4 вересня 2019, 14:31 Читать на русском

Гроші-мандрівники: як відкрити депозит в іноземному банку

Валютна лібералізація відкрила фінансові кордони для українців. Тепер кожен бажаючий може відкрити рахунок в іноземному банку без додаткових дозволів і ліцензій.

Валютна лібералізація відкрила фінансові кордони для українців.

Законом передбачено, що протягом календарного року в рамках е-ліміту будь-який українець може перерахувати з України на свій закордонний рахунок до 50 тис. євро чесно зароблених грошей.

Однак залишається питання, яким чином розмістити депозит за кордоном. Про труднощі, які можуть виникнути в цьому процесі і способи вирішення проблем, «Мінфіну» розповіли СЕО Legal House Наталія Радченко і партнер Лана Голян.

Завдання 1: де і як відкрити рахунок в іноземному банку.

«Що тут такого складного? Пішов і відкрив? Невже банкам не потрібні гроші?» – здивуєтеся ви. Але, правда в тому, що банкам потрібні «чисті» гроші від зрозумілих і неризикових клієнтів. Для того, щоб визначити, чи є такою людина, яка хоче відкрити рахунок, банки проводять скрупульозну перевірку, яка в народі називається банківський комплаєнс. Європейський банківський комплаєнс схожий з українським, але з деякими нюансами.

Читайте також: Нацбанк готовий продовжити валютну лібералізацію

Перевірка доходів

Know your client – дослівно перекладається «знай свого клієнта». Для іноземного банку український клієнт – це «книга на незрозумілій мові», в якій все ж потрібно зрозуміти суть. Тому чим простіше і ясніше ви зможете відповісти на питання банкірів, тим більше шансів отримати позитивну відповідь.

Банк перевіряє і особистість людини, суть і походження його доходів. Правила фінансового моніторингу AML (Anti Money Laundering) діють для всіх банків та їх клієнтів і відрізняються лише глибиною перевірки. В рамках AML/KYC перевіряється особистість клієнта, його персональна і публічна історія, причетність до політичних та корупційних скандалів, рід занять, рівень і походження доходів.

Якщо якісь моменти незрозумілі або викликають додаткові питання, банкіри швидше відмовлять в обслуговуванні, ніж візьмуть ризик роботи з «токсичним» клієнтом. І так, великою перевагою при відкритті рахунку є наявність ВНП у будь-якій європейській країні.

Якщо клієнт або його близькі родичі мають причетність до політики або управління державними підприємствами, то шанси стати клієнтом іноземного банку досить низькі – такий клієнт має характеристику PEP, politically exposed person – політично значуща особа і статус «високого ризику» для банку.

Спеціалізація банку

Всі банки мають внутрішні політики і розуміють якого клієнта вони хочуть у себе бачити. Політики мережевих банків діють на всю мережу, незалежно від країни ведення діяльності. Однак у деяких мережевих банках буває простіше відкрити рахунок, ніж у невеликих. А буває і навпаки. Багато що залежить від профілю банку – орієнтації на операційне обслуговування або на зберігання та управління коштами клієнтів.

У першому випадку простіше відкрити рахунок для клієнтів з невеликим статком, до 500 тис. А у другому – більш заможним клієнтам, які готові розмістити півмільйона і більше, працювати з цінними паперами і залишати гроші на рахунку на тривалий термін.

Національні особливості

У деяких банках Польщі вас чесно попередять, що Україна – це країна з високим фінансовим ризиком, і попросять дуже багато документів, включаючи національний паспорт та ідентифікаційний код не тільки України, але і Польщі (PESEL), а також копію документа, що підтверджує адресу проживання в Польщі.

В Австрії приватний рахунок відкриють якщо у вас є намір переїхати до Австрії на проживання, придбати нерухомість або пропозицію про працевлаштування. Швейцарські банки в більшості своїй готові «взяти на борт» тільки якщо ви готові розмістити на рахунку півмільйона і більше, і ці кошти «очищені від податків» — тобто задекларовані як персональні доходи.

Банки в США також по-різному реагують на іноземців. Деякі цілком лояльні до нерезидентів при відкритті рахунку, але будуть контролювати діяльність, встановлюючи ліміти, підвищені комісії або блокуючи деякі транзакції до з'ясування джерела походження коштів.

Лояльними є банки Чехії, Словаччини, Болгарії і зовсім нелояльними Китаю і Гонконгу, якщо тільки ви не проживаєте там.

Відстали від світових стандартів

Загалом, банки дотримуються політики «бережи гроші там, де їх заробив». Це є наслідком світової політики боротьби зі схемами ухилення від податків шляхом розмивання оподатковуваної бази і виведення доходів з-під оподаткування (BEPS) і введеного стандарту обміну інформації за залишками на рахунках (CRS).

