НБУ готується знову зменшити заробітки банків: як зміниться дохідність депозитів

Новий розмір ключової ставки НБУ: очікування ринку

Зниження облікової ставки Нацбанк може провести вже завтра, 26 жовтня. Судячи з попередніх рішень, а також ризиків прискорення інфляції, регулятор навряд чи вдасться до різких рухів. Ринок очікує, що регулятор зменшить цього разу ключову ставку на 1−2 в.п.

Зокрема, такий прогноз «Мінфіну» озвучили в Укргазбанку, і уточнили, що вона «навряд чи буде нижчою 18%». Директор департаменту роздрібних клієнтів Кредобанку Олександр Супрунович теж вважає, що облікова ставка може бути знижена до 18%. «Попереднє рішення НБУ щодо зниження облікової ставки та подальше сповільнення інфляції, а також спроможність НБУ забезпечувати курсову стійкість, дає змогу продовжити цикл поступового зниження ставки та збереження достатньої привабливості гривневих заощаджень», — додає він.

«Очікування банку щодо планомірного зниження ключової ставки аналогічні до очікувань більшості учасників ринку — зниження до 18%», — погоджується директор із маркетингу та продуктів Креді Агріколь Банку Дмитро Коваленко.

Про те, що від регулятора можна очікувати на жорсткіший сценарій, каже начальник центру управління продуктовими та сервісними рішеннями для клієнтських сегментів департаменту маркетингу UKRSIBBANK BNP Paribas Group Валерій Водотика. На його думку, ставка може бути знижена до 16−18%.

Натомість, директор Департаменту-Трайбу некредитних продуктів ПУМБ Дмитро Коваль каже, що не очікує «суттєвого зниження облікової ставки — максимум до 19%».

Як банкіри реагуватимуть на зміни

Водночас, із розміром облікової ставки НБУ також відкорегує плату за своїми депозитними сертифікатами, які є одним із основних джерел заробітку для фінансистів. А тому рішення регулятора позначаться на дохідності банківських вкладів.

«Реакція на зміну, зазвичай, триває до місяця від зміни облікової ставки або ставок на депосертифікати. Якщо знижатимуться останні, то, відповідно, депозитні ставки в банках поступово знижуватимуться. Зважаючи на попередні хвилі, такі пониження можуть коливатись від 2 до 4 в.п., залежно від терміну депозиту», — пояснює Олександр Супрунович із Кредобанку.

За його словами, українці в таких умовах ретельно стежитимуть за ситуацією, та обиратимуть ті банки, де ставки знизилися не різко. Тому Кредобанк реагуватиме на ринок, щоб залишатися привабливим для клієнтів за відсотковими ставками на вклади.

У Креді Агріколь на значні зміни не очікують. За словами Дмитра Коваленка, в середньому ринок відреагує зниженням на 1−2 в.п., особливо ті банки, які наразі пропонують дохідність від 15% річних і більше. Сам банк поки що не планує знижувати депозитні ставки. «Можливо, ближче до кінця року ситуація зміниться, але навіть за такого сценарію, не очікуємо зниження на понад 1%», — каже Дмитро Коваленко.

В Укргазбанку прогнозують незначне зниження відсоткових ставок за гривневими депозитами за умови відсутності інших суттєвих факторів впливу, як-от різкі курсові коливання, різке зростання рівня інфляції, військово-політичні ризики тощо.

«ПУМБ тримає свої ставки в середньому трохи вище, ніж середньоринкові. Плануємо зберегти цю тенденцію до кінця року. Ми дотримуємось виваженої відсоткової політики, завжди враховуємо кон’юнктуру ринку та потреби фондування під активні операції (у т.ч. кредитування)», — каже Дмитро Коваль.

Які тренди вони бачать та що радять клієнтам

Загалом, згідно зі свіжим опитуванням НБУ щодо фондування, більшість банків очікує на зниження дохідності всіх депозитів фізосіб. Такий прогноз дали 54% опитаних банків. Водночас, фінансисти вважають, що клієнти наступні 12 місяців розміщуватимуть кошти на довші терміни. Адже ставки за довгими депозитами, зазвичай, вищі.

Хоча поки що приватні вкладники віддають перевагу 3-місячним депозитам. Про це, зокрема, кажуть в Укргазбанку. «Пояснюється це тим, що в умовах невизначеності вкладники не ризикують фіксувати кошти в банківських установах на тривалий термін. Передбачаємо, що така тенденція триватиме ще деякий час», — уточнили «Мінфіну» у банку.

