Android Pay в Украине. Как работает и что дальше

Пока украинцы осваивают обычные платежи с помощью платежной карты, весь мир переходит на бесконтактную оплату — NFC-платежи. Это быстро, удобно и даже не нужно носить с собой «пластик». Достаточно иметь лишь смартфон с поддержкой NFC (Near Field Communication). 

Украинские банки внедряют собственные NFC-кошельки, которые позволяют расплачиваться смартфоном. Но они все еще имеют немало ограничений. Например, позволяют расплачиваться картами лишь одной из международных платежных систем. Более того, «подвязывать» к ним можно только карты того банка, который внедрил подобный кошелек.

По сравнению с ними, Android Pay можно назвать шагом вперед. Он также позволяет оплачивать товары и услуги с помощью смартфона, оснащенного модулем NFC. Но его главное отличие от NFC-кошельков украинских банков — «подвязывать» можно карты различных финучреждений. Правда, этот сервис пока доступен только клиентам одного ПриватБанка. Но уже в ближайшее время к нему может подключиться еще один государственный банк — Ощад. 

«Минфин» решил познакомиться поближе с сервисом технологического гиганта. 

Как работает

Принцип работы Android Pay довольно прост. Чтобы им воспользоваться, необходимо открыть приложение, сфотографировать карту и включить NFC на смартфоне. Иногда банк может затребовать подтверждение карты и прислать пароль в СМС.

Когда карта добавлена и модуль NFC включен, смартфон нужно приложить к любому терминалу с функцией бесконтактной оплаты. 

В случае, если оплата прошла удачно, приложение оповестит звуковым сигналом или вибрацией. Более того, приложение хранит историю расходов, потому с легкостью можно контролировать свои расходы. 

Android Pay использует технологию Host Card Emulation (HCE). Эта технология в каком-то роде создает «виртуальную» карту на смартфоне. При этом платежные данные «пластика» зашиваются в токен — специальный ключ, в который шифруется информация карты. Эксперты утверждают, что взломать этот токен практически нереально и потенциальный злоумышленник лучше потратит свои силы на поиск других путей кражи денег. 

На чем работает

Счастливые обладатели техники Apple, работающие на закрытой операционной системе iOS, не смогут воспользоваться Android Pay. Apple разработала свое платежное приложение — Apple Pay. Пока в Украине оно официально не представлено, а потому владельцам «яблока» придется носить с собой карты. 

Пользователи Android также должны соблюдать несколько требований. Первое, в смартфоне должен быть модуль Near Field Communication (NFC). Второе - версия Android, установленная на смартфоне, должна быть выше 4.4.

При этом приложение не будет работать, если на смартфоне открыт root-доступ или разблокирован загрузчик, или установлена неофициальная прошивка. Например, у «Минфина» на смартфоне Huawei Mate 8 разблокирован загрузчик и приложение выдает ошибку. 

Вариантов решения это проблемы несколько. Самый простой — заблокировать загрузчик, закрыть root-доступ и установить официальную прошивку. Более сложный вариант — обратиться за помощью к Интернету и обойти систему безопасности Android.

Подобных способов существует невероятно много. Они зависят от производителя смартфона,  а также его модели. Если вы все таки решились «покопаться»,  «Минфин» рекомендует посетить кладезь знаний — форум 4PDA. Нужно помнить, что все придется делать на свой страх и риск. И обход безопасности может привести к необратимым последствиям, включая полную поломку смартфона. Потому, если нет опыта в подобных делах, лучше обратиться в специализированный сервис. 

Криминал

Предположим, мошенники добрались до смартфона, к которому привязана платежная карта. Первое правило: НЕ паниковать. Как минимум, это отличный повод обновить свое устройство.

В таком случае необходимо как можно быстрее добраться до ПК или телефона и зайти в свой аккаунт Google. 

Пролистываем вниз и видим функцию поиск телефона.  

Если у вас несколько устройств, Google предоставит выбор. Находим украденный смартфон и кликаем по нему. 

В целях безопасности, Google попросит ввести пароль к аккаунту. 

Дальше Google предложит несколько вариантов: прозвонить телефон, заблокировать его, выйти из аккаунта и удалить все данные. Функция «позвонить на телефон» может пригодиться не только при краже. Если забыли, куда положили своего «карманного друга» выбираем эту функцию и слушаем, где зазвучит звонок. 

