс, который важен для тех, кто оплачивает страховку из семейного бюджета. Накопления по программам страхования жизни не являются совместно нажитым имуществом, они не могут быть поделены при разводе или конфискованы. Вся накопленная сумма принадлежит только застрахованному или его наследникам, в случае смерти.

Есть два варианта, которые позволяют накопить весомую сумму. Либо вы ежегодно откладываете помногу, либо начинаете копить как можно раньше, но платеж при этом уже не такой большой. «Накопить существенную сумму, которая позволит впоследствии получать значительную доплату, например, к государственной пенсии, можно не менее чем за 15 лет. В этом случае размер платежа не будет критичным для застрахованного», — отмечает предправления СК «АХА Страхование Жизнь» Андрей Перетяжко.

Например, СК «PZU Украина Страхование жизни» предлагает заключить договор, который включает защиту от риска смерти по любой причине плюс накопление средств. Срок действия договора — 10 лет. Размер ежегодного платежа от 1500 до 3500 грн. Тариф по страхованию на случай смерти — 0,4% от общей суммы платежа. 

Если человек ежегодно будет вносить 3500 грн., по итогам окончания договора его страховая сумма составит 37856 грн (в эту цифру входит гарантированный по закону 4% доход). Плюс компания выплатит дополнительный инвестдоход, который заработает для клиента. А вот в случае смерти по любой причине в течение этого срока наследники застрахованного получат лишь 7571 грн. Потому что на оплату этого риска шло всего 0,4% от общего платежа. Можно пересмотреть пропорции выплат, но тогда либо уменьшится сумма накоплений, либо  придется вносить больший платеж.

Ниже мы приводим пример расчета стоимости страхования и страховой суммы (выплаты) по программе «Граве Классик» страховой компании «Граве Украина Страхование жизни» для 30 летней женщины на срок 20 лет. Размер ежегодного платежа – 10 тыс грн.

Как видим, чем дольше срок страхования, тем большую сумму можно накопить и при этом получить страхование на случай смерти, стоимость которого практически не снижает размер накоплений.

Если договор страхования жизни необходимо расторгнуть досрочно

Страхователь может получить часть накоплений и полученного инвестиционного дохода раньше оговоренного в договоре срока. Но в таком случае компания вернет ему не все деньги, а только выкупную сумму (накопленный капитал минус налоги и административные расходы). Ее размер зависит от того, сколько времени действовал договор.

Например, СК Метлайф в первые три года вообще не выплачивает клиентам выкупную сумму. Такая же практика действует и в некоторых других компаниях.  Деньги, полученные от клиента в первый год, зачастую идут на оплату услуг посредников — комиссии агентов, брокеров и т.д. На второй год значительная часть страхового платежа отправляется в резерв на случай смерти, инвалидности или критического заболевания по рисковому договору страхования жизни. Накопления начинают формироваться только с третьего года. Плюс компания инвестирует эти деньги и ежегодно начисляет доход. 

Для клиентов все эти механизмы часто непонятны. «Компания не только не приумножила мои накопления, но они даже уменьшились. Когда я попытался расторгнуть договор – мне вернули в несколько раз меньше того, что я уплатил». Это типичный пример жалобы клиента, который решил расторгнуть договор в первые три года.

Чтобы избежать подобной ситуации – внимательно читайте свой договор. Там должны быть указаны точные размеры выкупной суммы, на которые может рассчитывать застрахованный в каждый год действия полиса. И помните, страховые платежи — это неприкасаемый запас. Не стоит рассчитывать, что эти деньги можно будет забрать в любой момент, чтобы оплатить отпуск, ремонт или другие неотложные затраты. Это ваша страховка на случай смерти или необходимости оплаты дорогостоящего лечения.

Условия договора со страховщиком можно пересмотреть. Например, уменьшить страховую сумму и тем самым уменьшить размер страховых премий. 

Также можно разбить платежи на части (оплата дважды в год или поквартально). Но при этом за счет комиссии вырастет их размер. Также можно перевести договор в беспремиальный или полностью оплаченный. То есть страхователь перестает платить взносы, а страховщик прекращает выполнять свои обязанности по договору страхования жизни на случай смерти.

Что обязательно должно быть в вашем страховом договоре

1. Перечень застрахованных лиц, выгодоприобретателей по каждому страховому риску, размер страховой суммы, валюту страхования (гривна, доллар США или евро) и страховой тариф.

2. Размер выкупных сумм на каждый год действия договора страхования жизни в абсолютной величине или в процентах от страховой суммы по риску дожития или от уплаченных страховых платежей (обычно указывается в приложении к договору)

3. Размер инвестиционного дохода, который применяется для расчета страхового тарифа (размер гарантированного инвестиционного дохода должен составлять 4%, остальной инвестиционный доход называют негарантированным доходом или бонусами).

4. Исчерпывающий перечень документов для получения выкупной суммы и сроков выплаты выкупной суммы.

5. Размер инвестдохода, который применяется для расчета страхового тарифа, с указанием, на какую сумму он начисляется и как меняется после этого страховая сумма. Страховщики могут предоставлять клиенту возможность индексации страховой суммы и страхового платежа на уровень инфляции, чтобы обеспечить максимальное соответствие размера страховой суммы при заключении договора и к моменту его окончания. Индексация влияет на увеличение ежегодного платежа, потому от нее можно отказаться.

6. Обязанности страховщика предоставлять страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) информацию о суммах (бонусах), на которые был увеличен размер страховой суммы или аннуитета по итогам года. Их размер зависит от финансовых результатов СК. Такую информацию компания обязана предоставлять в течение 30 календарных дней с даты получения соответствующего письменного запроса от страхователя. 

Регина Дацюк