Закон «О потребительском кредитовании». Преимущества и риски для заемщиков

Но независимо от даты, все сходятся в одном – закон необходим и заемщикам, и кредиторам. Он сделает процесс кредитования прозрачней. Потребители будут получать полную информацию о ставках и условиях по кредитам. А значит, станут больше доверять банкам и финансовым учреждениям.

Но не все так безоблачно, как кажется на первый взгляд. И у кредиторов останется масса способов обойти жесткие нормы закона. 

Все это чиновники и бизнес обсудили на круглом столе «Закон о потребительском кредитовании: вступление в силу», организованном НАБУ и USAID. «Минфин» послушал и выбрал главное. Редакция также попросила юристов прокомментировать слабые места закона. 

Срочно что-то делать

После банкопада и затяжного кризиса на финансовом рынке,  украинцы перестали доверять финансовым учреждениям. По данным исследования Института будущего, Центра социального мониторинга и Украинского института социальных исследований, 77% населения не доверяет банкам, из них 47,4% — не доверяет абсолютно. Из-за этого 57% респондентов предпочитает хранить деньги под матрасом. Депозиты в банках имеет только 8,8% опрошенных.

Закон о потребительском кредитовании должен частично решить проблему: сделать рынок более прозрачным, защитить заемщиков, повысить их финансовую грамотность и вернуть доверие к банковской системе. «Этот закон создает более жесткие, но справедливые требования к подаче банками информации», — утверждает глава НАБУ Роман Шпек.

Документ устанавливает требования к рекламе кредитных продуктов, структурирует кредитные договоры, дает право заемщику отказаться от взятого кредита, уменьшает размер штрафов и пени и вводит массу других новаций.

«Нулевых» кредитов больше не будет

Закон запрещает банкам рекламировать кредиты «под 0%» и предлагать займы без тщательной проверки платежеспособности заемщика. Такие вольности сейчас часто позволяют себе финучреждения, предлагающие кеш-кредиты и займы на покупку товаров. Если в рекламе кредитов фигурируют какие-то цифры (процентные ставки, либо комиссии), касающиеся стоимости кредита или расходов потребителя, банк будет также обязан указать реальную годовую процентную ставку,  максимальный срок и сумму кредита.  Если речь идет о рассрочке, то в этом обязательном списке надо будет также прописать размер первого взноса.

Всем без исключения (или почти без исключения) кредиторам в любом случае придется давать клиентам полный пакет обязательной информации. В том числе и данные о реальной процентной годовой ставке по кредиту.

Оформить кредит на лучших условиях

Но, как часто бывает с украинскими законами, документ оставляет лазейку для кредиторов.

«Согласно положениям закона, банки не могут рекламировать беспроцентные кредиты. Но они смогут легко обойти эту норму, рекламируя льготные условия своих продуктов. Это уже заложено в ряде рекламных компаний некоторых финучреждений», — объясняет управляющий партнер адвокатского объединения Suprema Lex Виктор Мороз».

«Если кредитный договор был заключен на условиях, менее выгодных, чем в рекламе, закон разрешает потребителю требовать, чтобы кредитор привел его условия к тем, которые предлагались изначально», — говорит управляющий партнер юридической компании Можаев и Партнеры Михаил Можаев. По его словам, если финучреждение откажется это сделать, потребителю придется доказывать свою правоту в суде. Наказание для нерадивого кредитора при этом не предусмотрено.  

Каждому заемщику — кредитный паспорт

Закон обязывает кредиторов (как банки, так и небанковские организации) предоставлять клиентам для ознакомления так называемые кредитные паспорта. Те же паспорта будут публиковаться на официальных веб-сайтах финучреждений и кредитных посредников, а также прилагаться к кредитным договорам. Получить проект кредитного договора можно будет еще до получения займа, как в письменном, так и в электронном варианте.

В самом паспорте будет прописана реальная процентная ставка по кредиту (включая всевозможные комиссии банка) и общая стоимость займа с учетом стоимости услуг посредника. Банк должен ознакомить клиента с этой информацией в письменной форме и потребовать его подпись.

Но есть существенный нюанс. Закон НЕ требует от кредиторов информировать потребителей о стоимости услуг третьих лиц (страховых компаний, нотариусов, оценщиков и пр.), если такие услуги необходимы для получения кредита. Например, при оформлении кеш-кредитов или кредитных карт банкиры часто предлагают заемщикам застраховать финансовые риски, жизнь или купить полис страхования от несчастного случая. При выдаче автокредита — полисы каско, ОСАГО и от несчастного случая. Стоимость такого «набора» плюс другие сопутствующие услуги может достигать 30% от стоимости займа.  

Банкиры говорят, что не могут влиять на ценовую политику страховщиков или оценщиков, а, значит, не обязаны включать стоимость их услуг в реальную ставку. 

«Третьи лица ведут независимую профессиональную деятельность. Ни банк, ни другое финансовое учреждение не может устанавливать для них требования и как-то влиять на плату, которую они берут. Для банковской системы сбор и обработка подобной информации довольно затратны», — поясняет начальник управления правового сопровождения продаж УкрСиббанка Алена Полянчук.

А вот банковский регулятор убежден, что эта обязанность должна быть на «совести» банков. И собирается исправить эту ошибку. По словам замглавы НБУ Катерины Рожковой, на Институтской уже готовят изменения в законодательство, которыми обяжут банки раскрывать все цены.  

