Платить дальше по кредиту или стать банкротом

Но уже скоро появятся тысячи должников, которые из-за кризиса потеряют возможность обслуживать кредиты. И, возможно, единственным выходом для них станет банкротство. «Минфин» выяснял, стоил ли.

В чем суть первого решения

Кодекс по процедурам банкротства, который позволил становиться банкротами физлицам, вступил в силу еще в октябре прошлого года. Но первое решение о признании гражданина банкротом вынес хозяйственный суд Запорожской области только сейчас — 26 марта в деле №908/3329/19.

Что произошло? Должник взял кредит в банке Надра на сумму $88993,56 для приобретения ценных бумаг.

Однако, кредит не был возвращен вовремя. Районный суд, в который обратился банк, принял решение о взыскании суммы долга. Впрочем, должник подтвердил, что не владеет имуществом, на которое можно наложить взыскание. При этом из-за штрафов сумма долга постоянно растет.

Эти аргументы Хозяйственный суд, в который обратился уже должник, признал достаточными. И признал истца банкротом. Этим же решением назначен арбитражный управляющий, который должен осуществить процедуру погашения долга.

Портрет потенциального банкрота

Дабы инициировать банкротство, сама задолженность должна быть значительной и накопленной давно: стартует с 30 зарплатных минималок (в этом году — с 141,69 тыс. грн) и не обслуживается более двух месяцев.

Физлицо-потенциальный банкрот должен официально подтвердить, что, во-первых, не в состоянии далее обслуживать свой долг. Во-вторых, что у него нет имущества, на которое можно наложить взыскание в счет погашения долга.

Некоторые виды долгов в процедуре банкротства не могут быть списаны. Например:

• задолженность по уплате алиментов,
• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью других граждан,
• уплаты взносов в государственные фонды соцстраха.

Плюсы процедуры банкротства

Процедура банкротства, особенно на ее начальном этапе, очень привлекательна для должника. Вот, что происходит с момента открытия производства по делу о неплатежеспособности:

• прекращается начисление штрафов и иных финансовых санкций, а также процентов по обязательствам;
• налоговый долг, возникший в течение трех лет до дня вынесения решения об открытии производства по делу о неплатежеспособности должника, признается безнадежным и списывается в процедуре реструктуризации долгов;
• все требования кредиторов могут происходить только в рамках данного процесса. Это важно, если, к примеру, кроме кредита в банке, есть еще непогашенные долги перед другими финучреждениями;
• срок исполнения всех денежных обязательств должника считается наступившим. То есть, если у должника есть еще кредиты, то срок их исполнения наступает досрочно. Но об этом не всякий кредитор может узнать. Следовательно, шансы получить свои деньги для таких кредиторов могут быть сведены к нулю.
• отдельно закрепляется гарантия: никаких взысканий или арестов вне процедуры банкротства — все теперь происходит только внутри данного дела.
• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Все будет рассматриваться в рамках единой процедуры банкротства

Минусы банкротства

Впрочем, не стоит относиться к этой процедуре легкомысленно. Потенциальные банкроты должны быть готовы к множеству неприятных моментов. И вот только несколько из них:

• необходимость предоставить суду полную информацию (в том числе конфиденциальную) о собственном финансовом состоянии и другие источники погашения задолженности на условиях утвержденной реструктуризации (если до этого дойдет). Производство по делу закроют, если суд обнаружит, что должник намеренно уклоняется от исполнения долговых обязательств. К примеру, перед подачей в суд заявления о признании банкротом должник переписал имущество на членов семьи.
• запрет на свободное пользование собственным имуществом
• вероятность запрета на выезд за границу.
• необходимость раскрытия конфиденциальной информации о доходах членов семьи.

Безболезненный сценарий развития событий — договориться с кредиторами о реструктуризации и начать погашать долги.

Если же договориться не получится, или должник не станет придерживаться плана реструктуризации, суд признает его банкротом, после чего начинается распродажа имущества для погашения долгов.

С чем останется банкрот

Нельзя продать лишь единственное жилье должника (квартира, общая площадь которой не превышает 60 кв. м, или дом до 120 кв. м). Также за должником останутся средства на пенсионных счетах и суммы в фонде соцстраха.

Другими словами, если у гражданина долгов на миллион, а все имущество кроме жилья стоит максимум 100 тыс. – есть смысл попробовать воспользоваться этой процедурой и избавиться от любых претензий со стороны кредиторов.

Также практически нереально наложить взыскание на зарубежные активы. Поэтому, если они есть у должника, скорее всего, останутся и после распродажи имущества.

Есть, правда, и другие отягощения: в течение 5 лет после признания банкротом, такое лицо должно перед заключением кредитных договоров уведомлять другие стороны о факте своей неплатежеспособности. 3 из этих 5 лет банкрот «не может считаться таким, который имеет безупречную деловую репутацию».

Сколько стоит банкротство

Для того, чтобы запустить процедуру банкротства должник должен заплатить арбитражному управляющему за 3 месяца по 5 прожиточных минимумов для трудоспособных граждан. Сейчас эта сумма составляет 31 530 грн.

Также необходимо составить план реструктуризации долгов, который должен быть утвержден всеми кредиторами, а после этого — судом.

Как часто граждане идут в суд

Как объяснил «Минфину» судья-спикер Верховного Суда Сергей Жуков, ранее прогнозировалось, что обращений граждан для признания их банкротами будут сотни. Однако сейчас таких обращений лишь несколько десятков.

Ставки по депозитам растут. Выбери выгодный вклад в каталоге от «Минфина»

По его словам, сложность процедуры заключается в том, что производство открывается только при наличии специальных оснований, а процедура требует авансовой выплаты управляющему реструктуризацией.

«К тому же необходимо собрать и подготовить значительное количество документов об имеющихся активах и пассивах должника, подать соответствующие декларации. Работу по подготовке документов для открытия производства почти невозможно сделать без квалифицированной юридической помощи», — объясняет Сергей Жуков.

Трудности «первопроходцев»

По словам адвоката ЮФ Totum Яны Михайлюк, процедура банкротства физлиц еще может приобрести популярность. Сейчас же тем, кто обращается в суд, приходится быть «первопроходцами» и на себе проверять как работает законодательство.

Читайте также: Кредитные каникулы во время карантина. Как воспользоваться и какие риски

Как следствие, именно инициаторы первых обращений сталкиваются с несогласованностью и неоднозначностью норм, которые приходится трактовать уже при применении. Следующие же граждане, которые захотят избавиться от долгов благодаря банкротству, уже будут лучше знать как работают законы и какова практика в судах.

Алексей Писарев