18 мая 2020, 15:00 Читати українською

Инвестиции в долги: Как заработать более 20% годовых

Времена, когда украинские банки были готовы платить вкладчикам заоблачные проценты, остались в прошлом. Ставки по ОВГЗ также упали. Чтобы получать высокий доход, инвесторам приходится выходить за рамки привычных инструментов и искать новые варианты.

Времена, когда украинские банки были готовы платить вкладчикам заоблачные проценты, остались в прошлом.

Ставки по депозитам сейчас не на самом высоком уровне. По данным НБУ, на 8 мая по 3-месячным депозитам физлиц банки в среднем предлагали 11,25% годовых. Средняя доходность по вкладам на 12 месяцев составляла 11,68% годовых (Украинский индекс ставок по депозитам физлиц). Это временное снижение ставок, но ситуация такова, что на данном этапе депозит стал, скорее, эффективным механизмом защиты сбережений от инфляции, нежели источником получения повышенного дохода.

Тем же, кто хочет заработать, придется рискнуть и поискать альтернативные инструменты для инвестиций.

Например, доходность свыше 20% годовых предлагают компании, которые работают с потребительскими долгами. Это возможно благодаря высокой стоимости таких кредитов. Одна из них — Simple Invest — недавно появилась в разделе «Бонус от «Минфина».

Редакция выясняла, как работают такие инвестиции.

Мировой опыт

Инвестиции в сферу небанковского кредитования еще в новинку для Украины, но на других рынках такая модель уже давно успешно работает.

Примерами могут послужить площадки P2B и Р2Р кредитования, успешно работающие в мире. Первый P2Р сервис — Zopa — появился в Великобритании 15 лет назад и до сих пор отлично себя чувствует. За время своей работы компания выдала кредиты на сумму более £3,55 млрд.

Согласно оценкам Foundation Capital, к 2025 году объем мирового рынка p2p-кредитов может вырасти до $1 трлн.

Похожие сервисы уже появились и в Украине. Это, например, такие компании как Finhub и MoCash. Первая успешно организовала сервис взаимного кредитования между физлицами, когда одни люди инвестируют временно свободные деньги, а другие — могут использовать их как заемные средства без участия банка. Вторая — предоставила возможность частным лицам финансировать предпринимателей и их бизнес-проекты, самостоятельно решая, какому заемщику и на какие цели дать деньги в долг по заранее оговоренной ставке.

Чего еще действительно не было в Украине, так это возможности инвестировать в рынок уже выданных кредитов. Хотя в мире эта индустрия набирает обороты. Самый известный проект — глобальный маркетплейс по инвестированию в кредитный рынок — Mintos, который был создан в 2015 году. С его помощью МФО из разных стран, включая Украину, суммарно привлекли свыше 5 млрд евро. В сделках участвовало более 289 тыс. инвесторов из 66 стран. Среди украинских МФО платформу Mintos используют Alex CreditSOS Credit, E-cash, Finko.

Аналог подобного сервиса появился в Украине — компания Simple Invest. Она была основана в 2019 году двумя украинцами: IT-специалистом Сергеем Толмачом и экспертом по кредитованию Сергеем Халемендиком. Компания вошла в ТОП-50 техностартапов 2019 года по версии MC.today. Теперь ее бизнес набирает обороты.

Кредиты нарасхват

В Украине рынок небанковского кредитования активно развивается. Кредиты физлицам и бизнесу выдают финансовые компании, ломбарды, кредитные союзы. Тем не менее, онлайн-площадка Simple Invest сконцентрировалась на работе с микрофинансовыми организациями (МФО). И не случайно. В прошлом году украинские МФО нарастили объем кредитования на треть. По данным Нацкомфинуслуг, сумма займов, которую выдали финансовые компании, почти достигла 80 миллиардов гривен. В этом году, не смотря на карантин и кризис, спрос на микрокредиты продолжил расти.

МФО кредитуют на короткий срок и под высокую ставку — в среднем 1–1,5% в день. Ставка 400-600% годовых может выглядеть страшно, но если деньги нужны на короткий срок — 1–2 недели, то итоговая стоимость займа оказывается подъемной для заемщика.