Валерій Водотика вважає, що найпопулярніші терміни розміщення вкладів у гривні будуть на 3 та 6 місяців. «Відсоткові ставки на такі вклади значно вищі, ніж, наприклад, відсоткові ставки на поточних рахунках», — аргументує банкір.

Ширші варіанти називає Олександр Супрунович. «Найпопулярнішими, думаю, залишаться вклади на термін понад 3 місяці - до 12 місяців. На ці терміни банки пропонуватимуть цікавіші ставки, довші терміни можуть бути ризикованішими для банків, зважаючи на можливі зниження ставок за депосертифікатами», — пояснює він.

Дмитро Коваленко радить вкладникам відкривати депозити на довші терміни. «З огляду на ситуацію на ринку, зараз час відкривати середньо- та довгострокові вклади, які дадуть змогу зафіксувати поточні відсоткові ставки на довший термін — 6−18 місяців. Якщо вкладник хоче отримати дохід і при цьому максимально застрахуватися від ризику девальвації гривні, краще диверсифікувати кошти — відкрити вклад у гривні та доларах США», — вважає він.

Не зволікати, розміщувати гривню та фіксувати рівень прибутковості «зараз за діючими ставками, не очікуючи зниження» новим вкладникам радить й директорка департаменту роздрібного бізнесу Укрексімбанку Вікторія Грецька.

Як банки змінювали ставки

Цього разу жоден великий банк не змінював ставки у ВКВ. Водночас, шість банків змінили ставки у гривні. Переважно, банки дохідність зменшували, виключенням став лише МТБ Банк, який підвищив всі ставки на гривневі строкові вклади.

Так, банк додав відразу 1 в.п. до дохідності вкладів на 3 місяці і платить тепер за ними 16,3% річних. 0,5 в.п. банк додав до ставок на річні депозити, збільшивши їх дохідність до 15% річних. На 0,2 в.п. збільшено ставки за вкладами на 6 та 9 місяців. Їх дохідність зараз становить 15,5 та 15,2% річних відповідно.

Правекс Банк знизив відсотки за всіма строковими вкладами в гривні на 1 в.п. Найвищу ставку банк зараз пропонує за вкладами на 3 місяці — 13% річних. 11% річних заробляють його приватні клієнти на депозитах на 6 та 9 місяців, найнижча ставка — на вклади на рік (10% річних).

По 1 в.п. втратили й ставки Прокредит Банку. Найбільше банк платить зараз за вкладами, розміщеними на 3 та 6 місяців, — 16% річних. Найнижча дохідність — у вкладів на рік (15% річних).

Ощадбанк зменшив дохідність вкладів у гривні терміном на 6 місяців до 14% річних.

Ідея Банк зменшив дохідність річних вкладів на 0,58 в.п. — до 16,75% річних.

ОТП Банк зрізав відсотки за вкладами на 3 місяці на 0,5 в.п. — до 13% річних.

Найбільшу дохідність на вклади на 9 міс. пропонують наступні банки:

• Комінбанк — 17% річних;
• Ідея Банк — 16,75% річних;
• Банк Львів — 16% річних.

За вкладами на 6 міс. найбільше платять:

• Акордбанк — 17,5% річних;
• Комінбанк — 17% річних;
• Банк Львів — 17% річних;
• Ідея Банк — 16,75% річних.

Найвищі ставки поки що все ж таки залишаються за вкладами на 3 міс.:

• Акордбанк — 19% річних;
• Кредит Дніпро Банк — 17% річних;
• Комінбанк — 16,75% річних.

