Фонд гарантирования вкладов: кому и как возмещает депозиты государство

Что такое Фонд гарантирования вкладов физических лиц, какие вклады защищает государство и как вкладчику вернуть деньги, если банк ликвидировали, разбирался «Минфин».

Что такое Фонд гарантирования вкладов

Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) — это неприбыльное учреждение, которое от имени государства гарантирует возврат депозитов вкладчикам в случае ликвидации банка.

Организацию создали еще в сентябре 1998 года по Указу Президента Украины. Главная цель Фонда — защита прав и интересов физических лиц-вкладчиков отечественных банков.

ФГВФЛ работает на основании Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» № 4452-IV, который вступил в силу 23.02.2012 года. Он подотчетен Верховной Раде Украины, Кабинету Министров Украины и Национальному банку Украины.

Основные функции ФГВФЛ:

1. Ведет реестр участников Фонда.

2. Организует выплаты возмещений по вкладам в ликвидируемых банках.

3. Вводит в банки, признанные НБУ неплатежеспособными, временную администрацию и выводит их с рынка.

4. Занимается организацией отчуждения всех или части активов и обязательств неплатежеспособного банка, продажей неплатежеспособного банка или созданием и продажей переходного банка;

5. Информирует население о системе гарантирования вкладов физлиц, повышает уровень финансовой грамотности и укрепляет доверие к банковской системе.

Читайте также: Как работают системы гарантирования вкладов в мире и в Украине

Взаимодействие с НБУ

Если Нацбанк относит банк к категории неплатежеспособных, Фонд гарантирования вводит в него временную администрацию.

Ее цель — восстановление платежеспособности финучреждения и его работы в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Если по окончании срока действия временной администрации платежеспособность банка не возобновится, Национальный банк Украины принимает решение об отзыве его лицензии на основании ст. 77 закона Украины «О банках и банковской деятельности». Далее следует ликвидация банка. Эта процедура может длиться несколько лет.

Как работает ФГВФЛ

После признания банка неплатежеспособным, Фонд выплачивает вкладчикам средства по депозитам, включая проценты, начисленные на момент начала процедуры вывода банка с рынка.

Размер компенсации не может превышать максимальную сумму, установленную на день выведения банка с рынка.

С 21 августа 2012 года граничный размер возмещения составляет 200 тысяч гривен на одного вкладчика, независимо от количества счетов.

С момента основания Фонда гарантированная сумма увеличивалась 11 раз и суммарно выросла в 400 раз.

Вклады на сумму до 200 тыс. грн гарантируются отдельно в каждом из банков. При размещении нескольких вкладов в одном банке, гарантируется сумма всех вкладов, но не более определенного законодательно лимита (сейчас 200 тыс. грн).

Например, у вас в одном и том же банке Х на срочном депозите лежит 150 тыс. грн и еще 120 тыс. грн — на карточном счете. В случае банкротства банка Х Фонд гарантирования выплатит вкладчику только 200 тыс. грн. Чтобы получить остальные 70 тыс. грн, вкладчику придется дожидаться завершения ликвидации банка.

Депозиты в иностранных валютах возвращаются в гривне по официальному курсу НБУ на дату введения временной администрации (начало процедуры выведения банка с рынка).

Читайте также: Андрей Оленчик: Гарантированную сумму по депозитам надо повысить до 600 тысяч гривен

Условия гарантирования депозитов

Фонд гарантирует, что в случае ликвидации банка, каждый вкладчик получит возмещение средств. Система защиты прав вкладчиков предусматривает:

1. Выплату депозитов с процентами, которые уже начислил банк на момент официального признания Нацбанком его неплатежеспособности, но не более гарантированной суммы.

2. Возврат средств по депозиту только в национальной валюте, валютные вклады компенсируются по курсу НБУ.

3. Компенсацию депозитов, открытых через электронные каналы, а также электронных денег.

Выплаты проводятся через отделения банков-агентов в течение 30 рабочих дней с дня начала процедуры ликвидации банка.

Размер компенсации не превышает 200 тыс. грн и зависит от суммы всех вкладов в одном банке. Наличие депозитов в других банках на размер выплаты не влияют.

Гарантированная сумма не росла почти 9 лет — с сентября 2012 года. По словам заместителя директора-распорядителя Фонда гарантирования Андрея Оленчика, сейчас сумма гарантированных государством депозитов не дотягивает и до 45% совокупного депозитного портфеля. То есть в случае кризиса или нового банкопада, половина вкладов может просто пропасть «с концами».

«Если в 2012 году сумма возмещения была эквивалентна почти $25 тыс., то сегодня — менее $8 тыс. И это существенно влияет на доверие людей к банкам и готовность размещать средства на депозит», — говорит чиновник. Например, в Европейском союзе гарантированная сумма, которая компенсируется вкладчикам банков-банкротов, как правило, составляет 100 тыс. евро.

Директор-распорядитель Фонда гарантирования вкладов Светлана Рекрут заявила, что повышение гарантированной суммы вкладов физических лиц возможно при наличии двух условий: решении проблемы долгов Фонда перед государством и укреплении банковской системы. Сейчас обсуждается новая планка в 600−800 тыс. грн.

Как известно, в период кризиса 2014−2017 годов ФГВФЛ вынужден был привлечь 80 млрд грн от Нацбанка и Минфина под 10−14% годовых. Эти проценты Фонд гарантирования сейчас продолжает выплачивать.

Какие вклады не возвращает ФГВФЛ:

1. Вклады на сумму меньше 10 грн.

2. Депозиты юридических лиц.

3. Вклады в банковских металлах.

4. Депозиты в филиалах иностранных банков.

5. Вклады, которые были размещены на более выгодных договорных условиях по сравнению с рыночными (льготные проценты и финансовые привилегии от банка).

6. Депозиты акционеров, руководителей, аудиторов, юридических советников, оценщиков обанкротившихся банков, а также других связанных с банком лиц.

7. Вклады на счетах, которые пребывают под арестом по решению суда или вклады, которые заморозили на основании закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем и т. д.

Кроме того, Фонд гарантирования не компенсирует средства, переданные банку в доверительное управление, или вклады, которые подтверждает сберегательный (депозитный) сертификат на предъявителя.

Подробнее об условиях гарантирования и процедуре возмещения средств вкладчикам можно почитать на сайте банка.

Читайте также: Фонд гарантирования досрочно погасил 2 миллиарда долга перед Минфином

Как гарантируются вклады в мобильных банках

В Украине мобильные банки не являются классическими финучреждениями, что связано с особенностями законодательства в нашей стране. В частности, открытие и ведение текущих счетов в Украине является исключительно банковской деятельностью. Поэтому сегодня мобильные проекты работают только на базе классических банков и дают возможность получить банковскую карту с полным доступом с помощью мобильного приложения.

Перед тем, как размещать депозит в мобильном банке, нужно узнать, какому именно традиционному банку он принадлежит. Например, monobank работает на лицензии Универсал Банка, izibank — Таскомбанка и т. д. Очень важно внимательно прочитать договор, который вы собираетесь подписать, чтобы понимать, с каким именно финансовым учреждением он будет заключен и на каких условиях.

Дело в том, что предельная сумма возмещения в Украине сегодня составляет 200 тыс. грн, независимо от количества счетов у вкладчика в одном банке.

Если у вас есть депозит в традиционном банке (например, Универсал Банке), а также два карточных счета в мобильном банке, который работает на его лицензии (например, mono), то это означает, что у вас три вклада в одном банке. В случае его неплатежеспособности, остатки по всем счетам будут суммироваться и вы получите не больше 200 тыс. грн.

Если вы намерены держать в банке большую сумму, то для диверсификации рисков лучше разместить деньги не в одном, а в нескольких банках или открыть депозиты на разных членов семьи в одном банке.

Процедура возмещения вклада

Первым делом временная администрация, которая отвечает за выведение банка с рынка, создает реестр вкладчиков. В него попадают лишь те клиенты банка, которым полагаются выплаты ФГВФЛ.

