vshapran
Виталий Шапран
Зарегистрирован:
5 октября 2011

Последний раз был на сайте:
20 апреля 2019 в 00:21
Подписчики (124):
semenvekselberg
semenvekselberg
Н. Петрівці - форпост и столица евроинтеграции (бывший Киев)
mixer
mixer
Киев
greenozon
greenozon
Matiyvv12
Matiyvv12
27 лет, Ужгород
89437225
Dima Kurta
Larson12
Larson12
Brokoli
Brokoli
63049904
Oleksandr Chernii
spaletskiy
spaletskiy
84987790
Олександр Матвійчук
dimamarksman
Dmitriy Tkachenko
Харьков
54022684
54022684
все подписчики
29 июня 2017, 3:38

Заемщикам оказали помощь

15 ноября 2016 года Президент Украины Петр Порошенко подписал Закон «О потребительском кредитовании». Закон был опубликован в январе 2017 года, но для участников рынка его положения полноценно вступили в силу летом 2017 года. Закон готовился при содействии группы народных депутатов и Агентства США по международному развитию USAID и Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). Результатом такого сотрудничества стал революционно новый порядок раскрытия информации, а также набор процедур и правил раскрытия информации перед заемщиком о реальной стоимости кредита.

Что получают заемщики?

После вступления в силу закона «О потребительском кредитовании» я ожидаю резкого повышения информированности заемщиков о стоимости их кредитов, а также унификации процедур и правил потребительского кредитования между банками и небанковскими финансовыми институтами. Обе тенденции должны пойти рынку на пользу.

Наиболее позитивной оценки заслуживает попытка унификации информации о различных видах и формах кредитов. В частности, Закон «О потребительском кредитовании» содержит в качестве приложения так называемый «паспорт потребительского кредита», который должен получать каждый заемщик. В паспорте кредитор раскрывает не только номинальную, но и реальную процентную ставку по кредиту, т.е. с учетом всех комиссионных платежей и расходов, которые несет в себе процесс получения кредита.

Наличие такого паспорта спустя 25 лет независимости наконец-то позволит украинскому заемщику сравнивать свои потенциальные кредитные сделки у разных операторов, а средствам массовой информации, информационным и аналитическим агентствам поможет строить новые информационные продукты, которые покажут среднюю стоимость потребительских кредитов в Украине и ее реальную динамку. Очень вероятно, что на протяжении 3-5 лет такого рода продукты смогут, если не снизить существенно ставки по потребительским кредитам, то сузить их диапазон колебаний между минимумом и максимумом. В любом случае, потребитель уже осенью 2017 года должен будет ощутить первый позитивный эффект от раскрытия информации о реальных ставках, и от сужения амплитуды их колебаний.

Правильные банкиры

Я обычно не очень верю в моментальный успех новых законов в Украине. Как известно, суровость украинских законов частично компенсируется необязательностью их соблюдения. Однако думаю с законом «О потребительском кредитовании» такого не произойдет. USAID удалось привлечь к подготовке нормативного документа именно ассоциацию профессиональных банкиров (кредиторов). Интересно, но под эгидой USAID кредиторы сами участвовали в написании норм и правил поведения на кредитном рынке.

Вероятнее всего, именно диалог с кредиторами должен стать той нитью взаимопонимания, которая снизит количество фактов несоблюдения закона на рынке. Одно дело – это приказ регулятора (НБУ или Нацкомфинуслуг) и совсем другое дело, когда нужно соблюдать закон, в разработке которого принимали участие сами такие кредиторы. Подобная тактика от USAID как бы заранее программирует соблюдение принятого закона на практике.

Важен и тот факт, что после принятия Закона «О потребительском кредитовании» о нем не забыли. USAID и НАБУ продолжили коммуникации и 15 июня провели круглый стол на тему вступления в силу этого закона. В обсуждении Закона «О потребительском кредитовании» приняли участие не только представители экспертного сообщества, но и представители крупнейших игроков рынка потребительского кредитования: Альфа банка, Укрсоцбанка, ОТП-банка, Укрсиббанка, а также регуляторы этого рынка: НБУ и Нацкомфинпослуг.

Выводы

1. Я не жду, что вступивший в силу Закон «О потребительском кредитовании» моментально принесет эффект украинской экономике. Будем честными, на 90% потребительское кредитование в Украине – это кредитование импорта, а значит, Закон будет способствовать увеличению деловой активности именно в сегменте потребления импорта. Однако Закон не направлен лишь на рост кредитования импорта. Его основная задача — сделать рынок потребительских кредитов в Украине более цивилизованным и перенести на него те этические нормы и стандарты информирования заемщиков, которые уже много лет действуют в ЕС и США.

2. На примере закона «О потребительском кредитовании» USAID и НАБУ показали, как должен строиться взаимный диалог между участниками рынка, когда вместо традиционного для постсоветских стран диктата со стороны регулятора к субъектам регулирования, фактически включается функция саморегулирования, когда сами представители ключевых кредиторов привлекаются к процессу подготовки того закона, который им будет необходимо соблюдать.

3. Безусловно, за USAID и НАБУ закреплена одна из ключевых ролей в подготовке действенных механизмов Закона «О потребительском кредитовании». В связке с местными участниками рынка именно наши западные партнеры могут привнести на украинский рынок тот набор норм и правил поведения, который позволит Украине перейти от эпохи дикорастущих финансовых процессов в различных сегментах финансового рынка к саморегуляции или к умеренной госрегуляции интересов частных кредиторов. Ценность таких процессов в том, что на украинский рынок привносятся нормы и правила, которые на развитых рынках вырабатывались эволюционным путем на протяжении доброй сотни лет. У Украины же появляется шанс их внедрить за несколько лет, что, конечно, должно ускорить развитие ее кредитного рынка. Надеюсь, что роль USAID в реформе финансового сектора будет расширяться, а большая часть их проектных усилий будут успешными и полезными для населения и бизнеса в Украине, при чем не только в отрасли потребительского кредитования, но и в других сегментах финансового рынка.

Виталий Шапран

Член исполкома УОФА

Просмотров: 837, сегодня — 0
Следить за новыми комментариями

Комментарии

Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться