Что мешает банкам открывать депозиты в онлайне

На сайтах «Минфин» и Finance.ua мы много работаем над тем, чтобы приводить клиентов в банки. За последний год через наши сайты вкладчики разместили 1,5 млрд грн депозитов.

Однако трудности с открытием депозитов для новых клиентов возникают у самих банков. Ведь финучреждения не могут начать обслуживать такого вкладчика, пока он лично не посетит отделение.

Клиенты готовы к изменениям

В других сферах мы уже отвыкаем от необходимости лишний раз куда-то ходить. Например, чтобы что-то приобрести в интернет-магазине, нам не нужно ни разу идти в его офлайновое отделение. В онлайне уже можно купить страховку для поездки заграницу или автогражданку.

Возможность решить все вопросы в интернете соответствует желаниям клиентов, которые не хотят лишних контактов с представителями банков. Удобнее всего для вкладчика – это найти депозит в интернете, заполнить анкету и перевести деньги со своей карты или со счета в другом банке. Как вариант, можно воспользоваться терминалом.

Такие стремления клиентов подтверждают и результаты исследования, которое мы проводили совместно с аудиторской компанией Фактум Групп. 52% опрошенных сообщили, что для выбора банка, в котором будет размещен депозит, они используют интернет. Большинство людей хотело бы как начать поиск банка в интернете, так и закрыть в режиме онлайн все последующие процедуры по размещению вклада.

Читайте также: Вкладчикам разрешат открывать депозиты удаленно

Еще одно доказательство того, что люди готовы открывать депозиты удаленно — это всем известный кейс monobank. Он не использует онлайн процессы на 100%, ведь их сотрудник доставляет карту и идентифицирует клиента. Тем не менее, monobank сумел без отделений и почти без офлайн-процедур привлечь значительный депозитный портфель.

Что получат банки

Когда банки смогут удаленно открывать депозиты для новых клиентов, увеличится активность вкладчиков и, как следствие, общий «депозитный пирог», который разделят между собой финучреждения.

Нововведения позволят решить так называемую проблему «200 тыс. грн» Сейчас клиенты часто размещают именно такую сумму, ведь ее возврат гарантирует ФГВФЛ, а остальные деньги хранят «под матрасом». Если же будет возможность легко размещать средства в разных банках, увеличится объем денег, которые вольются в систему.

Значительная часть населения Украины живет в малых городах и селах. Как правило, эти небольшие населенные пункты «монополизированы» несколькими банками. Поэтому возможность открывать депозиты дистанционно позволит значительному количеству финучреждений расширить географию работы и зайти в те села и города, где они никогда не присутствовали.

Нельзя забывать и о том, что около 3,2 млн украинцев работают за границей. Ежегодно они переводят в Украину около $10 млрд. Для этого они пользуются платежными системами или же везут домой наличные. Но доступ к онлайн-депозитам позволил бы им открывать вклады.

Также, благодаря изменениям, банки смогут снизить операционные затраты. Ведь уменьшится потребность в большой сети отделений.

Открой депозит в надежном банке и получи дополнительно в бонус от «Минфина» до 1,25% годовых

Еще одно позитивное изменение, связанное с внедрением механизмов открытия депозитов в  онлайне, — повышение конкурентоспособности малых и средних банков. В условиях, когда их бренды являются менее известными среди населения, они могли бы эффективнее конкурировать за счет депозитных ставок.

Взамен банки с большой сетью отделений смогут увеличить комиссионный доход. Ведь именно через них деньги будут переводиться на счета в другие учреждения.

Чего не хватает для дистанционного открытия

Чтобы открывать депозиты новым клиентам без визита в отделение, банки должны научиться дистанционно идентифицировать клиентов.

Свой вариант этой процедуры предложил регулятор, который разработал систему BankID. Однако она пока не приобрела большой популярности — к системе подключились только 10 банков. Но даже те финучреждения, которые подключились к системе, не спешат использовать ее для идентификации новых клиентов.

Как объясняют банкиры, учреждение, которое отдает свои данные для идентификации, не несет ответственности за их правдивость. При этом часто информация о клиентах у банков устаревшая. Но за достоверность данных отвечает именно тот банк, который их получает.

К тому же, крупные банки опасаются, что малые финучреждения будут использовать BankID для того, чтобы переманивать клиентов.

Альтернативы BankID

BankID — не единственная система, позволяющая проводить идентификацию клиентов. В мире есть 3 подхода для решения этого вопроса.

Первый из них — централизация. Такая модель работает в Норвегии, где центральный банк создал базу данных клиентов, а другие финучреждения могут к ней подключиться.

Второй подход — кооперация. Ее примером является уже упомянутый отечественный BankID. Эта система также применяется в Швеции, Финляндии, странах Прибалтики.

Еще один подход – возможность каждого банка самостоятельно идентифицировать клиентов. Регулятор в этой ситуации устанавливает правила, которых все должны придерживаться. Такая система базируется на внедрении специальных технологий, например, видеоидентификации. Применяется такая модель во многих странах Европы.

Для того, чтобы внедрить эффективную систему идентификации клиента, банки должны выработать совместные правила. За основу можно взять BankID и усовершенствовать его. Другой вариант — получить от Нацбанка разрешение на самостоятельную удаленную идентификацию.

За шаг от будущего

На сайте «Минфина» находится наиболее посещаемый в Украине каталог депозитов. Ежемесячно к нему обращается 300 тыс. человек. Здесь собраны депозитные ставки украинских банков, можно выбрать нужный продукт по множеству параметров.

Как только появится банк, который будет готов идентифицировать клиента и размещать депозит удаленно, мы его сразу же начнем рекламировать, как пример лучшего клиентоориентированного решения.

Читайте также: Прощай, пластик. Банкиры рассказали, что будет с картами через 5 лет

Как показывает история, те банки, которые вовремя не сделали мобильные приложения, начали исчезать с радаров клиента. Так же сейчас теряют конкурентоспособность банки, не внедряющие Apple Pay и Google Pay. Поэтому я призываю украинские банки и НБУ работать над введением механизмов удаленного открытия депозитов. За этим будущее.