Банковские вклады вне гарантии

С 21 сентября 2012 года вступает в силу подписанный 19 марта президентом Украины закон №4452-VI «О системе гарантирования вкладов физических лиц». С этого момента никто из вкладчиков не сможет быть уверен, что в случае проблем в банковской системе он вернет свои деньги. Если в настоящее время Фонд гарантирует возврат вкладов в сумме до 150 тыс. грн, то со дня вступления в действие нового закона сумма может быть установлена любая — например, 10 тыс. грн или тысяча гривен, поскольку определять сумму возврата по банковским вкладам будет административный совет Фонда, исходя из имеющихся ресурсов.

Что теряют вкладчики с принятием нового закона?

На главной странице сайта Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) на видном месте указан «размер гарантированной суммы возмещения по вкладам, включая проценты, — 150 тыс. грн». Естественно, что у подавляющего большинства вкладчиков размеры их депозитов гораздо скромнее. А те, у кого они больше, — просто разбросали вклады по нескольким банкам и успокоились - «в случае чего — Фонд выплатит».

При этом мало кто задумывается о том, что возможности самого Фонда — не безграничны. Согласно информации, размещенной на его сайте, на 1 января 2012 года Фондом были аккумулированы 4,827 млрд грн. С того времени прошло почти 3 месяца. Фонд производит выплаты вкладчикам 19-ти ликвидируемых банков, следовательно, стоит предположить, что эта сумма еще уменьшилась. В то же время в одном «Приватбанке» на 1.02.2012 года сумма вкладов физических лиц составила  почти 71,9 млрд грн — это в 15 раз больше суммы, аккумулированной Фондом. И в случае проблем у этого солидного банковского заведения у Фонда не будет никакой возможности выплатить каждому его вклад в полной мере.

Именно для того, чтобы выйти из этой щекотливой ситуации, в новом Законе и была заложена норма, согласно которой теперь размер гарантированной суммы возмещения по вкладам устанавливает так называемый административный совет Фонда, состоящий из пяти человек: двое — представители Национального банка Украины, один — представитель Кабинета министров, еще один — представитель профильного комитета Верховной рады и директор-распорядитель фонда (по должности). Эти люди и будут решать, какой будет предельная сумма возмещения. И уж явно данная норма заложена не для того, чтобы увеличить существующую граничную сумму возмещения.

Кроме того, в п.16 ч.5 статьи 12 закона предусмотрено, что при условии недоступности вкладов в банке исполнительная дирекция фонда принимает решение о предоставлении целевого кредита банку с целью осуществления выплат «по вкладам вкладчиков по договорам, срок действия которых закончился, а также по договорам банковского счета вкладчиков». Нетрудно догадаться, кто реально сможет получить свои деньги в случае вступления в силу этой нормы закона, если вспомнить, как в 2008-2009 годах народные депутаты штурмовали здания проблемных «Надры», «Родовида» и «Укрпромбанка» с целью снять свои замороженные депозиты. Теперь данная проблема будет решена, но только для них. А остальным придется ждать, что останется в закромах Фонда.

Вкладчики иностранных банков — «вне закона»

В новый закон включено интереснейшее дополнение. А именно: в п.9 ч.4 статьи 26, где перечисляются случаи, в которых Фонд не осуществляет выплату возмещений по вкладам, сказано: «по вкладам в филиалах иностранных банков». При этом нигде в тексте не сделано уточнение, что именно подразумевает данный Закон под «филиалами иностранных банков». Нет этого казалось бы крайне важного определения и в статье 2 Закона, озаглавленной «Определение терминов». Таким образом, можно предположить, что сюда можно отнести не только филиалы «дочерних структур» иностранных банков — российских, немецких, французских, австрийских, итальянских, греческих — но и банки с участием иностранного капитала, такие как, например, «Проминвестбанк», который уже пострадал в 2008 году в результате спланированной паники вкладчиков.

Очевидно, авторы данного закона предположили, что «мамы» — иностранные банки должны самостоятельно позаботиться о своих «дочках» и своевременно снабдить их необходимыми ресурсами. Или же подумали, что население поверит в надежность инобанков и не пойдет выносить из них все. Так или иначе, но принятием данной нормы Закона все иностранные банки в Украине поставлены под удар. И как только данный Закон станет достоянием общественности, нетрудно предположить реакцию вкладчиков, которым с 21 сентября никто уже ничего не гарантирует.

Стоит ли держать деньги в банках?

Невольно вспоминается осень-зима 2008-2009 года. Тогда в результате возникшей паники банковская система потеряла около 60 млрд грн вкладов. И только мораторий на досрочную выдачу вкладов, введенный Национальным банком 13 октября 2008 года, спас банковскую систему от полного обрушения. Впрочем, за это заплатили вкладчики, державшие в банках национальную валюту — их вклады обесценились одновременно с ростом курса доллара. Последовавшие за этими событиями три года стабильности усыпили бдительность населения, которое вновь понесло свои деньги в банки. За 2 месяца 2012 года, по данным Национального банка, вклады населения увеличились на 14,5 млрд грн. Причин такого роста было две: во-первых, стабильный курс национальной валюты внушил населению уверенность в стабильности и банковской системы в целом. Во-вторых, задекларированная гарантированная сумма возврата в размере 150 тыс. грн.

Однако в последнее время представители разных партий заявляют о грядущей девальвации валюты. И вот — из-под ног вкладчиков была убрана последняя скамейка — гарантированные 150 тыс. грн могут в любой момент уменьшиться до непредсказуемой величины.

Так стоит ли рисковать в данных условиях? Очевидно, что риск потери существенно превысил возможные доходы от процентов по депозитам. А риск девальвации сводит на нет преимущества гривневых депозитов с более высокими процентными ставками.

Куда теперь?

В данной ситуации у населения осталось 6 месяцев чтобы решить, куда направить деньги с депозитов. Вариантов немного: наличная валюта, золотые слитки или товары длительного пользования. Некоторые рассматривают в качестве альтернативы банковские ячейки, однако в свете постоянных законодательных новшеств нет гарантии, что и до них не доберутся наши «реформаторы». Видно, не дают покоя властным эшелонам $60 млрд «в матрацах» населения, а в условиях отсутствия кредита от МВФ и других международных организаций и необходимости осуществления ежемесячного платежа за газ российскому «Газпрому» эти ресурсы видятся, очевидно, единственным способом расплатиться. Вот и рождаются подобные Законы с задекларированной заботой о населении, но с явно другими целями.

Читайте здесь официальное заявление Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Егор Зеленский