Заемщикам оказали помощь

15 ноября 2016 года Президент Украины Петр Порошенко подписал Закон «О потребительском кредитовании». Закон был опубликован в январе 2017 года, но для участников рынка его положения полноценно вступили в силу летом 2017 года. Закон готовился при содействии группы народных депутатов и Агентства США по международному развитию USAID и Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). Результатом такого сотрудничества стал революционно новый порядок раскрытия информации, а также набор процедур и правил раскрытия информации перед заемщиком о реальной стоимости кредита.

Что получают заемщики?

После вступления в силу закона «О потребительском кредитовании» я ожидаю резкого повышения информированности заемщиков о стоимости их кредитов, а также унификации процедур и правил потребительского кредитования между банками и небанковскими финансовыми институтами. Обе тенденции должны пойти рынку на пользу.

Наиболее позитивной оценки заслуживает попытка унификации информации о различных видах и формах кредитов. В частности, Закон «О потребительском кредитовании» содержит в качестве приложения так называемый «паспорт потребительского кредита», который должен получать каждый заемщик. В паспорте кредитор раскрывает не только номинальную, но и реальную процентную ставку по кредиту, т.е. с учетом всех комиссионных платежей и расходов, которые несет в себе процесс получения кредита.

Наличие такого паспорта спустя 25 лет независимости наконец-то позволит украинскому заемщику сравнивать свои потенциальные кредитные сделки у разных операторов, а средствам массовой информации, информационным и аналитическим агентствам поможет строить новые информационные продукты, которые покажут среднюю стоимость потребительских кредитов в Украине и ее реальную динамку. Очень вероятно, что на протяжении 3-5 лет такого рода продукты смогут, если не снизить существенно ставки по потребительским кредитам, то сузить их диапазон колебаний между минимумом и максимумом. В любом случае, потребитель уже осенью 2017 года должен будет ощутить первый позитивный эффект от раскрытия информации о реальных ставках, и от сужения амплитуды их колебаний.

Правильные банкиры

Я обычно не очень верю в моментальный успех новых законов в Украине. Как известно, суровость украинских законов частично компенсируется необязательностью их соблюдения. Однако думаю с законом «О потребительском кредитовании» такого не произойдет. USAID удалось привлечь к подготовке нормативного документа именно ассоциацию профессиональных банкиров (кредиторов). Интересно, но под эгидой USAID кредиторы сами участвовали в написании норм и правил поведения на кредитном рынке.

Вероятнее всего, именно диалог с кредиторами должен стать той нитью взаимопонимания, которая снизит количество фактов несоблюдения закона на рынке. Одно дело – это приказ регулятора (НБУ или Нацкомфинуслуг) и совсем другое дело, когда нужно соблюдать закон, в разработке которого принимали участие сами такие кредиторы. Подобная тактика от USAID как бы заранее программирует соблюдение принятого закона на практике.

Важен и тот факт, что после принятия Закона «О потребительском кредитовании» о нем не забыли. USAID и НАБУ продолжили коммуникации и 15 июня провели круглый стол на тему вступления в силу этого закона. В обсуждении Закона «О потребительском кредитовании» приняли участие не только представители экспертного сообщества, но и представители крупнейших игроков рынка потребительского кредитования: Альфа банка, Укрсоцбанка, ОТП-банка, Укрсиббанка, а также регуляторы этого рынка: НБУ и Нацкомфинпослуг.

Выводы

1. Я не жду, что вступивший в силу Закон «О потребительском кредитовании» моментально принесет эффект украинской экономике. Будем честными, на 90% потребительское кредитование в Украине – это кредитование импорта, а значит, Закон будет способствовать увеличению деловой активности именно в сегменте потребления импорта. Однако Закон не направлен лишь на рост кредитования импорта. Его основная задача — сделать рынок потребительских кредитов в Украине более цивилизованным и перенести на него те этические нормы и стандарты информирования заемщиков, которые уже много лет действуют в ЕС и США.

2. На примере закона «О потребительском кредитовании» USAID и НАБУ показали, как должен строиться взаимный диалог между участниками рынка, когда вместо традиционного для постсоветских стран диктата со стороны регулятора к субъектам регулирования, фактически включается функция саморегулирования, когда сами представители ключевых кредиторов привлекаются к процессу подготовки того закона, который им будет необходимо соблюдать.

3. Безусловно, за USAID и НАБУ закреплена одна из ключевых ролей в подготовке действенных механизмов Закона «О потребительском кредитовании». В связке с местными участниками рынка именно наши западные партнеры могут привнести на украинский рынок тот набор норм и правил поведения, который позволит Украине перейти от эпохи дикорастущих финансовых процессов в различных сегментах финансового рынка к саморегуляции или к умеренной госрегуляции интересов частных кредиторов. Ценность таких процессов в том, что на украинский рынок привносятся нормы и правила, которые на развитых рынках вырабатывались эволюционным путем на протяжении доброй сотни лет. У Украины же появляется шанс их внедрить за несколько лет, что, конечно, должно ускорить развитие ее кредитного рынка. Надеюсь, что роль USAID в реформе финансового сектора будет расширяться, а большая часть их проектных усилий будут успешными и полезными для населения и бизнеса в Украине, при чем не только в отрасли потребительского кредитования, но и в других сегментах финансового рынка.

Виталий Шапран

Член исполкома УОФА