Если вернуть смартфон уже нет надежды, выбираем опцию «удалить данные». Тогда при первом же подключении смартфона к интернету все данные будут с него удалены. Правда, некоторая информация может остаться на SD-карте. Но звонить в банк и блокировать свою платежную карту не нужно. 

Исторический экскурс

В 2017 году в Украине случился небольшой бум NFC кошельков. Четыре украинских банка – ПриватБанк, Ощадбанк, Укрэксимбанк и Кредобанк — заявили, что  включились во всемирный тренд и позволили своим клиентам расплачиваться с помощью смартфонов.

Кредобанк совместно с MasterCard первым в 2017 году запустил свой NFC-кошелек — KredoPay. По словам директора департамента карточного бизнеса Кредобанка Дмитрия Лучко, сейчас приложением пользуется десятки тысяч клиентов, но более активному развитию препятствует несколько факторов.

«Массовое распространение данного сервиса сдерживается техническими требованиями к смартфонам клиентов банка, и в первую очередь — это наличие NFC-модуля. Хотя мы видим, что всё больше моделей, в том числе недорогих, поддерживает этот функционал. Это открывает дополнительные перспективы для NFC-платежей. Кроме того, в Украине пока что не работают платежи от Apple Pay, что также ограничивает круг потенциальных пользователей данной услуги», — объясняет Дмитрий Лучко.

Средний чек по покупкам с помощью KredoPay составляет 220 грн. Эта  сумма объясняется просто — бесконтактные платежи отлично подходит для небольших транзакций, например оплату транспорта. В данный момент KredoPay работает только с картами MasterCard, так как большая часть карт выпущена именно этой платежной системой. В будущем Кредобанк планирует разрешить своим клиентам использовать и Android Pay, — утверждает Лучко. 

Вслед за Кредобанком, свой кошелек разработал Ощадбанк и назвал его Ощад Pay. В отличие от конкурента, Ощад позволяет «подвязывать» как карты MasterCard, так и Visa. Госбанк видит в этом огромную перспективу, ведь со временем устройств с NFC будет все больше и больше. 

«В ближайшие пять лет NFC-платежи будут развиваться. Будут внедряться новые инструменты, с помощью которых можно будет осуществлять оплату бесконтактно (кольцо, браслет и др.). Также мы прогнозируем, что на украинском рынке появятся такие приложения как Apple Pay, Samsung Pay», — рассказал «Минфину» заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн. 

Уже в ноябре Ощадбанк обещает позволить своим клиентам расплачиваться с помощью Android Pay. Более того, в течение нескольких месяцев госбанк обещает модернизировать свою терминальную сеть, чтобы все POS-терминалы были оборудованы модулем бесконтактной оплаты. 

Эти попытки — далеко не первые на украинском банковском рынке. Еще в 2013 году Приват разработал NFC-кошелек с Visa, а в 2016 усовершенствовал его и представил широкой общественности. Проработал кошелек недолго: при подключении NFC постоянно выбивало сообщение, что сервис на «регламентных работах». Служба поддержки обещала его запустить в «ближайшее время».

Это время настало весной 2017 года, когда Приват в свое мобильное приложение добавил возможность «подвязывать» карту к NFC-платежам. Приложение работает с картами Visa и MasterCard. Как нам сообщили в пресс-службе ПриватБанка, в октябре в Приват24 было зарегистрировано 496 000 NFC-кошельков. При этом NFC-клиенты провели 95 000 транзакций за прошлый месяц.

Укрэксимбанк — еще один старожил NFC-технологий. В прошлом году он совместно с Visa запустил свой кошелек под названием EximPAY. Слишком большого ажиотажа он не вызвал, в том числе из-за того, что подключаются туда только карты Visa. Но есть и другие причины. 

«Незначительный интерес пользователей, на наш взгляд, объясняется небольшим количеством мобильных устройств, оснащенных NFC-модулями, работающими с технологией HCE и, конечно же, отсутствием возможности предоставления данного сервиса владельцам iPhone», — утверждает начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка Виктория Грецкая

На сегодня средний чек по оплате с помощью EximPAY составляет 300 грн. В будущем количество клиентов и объемы оплаты будут расти за счет выхода на рынок технологий от Google, Apple и Samsung, рассказывает Грецкая. При этом Укрэксимбанк планирует присоединиться к Android Pay, но когда это произойдет — неизвестно. 

