Негосударственные пенсионные фонды

Кассир всегда прав. А почему бы вам не завести пластиковую карту и вообще не связываться с кассами?
Другой вариант — написать заявление о переводе части пенсии в НПФ внукам. Вот — статья на эту тему: pensioneriya.blogspot.com/2014/10/blog-post_15.html. «Зачем внукам НПФ?» называется.
Если работаете, то еще и возврат налогов получите. 15% от внесенных сумм.

Есть много нюансов в работе, как страховых компаний, так и НПФ. Без их знания, поверхностное сравнение может оказаться ущербным. На сайте «Пенсионный капитал» pensioneriya.blogspot.com/ присутствует раздел о страховании и раздел о негосударственных пенсионных фондах. Там есть достаточно много полезной, на мой взгляд, информации. После ее изучения, гораздо легче будет понять сравнительную таблицу по работе пенсионных фондов и страховых компаний, которую я вскоре подготовлю и размещу там же. Подпишитесь на материалы сайта и вы ее не пропустите. Да и вопросы вы зададите более конкретные, потому что в целом, об обеспечении безбедной старости написана масса материалов, которые вы найдете в других разделах на том же сайте.

В общем плане, я сказал бы так. Начать нужно с повышения личной финансовой грамотности (самое простое — это учебник «Финансовая грамотность» pensioneriya.blogspot.com/2014/08/blog-post_70.html) и с проверки себя на способность откладывать и сохранять часть заработанного. От результатов этой проверки будет зависеть набор финансовых инструментов в вашем инвестиционном портфеле. Совмещать теорию с практикой можно в банке и НПФ, но не в страховании жизни. Потому, что можно положить по 50 гривен в разные банки и разные НПФ и понаблюдать за их работой, а потом, при необходимости, поменять на другие. Поменять страховую компанию не удастся. Там жесткие условия и обязательства, при нарушении которых, неизбежны штрафные санкции и потери.

Проверка займет примерно полгода. Столько же понадобится для первичного обучения. В процессе возникнет масса уточняющих вопросов, с ответами на которые я готов помочь. А дальше все будет гораздо легче.

Существует справедливый тезис о том, что начинать нужно, как можно раньше. Но он не означает бездумного или импульсивного начала, тем более, начала под давлением продавцов и агентов. Для инвестирования нужны деньги. И не просто деньги, а постоянный денежный поток, поскольку разовое вложение менее эффективно. Создать его, совсем не просто, поддерживать, — еще сложнее. Так что волноваться не о чем, у вас будет чем заняться, пока идет обучение.

Здравствуйте, Алексей.

Вопрос порадовал: брокеры обратили внимание на НПФ. Значит, поверили, что на этом можно заработать.
Если вы назовете (хотя бы в личном письме) название НПФ и укажете координаты брокера, я смогу ответить более точно, а без этого, придется ограничиться общими рассуждениями.

Для начала, разберемся с понятиями. Брокер продает финансовые продукты от своего имени и ставит на договоре свою печать. Его сервис может существенно отличаться от сервиса компаний-производителей этих продуктов. Так, например, он может строить свою сетевую структуру, в то время, как «материнская» компания работает в сфере линейных продаж. Наверное, лучше меня о брокерах расскажет мой сосед по колонке экспертов на Минфине директор брокерской компании «Дедал» Ибрагим Габидулин.

В отличие от брокера, который работает в интересах клиента, агент отстаивает интересы компании и продает финансовые продукты от ее имени. По сути, он просто находит и консультирует клиентов, а саму продажу делает компания. Это не хорошо и не плохо, просто есть разные каналы продаж.

В Украине, звание брокера считается более престижным, вот агенты (особенно, страховые) и склонны так себя называть. Еще считается, что агент может работать лишь на одну компанию, а брокер предоставляет клиенту выбор. Это не совсем правда, — выбор компаний и продуктов может быть и у агента, только делает его не клиент, а сам агент, выбирая ту компанию, которая больше ему заплатит. В этом есть некоторая проблема, хотя не могу утверждать, что все 100% агентов ведут себя именно так.

О брокерстве в сфере НПФ я не слышал. Скорее всего, вы имеете дело с агентом. В таком случае, от него вы получите точно такой же контракт, как и от Администратора НПФ. Следует сказать, что сам НПФ никакой работы с участниками и вкладчиками не ведет, этим занимается специально нанятая им компания — Администратор. Две другие, также нанятые Советом НПФ компании, занимаются, каждая своим делом: Компания по управлению активами (КУА) инвестирует средства участников НПФ, а Хранитель (обычно, банк) хранит приобретенные ею активы.

