BNPL (покупай сейчас, плати позже) до сих пор существовал, как вид потребительского кредитования. Но в последнее время это направление получило мощный стимул для развития. Какие новые опции получат потребители и что вообще предложит финтех, рассказал в колонке для Минфина управляющий партнер PayLater Юрий Деревко.
16 декабря 2021, 14:01
Читати українською
Потребительское кредитование и легальная крипта: чего ждать от финтеха в новом году
Состояние отечественного рынка
На зарубежных рынках интересен путь развития Affirm, Klarna и PayPal. Они задают тон развития для финтех-отрасли. Остальным обычно приходится за ними копировать. За ними внимательно наблюдаю.
На рынке Украины, к сожалению, столь интересных стартапов я не вижу. Изредка встречаются компании-новаторы, но, как правило, их быстро поглощают более крупные игроки. В последнее время несколько активизировались в этом сегменте компании, специализирующиеся на выдаче ссуд на карту под большие проценты, так называемые кредиты «до зарплаты». Однако они преимущественно не понимают сущности рынка товарного кредитования, поэтому не могут предложить рынку что-нибудь новое.
На мой взгляд, эта отрасль payday loan требует регулирования. Эти мгновенные кредиты измеряются сотнями годовых и больше, что на фоне низкой финансовой грамотности населения просто загоняет их в долги и создает таким заемщикам огромные проблемы, в том числе нравственного характера из-за коллекторской деятельности.
По сути, вместо того, чтобы устранять последствия, регулятору сегодня нужно ограничить саму причину — норму прибыльности по таким кредитам до разумного уровня. Например, по опыту развитых стран — до уровня не более 100% годовых, то есть сумма процентов не должна превышать тело кредита в годовом исчислении.
Читайте также: Зарплата по требованию: когда этот сервис появится в Украине
Именно таким путем урегулировали этот рынок многие развитые страны. Но в Украине этот вопрос сильно лоббируется участниками рынка, заинтересованными в получении сверхприбылей.
Новые решения
В отличие от этого сектора, Buy Now, Pay Later — это направление, являющееся по своей сути обычным товарным кредитованием, поэтому достаточно прозрачное и в особом регулировании не нуждается.
В 2022 BNPL будет продолжать развиваться так же, как и развивался до сих пор. Большое ударение будет делаться на развитие разнообразных онлайн-технологий в BNPL, которые появились в нашей жизни в последние годы, начиная от идентификации клиентов онлайн и заканчивая подписанием электронных договоров. Е-commerce быстро развивается, упрощается совершение сделок, и здесь BNPL просто идет в ногу с рынком.
Читайте также: Школа трейдинга: Психология торговли, или почему стоит контролировать эмоции
Самое интересное у финтеха впереди. В целом мы видим, что все идет к открытию границ, крипторынок очень развивается, с точки зрения технологических решений. Закон «О виртуальных активах» все же вступит в силу, под него пишутся нормативные документы, и в следующем году финтех станет предлагать решения, связанные с криптоактивами. Мы сможем делать покупки в криптовалютах, обменивать их и делать в них переводы. И это будет не серая зона, все перейдет в официальную плоскость.
Автор:
Комментарии - 8
а когда мы сможем все это делать — потребность в стартапах отпадет.
зачем мне эта кучка мошенников? я создам кошелек, намайню битка и куплю все что нужно. Без всех этих бирж и пейлетеров.
Это настолько гениальная фраза, что вы наверно уже возглавляете список Форбс. В мечтах.
Ведь от этого поголовье заемщиков кардинально не изменится.
И почему сравниваются микрокредиты от фин-контор, а не длительные кредиты от банков, где сумма % и пеню урегулированы на законном уровне и ниже 100%?
Системы типа Klarna корректней сравнивать с оплатой частями от Монобанка (не уточнял по другим банкам, скорее всего там тоже есть аналогичные программы рассрочки).
По такой схеме кредитор получает доход за счет продавца (скидки, эквайринг и др.), продавец увеличивает продажи, покупатель получает возможность приобрести товар без переплаты (при условии своевременного погашения платежей).