Выплаты стартуют не позже, чем через 20 рабочих дней после начала процедуры выведения банка с рынка. Для крупных банков, в базе данных которых более 500 тыс. клиентских счетов, — в течение 30 дней. Началу выплат предшествует соответствующее объявление на сайте Фонда, а также в официальных газетах — «Голос Украины» и «Урядовый курьер».

Дополнительную консультацию можно получить по номеру телефона Фонда гарантирования — 0−800−308−108 (любые звонки по территории Украины бесплатны).

Чтобы получить компенсацию, вкладчик должен обратиться в одно из отделений банков-агентов Фонда.

Необходимо предъявить паспорт и идентификационный код. Больше никаких документов не требуется. Получить компенсацию вместо вкладчика может уполномоченный представитель на основании соответствующей доверенности.

Клиенты, оформившие депозит на сумму выше 200 тыс. грн, также должны заявить о своих требованиях. Это нужно сделать в течение 30 дней с момента официального объявления о ликвидации банка. Есть шанс (хоть и небольшой), что они смогут получить компенсацию за счет средств, полученных в результате распродажи имущества в ходе ликвидации.

Однако следует понимать, что крупные вкладчики — четвертые на очереди.

Порядок действий по защите прав и интересов вкладчиков прописаны в специальной Инструкции.

Читайте также: Глава Ощада рассказал, на каких условиях банк готов войти в Фонд гарантирования вкладов

Банки-участники Фонда гарантирования вкладов

На данный момент участниками ФГВФЛ являются 72 банка. Каждый банк автоматически становится его участником после получения банковской лицензии. Единственное исключение — Ощадбанк.

Государственный банк до сих пор имеет особый статус, который регулируется законом Украины «О банках и банковской деятельности». Поскольку Ощадбанк не является членом ФГВФЛ, государство гарантирует всем вкладчикам банка возврат полной суммы депозитов.

Список банков, которые участвуют в Фонде гарантирования (по данным сайта ФГВФЛ)

Читайте также: В январе в Фонд гарантирования вкладов поступило 20,91 миллиона

Откуда ФГВФЛ берет деньги

У Фонда гарантирования нет цели зарабатывать деньги. Он пополняет свой бюджет за счет таких источников:

1. Вступительных взносов банков-участников ФГВФЛ, а также их регулярных взносов.

2. Продажи имущества банков-банкротов.

3. Штрафов и пени, которые взимаются с банков согласно Закону.

4. Кредитам Нацбанка и Кабмина

5. Финансовой помощи из госбюджета и от международных организаций.

Свободные деньги Фонд гарантирования вкладывает в государственные ценные бумаги — ОВГЗ.

Руководят Фондом гарантирования исполнительная дирекция и административный совет. Последний состоит из пяти членов, которые делегируются Кабмином, Нацбанком и Верховным Советом Украины.

Административный совет утверждает стратегию развития Фонда, инвестиционную политику и годовой инвестиционный план. А также решает, увеличивать ли максимальную гарантированную сумму.

Исполнительная дирекция решает текущие вопросы, связанные с расходами Фонда, готовит годовой отчет, а также принимает нормативно-правовые акты ФГВФЛ. Кроме этого, этот орган решает вопросы о специальном сборе для банков-участников.

Законы, которые регулируют деятельность ФГВФЛ

Фонд гарантирования вкладов физических лиц руководствуется законами:

● Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» N 4452-VI від 23.02.2012

● Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно ответственности связанных с банком лиц» N 218-VIII от 02.03.2015

● Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно совершенствования системы гарантирования вкладов физических лиц и вывода неплатежеспособных банков с рынка» N 629-VIII от 16.07.2015

● Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно возмещения физическим лицам через систему гарантирования вкладов физических лиц вреда, причиненного злоупотреблениями в сфере банковских и других финансовых услуг» № 1736-VIII от 15.11.2016

● Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 № 2121-III

Автор:

Журналист Светлана Тартасюк

Пишет на темы: Банки и банковские продукты, недвижимость, рынок труда, бизнес, финансы, инвестиции