Значительный спрос на микрокредиты заставляет компании расширяться. Как следствие, растет их потребность в оборотных средствах. Чтобы привлечь деньги, МФО начинают использовать технологии, уже успешно опробованные в других странах. Такие онлайн-площадки как Simple Invest позволяют им пополнять оборотные средства за счет продажи прав требования по выданным займам.

Как стать инвестором

Simple Invest — это маркетплейс, на котором встречаются продавцы займов и частные лица, готовые вкладывать деньги.

Процедура очень простая.

Чтобы стать инвестором, нужно:

1. Зарегистрироваться на сайте Simple Invest и получить доступ к личному кабинету.

2. Заполнить паспортные данные для договора.

3. Внести деньги через интернет-банкинг или кассу банка.

4. Через месяц деньги с процентами вернутся на карту.

«Продукт несложный и не требует глубоких финансовых знаний. Размещая депозит в банке, вкладчик не обязан вникать в то, как он работает, в суть внутренних нормативов банка. То же принцип действует и здесь. Инструмент, который предлагает Simple Invest, в использовании похож на депозит», — рассказывает соучредитель Simple Invest Сергей Толмач.

Сколько можно заработать

Инвесторы покупают права требования по займам не напрямую у МФО, а через Simple Invest. Компания берет на себя обязательство мониторить портфель микрофинансовых организаций и отбирать для продажи только качественные займы. Она также следит за платежной дисциплиной должников и начисляет доход. За управление портфелем Simple Invest берет комиссию, а инвесторам выплачивает фиксированный доход — 23% годовых в гривне.

Как и в случае с депозитом в банке, с суммы дохода нужно заплатить 18%-ный налог плюс 1,5% военного сбора. Функции налогового агента выполняет Simple Invest. Компания оплачивает налоги с дохода клиента в момент вывода денег, а затем предоставляет инвестору подтверждающие документы.

Как управляют рисками

Микрокредитование — рисковый вид деятельности. В портфелях некоторых МФО процент проблемных займов превышает 40%. Во время кризиса этот показатель может еще вырасти.

Качество портфеля зависит от того, насколько тщательно МФО отбирает заемщиков. Поэтому Simple Invest выкупает права требования по займам, которые выдают только лидеры рынка. Суть в том, чтобы сотрудничать с компаниями, которые удерживают низкий уровень проблемной задолженности по своим портфелям кредитов.

«Мы вели переговоры о выкупе кредитных портфелей с десятком МФО, но для начала остановились на CashUp. Компания работает на рынке четвертый год. У них сильная экспертиза в отсеивании плохих заемщиков с помощью собственного скоринга. Поэтому она имеет один из лучших показателей возврата займов среди конкурентов», — рассказывает соучредитель Simple Invest Сергей Халемендик.

За время работы на рынке CashUp выдала свыше 100 тыс. кредитов на сумму более 200 млн грн. По состоянию на конец октября 2019 года кредитный портфель МФО превышал 16 млн грн.

По словам Сергея Халемендика, Simple Invest проводит аудит деятельности CashUp каждые 3 месяца. Кроме того, Simple Invest по договоренности с CashUp в реальном времени отслеживает портфель займов, права требования по которым идут на продажу, и покупает только те, по которым нет просрочки.

Портфели для инвесторов формируются из большого количества займов. За счет этого снижается риск того, что в них сконцентрируются дефолтные кредиты. В Simple Invest заявляют, что выплачивают инвесторам 23% годовых вне зависимости от итогового качества кредитного портфеля — компания берет эти риски на себя.

Юридические нюансы

Работу маркетплейса Simple Invest обеспечивают два юрлица — ООО «Симпл инвест» и его технический партнер – ООО «Контрольный фактор». Обе компании официально зарегистрированы в Украине.

«Симпл инвест» владеет интернет-площадкой сервиса и обеспечивает ее работу. «Контрольный фактор» является комиссионером, который заключает с клиентами договоры, выкупает на их имя права требования по займам МФО и выплачивает доход.

Как это работает изнутри

1) МФО присоединяется к платформе Simple Invest и предлагает на продажу свой кредитный портфель.

2) Частные лица, которые хотят купить права требования по кредитам онлайн-МФО, также подают заявки на площадке.

3) ООО «Контрольный фактор» заключает с частными лицами договор комиссии. На его основании инвесторы вносят средства, а «Контрольный фактор» выкупает на их имя права требования по кредитам онлайн-МФО.

