26 сентября 2019, 12:32 Читати українською

Семь ловушек депозитного договора

Даже в самых простых,  на первый взгляд, депозитных договорах иногда можно найти очень неожиданные нюансы. Вкладчики могут не обратить на них внимание, а банкиры им о них не расскажут.

Депозиты – самый распространенный способ сохранения сбережений.
фото: jworg.livejournal.com

О чем банки предпочитают не рассказывать клиентам при заключении депозитного договора, «Минфину» рассказала заведующая сектором финансовой грамотности Фонда гарантирования вкладов физлиц Олеся Шницер.

1. Подписывая договор в помещении банка, обращайте внимание на его название и содержание. Банк вправе заключать договор как от своего имени, так и быть поверенным другой компании. Сторонами договора банковского вклада должны быть «Вкладчик» и «Банк». Если же в договоре вы указаны как «Клиент финансовой компании», «Инвестор» и т.п. – то в ваших руках не депозитный договор. Соответственно, ваши средства гарантироваться ФГВФЛ не будут.

2. Гарантированная сумма депозита сейчас составляет 200 тысяч гривен.  То есть в случае банкротства банка вы сможете получить сумму до 200 тысяч, независимо от количества договоров. Однако необходимо обратить внимание, что существует перечень вкладов, которые не возмещаются даже в пределах этой суммы.

В частности, Фонд не возмещает средства:

  • по вкладам в банковских металлах;
  • по вкладам, подтвержденным сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя;
  • по депозитам с нестандартными условиями, согласно которым вкладчики на индивидуальной основе получают от банка проценты по договорам, заключенным на условиях непубличной оферты в соответствии со статьей 52 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»;
  • по вкладам в рамках других финансовых привилегий от банка.

Полный перечень таких депозитов прописан в ч.4 ст.26 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Депозиты в гривне и валюте с выгодными ставками. Сравнить 

Если ваш вклад попал в этот перечень, в случае признания банка неплатежеспособным, вам нужно обратиться в Фонд гарантирования с заявлением о признании требований кредитора.

3. Выясните возможность досрочного расторжения договора!

4. В договоре должно быть указано, что произойдет с вкладом по окончании срока: средства должны быть перечислены на ваш текущий счет или банк имеет право автоматически продлить вклад на такой же срок, если вы вовремя не обратитесь за ним. При пролонгации ставка по депозиту может быть изменена без вашего ведома.

Могут быть и другие нюансы. Например, если вы заключили договор без возможности досрочного расторжения, ваши средства могут остаться в банке вопреки вашим планам забрать их. Или может возникнуть обратная ситуация – вы будете считать, что договор пролонгирован и ваши средства продолжают работать на вас, а окажется, что они переведены на текущий счет. Чтобы избежать непонятных ситуаций – отключите автоматическую пролонгацию договора еще на этапе заключения договора.

5. Выбирая вклад и процентную ставку по нему, помните, что с дохода по депозиту удерживаются налоги – 18% НДФЛ и 1,5% военного сбора. Также выясните, существуют ли другие расходы или комиссии, например, плата за обслуживание счета. Выгодность вашего депозита выбирайте, учитывая все эти цифры, а не только процентную ставку.

Читайте также: Налог на доход по депозитам-2019. Что может измениться

6. Если договор банковского вклада содержит ссылки на публичные правила, клиент имеет право требовать от банка выписку из этих правил в части условий, касающихся банковского вклада. Выписка должна быть удостоверена уполномоченным работником банка, независимо от ее наличия на веб-сайте банка. Обратите внимание, что в течение действия депозитного договора банк может менять «публичную оферту» и новую версию условий размещать на своем сайте.

7. До заключения договора банковского вклада или банковского счета вкладчик обязан получить информацию о системе гарантирования вкладов физических лиц. В случае, если вы заключаете договор онлайн в электронной форме — подтвердить ее получение путем направления сообщения в электронной форме о получении справки.

Не понятно — спросите еще раз

По требованию вкладчика, при заключении договора срочного вклада, банк должен предоставить ему расчет доходов и расходов, связанных с размещением срочного вклада.

В, частности, банк должен указать следующую информацию на дату обращения:

  • сумма начисленных процентов за весь срок размещения вклада, указанный в договоре;
  • сумма налогов и сборов, которые удерживаются с вкладчика за весь срок размещения вклада (для срочных договоров), с указанием информации, что банк выполняет функции налогового агента;
  • сумма комиссионных вознаграждений и другие расходы клиента, связанные с размещением и обслуживанием вклада.

Ну, и основное правило – «Не существует неудобных вопросов». Всегда задавайте все вопросы сотруднику банка, пока не убедитесь, что вы полностью поняли условия договора и услугу. И только после этого ставьте свою подпись под депозитным договором.

