Украинцы снова строятся в очереди за кредитами. Одалживают деньги практически на все - от покупки мебели до поездки в отпуск. Банкиры щедро раздают займы, попутно нарушая множество норм закона. Их за это никто не наказывает.
Топ-5 нарушений, которые банки допускают при выдаче потребкредитов
![Банкиры щедро раздают займы, попутно нарушая множество норм закона. Их за это никто не наказывает.](/img/2018/33595261/9a01b500fa151162c32709a7e08679ca.jpeg?1526495098)
В июне исполнится ровно год, как вступил в силу Закон «О потребительском кредитовании». В свое время документ наделал много шума. Банкиры обещали, что процесс выдачи кредитов населению станет более прозрачным. Клиенты будут одалживать деньги с «открытыми глазами»: мол, каждый сможет узнать - какова реальная ставка по кредиту и во сколько обойдется использование заемных денег.
Сейчас это особенно важно, ведь украинцы массово берут кредиты. Только за прошлый год объем потребительских займов, которые выдали банки, увеличился более чем на 40%. В этом году рост может быть еще больше.
Читайте также: Как банки выполняют закон о потребительском кредитовании
Увы, кредиторы не сдержали обещания. Большинство банков проигнорировало требования закона и не торопится раскрывать ни реальную стоимость, ни условия выдачи займов. Наказывать их за это никто не собирается.
«У нас нет полномочий, чтобы контролировать выполнение требований Закона и применять необходимые меры в случае их нарушения», - рассказала замглавы НБУ Катерина Рожкова на представлении результатов исследования рынка потребкредитования USAID. Возможность применять санкции регулятор получит лишь после того, как депутаты проголосуют за соответствующий законопроект. Пока же в Нацбанке пытаются лишь увещевать подопечных. По словам Катерины Рожковой, НБУ «постоянно проводит беседы» с банкирами по поводу нарушений.
«Минфин» решил посмотреть, какие нормы закона о потребкредитовании кредиторы игнорируют чаще всего.
«Белые пятна» в рекламе
Чаще всего заемщики присматривают банк на основании рекламы кредиторов. Поэтому закон установил четкие правила подачи такой информации. Например, документ запретил рекламировать кредиты под 0%, которые так любят нахваливать банки. Тем не менее, по данным USAID, в каждом 10-ом рекламном материале этот запрет не соблюдался.
Закон также требует, чтоб кредиторы указывали реальную процентную ставку, максимальную сумму и срок кредита, если финучреждение упоминает в рекламе условия займа. Но в 82% таких материалов не хватает как минимум одного обязательного «элемента».
Такая ситуация не удивительна, если учесть, что плохой тон задают сами «акулы» рынка. Один из наглядных примеров - реклама «зеленых кредитов» на сайте Ощадбанка. «Она нарушает закон, потому что в ней указана только процентная ставка по кредиту (19,5%) и комиссия за выдачу кредита (2,99%), но отсутствуют сведения о реальной процентной ставке по кредиту, которая должна показывать все затраты заемщика при погашении кредита в пересчете на годовые проценты», - объясняет юрист Александр Ярецкий. По его подсчетам, реальная ставка по займам Ощада должна составить около 23% годовых.
ПриватБанк пошел еще дальше и совсем не указывает годовую ставку. «Он просто сообщает клиенту его ежемесячные затраты на погашение кредита, что также является нарушением закона», - констатирует Ярецкий. И такими «болезнями» грешат не только госбанки.
Очень часто финучреждения если и указывают реальные условия в рекламе, делают это завуалированно: с помощью приписок в самых неожиданных местах и ничтожно малым шрифтом. К примеру, Альфа-Банк на своем сайте указывает примерный ежемесячный платеж по кредиту наличными. И возле него стоит сноска.
Чтобы понять, что скрывается за «звездочками», необходимо пролистать в самый низ страницы и найти вкладку «Дополнительно». Только тогда можно будет узнать, что реальная процентная ставка по кредиту колеблется от 39,2% до 95% годовых.
С одной стороны это не нарушение, ведь клиент сам виноват, если поленился провести работу «сыщика». С другой - к чему так «прятать» условия, если банк хочет быть прозрачным.
Утром кредит - вечером паспорт
Паспорт потребительского кредита - главное нововведение закона. Банки обязаны предоставлять этот документ клиентам. Ведь именно в паспорте должна быть прописана вся основная информация о займе.
Однако на практике паспорт приходится буквально «выбивать» из кредиторов. Так, по данным USAID, на этапе первичной консультации паспорта выдаются лишь в 15% случаев. У финучреждений есть лазейка. В законе говорится, что банки должны предоставить клиенту паспорт до подписания им договора. И финучреждения трактуют эту норму по своему.
Самая распространенная «отмазка»: «Условия слишком индивидуальны, нужно сначала подать заявку на кредит и все документы». Формально, это не нарушение закона, ведь договор подписывается на последнем этапе. Но клиент теряет время - прежде чем он получит паспорт, ему придется пройти всю процедуру оформления и верификации.
Более того, подобная процедура не дает возможности потребителю сравнить продукты разных банков. Ведь если заемщик откажется от оформления договора в банке Х на последнем этапе, чтобы пойти в банк Y и сравнить условия, он не сможет повторно подать заявку на кредит в банк Х, как минимум, в течение месяца.
Многие банкиры утверждают, что «кредитный паспорт на этапе консультации вообще не нужен, ведь менеджеры дают заемщику подробную информацию». Однако, как выяснили в USAID, в 70% случаев данные, предоставленные консультантами, полностью отличаются от информации в договоре или паспорте кредита. А многие менеджеры просто не знают, что такое реальная процентная ставка.
Более того, только в 2,4% первичных консультаций банковские сотрудники предоставляют полную письменную информацию о кредите, как того требует закон.
Спорные документы
Даже если заемщику удастся «вытрясти» из кредитора документы, совсем не обязательно, что в них будет достоверная информация. Так, в 44% случаев данные в договоре и кредитном паспорте существенно отличаются. В каждом 10 кредитном договоре не указывается реальная процентная ставка.
В половине договоров предусмотрено, что банк может потребовать от заемщика досрочно погасить кредит, если тот не согласен с увеличением стоимости займа. Хотя закон о финансовых услугах и госрегулировании рынка финансовых услуг запрещает кредиторам это делать. Эта норма была принята и вступила в силу задолго до закона о потребкредитовании.
Еще почти в половине кредитных договоров указывается, что кредитор имеет право изменять условия в одностороннем порядке. А это уже нарушает Закон «О потребительском кредитовании».
Никакого выбора
Как правило, банки настаивают на приобретении заемщиком страховки. При оформлении кредитной карты от полиса часто позволяют отказаться. А вот при получении кредита наличными, страховка - обязательное условие.
Закон о потребительском кредитовании не запрещает банкирам это делать. Но обязывает кредиторов предоставит клиенту выбор, как минимум, из 3 страховых компаний. Если же банк нарушает это условие, заемщик вправе заключить договор с любым страховщиком на свое усмотрение. Эту норму банки откровенно игнорируют. Практически в 100% случаев страховщик сразу прописан в договоре и выбора никто не предоставляет.
При этом платежи по страховке могут серьезно увеличить реальную стоимость кредита. Например, страховой тариф в размере 2% в месяц в итоге приплюсует к базовой ставке еще 24% годовых. А в большинстве страховых компаний расценки гораздо выше.
Любопытно, что в половине кредитных паспортов указано, что страхование - необязательное условие. Хотя банковские консультанты утверждают обратное.
Попробуй убеги
Закон о потребительском кредитовании ввел понятие «испытательного срока». Он позволил клиентам отказаться от займа в течение 14 дней после его получения. Никаких штрафных санкций в этом случае не должно применяться. Заемщик должен только погасить проценты за фактическое использование кредита.