Такого понятия, как НПФ с западным капиталом, быть не может, поскольку весь его капитал — это активы, приобретенные за пенсионные взносы вкладчиков. Разве что, все вкладчики будут иностранцами. Законом это разрешено, но сами они об этом, скорее всего, не знают. Другое дело, что учредителем НПФ может быть компания с западным капиталом, а также Управляющий, Администратор и Хранитель могут быть компаниями с западным капиталом. Выбранный вами НПФ, видимо, такой. Можно ли считать это плюсом? Пожалуй, можно, но этот плюс далеко не самый главный.

Так что в надежности вы не проиграете, ваш контракт будет самым стандартным. А выиграть сможете в том случае, если ваш агент (брокер) сумеет предоставить вам лучший сервис, чем Администратор и предложить более полный набор инвестиционных инструментов для решения конкретно ваших финансовых задач. За это он может взять с вас дополнительную плату, но она того стоит. Раз продукт один и тот же, с вашей стороны было бы корректно не разочаровывать вашу брокерскую компанию.

Сегодня рынок заполонили, как они сами себя называют, «финансовые консультанты», в арсенале которых — один финансовый продукт, как одна таблетка от всех болезней. Это дезориентирует потребителей и ограничивает их возможности.

Если те же страховые агенты (брокеры) начнут добавлять в список продаваемых продуктов контракт с НПФ, это выведет их на более высокий уровень финансового консультирования, добавит авторитета и клиентов. Да, и знаний — тоже, поскольку НПФ достаточно сложен. Судя по вашим словам, кто-то это уже делает. Было бы интересно с ними познакомиться.

Здравствуйте. Спасибо за интересный вопрос.

Мой ответ оказался слишком пространным, поэтому я постеснялся размещать его здесь и отправил на свой блог: pensioneriya.blogspot.com/2014/09/blog-post_25.html Можете прочесть его там. А здесь – маленькая выдержка по сути.

НПФ не случайно имеет низкую ликвидность. Это для того, чтобы поддавшись панике, мы не остались без пенсий. Так что, «в связи с текущей ситуацией в стране», накопления надо не возвращать, а наращивать.

Сейчас, когда вокруг «все плохо», фонды и их активы растут. Один из моих НПФ за текущий год (не календарный) вырос на 27,2%, другой вырос на 29,5% с 1. 07.13 по 1.07.14. Подобный (и даже больший) рост возможен (но не гарантируется) и дальше.

Здравствуйте, Андрей.

Это совершенно разные инструменты. Чтобы не строить свой ответ на негативе, а сосредоточиться на достоинствах, предложу вам три статьи:
1. НПФ и «накопительное пенсионное страхования» одни это одно и то же или я в чем-то ошибаюсь? pensioneriya.blogspot.com/2014/01/blog-post_14.html

2. В чем сила страхования жизни? pensioneriya.blogspot.com/2014/01/blog-post_31.html

3. В чем сила негосударственных пенсионных фондов (НПФ)? pensioneriya.blogspot.com/2014/02/blog-post_10.html

Задавайте уточняющие вопросы — отвечу более конкретно. Или почитайте там же на сайте разделы о страховании и НПФ. Там есть и о том, чем отличаются НПФ от банков.

Здравствуйте.
Чтобы читатели не восприняли мой ответ, как рекламу, свои НПФ я назову вам в личном сообщении. Не считайте это рекомендацией и вообще не уделяйте выбору НПФ слишком большое внимание. Здесь главное — просто начать. Потом (когда разберетесь) вы всегда сможете перевести свои накопления в другой НПФ. Они, конечно, отличаются друг от друга, но — скорее стратегией, чем надежностью.

Надежность определяется не страной происхождения основателя, а системой контроля, установленной законодателем, которая для все одинакова, и еще — конкуренцией. Поскольку, каждый участник может свободно переводить деньги из одного НПФ в другой, те, кто работают плохо, очень быстро рискуют остаться без вкладчиков и без денег.

Если говорить о том, может ли участник НПФ остаться без своих накоплений, то это вряд ли. Они могут быть больше или меньше, в зависимости от состояния рынка, но пропадать им некуда.

Такого понятия, как «НПФ с иностранным капиталом», нет. Весь капитал — это взносы вкладчиков (которые, кстати, могут быть и иностранцами). Учредители НПФ могут иметь иностранное происхождение. Например, КУА «ОТП Капитал», входящая в венгерскую «ОТП Групп», Влияет ли происхождение на стандарты работы? Конечно, влияет, но я не думаю, что это влияние так уж критично.