«Банки должны включать плату за услуги третьих лиц в расчет реальной ставки. Когда банки разрабатывают программы потребительского кредитования, они определяют список страховых компаний, с которыми будут сотрудничать, устанавливают граничную стоимость их услуг. Более того, за то, что банки поставляют страховым компаниям клиентуру, они получают комиссию, которая составляет часть их дохода. Потому говорить, что банки не знают о тарифах, не влияют на стоимость таких услуг — не очень прозрачно», — объясняет позицию НБУ Катерина Рожкова.

Тем не менее, НБУ еще 8 июня опубликовал постановление №49, согласно которому стоимость услуг третьих лиц не включается в кредитный паспорт.

Одна из позитивных норм закона — запрет банкам навязывать третьих лиц, предоставляющих дополнительные услуги. Потребителю на выбор нужно будет предоставить, минимум, три страховые компании, оценщика и т.д. В противном случае заемщик сможет выбрать поставщика услуг на свое усмотрение. 

Между кредитором и заемщиком

Закон также определяет понятие «кредитный посредник» и его обязанности. Кредитные брокеры и агенты должны будут предоставлять потребителям полную информацию о цене и условиях займов.

Все банки будут публиковать список своих партнеров — посредников на своем официальном веб-сайте и информировать о них НБУ. Регулятор, в свою очередь, будет размещать этот список на своем сайте и отслеживать все изменения (эту услугу будут оплачивать банки).

Посредникам придется соответствовать определенным требованиям НБУ. Например, иметь опыт в предоставлении потребительского кредитования и безупречную репутацию. Свои требования к кредитным посредникам также выставит и Нацкомфинуслуг.

Посредники будут нести ответственность только за нарушения в сфере защиты персональных данных. Понятие банковской тайны на них не распространяется. 

Отказ и наказание

Закон разрешает заемщику отказаться от взятого кредита в течение 14 дней, если его что-то не устроит. В этом случае придется вернуть полную сумму займа и проценты, набежавшие за соответствующий период. Если при получении кредита потребитель оплатил услуги третьих лиц, без которых нельзя было получить финансирование (например, обязательное страхование), кредитор или тот же страховщик обязаны вернуть эти деньги в течение 14 дней.

По словам Михаила Можаева, заемщик не обязан сообщать причину отказа, а вот вернуть проценты и кредит – обязан. В этой норме есть один минус: финучреждению никто не запрещает установить санкции за возврат кредита. Так что отказ от займа может обойтись очень дорого и стать невыгодным. 

Один из важных «плюсов» закона — он уменьшает и ограничивает штрафные санкции и пени за просрочку по кредиту. Теперь общий размер пени не может быть больше двойной учетной ставки НБУ и не может превышать 15% от суммы долга. Общая сумма пени и штрафа не должна быть больше 50% суммы кредита.

Однако, по словам Михаила Можаева, в случае просрочки совокупные штрафы и пени все же могут превысить установленные 50%. Дело в том, что ответственность за просрочку по кредиту также предусмотрена в ст. 625 Гражданского кодекса. Согласно этой норме, кредитор может приплюсовать к сумме штрафа индекс инфляции + 3% годовых.

Еще один позитивный момент — закон изменяет последовательность погашения проблемной задолженности в пользу потребителя. Теперь проштрафившийся заемщик будет в первую очередь погашать сумму просрочки, потом — тело кредита и проценты, и лишь в последнюю очередь — пени и штрафы.

Кого не защитит закон

Действие закона распространяется на кредитные карты, кеш- и автокредиты, ипотечные займы, и некоторые другие. Его требования придется соблюдать не только банкам, но и небанковским финучреждениям, которые выдают кредиты. Например, финансовым компаниям или кредитным союзам. 

Рейтинг лучших МФО 

Но есть и одно исключение — это ломбарды. Перед вторым чтением законопроекта все нормы о ломбардах были из него изъяты, поскольку в Верховной Раде уже был зарегистрирован профильный закон «О ломбардах». Но этот документ так и не был принят, и клиенты ломбардов снова остались без защиты. Хотя заемщикам было бы весьма полезно ознакомиться с реальными ставками ломбардов. Проценты по их кредитам нередко достигают 200-400% годовых. 

Кроме того,  действие закона не распространяется на кредиты на сумму менее одной минимальной зарплаты (то есть менее 3200 грн), на займы и овердрафты сроком до одного месяца, беспроцентные кредиты, несанкционированные овердрафты. „И это при том, что именно небольшие короткие кредиты на сумму от 1 000 до 3 000 грн выдает большинство небанковских финансовых компаний. Проценты по таким кредитам иногда достигают 700-1000% годовых (порядка 2% в сутки). Люди этого не понимают и все равно их берут, потому что такие займы легко доступны», — говорит член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.

Такие исключения в законе развязывают кредиторам руки. Ничто не помешает им выдавать короткие кредиты на срок до 30 дней, а потом превращать их в годовые займы с помощью автопролонгации. Таким образом финучреждения получат возможность не сообщать заемщику об условиях и ставке. 

Еще одно скользкое место – кредитные карты. Обычно новый клиент получает карту с небольшим лимитом, например, 1000 грн. Но через определенное время банк может повысить ему лимит, например, до 5 000 без переоформления договора.  Должен ли при этом кредитор выполнять требования закона? Непонятно.

Финансисты уверяют, что все будет прозрачно. «Мы готовы честно и открыто доносить информацию до клиента. Даже если на первых этапах кто-то из банков будет увеличивать кредитные линии и не давать информацию клиентам, то несколько жалоб в НБУ — и регулятор быстро решит этот вопрос. Так что все будет в руках потребителей», — обещает член правления ОТП Владимир Мудрый.

Алексей Рябуха