Банк	12 місяців		9 місяців		6 місяців		3 місяці		Безстроковий
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
КомінБанк*	17,25%	-	17,00%	-	17,00%	-	16,75%	-	-	-
Акордбанк	17,00%	-	-	-	17,50%	-	19,00%	-	5,00%	-
Ідея Банк	16,75%	0,58%	16,75%	-	16,75%	-	-	-	-	-
Банк Львів*	16,00%	-	16,00%	-	17,00%	-	16,00%	-	5,00%	-
Кредит Дніпро Банк	16,00%	-	-	-	16,50%	-	17,00%	-	-	-
А-Банк	15,35%	-	-	-	15,25%	-	14,50%	-	0,01%	-
МТБ Банк	15,00%	0,50%	15,20%	0,20%	15,50%	0,20%	16,30%	1,00%	-	-
Прокредит Банк	15,00%	1,00%	-	-	16,00%	1,00%	16,00%	1,00%	5,00%	-
Таскомбанк	15,00%	-	15,00%	-	14,50%	-	14,25%	-	4,00%	-
Універсал Банк	15,00%	-	-	-	13,00%	-	12,00%	-	-	-
monobank	15,00%	-	14,00%	-	13,00%	-	12,00%	-	-	-
Укрексімбанк	14,65%	-	14,65%	-	15,65%	-	9,00%	-	-	-
Сенс Банк*	14,50%	-	-	-	14,00%	-	13,00%	-	4,00%	-
Укргазбанк	14,50%	-	15,00%	-	16,00%	-	7,50%	-	-	-
Альянс Банк	14,00%	-	14,50%	-	16,50%	-	16,00%	-	8,00%	-
Восток Банк	14,00%	-	-	-	14,00%	-	14,00%	-	-	-
Кредобанк	14,00%	-	-	-	14,00%	-	-	-	-	-
ПУМБ	14,00%	-	14,00%	-	14,00%	-	14,00%	-	-	-
Райффайзен Банк	13,50%	-	-	-	13,50%	-	12,50%	-	-	-
Ощадбанк	13,25%	-	-	-	14,00%	1,00%	-	-	-	-
Приватбанк	13,00%	-	12,00%	-	12,00%	-	2,50%	-	2,50%	-
Креді Агриколь Банк	12,00%	-	-	-	12,00%	-	10,50%	0,50%	1,00%	-
Правекс Банк	10,00%	1,00%	11,00%	1,00%	11,00%	1,00%	13,00%	1,00%	-	-
ОТП Банк	6,50%	-	6,50%	-	12,50%	-	13,00%	0,50%	3,00%	-
Південний	-	-	-	-	15,50%	-	15,00%	-	3,00%	-
Укрсиббанк	-	-	-	-	11,50%	-	10,00%	-	-	-

У таблиці зазначені максимальні ставки за депозитними програмами 26 банків із дотриманням наступних умов: валюта, термін і «несоціальність». Банки відранжовані за величиною ставки за вкладом на 12 місяців — від більшої до меншої. Дані за 10.10.2023−23.10.2023.

* Терміни розміщення депозитів у КомінБанк: на 12 місяців — від 12 міс. до 18 міс., на 9 місяців — від 6 міс. до 12 міс., на 6 місяців — від 6 міс. до 12 міс., на 3 місяці — від 3 міс. до 6 міс.

Терміни розміщення в банку Львів: 3 місяці- 93 дні, 12 місяців — 367 днів,
Укрексімбанк, Прокредит: 3 місяці- 93 дні

Терміни розміщення в Сенс Банк: 3 місяці - 99 днів, 12 місяців — 372 дні

** Банк приймає вклади на суму від 50 тисяч гривень.

— Банк-переможець премії FinAwards 2023

Долар США

Банк	12 місяців		9 місяців		6 місяців		3 місяці		Безстроковий
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
Таскомбанк	3,00%	-	2,50%	-	2,25%	-	2,00%	-	-	-
КомінБанк*	2,90%	-	2,40%	-	2,40%	-	1,40%	-	-	-
Банк Львів*	2,50%	-	2,25%	-	2,25%	-	1,75%	-	0,01%	-
Кредит Дніпро Банк	2,50%	-	-	-	2,00%	-	0,80%	-	-	-
Сенс Банк*	2,50%	-	-	-	2,25%	-	2,00%	-	0,01%	-
Універсал Банк	2,10%	-	-	-	1,60%	-	0,10%	-	-	-
monobank	2,10%	-	1,90%	-	1,60%	-	0,10%	-	-	-
МТБ Банк	2,00%	-	2,15%	-	2,10%	-	1,90%	-	-	-
Прокредит Банк	2,00%	-	-	-	1,75%	-	1,50%	-	0,01%	-
Укрексімбанк	1,75%	-	1,75%	-	1,45%	-	0,60%	-	-	-
Альянс Банк	1,70%	-	0,75%	-	0,50%	-	0,30%	-	0,50%	-
Акордбанк	1,50%	-	-	-	1,25%	-	1,00%	-	0,10%	-
Восток Банк	1,50%	-	-	-	1,00%	-	0,10%	-	-	-
ПУМБ	1,20%	-	1,00%	-	0,80%	-	0,50%	-	-	-
Креді Агриколь Банк	1,00%	-	-	-	0,75%	-	0,50%	-	0,01%	-
Ідея Банк	0,50%	-	0,50%	-	0,50%	-	0,10%	-	-	-
Кредобанк	0,50%	-	-	-	0,50%	-	0,01%	-	-	-
Укргазбанк	0,50%	-	0,50%	-	0,15%	-	0,10%	-	-	-
Ощадбанк	0,40%	-	-	-	0,30%	-	-	-	-	-
А-Банк	0,10%	-	-	-	0,10%	-	0,01%	-	0,01%	-
ОТП Банк	0,01%	-	0,01%	-	1,50%	-	1,50%	-	0,01%	-
Правекс Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	1,50%	-	0,01%	-
Приватбанк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Райффайзен Банк	0,01%	-	-	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Південний	-	-	-	-	2,25%	-	1,75%	-	-	-
Укрсиббанк	-	-	-	-	2,00%	-	2,00%	-	-	-