Здравствуйте, Виталий.
Все эти вопросы решаются банком, в который приходит ваша пенсия. Если банк не может предложить нужный вам сервис, смените его. Для этого достаточно написать заявление в том банке, который вас устроит. Все остальное он сделает сам.

Здравствуйте, Диана.
Сочувствую вашей проблеме. Все бы заемщики были такими дисциплинированными.
Мне сложно вам помочь, не зная, ни названия банка, ни вида кредита.
Попробуйте найти сайт своего банка и задайте вопрос прямо там. Там обязательно есть или специальная форма для обратной связи, или указан электронный адрес и телефон. Только постарайтесь указать больше информации о кредите и обязательно — свой телефон для связи.

Здравствуйте, Анастасия.

Спасибо за вопросы. Вы — молодец, что задумываетесь.

С моей стороны, не совсем корректно было бы публично называть какие-то НПФ. Тем более, что работают они по одному закону, а потому примерно одинаково. Нюансы же взаимоотношений с ними, лучше постигать на практике. Для этого можно заключить несколько пробных контрактов, внести на пенсионные счета хотя бы по 10 гривен, и посмотреть, как они будут работать. Время все расставит на свои места. Потом все эти деньги можно будет объединить в одном НПФ. Тут главное не долгий выбор, а незамедлительное начало.

Перевести деньги из ПФУ в НПФ нельзя, да и не нужно. Государственная пенсия лишней вам не будет, пусть процесс идет там параллельно. У вашей пенсии должно быть несколько независимых источников.

Если захотите обсудить что-то лично или понадобится практическая помощь, мои координаты есть в профиле.

Конечно, Виктория. Банк должен выдать вам график погашения, если речь идет о банковском кредите. Если вопрос в чем-то другом, попробуйте сформулировать его более четко.

Здравствуйте, Лариса.

Забрать накопившиеся в НПФ деньги до 50 лет, вы можете только в случае серьезной болезни или при выезде на ПМЖ за границу. Но сейчас вам и не надо это делать. Есть другие варианты.
1. Переведите деньги из первого во второй НПФ. Для этого нужно сначала заключить с ним контракт. При этом, попросите у Администратора его копию, заверенную мокрой печатью. Напишите заявление на перевод (бланк могу выслать по электронной почте или возьмите у Администратора), приложите к нему заверенную копию нового контракта, копии своего паспорта и ИНН, и отправьте все это Администратору первого НПФ. В течение пяти дней он обязан перевести ваши накопления на новый пенсионный счет.
2. Оставьте накопления в первом НПФ. Они постепенно будут прирастать без вашего вмешательства. При желании, пополняйте пенсионный счет самостоятельно. Заключите новый контракт со вторым НПФ и пусть работодатель вносит деньги на ваш новый пенсионный счет. Вы тоже будете добавлять, если захотите. Главное, — теперь вы сможете сравнить работу двух НПФ и понять, какой из них нравится вам больше. Перед выходом на пенсию (или в любой момент раньше), объедините накопления в любом из них.

Чтобы поговорить о ваших НПФ более конкретно, с названиями, позвоните мне или напишите на электронную почту (контакты есть в моем профиле). Почитать можете на сайте Пенсионный капитал:http://pensioneriya.blogspot.com/

Здравствуйте, Максим.
Недавно почти с таким же вопросом ко мне обратился Станислав из Днепропетровска. Специально для него, я написал несколько материалов под общим заголовком «Как выбрать НПФ»? В них изложены общие принципы, руководствуясь которыми, сможете определиться и вы. Материалы расположены на сайте «Пенсионный капитал» (http://pensioneriya.blogspot.com/search/label/%D0%9D%D0%9F%D0%A4), где есть и другие материалы на подобные темы.
Станислав свой выбор сделал; он не совсем обычен, но достаточно интересен: это сразу три НПФ с разной инвестиционной стратегией. Если захотите с ним пообщаться, я спрошу разрешения дать его телефон.
Когда примете решение, оформить контракт я вам помогу.

Я здесь не предлагаю, Валентина, а отвечаю на вопросы, поэтому вам не стоит ждать универсального совета, пока не сформулируете четкий вопрос. Первичные данные для этого вопроса — ваши финансовое состояние, терпимость к риску, горизонт инвестирования. Если не знаете, что это такое, — звоните в скайп (uainvestor1), поговорим.

Здравствуйте, Елена.
Страховой брокер — это посредник, который просто помогает оформить договор страхования, но не несет никакой ответственности по выполнению его условий. Если вам нужен договор, идите в компанию напрямую, исключайте лишние звенья. Если хотите стать страховым агентом, — то же самое. Если же хотите не просто делать личную карьеру специалиста по страхованию, а строить сетевую структуру, тогда вам можно подумать о брокере. Если, конечно, чувствуете в себе талант к сетевому маркетингу. Если не уверены, начните с обычной агентской работы. Перейти к брокеру всегда успеете. К тому же, Евролайф не единственный в Украине; начнете работать в этой сфере, — узнаете о других. Они и сами вас найдут, если увидят потенциал.
Похоже, о самом страховании вы тоже знаете не много. Прочтите для начала несколько моих статей здесь, на Минфине, а потом еще зададите вопросы. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/20196/ minfin.com.ua/blogs/uainvestor/38692/, minfin.com.ua/blogs/uainvestor/20103/

С НПФ поздравляю, Дмитрий, надеюсь, он вас не разочарует.

В принципе, вы разобрались и все пишете правильно. Добавлю несколько замечаний.

Единица (одиниця) пенсионных активов (ЕПА, а по-украински ОПА) раньше называлась Единицей пенсионных взносов (ЕПВ или ОПВ), но еще не везде внесли изменения, поэтому можно встретить обе аббревиатуры.

Стоимость ЕПА меняется почти каждый день, в зависимости от результатов торгов на фондовой бирже.
Количество ЕПА фиксируется в день покупки и больше не меняется. При очередном взносе, вы купите новое количество ЕПА по новой цене и они прибавятся к купленным ранее.

Если стоимость ЕПА растет, то каждый раз вы будете покупать их по более высокой цене. Но зато, и купленные ранее будут дорожать. Когда рынок падает, — все наоборот: ЕПА достаются вам с каждым разом все дешевле, но и ваши активы в цене уменьшаются.

Смотреть на этот процесс можно двояко. В процессе накопления, лучше, чтобы активы были дешевы, а в процессе получения выплат, лучше, чтобы они дорожали. Психологически, комфортнее, когда они растут постоянно, а финансово выгоднее использовать колебания цен, увеличивая покупки во времена падений.

На вашем пенсионном счете денег нет, есть только количество ЕПА. Переводиться в реальные деньги они будут только при выплатах и только по цене на день выплаты. Но для удобства контроля, вы можете сами для себя виртуально переводить ЕПА в деньги и обратно, в любой день по текущей цене.

1. Период выплат не может быть меньше 10 лет.
2. Внося, например, по 2400 гривен в год, вы будете получать возврат НДФЛ в размере 360 гривен (но не автоматически) и сможете присоединять их к взносам.
3. При получении выплат, с вас будут высчитывать по 9% НДФЛ, если только вам будет не больше 70 лет и вы не будете инвалидом 1 или 2 группы.

Можно внести один раз в год, но вы не сможете узнать самый благоприятный для этого момент. Поэтому лучше усреднять. В конце 2011 года я писал несколько статей об этом. Найдите на Минфине. Первая называется «Два инвестора» minfin.com.ua/blogs/uainvestor/21192/ и еще парочка за ней. Там я привожу ваш пример с падением и восстановлением до прежнего уровня.

ЕПА не стоит на месте и это надо использовать.
Защита от девальвации — покупка активов, которые от девальвации вырастут. Например, золото, недвижимость или акции экспортоориентированных предприятий. Да, и других тоже. Главный принцип работы КУА — не держать деньги в деньгах, а превращать их в активы, которые в долгосрочном периоде вырастут. Если она все делает правильно, активы не могут не вырасти; если неправильно, ее надо менять. И в любом случае, вкладчик получает плюс от возврата НДФЛ.

Чтобы сориентироваться в «здоровости» вашего НПФ, лучше иметь их несколько, тогда будет, с чем сравнивать. В остальных можно держать небольшую сумму, чтобы понимать тенденции.

1. В НПФ нет таких понятий, как тело и проценты. На ваши взносы тут же приобретаются активы, которые должны расти в цене, но могут и падать. Ваша доля активов учитывается в так называемых, единицах пенсионных активов (ЕПА), которые всегда имеют текущую рыночную цену. Например, вы вносите на свой пенсионный счет 300 гривен в день, когда стоимость ЕПА равна 2 гривнам. Это означает, что на ваш счет зачисляется 300:2=150 ЕПА. В другой день, когда стоимость ЕПА вырастет до 2,1 гривны, вы умножите свои 150 ЕПА на 2,1 и поймете, что стоимость ваших пенсионных активов выросла до 315 гривен. Может случиться, что стоимость ЕПА упадет до 1,9 гривны. В этот день ваши активы будут равны 150*1,9=285 гривен. Возможно, это вас огорчит. Но зато в этот день за те же самые 300 гривен вы сможете купить на 7,89 ЕПА больше, чем в прошлый раз 300:1,9=157,89 ЕПА, так что можно и порадоваться.

