Если завтра форс-мажор

Оформив заветную страховку, туристы уезжают с уверенностью, что теперь-то они точно могут спать спокойно. Какая бы беда не приключилась за границей — болезнь, теракт, тайфун или несчастный случай — страховщик наверняка оплатит медицинские расходы. На самом деле, это не так.

«Минфин» разбирался, за что не станет платить страховая компания владельцу туристического полиса.

«Страховая компания может сделать для вас универсальный полис, который покроет абсолютно все, но едва ли вы будете готовы заплатить за него требуемую сумму. Поэтому страховщики выделяют наиболее популярные риски и предлагают защиту именно от них по доступной цене», — рассказывает менеджер по корпоративным коммуникациям СК PZU в Украине Александр Мельничук.

Стандартная страховка для выезжающих включает:

• оплату медицинской помощи при состояниях, требующих неотложной медицинской помощи, непредоставление которой может привести к смерти или необратимым изменениям организма;
• оплату неотложной стационарной помощи в медицинских учреждениях;
• оплату неотложной амбулаторной помощи в медицинских учреждениях или дипломированным врачом;
• транспортирование к медучреждению, медицинскую эвакуацию, репатриацию.
• несчастный случай.

Страховая сумма (максимальная сумма, которую обязуется заплатить за лечение страховая компания) для разных стран отличается. Для Турции, например, хватит $15 000, для Европы — 30 000 евро, для США — $50 000. «Важно проверить, чтобы бы по разным видам медицинской помощи внутри страховой суммы не было дополнительных лимитов (ограничений — «Минфин»). Лимит чаще всего есть на стоматологию. Это объективно, так как страховка не предусматривает качественное лечение зубов, а только оказание неотложной стоматологической помощи», — поясняет директор департамента личного страхования СК «АХА Страхование» Сергей Срибный.

Медицинские расходы, лечение которых придется оплачивать самому:

• заболевания, возникшие до заключения договора страхования, в том числе на этапе лечения;
• травмы, полученные при занятиях профессиональным спортом, в любых соревнованиях (если это специально не предусмотрено в полисе);
• эпилепсия, сахарный диабет, бронхиальная астма, системные заболевания соединительной ткани, доброкачественные и злокачественные онкологические заболевания, туберкулез, гематологические, аутоиммунные заболевания, хроническая почечная недостаточность, вирусные гепатиты (кроме гепатита А), цирроз печени, осложнения язвенной болезни и некоторые другие. КРОМЕ СКОРОЙ НЕОТЛОЖНОЙ ПОМОЩИ.
• лечение ВИЧ;
• косметические и пластические операции, трансплантации органов и тканей, протезирование, приобретение протезов и медицинских устройств, лечение бесплодия, импотенции, сексуальных дисфункций, контрацепции;

• Хронические заболевания

Интересно, что хронические болезни — исключение из договора. А вот лечение обострения хронического заболевания страховка покроет, в том числе, если потребуется пребывание в стационаре.

Большая часть программ не предусматривает оплату лечения, если турист пострадал, находясь в алкогольном или наркотическом опьянении.

«Если турист планирует участвовать в соревнованиях, заниматься активными видами спорта (альпинизм, скалолазание, спелеология, дельтапланеризм, конные виды спорта, зимние виды спорта), в том числе и на профессиональном уровне, он обязан предупредить об этом страховую компанию до заключения договора. Стоимость полиса для него будет дороже, зато компания покроет страховые события, наступившие во время таких активностей», — поясняет начальник управления партнерских продаж АСК «ИНГО Украина» Юлия Стешенко.

То же правило работает и в случае, если человек намерен выполнять физическую работу за границей. Оформляя полис, нужно включить в него опцию «manual work» и оплатить его по специальному тарифу. Тогда в случае травм или болезней, причиной которых стала работа, страховая компания без вопросов оплатит все медицинские расходы.

Полный перечень исключений можно найти в договоре страхования. Перед тем, как его подписать, стоит внимательно прочитать документ и расспросить страховщика обо всем, что осталось непонятным.