У таблиці зазначені максимальні ставки за депозитними програмами 26 банків із дотриманням наступних умов: валюта, термін і «несоціальність». Банки відранжовані за величиною ставки за вкладом на 12 місяців — від більшої до меншої. Дані за 10.10.2023−23.10.2023.

* Терміни розміщення депозитів у КомінБанк: на 12 місяців — від 12 міс. до 18 міс., на 9 місяців — від 6 міс. до 12 міс., на 6 місяців — від 6 міс. до 12 міс., на 3 місяці — від 3 міс. до 6 міс.

Терміни розміщення в банку Львів: 3 місяці- 93 дні, 12 місяців — 367 днів,
Укрексімбанк, Прокредит: 3 місяці- 93 дні

Терміни розміщення в Сенс Банк: 3 місяці - 99 днів, 12 місяців — 372 дні

Банк	12 місяців		9 місяців		6 місяців		3 місяці		Безстроковий
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
Таскомбанк	2,00%	-	1,50%	-	1,25%	-	0,70%	-	-	-
Банк Львів*	1,75%	-	1,25%	-	1,25%	-	0,75%	-	0,01%	-
Альянс Банк	1,70%	-	0,75%	-	0,50%	-	0,30%	-	0,25%	-
Універсал Банк	1,60%	-	-	-	1,10%	-	0,10%	-	-	-
monobank	1,60%	-	1,30%	-	1,10%	-	0,10%	-	-	-
МТБ Банк	1,50%	-	1,45%	-	1,40%	-	1,15%	-	-	-
КомінБанк*	1,40%	-	1,15%	-	1,15%	-	0,90%	-	-	-
Прокредит Банк	1,00%	-	-	-	1,00%	-	0,75%	-	0,01%	-
ПУМБ	0,80%	-	0,70%	-	0,60%	-	0,50%	-	-	-
Сенс Банк*	0,75%	-	-	-	0,50%	-	0,25%	-	0,01%	-
Укрексімбанк	0,70%	-	0,70%	-	0,40%	-	0,10%	-	-	-
Восток Банк	0,50%	-	-	-	0,50%	-	0,10%	-	-	-
Креді Агриколь Банк	0,50%	-	-	-	0,30%	-	0,20%	-	-	-
Ідея Банк	0,40%	-	0,40%	-	0,40%	-	0,10%	-	-	-
Кредобанк	0,20%	-	-	-	0,20%	-	-	-	-	-
Ощадбанк	0,20%	-	-	-	0,15%	-	-	-	-	-
А-Банк	0,10%	-	-	-	0,10%	-	0,01%	-	0,01%	-
Акордбанк	0,10%	-	-	-	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-
Кредит Дніпро Банк	0,01%	-	-	-	0,60%	-	0,60%	-	-	-
ОТП Банк	0,01%	-	0,01%	-	1,00%	-	1,00%	-	0,01%	-
Правекс Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	1,00%	-	0,01%	-
Приватбанк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Райффайзен Банк	0,01%	-	-	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Укргазбанк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Південний	-	-	-	-	1,00%	-	0,75%	-	-	-
Укрсиббанк	-	-	-	-	1,00%	-	1,00%	-	-	-

У таблиці зазначені максимальні ставки за депозитними програмами 26 банків із дотриманням наступних умов: валюта, термін і «несоціальність». Банки відранжовані за величиною ставки за вкладом на 12 місяців — від більшої до меншої. Дані за 10.10.2023−23.10.2023.

* Терміни розміщення депозитів у КомінБанк: на 12 місяців — від 12 міс. до 18 міс., на 9 місяців — від 6 міс. до 12 міс., на 6 місяців — від 6 міс. до 12 міс., на 3 місяці — від 3 міс. до 6 міс.

Терміни розміщення в банку Львів: 3 місяці- 93 дні, 12 місяців — 367 днів,
Укрексімбанк, Прокредит: 3 місяці- 93 дні

Терміни розміщення в Сенс Банк: 3 місяці - 99 днів, 12 місяців — 372 дні

Із методикою дослідження можна ознайомитися тут.