Многие консультанты этого просто не знают и зачастую путают «испытательный срок» с досрочным погашением займа. Неграмотность банковских сотрудников может дорого обойтись клиенту. Ведь при досрочном погашении банки взимают проценты не за фактическое использование кредитных средств, а за целый месяц. А некоторые финучреждения даже предусматривают штрафы за досрочное погашение.
Алексей Рябуха
Комментарии - 30
что «поканеначалось»? зомби-апокалипсис?
Банки — крупнейшие операторы нац. валюты.
То есть они по определению работают с теми документами-бумажками (банк-нотами) которые именно государство напечатало. Потому государству и разгребать всё, что с их ресурсом натворят.
А формирует этот ресурс государство из того, что ему предоставляет население его страны.
То есть когда мы говорим, а, «хрен с этим банками», и «нечего гос-ву лезть к банкам», мы просто берём ресурс из своего кормана, даём банкам, и говорим: «делайте с ним что хотите, нам пофиг».
А потом внезапно «гос-во должно нас защищать!», «куда они смотрели!», «они должны были видеть и предотвратить!»
А пока имеем «Дорогое население, мы как-бы умеем ставить палки в колёса и давить, а вот воздействовать, ограничивать, и направлять — законы как-то не сложились.» Видно так уж нужны были те законы всё это время для выполнения «основных функций».
Статья — ок. Развиваться нашим фин. учреждениям и фин. законодательству ещё ох и ох. Главное чтоб мотивация была. Ответственность какая-то за то, что «смотрели на Михайловский, а сделать вот ничего не могли, потому в конце просто гопнули».
Я понимаю, что господину Ярецкому лень читать информацию на сайте Приватбанка, где чёрным по белому написано следующее, цитирую:
"Эффективная процентная ставка составляет 52,84%.
Это полная стоимость кредита, в расчет которой, помимо номинальной процентной ставки, включены затраты по обслуживанию и оформлению кредита. Она распределяется на весь срок кредита и выражается в процентном соотношении от суммы выданного кредита."
Наши люди даже ленятся читать тарифы, а не то чтобы ещё
какую-то другую информацию прочитать на сайте банка.
На сайте Приватбанка есть информация об эффективной процентной ставке по
кредитной карте «универсальная кредитка» и она доступна для всех желающих.
Если юрист Александр Ярецкий не смог её найти или не захотел — это не моя проблема.
Читать условия использования, в которых запрятаны таблицы с тарифами? Шутить изволите? Если у меня будет лишние два часа, то я лучше интересный фильм посмотрю, чем этот талмуд штудировать.
А причём „эффективная процентная ставка по
кредитной карте «универсальная кредитка»”, если вы взялись опровергать заявление об отсутствии указания годовой ставки для кредита наличными, про который, собственно, и идёт речь в статье?
~60% годовых, а точнее 59,67%, для варианта кредита наличными сроком на 12 месяцев…
Меня такая лаконичность в описании беспокоит, в плане возможных подводных камней а-ля скрытых и непрямых комиссий.
Емнип, в одном из предыдущих кредитных предложений Привата была подобная дополнительная комиссия при списании ежемесячного платежа именно с их универсальной карты. Мелким шрифтом, вестимо.
Впрочем, эффективная процентная ставкауже не 52,84%, как было ранее — и то хорошо.
А умножать надо 4,59% на 13 — единоразово при выдаче 4,59% от суммы + ежемесячно столько же.
Если пропустите ежемесячный платёж то могут и с «универсально кредитки» снять сумму на погашение и конечно дополнительно +4% (если за счёт кредитных средств).
Я не приемлю кредиты наличными — не вижу никакого здравого смысла.
Почему народ от них тащиться — до сих пор не пойму.
Пользуюсь только безналом и только кредитным лимитом с льготным периодом.
Мне и моей семье на жизнь хватает.