А если теракт?

Каждый полис предусматривает перечень форс-мажорных ситуаций. Если путешественник пострадает в результате одного из таких событий, страховая компания оплачивать его лечение не будет. Не станет она компенсировать и расходы по возвращению туриста на родину.

В число таких форс-мажоров входят, например, теракты, объявление в стране чрезвычайного или военного положения, общественные беспорядки, восстания, революции и т.д.

Знать о таких исключениях в наше неспокойное время очень важно. Недавние теракты в Париже, Лондоне, Ницце, Стокгольме, Манчестере показали, что чувствовать себя в полной безопасности нельзя ни в одном уголке мира. То же касается и стихийных бедствий. Тайфун, цунами или землетрясение страховщики признают форс-мажором. Так что ни за лечение, ни за эвакуацию компания платить не будет.

«Форс-мажорные обстоятельства как раз и делают случай нестраховым. Соответственно все услуги по оказанию помощи со стороны страховых компаний оплачиваться не будут. В любом случае, туристы могут обращаться в ассистирующую компанию по номеру, указанному в страховом полисе. Как минимум, информационная поддержка будет», — рассказывает Марина Павлиенко, менеджер международного ассистанса «КОРИС Украина».

«В случае терактов и стихийных бедствий организацией помощи, в том числе и медицинской, занимается правительство страны, и соответствующие службы. Вопросы эвакуации в Украину находятся в компетенции посольства и консульских учреждений Украины в стране пребывания туриста», — объясняет Сергей Срибный.

Страховщик тем более не станет оплачивать лечение путешественника, если тот пострадал в результате чрезвычайных событий в стране, въезд в которую был не рекомендован Министерством иностранных дел Украины. Наши туристы часто игнорируют подобные предупреждения. Например, много украинцев отправлялось в Египет и Тунис как раз в период массовых общественных беспорядков, когда МИД настойчиво предлагал воздержаться от поездок.

«Но даже если случай не будет признан страховым, являясь исключением из условий договора, туристы всегда могут рассчитывать на помощь международного медицинского ассистанса в любой ситуации. Но вот оплачивать услуги придется за свой счет», — говорит начальник отдела андеррайтинга и урегулирования ВЗРСК ВУСО Сетлана Дяченко.

Впрочем, после опроса страховщиков выяснилось, что застраховаться можно даже от теракта. Но, конечно, на отдельных условиях.

«Наша компания предлагает продукт Premium для клиентов, которые едут в туристическую поездку с туроператорм Анекс Тур. Данный продукт включает покрытие медицинских расходов, которые произошли по причине террористического акта. Страховая сумма по этому риску — 10 000 долларов США», — рассказала «Минфину» Светлана Дяченко.

По словам Александра Мельничука, если включить в договор риск «терроризм», полис обойдется в три раза дороже. Страховая сумма по выплатам, связанным с терроризмом, не содержит сублимита. То есть она будет такой же, как и по другим рискам.

Фактически это означает, что ущерб, нанесенный человеку во время теракта, будет признан страховым случаем и полностью компенсирован в рамках страховой суммы согласно договору.

Со стихийными бедствиями несколько сложнее. Включить эту опцию в полис не представляется возможным. А вот отменить поездку в место, официально признанное зоной стихийного бедствия, можно. «Для этого существует специальный полис «Страхование от невыезда». Стихийное бедствие — не единственная причина, которая считается страховым случаем. Сюда же относятся отмена поездки по причине болезни, несчастного случая, вызов в суд, военные конфликты и даже опоздание на рейс из-за событий непреодолимой силы», — говорит Александр Мельничук.

Существуют также программы, которые покрывают финансовые затраты, возникшие вследствие досрочного прекращения поездки или, наоборот, задержки возвращения из путешествия. Например, если на отдыхе человек получил травму, находился в больнице и пропустил свой рейс, страховщик не только оплатит его лечение в рамках основной страховки, но и компенсирует владельцу полиса «от невыезда» стоимость билетов эконом-класса до Украины и расходы на проживание.