У рамках цієї політики обов'язковою умовою є надання індивідуального податкового номера і зазначення країни податкової резидентності бенефіціара рахунку. Україна прийняла зобов'язання підключитися до обміну інформацією і прописала дорожню карту на 2020 рік. І саме цим обумовлена прискіплива увага до вихідців з України, як країни, яка ще не приєдналася до загальносвітових стандартів роботи.

Завдання 2: як переказати кошти

Після того, як вибір банку зроблений і рахунок відкрито, починається наступна стадія – перерахування з України.

Читайте також: Куди вкласти 10 тис. доларів США

Якщо у вас вже відкритий рахунок в українському банку, то ви можете, подавши заявку і надавши відповідні документи, зробити переrfp на свій закордонний рахунок. Якщо ж у вас немає відкритого рахунку в українському банку, то доведеться його відкрити і покласти на рахунок необхідну суму, яку ви плануєте перевести за кордон.

Вимагається підтвердження

Для переказу суми в рамках дозволеного е-ліміту (50 тис. євро), потрібно надати документи, які підтверджують джерело походження цих коштів. У різних банків – це різний список, але узагальнено це можуть бути наступні документи:

  • копія декларації про майновий стан і доходи, копія податкової декларації (декларації про доходи) з відміткою контролюючого органу іноземної держави або інший подібний документ, в тому числі звітність про доходи підприємця;
  • довідка з місця роботи із зазначенням отриманих доходів;
  • кредитний договір (наприклад, якщо кошти були отримані в кредит);
  • договори дарування або свідоцтво про право на спадщину;
  • договори купівлі – продажу майна (нерухомості),
  • документи, що підтверджують отримання дивідендів, грантів, державних або міжнародних премій, відсоткових доходів, виплат за об'єкти інтелектуальної власності, доходів від продажу цінних паперів або інвестиційного прибутку;
  • документи про доходи від надання в оренду (суборенду) рухомого та нерухомого майна, житлового найму (піднайму) нерухомого майна, дохід від надання майна в лізинг, в оренду земельної ділянки;
  • документи про отримання іноземних доходів, якщо такі є.

Якщо ви офіційно не працевлаштовані та підтверджених джерел доходу у вас немає, то українські банки можуть прийняти до уваги дохід сім'ї. У цьому випадку потрібно не тільки розкривати джерела походження доходів того члена сім'ї, який має підтверджені доходи, але і показувати документальний перехід грошей до вас.

Якщо документи про доходи у вас в гривні, а накопичення зберігалися «під подушкою» доларах або євро, то банк попросить підтвердити документально, як ви отримали валюту.

Не виходячи за ліміти

Дозволену лімітами суму 50 тис. євро можна перераховувати, як одним платежем, так і декількома. Але джерело походження потрібно показувати перед кожним переказом, оскільки, купівлю валют банк здійснює під кожну транзакцію. І незалежно від того, скільки рахунків за кордоном у вас відкрито, протягом календарного року в рамках е-ліміту з України ви можете перерахувати на свій особистий рахунок не більше 50 тис. євро – за цим стежить Нацбанк і не дозволить купити валюту на більшу суму.

Вигідні валютні депозити в Україні. Плюс бонус від «Мінфіну»

Також обслуговуючому банку в Україні необхідно надати дані про реквізити рахунку, на який буде здійснено перерахування коштів. Як правило, інформація подається у вільній формі, але деякі банки вимагають реквізити на офіційному бланку банку, який відкрив рахунок. А ось відомості про те, куди і як ви плануєте витратити кошти, можна не деталізувати. При заповненні документів допускається фраза «для поповнення особового рахунку».

Європейські гарантії

Бажання розмістити депозит в Європі зрозуміле – європейська фінансова система більш стабільна, ніж українська. Але потрібно пам'ятати, що, розміщуючи кошти на рахунку в європейському банку, клієнти отримують фінансову гарантію в розмірі не більше 100 тис. євро. Це означає, що якщо банк буде визнаний неплатоспроможним або позбудеться ліцензії, а на вашому рахунку буде 300 тис, то гарантоване відшкодування ви отримаєте тільки на 100 тис.

Тому для зберігання великих сум необхідно диверсифікувати ризики – відкривати рахунки в різні банки і зберігати не більше 100 тис. на одному, або купувати високоліквідні цінні папери (акції, державні облігації, облігації фондів ETF), і переводити заощадження з депозитних вкладів в ціннопаперові.

