Кредитование наличными уходит в онлайн-каналы

Почему сash-кредиты по-прежнему популярны

Кредитование наличными в свое время было основным драйвером развития рынка потребкредитования благодаря таким характеристикам:

• Простота и скорость оформления;
• Отсутствие обеспечения;
• Отсутствие целевого назначения;
• Достаточно крупные суммы.

Заемщиков не останавливали даже высокие процентные ставки по таким займам.

Сейчас этот вид потребкредитования по массовости уступил пальму первенства карточному кредитованию, однако продукт по-прежнему востребован рынком, а значит предоставляется банками.

Так, например, на кредитование наличными в Райффайзен Банке приходится почти половина всех потребительских займов. При этом в последние годы их объемы удваиваются.

В Креди Агриколь Банке доля кредитов наличными в общем портфеле потребительских кредитов составляет около трети.

В ОТП Банке на кеш-кредитование приходилось порядка 20−25% всех выдач в прошлом году, также отмечается двукратный рост объемов.

Другие участники рынка также отмечают рост продаж в ушедшем году из-за улучшения потребительских настроений. Люди перестали откладывать необходимые покупки и траты на потом. «Соответственно, это отразилось на объёмах продаж — они выросли в 1,5 раза. Продажи потребительских кредитов на конец сентября 2021 года практически достигли объемов прошлого года и на 25% превысили выдачи 2019 года», — отметил Владимир Малый, член правления, директор по развитию бизнеса Идея Банка.

ПУМБ в 2021 году увеличил объем выданных кредитов наличными на 55%, по сравнению с 2020 годом.

Читайте также: Рассрочка под 0%. Как это работает и сколько стоит

Преимущества кеш-кредитов

Одним из основных преимуществ кеш-кредитов, по сравнению с кредитными картами, являются размер займа и срок его выдачи. Банки готовы выдавать до 1 млн грн на срок до 5 лет. Конечно, это крайние параметры, на практике они намного меньше. Тем не менее, банкиры констатируют заметный рост «среднего чека». В Идея Банке он увеличился на четверть — до 50 тыс грн. У большинства других финучреждений средние чеки в этом же районе, плюс-минус 10 тыс грн.

Средний чек кеш-кредитов, которые выдает ПУМБ, — около 30−35 тыс грн. Банк предлагает своим клиентам кредиты до 36 месяцев с возможностью досрочного погашения без штрафов и дополнительных комиссий. Это позволяет оформить кредит с комфортным платежом и погасить его досрочно при наличии такой возможности.

А вот ОТП Банк и банки с французским капиталом специализируются на предоставлении крупных «кешей» — например, у Креди Агриколь речь идет о 100 тыс грн.

Клиенты Укрсиббанка используют кредиты наличными для обустройства собственного жилья и создания уюта, так как почти 50% займов были оформлены на ремонт. Также около 10% «кешей» были использованы на приобретение автомобилей и около 2% на уход за ними.

Кредиты наличными удобнее карточных займов, если заемщику нужна крупная сумма и сразу — на оплату обучения, торжественное мероприятие и другие цели. «В отличие от кредитной карты, траты по которой идут на повседневные нужды — питание, одежда. Клиенты обращаются за кеш-кредитом, как правило, уже за определённой суммой и выбранными направлениями его использования — ремонт, лечение, свадьба, несколько покупок одновременно, б/у автомобиль», — рассуждает Владимир Малый, подчеркивая, что сумма кеш-кредита значительно выше размера установленного лимита по кредитной карте.

«Кредит предоставляется на длительный срок (от 6 месяцев), что позволяет комфортно оплачивать ежемесячный платеж даже на крупную сумму. Оформляя кредит, клиент сразу получает рассчитанный график платежей, что позволяет планировать свои расходы и дает понимание, сколько и когда ему необходимо оплачивать ежемесячно, чтобы закрыть свой кредит в срок и с минимальной переплатой», — поясняет Анна Перегорода, руководитель беззалогового кредитования ПУМБ, добавляя, что клиенты как правило закрывают такие кредиты на несколько месяцев раньше срока.

Однако, отличаясь простотой оформления, кредиты наличными являются достаточно дорогим удовольствием. Реальные эффективные ставки, как правило, стартуют от 50% годовых. Это значительно дороже карточных кредитов, стоимость которых за пределами льготного периода находится в районе 30% годовых.

Поэтому неудивительно, что чаще всего кеш-кредиты привлекаются на максимально возможный срок, а гасятся со значительным опережением графика.

В зависимости от банка фактический срок жизни «кеша» колеблется от 1,5 (Приват, ОТП) до 3 лет (Райф, Идея, ПУМБ).

Читайте также: Как пользоваться кредитом бесплатно. Советы заемщикам

Крупные целевые дешевые кеши

В некоторых банках отмечают зарождение нового сегмента кеш-кредитования — с целевым назначением.

«Возрастает спрос на кредиты с большим чеком. Мы занимаем в этой части проактивную позицию. Укрсиббанк предлагает своим клиентам кредиты наличными для покупки авто с пробегом, електрокаров, а также авто из-за границы. Такие продукты пользуются спросом, так как их стоимость ниже, чем на стандартный кредит наличными», — говорит Юлия Кадулина, зампред правления Укрсиббанка.

Банк Глобус начал выдавать кредиты на покупку недвижимости, без оформления ее в залог!

«Клиенты все больше берут кредиты с конкретной целью, совершая дорогостоящие покупки», — подтверждает Андрей Бойчук, начальник управления продаж розничного бизнеса ОТП Банка.

Такую же тенденцию отмечает и Дмитрий Коваленко, директор по маркетингу и продуктам Креди Агриколь Банк: «Дело в том, что на крупные кредиты по хорошей цене обращают внимание все более состоятельные клиенты. Они, например, могут решать задачу небольшого кредитного плеча для покупки недвижимости, не оформляя ипотеку, потому что это проще и экономически целесообразнее. И это очень хороший платежеспособный и надежный клиентский сегмент, который формирует портфель с низким риском».

Банкиры не озвучили стоимость таких кредитов. Даже, если они стоят в два раза дешевле стандартных кешей — порядка 25−30% годовых, то на суммах в несколько сотен тысяч гривен переплаты будут колоссальные. Такие займы могут быть целесообразны разве что для перекредитовки на несколько месяцев.

Когда высокий сезон

По мнению Анны Перегороды, в сегменте кредитования наличными понятие «высокий сезон» менее уместно, чем в других видах потребкредитов (например, кредитов на товары). И все же участники рынка выделили периоды повышенной активности.

«Обычно это лето, так как период отпусков, ремонтов и сборов в школу/институт, предноговодний период распродаж и «черная пятница», — отметила Анна Перегорода, добавив, что только за неделю нынешней «черной пятницы» ПУМБ выдал более 5,6 тыс. кеш-кредитов «всеЯСНО» на общую сумму свыше 167 млн грн.

Согласно статистике Укрсиббанка, спрос на кредиты наличными возрастает весной во время подготовки к ремонтно-строительным работам и отпускному периоду, а также в июле-августе перед началом занятий в школе. «Весной и осенью основные цели — это ремонт, обучение. Зимой — это подарки, отдых», — говорит Дмитрий Мусиенко, руководитель дирекции розничного бизнеса Приватбанка.

Упрощение процедуры

Участники рынка говорят, что кредитные средства предоставляются все быстрей. Сейчас для подачи документов на кеш-кредит не нужно посещать банк. Получить деньги можно, даже не посещая отделение, — на платежную карту.

«Основная задача для рынка — сделать быстро, правильному клиенту и по приемлемой цене. Основные игроки приближаются к таким моделям, но еще есть возможность совершенствовать механизмы», — отмечает Дмитрий Коваленко. Он говорит, что постепенно сокращается и пакет документов, которые должен предоставить клиент для получения кредита. В частности, справка о доходах требуется только для получения крупных займов на сумму, скажем, от 100 тыс грн.

Банки все больше внимания обращают на кредитную историю, все больше данных о клиентах оцифровывается и в бумажном виде их не требуют. Все это также способствует сокращению времени от подачи документа до получения кредитных средств.

«В Райфе сейчас более 80% кредитов наличными выдаются через онлайн-каналы», — рассказывает Максим Тихонов, руководитель проектов по внедрению продуктов розничного бизнеса Райффайзен Банка.

ПУМБ лидирует в физических каналах и активно заходит в цифровые.

«Банк активно занимается развитием мобильного приложения. Уже сейчас клиенты банка могут не только управлять картой, обменивать валюту, оплачивать коммунальные платежи и мобильные услуги, но и открывать депозиты через мобильное приложение и оплачивать кредиты в смартфоне. В 2022 году функционал приложения будет расширен», — говорит Анна Перегорода.

Какими будут «кеши» в 2022-м

Банкиры прогнозируют дальнейший рост сегмента кеш-кредитов. «Мы прогнозируем стабильный рост в сегменте на уровне 20%», — отметил Дмитрий Мусиенко из Привата.

С таким мнением соглашается Андрей Бойчук из ОТП: «Учитывая тенденции текущего года, в 2022 году прогнозируем рост спроса на кредитование, в связи с улучшением потребительских настроений».

Владимир Малый из Идея Банка прогнозирует сохранение нынешних тенденций в 2022 году. «Кеш-кредиты продолжат пользоваться спросом, средняя сумма незначительно подрастёт, количество клиентов останется таким же — в связи с тем, что в стране активно развиваются безналичные расчёты, и это будет способствовать частичному переходу в кредитование через кредитную карту с последующим переходом в инстолмент (рассрочку)», — полагает банкир.

Юлия Кадулина из Укрсиба на следующий год прогнозирует как минимум сохранение доли продаж кредита наличными в общих продажах потребкредитов. Также ожидается рост средней суммы кредита и сохранение спроса на целевые кредиты наличными.

Большинство банкиров уверены: на рынок кеш-кредитования продолжит влиять развитие технологий. В частности, речь об упрощении доступа клиентов к услугам банков за счет удаленной идентификации и прочее.

«Планируем улучшить показатели текущего года и двигаться в унисон с рынком, развивая диджитализацию процессов кредитования», — пообещал Дмитрий Коваленко из Креди Агриколя.

В Райфе и ПУМБе ожидают дальнейшего увеличения доли онлайн-обслуживания и улучшения клиентского опыта в кредитовании наличными.

«Следующий год будет продолжением уже сложившегося на рынке тренда на диджитализацию. Клиенты становятся более требовательными к сервису, технологиям и бесконтактному обслуживанию», — резюмирует Анна Перегорода из ПУМБа.