4) Все хлопоты по сбору задолженности с заемщиков и контроль за их платежной дисциплиной берет на себя ООО «Контрольный фактор». Через срок, указанный в договоре, компания возвращает инвестору деньги с процентами.

5) ООО «Симпл инвест»:

  • Обеспечивает работу онлайн-платформы для инвесторов и МФО.
  • Контролирует работу технического партнера — ООО «Контрольный фактор».
  • Cледит за качеством кредитных портфелей, зарегистрированных на площадке МФО.

Доступные инвестиции

Для покупки прав требования по займам не нужно обладать значительным капиталом. Платформа Simple Invest позволяет вкладывать от 1 тыс. до 100 тыс. гривен. Минимальный срок инвестирования — 1 месяц. И это важное преимущество для инвестора. Короткий срок вложения дает больший контроль над средствами — есть ежемесячная дата выхода из инвестиции без потери доходности. Предусмотрена также возможность продлить срок сотрудничества и реинвестировать прибыль.

Деньги также можно вывести досрочно. В этом случае вкладчик потеряет начисленные проценты, но это нормальная практика, которая также работает и на рынке банковских депозитов до востребования.

Вложив в права требования по кредитам 100 000 гривен и продлевая договор в течение года, можно заработать чистый доход около 20,6 тыс. гривен (с учетом уплаты налогов и сборов). Это гораздо больше, чем банки сейчас платят по депозитам.

Подобные инвестиции не стоит рассматривать как единственно возможный инвестиционный инструмент. Да, он позволяет заработать почти в два раза больше, чем гривневый вклад в банке. Тем не менее, он не обладает теми же гарантиями, что банковские депозиты. Вложения в договора займов могут быть хорошим дополнением к портфелю инвестиций, в котором будут присутствовать депозиты и другие инструменты для получения пассивного дохода. Таким образом можно сбалансировать риски и увеличить доходность. Инвестиции в рынок долгов подходят для этого как нельзя лучше.

Комментарии - 40

+
0
Janna34
Janna34
18 мая 2020, 15:02
#
Во время карантина многие онлайн мфо перестали кредитовать. На Минфине про это писали https://minfin.com.ua/2020/05/02/44483557/ Что будет с вкладом, если мфо Cashup тоже перестанет давать кредиты?
+
+15
Simple Invest
Simple Invest
18 мая 2020, 15:04
#
Мы выкупаем права требования по уже выданным займам. Если МФО перестанет выдавать новые кредиты, это никак не повлияет на вклад в Simple Invest. Мы получим платежи по выданным займам и выплатим вкладчику доход.
+
0
andru23
andru23
18 мая 2020, 15:06
#
Интересно, как будут возвращать деньги, если заемщики перестанут платить МФО?
+
0
Simple Invest
Simple Invest
18 мая 2020, 15:10
#
Simple Invest выкупает права требования по займам не поштучно, а портфелями:

1. В портфель включаем только хороших заемщиков, которые прошли скоринг МФО и которым компания CashUp решила выдать кредит. CashUp кредитует уже четвертый год и система скоринга хорошо налажена.
2. Мы выбираем займы для выкупа так, чтобы в портфеле минимум 60% займов были выданы постоянным клиентам CashUp, которые имеют историю успешных возвратов.

Simple Invest выплачиваем каждому вкладчику 23% годовых вне зависимости от итогового качества портфеля займов, который он выкупил. Мы уверены в своей стратегии выбора займов и берём этот риск на себя.

