Председатель правления СК «Провидна» Леся Щербакова о том, как в Украине работает медицинское страхование

Один из способов гарантировать себе качественную медпомощь — оформить полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Такая возможность у украинцев есть уже более 20 лет, однако медицинскими страховками пользуются лишь 3% населения.

О том, почему пока мало застрахованных, как работает этот рынок и что могло бы дать толчок его развитию, мы расспросили Лесю Щербакову, председателя правления страховой компании «Провидна» — одного из лидеров этого сегмента страхования.

— В законе «О страховании» сказано, что медицинское страхование у нас может быть обязательным и добровольным. Обязательное пока не работает. Как обстоят дела с добровольным? Что представляет собой рынок ДМС: сколько игроков, сколько застрахованных, какова динамика его развития?

— ДМС у нас в стране работает более 20 лет. Это направление развивается и является одним из драйверов роста страхового рынка в целом. Оно показывает рост 20−25% в год, что довольно много.

Если смотреть по результатам 2020 года, то это третий вид страхования после КАСКО и ОСАГО в стране по объемам — 4,5 миллиарда гривен, а в некоторых кварталах он был даже вторым. Но если говорить о количестве застрахованных, то тут цифры куда скромнее. Сегодня медицинским страхованием пользуются до 1,5 миллионов человек или 3% населения. При этом почти все из них — корпоративный сегмент. Своих сотрудников страхуют компании с иностранным капиталом, а также ведущие украинские. Доля физических лиц как клиентов ничтожно мала.

Этим видом страхования занимается несколько десятков игроков. При этом до 80% всего рынка приходится на ТОП-10 компаний. И с каждым годом концентрация рынка в сторону этой десятки только усиливается. То есть лидеры все больше наращивают свои объемы. Связано это с тем, что ДМС — сложный и затратный по обслуживанию, администрированию вид бизнеса. Организация сервиса, экспертиза страховых случаев, выплаты и т. д. — все это дорого, и не так много компаний могут себе это позволить.

Если говорить о нашей компании, то мы растем быстрее рынка. В прошлом году увеличили объемы по ДМС на 25%. В этом приближаемся к показателю в 40%. Растет как число клиентов, так и объемы страховых премий.

— Вы говорите, что львиная доля рынка ДМС приходится на корпоративное страхование. Почему так? Страховщикам не интересен розничный рынок и прямые контракты с физлицами?

— Не совсем так. Тут нужно понимать особенности этого вида страхования.

Корпоративный рынок для нас более прогнозируемый. С большинством клиентов мы работаем постоянно. Мы знаем, что часть застрахованных сотрудников пользуются полисом очень активно, часть обращаются 2−3 раза в год, а некоторые не пользуются совсем. Поэтому можем понимать, какая у нас будет рентабельность. Ведь страхование это бизнес, и он должен быть прибыльным. Мы знаем, сколько денег получим от клиента, сколько из них уйдет на обеспечение услуг, а сколько у нас останется для ведения бизнеса. То есть картина более-менее предсказуемая. За счет этой прогнозируемости мы можем обеспечить людям полис с хорошим покрытием за относительно небольшую сумму.

С физическими лицами ситуация иная. Этот сегмент нам тоже интересен и мы создали множество различных программ для розничного рынка, стоимостью от 800 до 20 000 гривен. Но он не столь прогнозируемый. Соответственно, программы и тарифы для физических лиц мы составляем так, чтобы этот бизнес не был для нас убыточным.

Если бы в стране работало обязательное медицинское страхование (ОМС) и формировался большой пул застрахованных, то работал бы тот же принцип, что и в корпоративе. Тогда страховки для людей были бы недорогими. Но пока ситуация иная.

— Как страховщики, которые специализируются на медстраховании, переживают пандемию COVID-19?

— С одной стороны, это для нас стало большим вызовом. С другой, кроме увеличения затрат, у нас появились новые возможности. Мы разработали программы, которые предполагают выплаты при COVID-19. Создали специальную группу в медицинском ассистансе, которая обслуживает только это заболевание: организовывает тесты, лечение, мониторинг. Практически все наши корпоративные клиенты пролонгировали контракты, включив эту программу. Также ее покупают и физические лица.

То есть пандемия стала для нас поводом создать и предложить клиентам новый продукт, который пользуется спросом. В то же время и обращаемость по нему довольно высокая, особенно во время последней волны. Соответственно выросли и наши расходы. Мы много заплатили за тестирование клиентов, амбулаторное лечение, стационар. Поэтому было сложно, но в целом я считаю, что мы нормально справляемся.

— Какие сегодня есть проблемы у игроков рынка ДМС? Что мешает рынку развиваться активнее?

— Первое, что мешает — налогообложение этого вида страхования. Компания, которая хочет застраховать своих сотрудников, сегодня должна, кроме стоимости полиса, оплатить также подоходный налог. Это его существенно удорожает и останавливает многих клиентов. Мы (пул страховщиков) уже провели работу с депутатами, чтобы пересмотреть этот момент. Думаю, сейчас есть все шансы на то, что в налоговый кодекс будут внесены соответствующие изменения.

Оптимизация налогообложения сможет дать толчок развитию рынка, увеличит число наших клиентов, а рост числа наших клиентов означает увеличение финансирования клиник, в том числе и государственных, потому что мы с ними работаем. Поэтому государству это тоже выгодно.

Второй момент, который для нас очень важен — обеспечить возможности всем государственным клиникам работать со страховыми компаниями. Сейчас ситуация следующая. В Киеве и области, а также крупных городах многие клиники имеют свой официальный прайс и могут работать со страховщиками. Но у некоторых клиник (в первую очередь это касается центральных районных больниц — ЦРБ) его нет. Значит, у нас нет возможности оплачивать им услуги, работать с ними официально. Это плохо, потому что это останавливает многих клиентов, которые хотят обеспечить своим сотрудникам качественную медицинскую поддержку. Особенно остро этот вопрос стоит в регионах, где кроме ЦРБ, по сути лечиться больше негде. Клиенты нас спрашивают: как же вы обеспечите сервис нашим людям, если не работаете с больницами?

Это тоже ограничение для роста рынка. Если бы государство смогло как-то повлиять на клиники, обязать их принимать оплату за услуги официально, это подтолкнуло бы и на наш рынок, и пошло бы на пользу самим больницам. У них появятся дополнительные деньги. Но сейчас, думаю, это просто невыгодно отдельным людям, которые в них работают.

Этот вопрос мы также проговаривали с государством и пришли к пониманию, что должен быть разработан такой алгоритм.

— То есть одним клиникам можно платить официально, а другим нет. Кто это решает?

— Решает главврач, нужен ему такой прайс или нет. Чтобы он был нужно оцифровать каждую услугу, которая есть в клинике: консультации врачей, анализы. Разработку прайса делает МОЗ и берет за это деньги. Дальше нужно заключить договора со страховыми. После этого можно получать от них деньги. Тогда эти деньги идут прозрачно и по назначениею, а не как-то иначе.

— Что посоветуете компаниям, которые подыскивают страховщика для своих сотрудников? Как не ошибиться с компанией? На что обращать внимание при выборе? Какие могут быть подводные камни в договорах и т. п.

— Чтобы обслужить обращение застрахованного нужно: а) принять его звонок; б) обработать его, провести экспертизу обращения; в) обеспечить прием в клинике и, если нужно, медикаменты и процедуры. Причем все это нужно сделать в сжатые сроки. И для этого у компании должна быть очень мощная инфраструра. Чтобы ее обеспечить, страховая компания должна провести большую работу и инвестировать немалые деньги.

Должен быть сформирован мощный медицинский ассистанс, который будет круглосуточно принимать звонки от клиентов. Он сильно отличается от ассистанса по другим страховым случаям. Если по тем же КАСКО или ОСАГО с застрахованным авто может произойти 1−2 случая в год, и то далеко не с каждым, то с ДМС обращений намного больше. К примеру, человек заболел 4 раза в год. Это не то чтобы много, но по каждому нужно обеспечить консультацию врача, медикаменты, дообследование, мониторинг и т. д. Должны быть сотрудники, которые все это делают. Причем отработать звонок нужно в первую же минуту. А некоторые клиенты обращаются намного чаще, чем 4 раза. Для обработки потока обращений у компании должен быть мощный ресурс.

Второй важный момент — у страховой должны быть заключены контракты с большим количеством клиник по всей стране. Чтобы обеспечить клиентам поддержку в любом регионе. У нас сейчас 3900 клиник-партнеров по Украине.

Это не говоря уже о внутреннем обслуживании контрактов с корпоративными клиентами. Ведь у каждой компании есть ротация сотрудников: одни уходят, другие приходят. У страховщика должны быть аккаунт-менеджеры, которые все эти процессы сопровождают документально.

Поэтому, выбирая страховщика, я бы рекомендовала смотреть на:

• наличие инфраструктуры и базы контрактов с клиниками;
• опыт работы — компания должна быть на рынке не один год;
• цену контракта — она должна быть рыночной.

По корпоративным клиентам цена, как правило, ранжируется от уровня сотрудника. Для рядовых полис стоит сегодня 4−7 тысяч гривен, для руководителей среднего звена — 10−12 тысяч и программы для топ-менеджеров стоят от 20 тысяч.

Соблазнившись на «выгодное» предложение от малоизвестной компании, можно нарваться на ассистанс, в котором будут сидеть студенты, принимающие 1 звонок из 5, на клиники, которые откажутся обслуживать клиента из-за долгов страховщика и прочие нюансы.

Ну, и, конечно, нужно внимательно читать контракты. Что они покрывают, а что нет. Чтобы не было пунктов, прописанных мелким шрифтом.

— В Украине пока действует бюджетная модель финансирования медицины. Почему она не работает? Люди жалуются на нашу условно бесплатную медицину. Ведь есть страны, в которых такая модель довольно эффективна: Великобритания, Португалия, Италия, Испания…

— Нашей медицине не хватает тех средств, которые ей выделяет государство. У нас пока завершен только первый этап реформы здравоохранения — пациенты закреплены за врачами первичной помощи (семейными врачами). И он работает неплохо. Но осталось еще много медицинских услуг, которые государством финансируются недостаточно: стационары, дорогостоящие обследования, вторичная медицинская помощь. На все это нужны очень большие суммы.

Чтобы их получить и снизить при этом нагрузку на бюджет нужно обязательное медицинское страхование. Внедрить так называемую систему сооплаты, когда часть платит государство, часть — страховая компания, местная власть или застрахованное лицо. Такая система успешно работает во многих странах. Она позволила бы и Украине обеспечить качественный сервис в медицине за приемлемые деньги для пациентов.

Государство сейчас обсуждает со страховыми возможность внедрения сооплат. Но для этого нужны изменения в нормативную базу. Потому что, к примеру, у нас сейчас в Конституции написано, что медицина должна быть бесплатной.

Конечно же, есть проблема и в неэффективном использовании тех средств, которые выделяются. Когда клиникам платят за койко-место, а не за количество застрахованных.

— Когда по вашему мнению в Украине может заработать ОМС?

— По задаче президента в 2021 году должна быть сформирована стратегия работы ОМС, а запуститься оно должно в 2023-м. Чтобы это случилось, прежде всего, думаю, нужны две вещи: политическая воля и прозрачный механизм работы ОМС, ценообразования в нем. Также в этом процессе обязательно должны участвовать страховые компании, у которых уже есть соответствующий опыт и ресурс.