Комментарии - 16

+
+44
Andrey M
Andrey M
27 сентября 2019, 10:34
#
В приницпі, цілком слушні поради і доступно пояснено для звичайного вкладника.
+
+11
Ariraner
Ariraner
27 сентября 2019, 10:37
#
А ещё нужно проверять правильность выплат % по вкладу, т.к. некоторые банки просто не доплачивают.
+
+15
Ariraner
Ariraner
27 сентября 2019, 10:39
#
Вот мой личный пример
https://minfin.com.ua/company/taskombank/review/128828/
+
+21
bonv
bonv
27 сентября 2019, 11:13
#
— В стране кризис, денег у банков нет!
— А куда они делись?
— Отдали организациям, заводам и фабрикам.
— А организации?
— Организации — людям.
— А люди?
— Люди — магазинам, ларькам и киоскам.
— А магазины?
— Из магазинов забирают инкассаторы и везут в банки.
— Если магазины — банкам, где деньги?
+
0
Vladkey
Vladkey
27 сентября 2019, 12:07
#
У организаций, заводов, фабрик и т.д. по кругу
+
+39
bonv
bonv
27 сентября 2019, 12:10
#
Клиент в банке спрашивает дрожащим голосом:
— И что, все мои деньги исчезли?
Служащий банка с улыбкой отвечает:
— Да нет, что вы! Деньги не могут бесследно исчезнуть! Просто теперь они у кого—то другого...

+
+59
bonv
bonv
27 сентября 2019, 12:11
#
— Я не понимаю работников банка. Почему они всегда привязывают шариковые ручки?
— Если я доверяю вам свои деньги, вы должны доверять мне хотя бы свои ручки!:))..

+
0
Vasiy88
Vasiy88
27 сентября 2019, 14:19
#
Как в одном хорошем фильме было очень верно подмечено: «Самое большое ОПГв государстве, это банки.... »
+
0
novako
novako
27 сентября 2019, 18:45
#
Я счиаю что банкам в долг давать нельзя, даже под проценты. Вот если бы они залог физический оставляли, золото например, тогда да.
+
0
ippolit kavarzin
ippolit kavarzin
28 сентября 2019, 11:48
#
Советы несомненно полезны! 
        Вто только интересно, если я взял в банке публичные правила обслуживания физлиц, заверенные уповноваженным лицом банка, а они в течение года изменились, то какие правила будут действенными, типа, в суде: мои подписанные, или новые на сайте банка? И нужно ли мне повторно  брать новые правила в банке с подписью уповноваженого лица?
+
+12
Elena1997
Elena1997
28 сентября 2019, 20:29
#
Подписывая договор, Вы соглашаетесь с тем, что действительны те правила, которые на сайте, а банк, в свою очередь имеет право их изменять в одностороннем порядке. Теоретически Вы можете добавить к договору пункт, обязывающий банк известить Вас об изменении правил на сайте, но будет ли от этого легче? В 2014-ом ВАБ таким образом ввел 15%-ную комиссию от суммы окончившегося депозита при желании клиента перевести средства на счёт в другой банк, а выдача наличными была ограничена суммой 1000 грн в сут. НБУ и прокуратура нарушений в этом не увидели.
+
+15
ippolit kavarzin
ippolit kavarzin
28 сентября 2019, 23:12
#
Вы меня удивили до грусти! Ибо никто, ничего не увидел от того, что все в доле от 15% съёма...
+
0
Elena1997
Elena1997
29 сентября 2019, 11:45
#
Не всё так грустно, возможно в последние пару лет что-то изменилось, что прошло мимо меня. Думаю АндрейМ может пролить свет на этот вопрос )
+
+15
Andrey M
Andrey M
30 сентября 2019, 10:13
#
На жаль, для звичайного споживача, право банка вносити зміни до публічного договору залишились без змін. Здається за 10 чи 30 днів банк має попередити про ці зміни. Інформування про зміни публічного договору не відбувається персонально до кожного клієнта, достатньо розмістити на сайті банку лише інформацію про заплановані зміни, і в разі якщо клієнт не згоден - він має припинити обслуговуватися в період до реалізації нового формату договору.
+
0
Andrey M
Andrey M
30 сентября 2019, 10:16
#
Стаття 633. Публічний договір
1. Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
2. Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
3. Підприємець не має права надавати переваги одному споживачеві перед іншим щодо укладення публічного договору, якщо інше не встановлено законом.
4. Підприємець не має права відмовитися від укладення публічного договору за наявності у нього можливостей надання споживачеві відповідних товарів (робіт, послуг).
У разі необгрунтованої відмови підприємця від укладення публічного договору він має відшкодувати збитки, завдані споживачеві такою відмовою.
5. Актами цивільного законодавства можуть бути встановлені правила, обов'язкові для сторін при укладенні і виконанні публічного договору.
6. Умови публічного договору, які суперечать частині другій цієї статті та правилам, обов'язковим для сторін при укладенні і виконанні публічного договору, є нікчемними.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
29 сентября 2019, 17:21
#
Elena1997
«НБУ и прокуратура нарушений в этом не увидели»

Банки обычно вносят изменения в тарифы, которые идут отдельными приложениями к договору публичной оферты.

Ну а в договоре указано, что банк имеет право в одностороннем порядке изменять тарифы на предоставляемые услуги и конечно клиент ставя свою подпись, соглашался со всеми пунктами договора без всякого исключения, значит и соглашается с правом банка менять тарифы.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама