![](/i/s.gif)
22 сентября 2011
Последний раз был на сайте:
11 октября 2023 в 21:17
- 23 декабря 2011, 11:53
Застрахуй
Застрахуй свою жизнь и спи спокойно, — говорят страховщики, — а если нет для этого денег, то займи.
Мысль вообще-то верная: при отсутствии семейного капитала, спасти от потери трудоспособности или смерти кормильца способен только страховой полис. Вот только при чем тут накопление?
Накопление при том, что в Украине распространено не просто страхование на случай смерти или инвалидности, а именно накопительное страхование жизни, — это когда в одном финансовом продукте объединены два совершенно разных финансовых инструмента, один из которых обеспечивает финансовую защиту, а другой – сохранение денег.
Memento mori (помни о смерти), — таким приветствием обменивались при встрече, монахи ордена траппистов, напоминая тем самым друг другу о скоротечности жизни.Не берусь судить хорошо это или плохо, но в отличие от траппистов, у украинцев нет привычки думать о смерти и готовиться к болезни или увечью. Раз нет привычки, то нет и потребности, а раз нет потребности, то нет и спроса на подобные услуги страховых компаний. А без спроса им нехорошо.И в этом месте надо признать, что современный бизнес существенно отличается от классики, существовавшей на заре капитализма; ему уже мало просто следовать за общественной потребностью, он хочет ее создавать и формировать под себя. А если это не получается, то слабая потребность искусственно привязывается к более сильной. Откуда взялся, например, настойчиво вбиваемый в наши головы лозунг «Футбол без пива не футбол»? Оттуда же – идея о том, что страховка без накопления не страховка. Хотя на самом деле это не так.Отсюда – первое предостережение: к сборным продуктам (если только это не солянка сборная мясная) лучше относиться отрицательно, чем верить в их сложение достоинств и вычитание недостатков. Реально это перестраховка, но иногда при недостатке опыта лучше упустить хорошую возможность, чем нарваться на неприятность.Кому-то может показаться, что я противоречу своим прежним призывам рисковать и проверять все на себе. Вовсе нет. Многие финансовые инструменты действительно можно чуть-чуть попробовать, а через некоторое время продолжить или отказаться. К накопительному страхованию жизни это не относится; тут страхователь, как и сапер, ошибается один раз. Так что правило «семь раз отмерь, один раз отрежь» как нельзя лучше применимо именно к страхованию жизни.В свое время этим правилом пренебрег автор очередного возмущенного послания к братьям и сестрам, встреченного мной на одном из финансовых ресурсов в Интернете. Его исповедь достоверно описывает особенности восприятия страхователями продавцов накопительного страхования жизни и их товара до и после покупки. Весь текст слишком велик, поэтому я приведу из него лишь некоторые выдержки.
Очень красиво мне рассказывали об услугах накопительного страхования детей. И проценты большие, и своим инвестиционным доходом компания щедро делится с клиентами, и еще куча всяких удобств и приятностей.
Пока я исправно и в полном объеме вносил страховые суммы(400 долларов в год), все шло прекрасно: компания напоминала мне письмами о сроках оплаты очередного взноса, а руководство регулярно присылало поздравительные открытки к праздникам. Была полная иллюзия моего пионерского детства: здесь все для тебя!
Но жизнь идет, старшая дочь оканчивает школу и собирается в вуз. Понимая, что чудес не бывает и, скорее всего бюджет нам не светит, мы начали думать, как платить за контрактное обучение. Таким образом, и пришли к выводу о том, что надо досрочно расторгать договор страхования, возвращать накопленные за два с половиной года деньги и учить ребенка.
Как видим, налицо увлечение процентами, а о защите ни слова. Страховка была куплена с инвестиционной целью, но альтернативные варианты при этом не рассматривались. Очевидно, товарищ поддался напору страхового агента, у которого этих вариантов просто не было. Что совершенно не удивительно, если сравнить комиссионные от продажи страховок с аналогичным вознаграждением от продвижения других финансовых продуктов.
Как все оказывается просто. Задача решается в три хода. Сначала надо создать некий товар, ценность которого не поддается точному измерению или же овладеть монополией на это измерение. В нашем случае это и есть: так называемые актуарные расчеты скрыты от посторонних глаз в недрах страховых компаний и никакие государственные регуляторы, а тем более клиенты, эти расчеты не контролируют. Затем надо искусственно, но искусно завысить его стоимость на приличную величину, а на третьем ходу — отдать эту разницу команде беспринципных, но талантливых продавцов, способных продать что угодно и кому угодно. Способы продажи, перефразируя Остапа Бендера — сравнительно честные: врать не требуется; достаточно не говорить (а потому лучше не знать) всю правду. Для этого соответствующим образом организована учеба продавцов.
Очевидно и следующее: наш страхователь не был знаком или грубо пренебрег понятиями «цель инвестирования» и «горизонт инвестирования». Если бы целью было обеспечение образования дочери, то подобную программу следовало бы начинать лет на десять раньше. Если бы целью было получение инвестиционного дохода, то инструменты для этого надо было бы подбирать более тщательно. Если бы целью было защитить семью от потери кормильца, то ежегодные страховые платежи должны были бы чем-то гарантироваться и подстраховываться. Например, банковским депозитом, но не зарплатой, выраженной к тому же вовсе не в долларах.
При отсутствии страховочного депозита и свободных денег вообще, страховые агенты действительно советуют занимать сумму первого страхового взноса. В этом есть смысл для тех из нас, кого долги и прочие обязательства подстегивают к поиску новых доходов. Но таких меньшинство, остальных подобный «Дамоклов меч» только напрягает и сковывает.
Видимо истинной целью было удовлетворение разбуженной страховым агентом жадности, желание получить легко и много; другого мотива в письме не просматривается.
Теперь о горизонте. Это тот срок, на который инвестор дает себе слово забыть о вложенных деньгах и исключить болезненное реагирование на изменение текущей ситуации. Для этого надо вкладывать малую (10-20%) часть своих средств и хоть как-то планировать свои будущие доходы и расходы.
Уверены ли вы в своем финансовом будущем в краткосрочном, среднесрочном и долгосрочном периодах? – задавал я как-то вопрос в анкете одного из семинаров. Тогда меня удивило то, что многие ответившие были более уверены в том, что будет через 15 лет, чем в том, что сложится через 3 года. Теперь я понимаю, что это была не уверенность, а надежда; на большой срок мечтать легко, а взгляд на близкое будущее все-таки более трезвый. Но вернемся к письму.
Тут все и началось.
А далее следуют несколько страниц с описанием мытарств, от которых иногда хочется смеяться, а чаще – плакать, и окончательный итог.
Мой «личный счет» не очень утешительный:
Сумма, которую я выплатил – 54,2% равняется тому, что я получил, т.е. 45,8% от того, с чем расстался.
Наши потери – это наши приобретения. Исходя из этого, я вылил свои эмоции на бумаге, и продолжаю жить и учиться на собственных ошибках. Написал это не для того, чтоб получить какие-то материальные выгоды – деньги отдал и пусть разбогатеет страховая компания. Я же буду дальше зарабатывать, решать свои проблемы и проблемы своих детей не с помощью каких-то сказочных вариантов, а собственными силами, как это всегда делали многие поколения моих предков. Написал я это для тех исключительных людей, которые умеют учиться на чужих ошибках.
Вот вроде бы человек получил уроки и принял меры на будущее. Но какие это уроки, и какие меры? Обида и претензии к страховой компании, но не к собственной легкомысленности. Ни слова об учебе, овладении финансовой грамотностью, о финансовом образовании дочери. Возврат к тому, что делали предки и отказ от всего нового и неизвестного. Скорее всего, теперь подобный страх овладеет и его детьми. По-моему, это не лучшие выводы из пройденного материала.