Видя портфель активов НПФ, вы можете понимать, с чем связаны рост или падение их стоимости, с поведением рынков или с работой КУА. Если работа КУА вас не устраивает, просто переводите свои накопления в другой НПФ.

Задолжать НПФ вы не можете, потерять все накопления – тоже. В худшем случае, можно потерять какую-то часть. Но НПФ – долгосрочный инструмент, внезапно в нем ничего случиться не может, а текущие процессы вы можете и должны отслеживать, чтобы в случае необходимости, принимать меры.

2. По конкретным НПФ я советовать не могу, а делать выводы о качестве управления лучше по делам, чем стране происхождения. У вас есть возможность заключить контракты с несколькими НПФ одновременно и сравнивать их на практике. Когда убедитесь, что какой-то или какие-то НПФ лучше, переведете деньги туда. Вы тоже можете управлять вложениями. Например, когда рынки падают, вносить деньги в более агрессивные, а когда растут – в более консервативные, использовать налоговый кредит, регулировать сумму взносов, перекладывать деньги из одних в другие.
В любом случае, я советую начать, а там сориентируетесь. Став участником, сможете больше общаться с персоналом и больше узнаете о порядках в каждом НПФ. И я не сказал бы, что отечественные более агрессивные.

3. При выезде на ПМЖ за рубеж, накопления из НПФ можно забрать, а можно и оставить. Как известно, на Западе доходность аналогичных инструментов ниже. Если забирать — то всю сумму. При этом придется уплатить 15% НДФЛ. Я бы оставил.
Так же, как и при критическом заболевании, деньги при выезде можно забирать в любом возрасте.

Нет, не можете. Да, это и не было бы логичным. Смысл солидарной пенсионной системы в общем котле, который пополняют все участники и пользуются тоже все. Другое дело, что в отношении пользования, в Украине эта система не очень справедливо устанавливает неравные права для получателей, но это — вопрос к законодателям и тем, кто их избирал. Обычный человек в данной ситуации может сделать следующее.
1. Минимизировать свои взносы в Пенсионный фонд Украины (ПФУ). Для этого официальная зарплата должна быть минимальной. Договариваться об этом надо с работодателем, которому такой подход тоже выгоден. Сэкономленные деньги надо инвестировать отдельно в банк, НПФ, СК, недвижимость, фондовый рынок, в общем — куда сможете.
2. Переходить полностью на нелегальную работу не советую; государственная пенсия имеет свои плюсы, отказываться от которых нет смысла.
3. Принимать участие в накопительной пенсионной системе, особенно, учитывая наличие в ней налоговой льготы. Это значит, как можно раньше заключить контракт с 1-2-3 НПФ и регулярно пополнять свой пенсионный счет.
4. Работающим пенсионерам тоже выгодно вносить в НПФ часть своей зарплаты, а на потребление использовать пенсию. Часто они поступают наоборот: пенсию оставляют в банке. а на зарплату живут.
5. Рассказать о солидарной и накопительной системах детям, чтобы они могли начать процесс подготовки к пенсии раньше. Тогда и конечный результат будет более впечатляющим. Можно даже помочь им с заключением контракта и внесением первого взноса.

1. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/25838/
2. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/24261/
3. minfin.com.ua/blogs/discuss/29157/
4. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/33916/
5. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/26188/
6. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/27462/
7. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/35140/
8. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/17241/
9. minfin.com.ua/blogs/okhrimenko/26406/
10. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/19630/
11. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/27782/
12. minfin.com.ua/blogs/uainvestor/24043/
13. minfin.com.ua/blogs/discuss/27007/
14. minfin.com.ua/blogs/discuss/23839/

В Нацкомфинуслуг, конечно. www.dfp.gov.ua/732.html

НПФ много. Почти у каждого есть свой сайт. Общую информацию смотрите здесь: npf.dfp.gov.ua/, здесь: www.dfp.gov.ua/732.html, а также — здесь: www.uaib.com.ua/analituaib/analit_npf.html и здесь: acpo.com.ua/, pf.kinto.com/ukr.html
Что конкретно вы хотели бы увидеть?