Коментарі - 18

+
+15
Андрей Кул
Андрей Кул
4 вересня 2019, 17:07
#
А ниче, что надо индивидуальную лицензию нацбанка для открытия счета за пределами Украины? И в ряде европейских стран и Америке надо иметь подтвержденный локальный адрес проживания. Даже если замутить счет каим то чудом, потом банк может его закрыть без объяснения причин.
+
0
Віталій .
Віталій .
4 вересня 2019, 19:55
#
Электронная лицензия получается достаточно легко. В некоторых банках за минуты.
+
0
Буква Ґ
Буква Ґ
4 вересня 2019, 17:19
#
>В некоторых банках Польши вас честно предупредят, что Украина – это страна с высоким финансовым риском
Поржал. Им деньги несут, а не берут у них. Скорей бы цыгане что заблудились в лесу почуяли зов крови и свалили куда нить в Пакистан
+
+23
alexodessa
alexodessa
4 вересня 2019, 20:34
#
Для них риск в том, что их могут обвинить в отмывании денег, и это им будет стоить намного больше суммы этого несчастного депозита. Тем более, что европейским банкам дополнительные свободные средства нужны примерно как заноза в причинном месте.
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
5 вересня 2019, 10:40
#
+100500
Их деньгами не удивишь. Были истории о депозитах «в минус».
+
+2
Ukrtroll
Ukrtroll
4 вересня 2019, 21:39
#
А справки все сразу нужны, или хватит одного подтверждения доходов ?  ?
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
5 вересня 2019, 10:41
#
Либо то, либо то. Перечень возможных вариантов - нужное выбирайте.
+
+36
yarg
yarg
4 вересня 2019, 22:43
#
Итого - никому вы со своими копейками не нужны. Идея -банк - ваш максимум.
+
0
kharj
kharj
5 вересня 2019, 0:01
#
Насчёт открытия карточного счета в польском Millennium bank - пришёл в англоговорящее отделение с украинским заграном и сразу открыл. Но это без денег, поэтому дополнительно проверять было нечего.
+
0
vadymbanker
vadymbanker
5 вересня 2019, 0:01
#
Я вам скажу так, к сожалению не всех тёмных лошадок с банковского рынка убрали, есть банки которые готовы отправлять свифтовки куда угодно без е-лицензии, но надо найти общий язык с банкиром. Я слышал 200-500 долл. И прим этом банки переводят больше 50к евро эквивалент, но дело опасное...
+
0
yarg
yarg
5 вересня 2019, 7:50
#
А после такой отправки будет вам конфискация депозита....
+
0
vadymbanker
vadymbanker
5 вересня 2019, 9:50
#
Да, как и со стороны Украины, слив инфо, так и стороны страны банка получателя. Но лазейки законные есть...
+
0
yarg
yarg
5 вересня 2019, 10:32
#
Не слив  , а «автоматизированный обмен информацией» . Обычная процедура всех налоговых .

«лазейки законные» для чего ? депозит разместить за границей ? а зачем лазейки ? обычный е-лимит получить , да и все.
проблемы же не у нас , проблемы в том , что иностранным банкам наши люди со своими депозитами и нафиг не упали. там и ставки отрицательные и входной контроль в банке...
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
5 вересня 2019, 10:44
#
Законные лазейки обычно дело стремное и очень зависят от взгляда смотрящего/проверяющего. Потом юристы Вам могут дороже обойтись.
+
0
sdrokmv
sdrokmv
5 вересня 2019, 11:39
#
  Сложно читать про комплаенс в Украине без улыбки, без смеха... Это в стране где совсем недавно захлопнули половину, т.е. около 100(!) банков. А то, что сравнивают Европу с Украиной, а не наоборот, в разы усиливает иронию этой фразы... А за юмор спасибо - здесь это всегда предмет первой необходимости!
+
+12
yarg
yarg
5 вересня 2019, 13:20
#
В европейской Латвии недавно захлопнули не половину , а 80 % банков. И что ?
Сравниваем потому , что работа идет по одним правилам - а то что кого-то закрывают за их нарушение - так это общая практика.
+
0
sdrokmv
sdrokmv
5 вересня 2019, 16:54
#
В европейском еще Соединенном Королевстве в 2008 зашатался один банк Northern Rock и государство гарнтировало все вклады, чтобы избежать contagion, т.е. заразы. А в Латвии евро, поэтому там такой кидок валютных вкладчиков невозможнен. Здесь же в 2014-15 госгарантия усохла в 3-4 раза вместе с курсом гривны. И вклады вовремя не выдавали пока нужный им курс гривны не был достигнут. Поэтому о compliance и банковском надзоре серьезно говорить и слушать сложно.
+
+12
yarg
yarg
5 вересня 2019, 18:06
#
В латвии фонд гарантирования до 100 000 - компенсировал , свыше - все в пролете.
В Исландии - после их знаменитого краха было решение всем иностранцам не платить даже при наличии Фонда Гарантирования.
Так что бывает по-разному.

Но все это к комплаенсу отношения вообще не имеет.
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися
 
Реклама