В среду, 20 мая, мы проведем бесплатный вебинар, где будем разбирать все риски подробнее: https://room.etutorium.com/registert/3/ad9b7763575700ad36412162575700ad364242d6
+
0
ballistic
ballistic
18 мая 2020, 20:54
#
«Мы уверены в своей стратегии выбора займов и берём этот риск на себя»
- а що отримають позичальники, якщо реальні ризики неплатежів будуть більшими, ніж Ваші розрахунки?
+
+60
variety
variety
18 мая 2020, 15:15
#
Идея, в принципе, понятна. Банки кредитуют под 70% годовых и привлекают деньги под 15%. Не удивительно, что кредитующие под 500% МФО, счастливы привлечь деньги под 23% :)
+
+75
frollof
frollof
18 мая 2020, 15:25
#
Только у МФО нет фонда гарантирования, хотя при такой высокой доходности это может не отпугивать. Такие инвестиции нельзя рассматривать как альтернативу депозиту. Я бы рассматривал их, как рисковую часть своих вложений и направлял бы в подобные вклады не больше 10-20% портфеля
+
0
Kiroy90
Kiroy90
18 мая 2020, 15:35
#
Можно ли вложить к сюда деньги наличными?
+
0
Simple Invest
Simple Invest
18 мая 2020, 15:39
#
Сделать вклад можно через кассу любого банка — квитанцию с реквизитами можно получить в личном кабинете на сайте Simple Invest. Ещё можно вложить деньги с банковской карты. Вывод денег аналогичный — на счёт в любом банке, либо на карту.
+
+7
Patalov
Patalov
18 мая 2020, 15:44
#
Какие у меня гарантии, что такая компания вернет деньги?
+
+33
Simple Invest
Simple Invest
18 мая 2020, 15:50
#
Если кратко:
1. Simple Invest выкупает в интересах вкладчика портфель займов у онлайн-МФО. Покупка оформляется юридически, со вкладчиком заключается договор. Займы отбираем тщательно, чтобы быть уверенными, что по ним будут платить. Вкладчик становится владельцем права требования по займам и можем получить деньги самостоятельно от заемщиков, которые входят в выкупленный портфель.

2. Как правило, людям не интересно самостоятельно взыскивать долги, поэтому Simple Invest берет этот процесс на себя. Вкладчику платим фиксированную доходность 23% годовых независимо от того, как сработает его конкретный портфель займов.
+
0
SergS7
SergS7
19 мая 2020, 12:56
#
Ніяких, звісно ж. Маю живі приклади, коли МФО видають кредити безробітним алкоголікам. Після отримання кредиту у безробітних алкоголіків з'являються дорогі смартфони і вони носять додому торби з горілкою. Віддавати кредит вищевказані громадяни звісно ж не хочуть і не можуть. До них дзвонять і приходять колектори, але забрати в них нічого. Лише квартиру. Але це марудна судова тяганина
+
0
Navegantes
Navegantes
18 мая 2020, 16:21
#
Где посмотреть договор-оферту с Simple Invest и договор с «Контрольный фактор»?

+
0
Simple Invest
Simple Invest
18 мая 2020, 16:57
#
Отправили их вам в личные сообщения.
+
+15
Dmitrik7
Dmitrik7
18 мая 2020, 16:58
#
Завтра комментарии в этой ветка закроют, торопитесь вложить деньги!!!! Бгг :)
+
0
barb87
barb87
18 мая 2020, 17:40
#
А есали МФО лопнет, что тогда?
+
+15
Simple Invest
Simple Invest
18 мая 2020, 17:50
#
Как только мы выкупили у МФО портфель займов в интересах вкладчика, мы больше не зависим от работы МФО. У нас появляется право требовать с заемщиков возврата средств, и с них Simple Invest выплачивает доход вкладчику.
+
+46
mary27
mary27
18 мая 2020, 17:56
#
Еще одна финансовая пирамида.
+
0
IRON MAN
IRON MAN
18 мая 2020, 18:08
#
Сделанный латвийцами европейский маркетплейс кредитов Mintos работает уже 6 лет и пользуется популярностью у европейцев. Их цифрам про сотни тысяч вкладчиков я охотно верю. В условной Германии вложения под 10% годовых - это очень интересный вид инвестиций.

Если говорить про украинские реалии - у нас огромный перекос. Онлайн МФО могут давать кредиты под 600-700% годовых, но не могут привлекать вклады. Вот и появляются площадки, готовые этот перекос выравнивать.
+
+31
mary27
mary27
18 мая 2020, 18:58
#
Причем тут латышский маркетплейс?
Это наша родная финансовая пирамида.
+
0
IRON MAN
IRON MAN
19 мая 2020, 11:52
#
Не вижу тут никакой пирамиды. Риск инвестирования конечно присутствует но это не пирамида. В пирамидах %-й доход  выплачивают за счет привлечения новых инвесторов. А тут как понял, другая схема. Привлеченные от инвесторов средства идут на кредитования через другую компанию. Фактически деньги инвесторов не тупо складываются в «пирамиду», а работают.
+
+11
mary27
mary27
19 мая 2020, 12:57
#
Не видите — ваши проблемы.
Хотя финансовая пирамида очевидна.
Попробуйте запулить туда тысяч 400, потом отпишитесь)
+
0
IRON MAN
IRON MAN
19 мая 2020, 16:32
#
Я привел аргумент почему тут нет схожести с «пирамидными схемами». С вашей стороны только «очевидно» - такой себе аргумент.
+
+11
mary27
mary27
19 мая 2020, 16:41
#
А мне надо приводить какие-то аргументы для неизвестного чувака из интернета с Тони Старком на аве?)