Страховые компании такие, какие они есть и какими мы позволяем им быть. Не случайно у себя на Западе они работают совсем по-другому. Просто там есть знания, и есть контроль. О знаниях мы продолжим, а контроль без знаний и невозможен.
|
27
|
- 20:00 Кредитный рейтинг Украины, доходы банков, новый минимум гривны и инфляция в США: главное за среду
- 18:56 MetaMask начала выпуск карт Mastercard для расчетов криптовалютой
- 18:10 Пенсионный фонд Норвегии получил $138 млн прибыли
- 17:25 Курс валют на вечер 14 августа: доллар прекратил рост на межбанке
- 17:10 Спрос падает, цены растут. Что происходит на рынке недвижимости (исследование)
- 16:51 В июле потребительские настроения украинцев улучшились — исследование
- 16:36 Официальный курс гривны упал до нового исторического минимума по отношению к евро
- 15:51 В июле крипторынок вырос на 6% в общей рыночной капитализации — Binance Research
- 14:54 Криптобиржа OKX объявила о листинге токена DOGS
- 13:10 Новый сервис для бизнеса: Приватбанк подключил цифровые чаевые к смартфону
Комментарии - 65
Мне лично. Вы уж извините:)
Ладно депозит. Но страховаться в нашей стране — это ж до чего надо быть… наивным…
Если копить себе на пенсию, то начинать нужно уже с 25-30 лет. Кстати, кто? что? думает о НПФ? У нас пока не очень популярны частные пенсионные фонды. Хотя во всём мире основой экономики и фондового рынка являются частные накопления людей.
Только Украина не весь мир — у нас вот уже 20 лет революционная ситуация, постоянной величиной является только «стабильность» нонешной власти:)
Каждый год деньги обесцениваются со страшной силой — я говорю о долларе и евро. О гривне говорить вообще нет желания.
А Вы хотите в ближайшие 10-20 лет поиграть с Тигипкой в накопительное страхование?
Просветите, будь ласка, в чем механизм НПФ?
Для пенсии НПФ лучше. О них я еще напишу. Это такой инструмент, о котором (чтобы его понять) надо не говорить, а пробовать. Бесплатно открыть счет, а потом в течение года-двух класть на него ежемесячно по 100 гривен (можно по 10). За это время все станет ясно.
А если немного серьезнее, то игра с НПФ в пенсию выглядит так о-ч-е-н-ь невыгодный депозит, положенный в банк Привет-Лохи на 10 лет без права переписки.
Где-то так.
Для своей цели, НПФ гораздо лучше банка, но недостатки есть и у него.
Что в лоб, что полбу — все отличие НПФ от банка.
И то и другое долго жить не будет.
И то и другое недостойно доверия на 10 лет.
Другой вопрос — тема в теории правильная и должна быть выгодна обеим сторонам.
Одна сторона — обычный гражданин.
А вот как должна выглядеть вторая сторона, что бы ей верить на 100%?
Другой вариант, где все стороны равноправны и доверяют друг другу, реализуется в МММ-2011.
За последние 10 лет все мы перижили два финансовых кризиса, где каждый понес потери.
Но если кто-то теряет, то кто-то и находит.
Кто заработал на кризисе?
Отсюда и доверие…
А банки даже в рекламе как позитив используют тот факт, что они поменяли имя.
И их не волнует, что всем понятно, почему!
Временщики, спекулянты в лучшем случае, преступники и жулики на самом деле.
И как и кому доверить свои деньги на 10-20 лет???????
У нас даже государству всего 20 лет.
Человек должен иметь защиту на законодательном уровне, а именно четкую гарантию государства о 100% выплате прописанных в договоре пенсий с учетом инфляционной индексации.
А государство обязано разработать такой механизм, который позволит ему не допустить краха такого фонда — то есть жесткий контроль.
А опелировать к нравственным категориям не надо, когда миллионы людей доверят свои кровные частному фонду, а он их кинет.
Ответственность и 100% гарантия государства — единственно возможный путь для развития НПФ.
Все остальное — от лукавого.
Воздействовать можно и на финансистов непосредственно, но для этого тоже надо быть вместе. Готовы? Если нет, лечение обманом продолжится.
Конечно, они для нас ничего просто так делать не будут.
Мы здесь с помощью нашей дикуссии создаем определенное общественное мнение.
В данном случае по этому вопросу — НПФ…
И мы влияем на власть только этим.
Или не влияем.
Все зависит от людей во власти.
Или от нелюдей в той же власти.
Чтобы улучшить систему НПФ, надо стать ее участниками. Массово. Никто не будет напрягаться ради горстки смельчаков. В то же время, именно они и могут снять сливки. Как это делает сейчас НПФ НБУ.
А фундаментом для этой будущей дороги должны стать кости недобежавших, потому что дороги нет?
1) Медицинская (корпоративная)
2) Рисковая от несчастного случая и инвалидности
3) Накопительная «пенсионная»
4) КАСКО
5) ОСАГО
Первая — работает. Болею бывает.
Вторую — дал Бог, не проверял.
Третью — ежегодно спрашиваю «сумму расторжения» — пока все в пределах разумного
Четвертую проверил уже раза три-четыре — тоже работает.
Пятую проверил один раз — работает.
Ребята может вы не с теми компаниями работаете, что вас везде лохотронят?
КАСКО у них не самое дешевое, зато рабочее.
Тас, Брок, и прочие приближенные к местным бизнесменам компании никогда не стояли в «списке из».
Страховка от слабоизвестной в Украине компании.
Страховке уже около 4 лет.
Вношу два платежа ежегодно.
Срок 20 лет. Досрочное расторжение с штрафом до трех лет. Свыше трех без штрафа, но и без выплаты дохода. Свыше 5 лет с выплатой всего дохода по сроку действия.
ПС. не алико :) Хотя и Алико приличная компания.
А можно соотношение по каждому пункту?
1) вложил денег/получил денег
2) вложил денег/ не получал денег
и т.д.
Если цифры в деньгах сверх секретные, то можно в процентном соотношении.
Как легко они расстаются с деньгами?
Были некоторые трения со страховой компанией по медицинской страховке, но после обращения в головной офис, все было улажено.
По КАСКО и ОСАГО все обращения перекрывали стоимость страховки.
Вложил-получил это неверный принцип, я страхуюсь не для того, чтобы вытянуть деньги из страховой, а страхуюсь для того чтобы быть уверенным, что в случае непредвиденных обстоятельств, у меня есть за спиной опора. Именно поэтому страховку КАСКО я не минимизирую до тарифа ниже рынка.
25 декабря 2011, 23:15
Вы предлагаете массово бежать в ту сторону, где когда то будет дорога?
А фундаментом для этой будущей дороги должны стать кости недобежавших, потому что дороги нет?
Практически, да! Иначе дороги и вовсе не будет.
Только кости тут ни при чем. Труд, знания, опыт — вот и фундамент.
Можно, конечно, подождать, пока всю работу сделают другие.
Лучше я подожду:)
Я Вам все-таки помогу сформировать позитивное общественное мнение:
1. Финансовые инструменты, которые являются новыми и массовыми продуктами, нуждаются в жесткой опеке государства.
2. Такая опека — не только контроль. В первую очередь — государственные гарантии по таким инструментам.
3. Когда народ не просто поверит, но и доверит такому инструменты свои кровные — вот тогда это будет массово, надолго и в итоге, позитивно.
Вы как-то уж очень сильно разделяете народ и государство.
Государство, как и бизнес, реагирует на общественные потребности (и требования). Просто одна часть общества свои потребности формулирует четко, а другая — вяло; одна часть стимулирует государство, чем может (деньгами, например), а другая не стимулирует (протестами, например).
Но даже в этих условиях, государство на месте не стоит, хотя инициативу и не спешит проявлять. По НПФ оно сделало довольно много, а следующий ход — за нами.
Будьте честным хотя перед собой. Честным и нормальным. Поверьте — это намного важнее, чем писать глупости в интернетах. Никто Вам не предлагает сдохнуть. Живите. Как? Ну как умеете, так и живите.
ПС. и при чем тут финансы? У вас там опыт боевых действий? Не все сидят на тех сайтах, на которых работаете вы.
Отпразднуйте хорошо. Будьте счастливы.