Насчёт кредитов наличными я с вами полностью согласен. Также предпочитаю кредитный лимит, да ещё иногда пользуюсь приватовской оплатой частями.
«Чем Альфа банк со ставкой 39-94 %»
Ну хотя бы тем, что клиент надеется на 39% — 40% а «влетает» на 90% — 94%.
Согласитесь, что двойной подъём обычно у клиентов вызывает достаточно неприятные ощущения…
Интересно, в чём же тогда заключается РЕГУЛЯТОРНАЯ и КОНТРОЛЬНАЯ функции НБУ?- В «постоянном проведении бесед»?
И на этом фоне банки продолжают жаловаться на отсутствие ДОБРОСОВЕСТНЫХ заёмщиков!!!
О каких ОЦЕНКАХ РИСКОВ банками и заёмщиками может идти речь?
О каком снижении доли NPL в банковской системы может идти речь в таких условиях?
И при чём тут НБУ, если Законы в нашей стране принимает ВРУ.
Например, в Законе Украины № 2145-VІІІ «Об образовании» нет ни слова о контрольных функциях НБУ — значит НБУ не имеет права вмешиваться в процесс обучения и контролировать его на разных стадиях.
Если наши доблестные депутаты по-дебильному формулируют законодательные нормы, находясь под наркотическим кайфом прямо в сессионном зале, то это не повод обвинять НБУ.
«Интересно, в чём же тогда заключается РЕГУЛЯТОРНАЯ и КОНТРОЛЬНАЯ функции НБУ?»
Чтобы освежить вашу память, начните изучение матчасти с первых четырёх Законов Украины:
Закон України «Про Національний банк України»
Закон України «Про банки і банківську діяльність»
Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»
Закон України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення»
ВРУ — принимает законы, а НБУ обязан следить за их исполнением — в этом и заключаются его контрольная и регуляторная функции.
Статья 7 Інші функції:
4)встановлює для банків правила проведення банківських операцій,, бухгалтерського обліку і звітності, захисту інформації, коштів та майна;
21) вносить у встановленому порядку пропозиції щодо законодавчого врегулювання питань, спрямованих на виконання функцій Національного банку України;
Если НБУ в соответствии с Законом не может встановить для банків правила проведення банківських операцій — то кого обвинять?
Чушь пишите уважаемый…
Вам ссылку дать или сами найдёте…
Это же форум, а не экзамен.
Мы не студенты, да и вы не профессор.
Гугл-поиск никто не запрещал — вся действующая нормативка доступна как на ладони.
На форумах обычно принято взаимно обмениваться информацией,
а не только требовать ответа от окружающих.
Мы не студенты, да и вы не профессор.
Вот именно, поэтому и ведите себя соответственно.
Кроме упомянутого есть более старый ЗУ «О защите прав потребителей» ( к слову, — ряд норм из оного продублированы и в законе о потребительском кредитовании) — но его в большинстве случаев банки просто игнорировали и продолжают в том же духе по-ныне. И так, скорее всего, будет продолжаться, пока бизнес будет преобладать во всех сферах нашего общества, к сожалению. Даже в судах (хотелось бы это сказать с каким-то пафосом — но реально в Украине — это не больше, чем — пшик) обычному гражданину отстоять свои права далеко не всегда получится. Даже если он 1000 раз прав — сроки рассмотрения исковых жалоб могут затягиваться о-о-очень надолго — для многих это — пустая трата времени и денег. Жаль что так… Бизнес в нашей стране уже давно следует ставить на место — ведь именно он закрывает глаза на нарушения там, где ему выгодно и жестко закручивает гайки, опять-же, там, где заложены его интересы. Нарушения прав потребителей банковских услуг — это семечки, с точки зрения бизнеса, а вот, к примеру, — неоплата ЖКУ (сорри, за оффтоп) в скором времени будет ой как вылазить боком гражданам-потребителям — новый гражданско-процессуальный кодекс в новой редакции уже вступил в си