Если вы находите их несхожими — вперед, инвестируйте.
Мне ваших денег не жалко, если что)
+
0
SergS7
SergS7
19 мая 2020, 13:01
#
Гроші, позичені безробітним алкоголікам, - працюють. Так, вони піднімають нашу спиртову галузь і харчопром. Навіть найсиніші синяки деколи купують ковбасу на закусь
+
+41
Игорь Коляда
Игорь Коляда
18 мая 2020, 18:14
#
Инвестиции в долги

Смешно.
И грустно,история МММ ничему не учит.
Инвестируют - в АКТИВЫ,а не в «пассивы».

В портфель включаем только хороших заемщиков,

Тут банки со своими 20-60% «жалуются» на отсутствие ХОРОШИХ заёмщиков,а эти умудряются под 400-600% находить и выбирать портфели с «хорошими» заёмщиками.
«Поле чудес» в «стране дураков» какое-то,а не инвестиции.
+
0
Navegantes
Navegantes
18 мая 2020, 18:55
#
Инвестиции возможны и в активы, и в пассивы.
Например, ОВГЗ - инвестиции в долги. Потренируйте «матчасть»
+
+26
mary27
mary27
18 мая 2020, 18:57
#
Бесполезно, у нашего строителя-экономиста своя собственная теория)
+
0
Игорь Коляда
Игорь Коляда
18 мая 2020, 19:52
#
Инвестиции возможны и в активы, и в пассивы.
Например, ОВГЗ - инвестиции в долги. Потренируйте «матчасть»


Ну-ну,«инвестируйте».
Уже не удивляюсь и не сочувствую растущему количеству «натренированных»,потерявших свои сбережения в таких «инвестициях».
+
0
Navegantes
Navegantes
18 мая 2020, 19:58
#
Судя по вашим комментариям, вы далеки от мира реальных инвестиций. С теоретиками дискуссий не веду.
+
0
mary27
mary27
18 мая 2020, 21:08
#
С ним лучше говорить, как стены штукатурить, или кирпич класть)
+
0
Игорь Коляда
Игорь Коляда
18 мая 2020, 21:41
#
Судя по вашим комментариям, вы далеки от мира реальных инвестиций.

Это вы далеки от реальных инвестиций - всё в какие-то пирамиды тянет.
+
0
Petrovich36
Petrovich36
19 мая 2020, 12:08
#
Ха,  23% как я понял еще облогаеться таким же налогам как и банковский депозит, только в последнем хоть есть ФГВ.
+
0
mary27
mary27
19 мая 2020, 12:58
#
Конечно.
+
+48
lennonsols
lennonsols
19 мая 2020, 15:22
#
1500 грн с 100 к за месяц с рисками вчера появившейся конторы? Уже бегу-несу))
+
0
mary27
mary27
19 мая 2020, 16:42
#
Вон ''Тони Старк'' пишет, что не пирамида.

Продавайте квартиру, все деньги — им, и через полгода купите две.
Или не купите...)
+
0
Petrovich36
Petrovich36
19 мая 2020, 17:28
#
А я еще и почьку продам и побегу за %
+
+18
mary27
mary27
19 мая 2020, 21:01
#
Обе продавайте - потом четыре купите)
+
0
Иван Калюжный
Иван Калюжный
20 мая 2020, 8:57
#
Я, абсолютно никого не защищаю. Но у вас вроде не правильные расчеты...
+
0
yura269
yura269
20 мая 2020, 23:49
#
Примерно так и получается 1500 за месяц со 100к, уже с вычетом налогов
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама