Дорого и недоступно

Препятствие №1. Частных клиентов не хотят страховать

Первая проблема медицинского страхования — его сложно купить. Этим видом страхования занимается около 60 компаний. Но гражданам полисы продают единицы. Большинство компаний предпочитает  страховать  коллективы, где работает не меньше 30 человек. В СК «Ильичевское» объясняют, что добровольное медицинское страхование начинает приносить прибыль после того, как клиентов стало больше 5000. Только за счет массовости можно уменьшить высокую убыточность: в этом сегменте выплаты часто превышают собранные премии.

По итогам 9 месяцев этого года у десятки лидеров сегмента добровольного медицинского страхования уровень выплат колеблется от 47,8% до 83,7%. Но в этих цифрах не учитываются дополнительные расходы. «Кроме базовых затрат на зарплату, аренду и т.д., здесь нужен специализированный персонал для медицинского сопровождения клиентов», — объясняет Леся Щербакова, замглавы правления по корпоративным и личным видам страхования СК «Провидна». Дополнительные затраты — это еще 25-30% расходов. А значит, можно говорить, что убыточность страхования достигают 80-100%, а то и выходит за эту границу. В последние несколько лет именно по этой причине многие СК, которые активно развивали ДМС в тучные годы, стали массово сокращать этот вид страхования в своих портфелях.

К тому же трудозатраты на заключение одного договора с предприятием в десятки раз ниже, чем страхование сотни граждан. Жалуются страховщики и на то, что украинцы задумываются о полисе не вовремя. «К сожалению, страхователями часто становятся люди, которым уже необходимо лечение. В этом случае нет элемента вероятности наступления события, что противоречит принципу страхования, – добавляет Ольга Сидорук, менеджер управления личного страхования компании PZU в Украине. — По этой причине ряд СК не сотрудничает с физлицами».

Препятствие №2. Цены зашкаливают

Стоимость медицинской страховки зависит от целого ряда факторов. Например, выбранная программа, страховая сумма, перечень рисков, которые покрывает страховка, регион обслуживания, возраст клиента, франшизы и сублимиты, уровень клиник и многое другое.

Но важнее всего – состояние здоровья клиента. Окончательная цена страховки определяется, как правило, после медосмотра. Если обнаружат какие-то хронические заболевания, то к тарифу применят коэффициенты. Например, к заболеваниям по гинекологии и опорно-двигательного аппарата применяют коэффициент 1,25, а к «хронике» дыхательных путей и желудочно-кишечного тракта – 1,05.

Да и без коэффициентов разброс цен очень большой. Покрытие ограничено. Даже в самом дорогом полисе будут ограничения и исключения. Как правило, страховая сумма устанавливается в размере 75-200 000 гривен.

Например,  АСК «ИНГО Украина» предлагает 5 вариантов программ для взрослых и 3 — для детей. Самый дешевый полис стоит около 1000 гривен. В него входят скорая и неотложная помощь, экстренная стационарная помощь и экстренная стоматологическая помощь. Такой полис поможет только в экстренных случаях, когда есть угроза здоровью или жизни. 

Программы среднего класса стоят намного больше: в пределах 8-9000 гривен. Но они включают неотложную, амбулаторную, поликлиническую, экстренную и плановую стационарную, а также экстренную стоматологическую помощь. С таким полисом клиент уже может обслуживаться не только в государственных и ведомственных, но и в коммерческих клиниках. Премиум страхование, которое предполагает полный комплекс услуг с обслуживанием в коммерческих клиниках обойдется еще дороже – от 17 000 гривен. Для сравнения, в СК «Провидна» минимальная цена медицинского страхования для физических — 8000 гривен. 

Достаточно дорогие детские программы. В разных СК цены на детские полисы начинаются с 10-15 000 гривен. Цена зависит от возраста. Например, в «ИНГО» все детские страховки обеспечивают одинаковое обслуживание. Они делятся по возрастным группам: до 1 года, от 1 до 4 лет, от 5 до 16 лет. Чем младше ребенок, тем дороже.

Препятствие №3. Разобраться в тонкостях

Следует учесть, что медицинская страховка для гражданина – это индивидуальный продукт. И, если хорошо подумать, то можно снизить цену, но сделать полис максимально работоспособным. А вот если не вникать во все тонкости, то можно купить абсолютно бесполезный полис за баснословные деньги.

Какие опции влияют на цену? Стоматология. Даже экстренная стоматология всегда добавляет к цене полиса около 20%. Такие опции, как витаминизация, вакцинация, оздоровительный массаж или другие оздоровительные услуги можно смело исключать из полиса. С медицинским страхованием они имеют мало общего, а вот на цену влияют очень сильно. Медицинские услуги, оказанные докторами наук и профессорами, тоже могут хорошенько повысить стоимость страхования.

Удобный для клиента инструмент — франшизы. Чем их больше, и чем выше их сумма, тем дешевле будет стоить страховка. Франшизы можно поставить на лекарства – например, лимит на обеспечение лекарствами в 2-3000 грн вместо безлимитной оплаты медикаментов, и на врачей частных клиник – 20-50% стоимости консультации может оплачивать клиент. 

Можно сэкономить приличную сумму, если исключить обслуживание или лечение в стационаре частных клиник высокой категории. Тем более, что стационар подразумевает какие-то серьезные проблемы, которые зачастую лучше решать в узкоспециализированных государственных медучреждениях. «Ряд ургентных состояний могут принять на себя только отдельно взятые лечебные учреждения, где более квалифицировано предоставят помощь», – говорит Виктория Черная, директор департамента личного и медицинского страхования СК «Арсенал Страхование».

