4 случая, когда страховой выплаты не хватит на ремонт

О том, как избежать таких ситуаций и получить недостающие средства рассказал «Минфину» генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко.

С 21 сентября 2019 года максимальные суммы выплат по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств («автогражданки») увеличились на треть. 

Теперь пострадавшим будут платить:

до 130 000 грн. – за ущерб «железу» (автомобилю и другому имуществу)

до 260 000 грн. – за ущерб жизни и здоровью.

По оценкам МТСБУ, только в 1-2% аварий имущественный ущерб превышает 100 000 грн. Но вот в общей сумме выплат на такие страховые случаи приходится около 6-7% выплаченных страховщиками возмещений по «автогражданке».

Полис «автогражданки» — до 10% скидки с «Бонусом от Минфина» 

То есть у нас было немного пострадавших, которые попадали в аварии с ущербом больше, чем максимальный лимит. Но все эти аварии были настолько существенны, что в общей сумме выплат эти суммы весьма значительны.

Оговорюсь сразу, новых лимитов снова будет недостаточно. Потому что одна крупная авария может принести убытки на многие сотни тысяч гривен. Особенно ДТП с участием нескольких авто. И именно поэтому в новом проекте закона по «автогражданке» мы предусмотрим постепенное повышение лимитов выплат по страхованию до миллионов гривен.

Но проблема не только в том, что максимальных сумм недостаточно. Выплаты не хватает, потому что порядок урегулирования устарел — страховщики применяют франшизу, учитывают износ и тд.

Случай 1: Договор ОСАГО заключен с франшизой

Франшиза – это часть ущерба, которая не компенсируется страховой компанией согласно договора страхования. В ОСАГО размер франшизы может составлять до 2% от страховой суммы по имущественному ущербу. То есть сейчас, после увеличения лимита, франшиза будет 2600 грн. (ранее, до повышения, она была 2000 грн.)

Как пострадавшему в ДТП получить эту сумму?

Обратиться к виновнику ДТП с требованием компенсации ущерба, других вариантов нет. В новом законе «Об ОСАГО», над которым сейчас идет работа, предусмотрен постепенный переход к заключению договоров ОСАГО исключительно без франшизы.

Читайте также: 6 мифов об «автогражданке»

Случай 2: Оформление ДТП происходит с использованием европротокола

Европротокол – специальный бланк уведомления о наступлении ДТП, который заполняется водителями-участниками ДТП на месте аварии, затем предоставляется страховщику и становится основанием для выплаты страхового возмещения. В Украине европротокол может заполняться как в бумажном виде, так и в электронной форме, с использованием системы «электронный европротокол».

Европротоколом можно воспользоваться только при определенных условиях, и выплаты по ДТП, оформленному с его помощью, имеют отдельный размер лимита – 50 000 грн.  и он осталась неизменным.

Если при оформлении ДТП у вас возникают сомнения, укладывается ли ущерб в сумму 50 000 грн., лучше вызывать полицию и оформить ДТП по обычной процедуре. В противном случае, страховая компания не сможет выплатить более 50 000 грн., и за компенсацией ущерба свыше этого лимита придется обращаться к виновнику ДТП.

Читайте также: Автогражданка подорожала. Сколько страховщики будут платить пострадавшим в ДТП

Случай 3: Выплата происходит с учетом «износа» автомобиля

Это одна из болезненных тем в ОСАГО, и частая причина жалоб клиентов страховых компаний. Однако страховые компании строго следуют нормам действующего закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев» и Методике товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств.

Износ насчитывается как исходя из нескольких факторов. Во-первых, имеют значение сроки эксплуатации автомобиля: 5 лет – для легковых автомобилей производства стран СНГ; 7 лет – для легковых авто других стран. Во-вторых, учитываются особенности эксплуатации и состояние автомобиля, которые обозначены в Методике.

Износ насчитывается, если:

• автомобиль эксплуатируются в интенсивном режиме (фактический пробег минимум вдвое больше нормативного)
• составные части кузова, кабины, рамы восстанавливали ремонтом или они имеют коррозионные разрушения или повреждения в виде деформации
• автомобиль использовался в режиме такси, автомобиля специального назначения, и некоторых других случаях.

Компенсацию суммы износа пострадавший может получить с виновника ДТП добровольно или в судебном порядке.

Норма о выплате с учетом износа является откровенно устаревшей и несправедливой. Сейчас обсуждается возможность изменения принципа компенсации за такой ущерб автомобилям в новом законе «Об ОСАГО». В случае, если законопроект будет принят, пострадавшему будет выплачиваться вся сумма, необходимая для восстановительного ремонта авто.

Читайте также: Что делать, чтобы получить страховое возмещение при ДТП (инфографика)

Случай 4: В одном ДТП пострадало несколько автомобилей

Как в таком случае рассчитывается сумма компенсации ущерба? Общая сумма за ущерб имуществу всем пострадавшим в одном ДТП равна пятикратной сумме максимальной выплаты, то есть сейчас она составляет 5*130 тыс.=650 тыс. грн.

Однако в законе «Об ОСАГО» прописано: в случае, если общий размер ущерба по одному страховому случаю превышает пятикратную страховую сумму (650 тыс. грн.), возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается. Так что в ряде случае ДТП с большим количеством поврежденных авто или несколькими автомобилями с существенным повреждениями, каждому пострадавшему может быть выплачена компенсация, не покрывающая всю сумму ущерба.

Так что делать, если ремонт обошелся дороже, чем страховая выплата:

1. Получить «недостающую» сумму можно только с виновника ДТП – добровольно или через суд.
2. До тех пор, пока Верховная Рада не примет новый закон «Об ОСАГО», чтобы избежать ситуаций, когда страховой выплаты по ОСАГО не хватает для ремонта советую заключать договор дополнительной гражданской ответственности и КАСКО.