Новая жизнь без долгов: почему не работает процедура банкротства граждан

Адвокат ЮФ «Василь Кисиль и партнеры» Юрий Колос поделился с ЭП основными причинами такой печальной статистики. «Минфин» выделил главное.

О процедуре банкротства граждан

Украина является одним из лидеров в Европе по показателю неработающих кредитов (NPLs). В начале 2020 года доля NPLs составила 48,4%.

Ключевой проблемой являются валютные кредиты физлиц, количество которых в начале 2020 года составило 44 тыс. на общую сумму 29 млрд грн.

В октябре 2019 года начал действовать Кодекс по процедурам банкротства. Он реформировал процедуру банкротства компаний и ввел совершенно новую для Украины процедуру признания неплатежеспособности физических лиц. Теперь стать банкротом и реструктурировать проблемные долги могут не только компании, но и граждане.

Новая процедура должна была решить проблему банкротства для граждан, создав механизм реструктуризации и списания долга.

По замыслу создателей кодекса, должник подает заявление о банкротстве, раскрывает перед судом и кредиторами информацию обо всех активах, договаривается с кредиторами о реструктуризации долга (отсрочке, рассрочке, частичном списании), выполняет план реструктуризации и начинает новую жизнь без долгов.

Если с кредиторами не получилось договориться, то должник продает все имущество (кроме того, которое по закону нельзя забрать) и полностью или частично погашает долги перед кредитором, а в качестве бонуса — получает списание непогашенных долгов.

На практике все оказалось не так просто. Как показывает статистика, новая процедура пока не приобрела популярность среди граждан-должников.

С октября 2019 года по сентябрь 2020 года были поданы только 402 заявления о неплатежеспособности. Из них только по 180 заявлениям (45%) было открыто производство, а завершить процедуру успели только в 29 делах (7%).

Читайте также: Когда кредиты станут дешевле и при чем здесь учетная ставка НБУ

Несколько причин, почему новая процедура не пользуется популярностью

1. Инициировать процедуру могут только должники. Несмотря на позицию финансовых учреждений при обсуждении проекта кодекса, законодатель не предоставил кредиторам право инициировать процедуру неплатежеспособности физических лиц.

Фактически это означает добровольность процедуры для должника. Если бы банки или государственные органы взыскания имели право начинать процедуру против своих должников, скорее всего, новых дел было бы значительно больше.

2. Заявление об открытии дела и необходимый пакет документов являются достаточно сложными. Чтобы инициировать дело, должнику необходимо подготовить заявление в соответствии с требованиями кодекса, к которому приложить большой пакет документов.

Среди самых сложных документов — подробный список кредиторов, декларация об имущественном состоянии, перечень совершенных сделок, информация о банковских счетах, подробный список имеющегося имущества, проект плана реструктуризации долгов.

Выполнить эту задачу без помощи юриста вряд ли возможно. К тому же, далеко не все граждане должным образом сохраняют собственные документы относительно долгов, банковских счетов и имущества, которое может стать объективным препятствием для написания заявления и предоставления суду всей информации.

3. Значительные расходы. Подача заявления требует авансирования расходов арбитражного управляющего, который будет «модерировать» процесс банкротства.

Чтобы начать процедуру, сейчас должнику необходимо авансировать 31 530 грн. Учитывая, что около половины заявителей — это должники с долгами до 1 млн грн, такая сумма является значительной помехой для начала процедуры.

Читайте также: Только 1% украинцев инвестирует свои сбережения

4. Продление моратория на обращение взыскания на ипотечное жилье по валютным кредитам, который действует с июня 2014 года. Первоначально разработчики кодекса планировали снять мораторий через год после начала действия кодекса, то есть мораторий должен был действовать до 21 октября 2020 года.

Это бы позволило банкам забирать ипотечное жилье и стимулировало бы должников начинать процедуры банкротства. Однако в сентябре 2020 года парламент продлил действие моратория еще на шесть месяцев, до 21 апреля 2021 года.

Поэтому должники не заинтересованы реструктурировать долги, поскольку банки не могут обратить взыскание на ипотечное обеспечение по ним.

5. Новизна процедуры. Введение любых новых правил и процедур требует определенного времени и практических наработок. Кодекс, который существенно изменил процедуру банкротства компаний и ввел новую процедуру банкротства граждан, вступил в силу фактически без переходного периода.

Это привело к некоторой паузе в работе судей, адвокатов и арбитражных управляющих, которые в первые месяцы не знали, как быть с новым банкротством для граждан.

Как видим, новая процедура работает с ограниченными возможностями из-за исключительного права должника инициировать процедуру и продление моратория. Кардинальное снижение уровня задолженности в нынешних условиях невозможно.

Если же предоставить кредиторам право инициировать процедуру и снять мораторий на взыскание ипотечного жилья, экономический эффект будет значительно больше.

Из-за популизма политиков, а именно опасения негативной социальной реакции и падения рейтингов, эти рыночные рычаги пока не активированы, а законодательство продолжает защищать должников, а не кредиторов.