Райффайзен Банк Аваль также решил стать одним из «NFC-банков» и уже тестирует свой кошелек. 

«Наш банк пока еще не выпустил NFC приложение на рынок, но уже активно тестирует на сотрудниках банка. Результаты теста показывают, что технология перспективна и вызывает большой интерес, но в то же время ограничена за счет небольшого проникновения смартфонов поддерживающих технологию NFC. По разным оценкам, доля таких смартфонов колеблется в пределах 15-18% и охватывает в основном премиум сегмент», — утверждает директор департамента цифрового банкинга Райффайзен Банка Аваль Александр Кришталь. 

Банк представит свой кошелек широкой общественности уже к концу ноября. Работать он будет на технологии токенизации Visa.

Жалобы пользователей

«На бумаге» все хорошо выглядит, но часто на практике все получается совсем иначе. Потому «Минфин» решил посмотреть, как пользователи отзываются о NFC-кошельках украинских банков. Для этого пришлось изучить комментарии в Play Market. Большая часть из них — нарекания пользователей на различные проблемы с приложениями, потому решили отобрать самые «выразительные» и типичные отзывы.

Из собственного опыта: NFC ПриватБанка довольно нестабилен. Сначала все легко и просто: приложение выдает токен карте и можно смело оплачивать покупки. Но через определенное время появляется баг: приложение пишет, что оплата не прошла и просит попробовать еще раз. Лечится он просто — переустановкой приложения. Но все же это надоедает, особенно, когда за тобой собралась огромная очередь.

Наш опыт подтверждает и другой пользователь.

«З'ясував, що проблему з NFC-платежами, на деякий час, можна самостійно виправити перевстановленням додатка, або повним видаленням його даних (очищення). Також, на останніх версіях Андроїда, додаток варто активувати в „автозапуску“. На щастя, відносно тривалий час (більше місяця) NFC-платежі працюють, танцювати з бубном та виглядати в черзі термінальним ідіотом не доводиться. Як би не наврочити, тьфу, тьфу, тьфу… :) Сподіваюсь це не випадковість та розробники заслуговують на respect :) Пристрій: OnePlus 3T, останнє стабільне оновлення», — пишет Олег Дякун.

Клиентам Ощадбанка больше всего не нравится то, что приложение снимает 15 грн за каждое подключение карты. Особенно это их раздражает, если приходится вновь переустанавливать Ощад Pay из-за системных багов, ведь каждый раз банк взимает 15 грн.

«Добрый день! Проясните пожалуйста ситуацию — мне уже раз 5 (и каждый раз снимает 15 грн) приходится переустанавливать приложение ощад pay… по причине что через некоторое время пишет, что устройство не соответствует безопасности… хотя некоторое время работает нормально… Телефон oneplus 3t, рута нет...», — делится своим опытом Валерий Смоголь.

Клиенты Укрэксимбанка больше всего жалуются на невозможность подключить карты MasterCard, постоянные сбои и нерабочее приложение. При этом есть и позитив: приложение таинственным образом улучшает карму.

«Хоть и не работает, но все равно 5 звезды. После установки этого приложения начал выигрывать в лотерею, улучшилось зрение, похудел на 10 кг и пошёл снег », — пишет пользователь Олег Игоревич.

Среди клиентов NFC-кошелька Кредобанка также есть жалобы. Особенно — на медлительность приложения.

«Слоган „И так сойдет“ — как раз об этом приложении. Технология MDES, которая призвана упростить бесконтактные платежи и сделать их максимально быстрыми, тут просто бесполезна. Если в том же Приват24 на оплату метро я трачу максимум 5 секунд (достать телефон из кармана, разблокировка смартфона отпечатком пальца и непосредственно бесконтактная оплата), то в данном приложении нужно все 40 секунд, что бы открыть приложение, выбрать карту, что то там нажать, потом еще что то понажимать и ввести пин-код и наконец-то сделать оплату», — рассказывает Ярослав Савченко.

Алексей Рябуха