Из существующих розничных программ можно сформировать пакет для семьи. Например, если хочется застраховать детей, то стоит уточнить, сколько будут стоить минимальные страховки для родителей. Обычно СК за «семейный полис» делает хорошую скидку.

Препятствие №4. Исключение на исключении

Медицинское страхование не покрывает лечение хронических заболеваний (вне стадии обострения), пластические и реконструктивные операции, протезирование, поддерживающую и профилактическую терапию. Но прежде чем подписать договор, лучше изучить перечень исключений, который может оказаться весьма неожиданным. Например, действие страхового договора может не распространяться на травмы, которые были получены из-за неосторожности страхователя. Распространенное исключение — получение травм или возникновение заболеваний во время пребывания в зоне АТО, вследствие террористического акта или гражданских волнений.

Однозначно откажут в страховании в том случае, если у клиента инвалидность. Или в анамнезе есть окнозаболевания, туберкулез, сахарный диабет, саркоидоз или ВИЧ-инфекция. Откажут также людям с хронической почечной недостаточностью, требующей проведения гемодиализа, а также тем, у кого есть любая из зависимостей – наркотическая или алкогольная. Практически невозможно купить страховку пенсионерам и людям, которые стоят на учете в психиатрическом диспансере.

Важный нюанс — процедура получения медицинской помощи. Как правило, к страховому договору прилагается список аптек и клиник, куда клиент может обратиться за медпомощью. И большинство СК требуют от клиентов в обязательном порядке согласовывать свои действия через колл-центр или ассистентскую компанию.

Препятствие №5. Сомнения

Не проще ли купить программу медицинского обслуживания в одной из частных клиник, и не ломать голову над сложными страховыми договорами? Многие клиники предлагают хорошие по наполнению и приемлемые по цене медицинские программы. 

Реальное преимущество страховой компании — полис, в отличие от медпрограммы с четким перечнем услуг, позволяет в экстренных случаях покрыть даже очень дорогостоящее лечение. «Все услуги частных клиник калькулируются исходя из количества консультаций, обследований, лечения, а дополнительные риски на случай серьезных заболеваний не закладываются», – говорят в СК «Провидна». А на сегодня даже самая простая операция с пребыванием в стационаре больницы и медикаментами обойдется в кругленькую сумму. Также качественное страховое покрытие не ограничивается одной клиникой и предполагает возможность лечения в разных медицинских учреждениях. «Частные клиники даже со значительным перечнем медицинских услуг не могут предложить все виды необходимой медпомощи, которые могут потребоваться человеку», – говорит Виктория Черная. 

Сами страховщики говорят о том, что главная ценность медицинской страховки – это сервис, который получают клиенты. «Кол-центры страховых компаний работают круглосуточно, не только принимая заявки, но и организовывая медицинскую помощь застрахованному» – говорит Ольга Сидорук. Некоторые СК предоставляют консультации в телефонном режиме даже незастрахованным родственникам страхователя. Пациент может рассчитывать на максимально качественную медпомощь, ведь страховщики тщательно контролируют уровень удовлетворенности той или иной клиникой, и даже конкретным врачом. Точно так же СК отслеживает назначения и лечение клиента, следя за тем, чтобы ему не прописали лишних лекарств и не назначили лишних процедур (ведь все это СК нужно оплачивать). Приятный и удобный сервис — доставка медикаментов домой, что входит даже в самый дешевый полис.

Дешевле не будет

По итогам девяти месяцев 2015 года сбор премий вырос на 13%. Но этот рост связан с удорожанием медицинских услуг и лекарств. Фактически рынок сокращается. Из-за высокой стоимости медицинская страховка доступна единицам.

И снижение цен очень маловероятно. Лекарства дорожают.«В структуре страховых выплат медикаменты занимают по городу Киеву около 40%, а по регионам доля медикаментов в выплатах может достигать до 80%. Мы уже заложили данное повышение при расчете программ на 2016 году», – рассказали в страховом обществе «Ильичевское». В 2016 году страховщики планируют повысить цены на страховки еще на 10-15%.

Большая десятка

Лидеры по сбору премий в добровольном медицинском страховании. Данные: журнал Insurance Top, тыс. гривен

Договор медицинского страхования

Плюсы:

• возможность круглосуточно пользоваться медицинскими услугами специалистов клиник по всей территории Украины и выбирать клинику по своему усмотрению;
• экономия времени на поиски квалифицированных врачей и доставку медикаментов - всю организацию можно возложить на специализированную ассистанскую службу;
• подушка безопасности, т.к. при необходимости стоимость лечения может значительно превышать стоимость страхового полиса;
• получение круглосуточного сервиса и консультации высококвалифицированных медицинских сотрудников, в том числе и для незастрахованных членов семьи (в некоторых СК).

Минусы:

• высокая цена;
• возможные исключения;
• ограничения по здоровью и возрасту – купить страховку могут не все;
• необходимость прохождения медосмотра (если страховку не покупаешь, то оплачиваешь за свой счет).

Абонемент или пакет на обслуживание в клинике

Плюсы:

• четкий список услуг, которые получит клиент;
• нет ограничений по здоровью и возрасту;
• нет необходимости проходить медосмотр перед покупкой программы;
• программу можно купить на любой удобный срок или выбрать только ту часть услуг, которая необходима в данный момент.

Минусы:

• высокая стоимость;
• получать медицинскую помощь можно исключительно в одной клинике;
• список услуг ограничен договором, никаких внеплановых затрат он не покроет.
• не во всех клиниках есть ассистанские услуги и далеко не в каждой можно получить бесплатную консультацию по телефону;
• медикаменты клиент оплачивает сам, а это - самая большая статья затрат.