Валюта под подушкой снова переиграла депозит

Сейчас истек срок личного депозита и руки наконец дошли до калькулятора.

Если коротко: вложение гривны с учетом наличной девальвации нацвалюты оказалось невыгодным, и я на нем не заработала. Потеряла. Это был 6-месячный гривневый депозит под 6,5% годовых в одном из банков.

Понятно, что война — серьезный удар по экономике/финансовым рынкам любой страны. На текущее подорожание наличного доллара не рассчитывала. Но сейчас ясно, что если бы просто купила в январе доллар и продала его сейчас, то заработала намного больше, чем на процентной ставке от банка.

Отношусь к такому спокойно, но на всякий случай просчитала варианты для интересующихся, потому что спрашивали. Без эмоций, только цифры.

Доллар VS депозит: кто в выигрыше

Для примера и ровного счета взяла вложение в 100 тыс. грн. Когда открывала полугодовой вклад в январе 2022 года, наличный курс был в районе 28 грн/$. Значит, 100 тыс. грн = $3,57 тыс.

Сейчас $3,57 тыс. = 132 тыс. грн. Это если сдать по курсу 37 грн/$. По такой цене доллар сегодня принимает, например, Креди Агриколь Банк. А если продать Райффайзен Банку Аваль, то можно и чуть больше получить, поскольку у него курс приема на уровне 37,1 грн/$.

Значит, январские 100 тыс. грн могли превратиться в 132 тыс. грн, если на них купить/продать наличный доллар. Чистый доход в 32 тыс. грн. Если держать деньги дома, и никуда не ходить.

Банк по полугодовому депозиту в гривне столько не выплатил. Не только мой банк — никакой.

6,5% годовых при вложении на 6 месяцев суммы 100 тыс. грн = чистый доход по депозиту в размере 2,6 тыс. грн. Нельзя забывать, что банк отнимет от начисленного дохода налогов на 19,5%: 18% НДФЛ + 1,5% военного сбора.

Даже если бы повышение депозитных ставок до 15% и 18% прошло полгода назад, то на 100 тыс. грн можно было бы чистыми заработать (с учетом налогов):

• 6 тыс. грн — при 15% годовых;
• 7,2 тыс. грн — при 18% годовых.

Далеко до вышеупомянутых 32 тыс. грн, которые можно было получить на валютной спекуляции.

Читайте также: Гривна укрепляется к евро: почему так происходит и что будет дальше

Что дальше

А теперь просчет для тех, кто спрашивал меня о возможном заработке на валюте при конвертации 100 тыс. грн сегодня по текущему курсу.

100 тыс. грн = $2,67 тыс. Это по курсу 37,50 грн/$. Прикинула посередине: например, государственный Приватбанк сейчас ставит наличный курс продажи на уровне 37,20 грн/$, а государственный Укргазбанк — 37,90 грн/$.

Купив сейчас на 100 тыс. грн порядка $2,67 тыс., человек сможет через полгода заработать только в случае девальвации гривны. Доходы будут такими на разных уровнях девальвации:

• до 40 грн/$ — 6,8 тыс. грн;
• до 45 грн/$ — 20,2 тыс. грн;
• до 50 грн/$ — 33,5 тыс. грн.

Это те курсовые прогнозы, которые сейчас обсуждаются. Не мой прогноз. Мое личное мнение — не знаю, что будет с гривной через полгода. Скажу больше, этого не знают многие банкиры, с которыми общаюсь. Честно признаются в личных беседах. Курс и ситуация на финансовых рынках сильно зависит от сроков, в которые Украина сможет разбить врага, а также от наших потерь.

Конечно, если курс гривны укрепится и вернется к довоенным уровням, то все, кто купил доллар, потеряют на этой инвестиции. История Украины знает и такие примеры, не спорю. Лично знаю людей, которые купили доллар по 40 грн в 2014 году, а потом кусали локти, когда курс отошел на 24 грн/$.

Может случиться, что угодно. Война. Потому и нужно моделировать любые ситуации. Заработок на полугодовом вложении 100 тыс. грн под 15−16% годовых считала выше — 6−7,2 тыс. грн.

Читайте также: Когда доллар может взлететь до 40 гривен и чего ждать от НБУ

Каждому свое

Общий вывод: даже повышенные недавно в некоторых банках депозитные проценты не покрывают ни текущую инфляцию, ни девальвацию гривны. Реклама банков не пройдет тест на калькуляторе. Финансистам не стоит рассказывать людям о том, что они идут на встречу вкладчикам. Нет. Они хотят собрать ресурсы и помочь себе лично. Это их работа: одалживать деньги и зарабатывать на них. И только.

В то же время, ясно, что многие размещают средства на счетах, поскольку опасаются хранить их в наличной форме. Многие старались успеть внести деньги в банки по мере захвата украинских территорий. Многие — перед выездом за границу. Все чаще средства размещают на карточных счетах, на счетах до востребования, без дохода. У всех свои обстоятельства.

Для многих размещение депозита в гривне — это акт патриотизма, который доказывает их веру в Украину, в гривну, в украинскую банковскую систему, в ВСУ и в наш народ. Это вообще не о заработках и не о доходностях. Совсем другое. Каждому свое.

Автор:

Финансовый журналист Лысенко Елена