lostapiv
Любомир Остапів Сімейний Бюджет
Зарегистрирован:
25 марта 2017

Последний раз был на сайте:
19 июля 2018 в 18:25
Просмотров профиля:
Сегодня: 0
Всего: 2064

Любомир Остапів - блог

RSS блога
Пол:
мужской
День рождения:
22 августа 1982
Город:
Ірпінь
Место работы:
допомагаю українцям приймати розумні фінансові рішення завдяки соціальному проекту Сімейний Бюджет
E-mail:
leo.homefinances@gmail.com
Сімейний Бюджет http://simeinyi-budzhet.ua/ сторінка у Фейсбук https://www.facebook.com/simeynyybudget/ YouTube https://www.youtube.com/channel/UCFcnbBzej0nGa-uBbROmOnw?sub_confirmation=1 Любов та Бюджет http://www.yakaboo.ua/ua/review/ljubov-ta-bjudzhet.html
Блог
Комментарии
Валютный форум
Отзывы
Горячая линия

Фінансові радники в Україні: Страховий агент

17 июля 2018, 18:40   + 15 голосов Написать комментарий

До кінця літа буду раз в тиждень розповідати про різні типи фінансових радників і яку хто користь приносить клієнтам

Фінансовий радник – СТРАХОВИЙ АГЕНТ – модель найпопулярніша в Україні на сьогодні. Базується на комісійних від продажу.

Дві великі мережеві структури OVB та Starlife продають страхові продукти Metlife, Uniqa, PZU, Vienna Insurance group, тому багато з вас уже знають таких фінансових радників.

Хоч продажі часом агресивні, але самі продукти несуть цінність – захист родини від форс мажорів. Страхують не тільки життя, а й втрату працездатності, критичні хвороби, дома, квартири, машини, параходи))

про Insurance Tech ніхто у нас поки не чув, все у ручному режимі з купою паперів.

Є і міжнародні медичні плани аля Allianz care по кількасот євро/міс щоб в разі чого лікуватися в Ізраїлі/ЄС. Але попиту і відповідно досвіду з ними не було

 

як оформити допомогу при народженні дитини онлайн

15 июля 2018, 21:01   + 0 голосов 4 комментария

як оформити допомогу при народженні дитини онлайн?? Все просто і займає 7-10 хв. Погодтесь це краще ніж кілька годин на орган соц захисту!

Так потрібно ЕПЦ, але його дуже просто безкоштовно отримати, і теж можна зробити онлайн!

мін соц політики, не мін юст)) e-services.msp.gov.ua

 

5 супер книг про фінансову грамотність

10 июля 2018, 10:53   + 30 голосов 3 комментария

Я прочитав дуже багато книжок про персональні фінанси та інвестиції, отже сподіваюсь моя добірка зекономить вам багато часу.

Часто інвесторам-початківцям радять книжку «The Intelligent Investor» by Benjamin Graham, адже це вчитель самого Ворена Бафіта. Однак якщо й справді почати читати цю фундаментальну книгу, то «редкая птица долетит до середины Днепра».

Мені більше подобаються книжки, де, окрім принципів і сухих цифр, є історії.

Thomas J. Stanley «The Millionaire Next Door»Douglas P. McCormick «Family Inc.: Using Business Principles to Maximize Your Family’s Wealth»Carl Richards «The One-Page Financial Plan: A Simple Way to Be Smart About Your Money»Владимир Савенок «Как составить личный финансовый план и как его реализовать»Сергій Біденко «Як розповісти дітям про гроші. Книга для батьків: 100 домашніх ігор і практик»
 

Як заплатити ПДФО карткою

9 июля 2018, 22:40   + 0 голосов Написать комментарий

ПДФО 2017 — Строк сплати задекларованого податку – до 1 серпня 2018.

Портмоне і так всі знають))

 

«Про валюту і валютні операції»

28 июня 2018, 7:41   + 0 голосов 5 комментариев

Гарні новини продовжують надходити з НБУ. Днями Верховна Рада підтримала розроблений Нацбанком законопроект 8152 «Про валюту», і тепер він чекає на підпис Президента. Пояснювальна записка каже, що закон дозволить «удосконалити законодавчу базу та привести її у відповідність з найкращими європейськими практиками про вільне улкміщення капіталу». Фактично, це валютний безвіз для руху капіталу.

Хоча НБУ залишили дуже широкі повноваження для «закручування гайок» на випадок криз, все-таки заміна архаїчного Декрету КМУ від 1993 року – це справжній реформаторський прорив! Тож давайте пофантазуємо, що буде далі.

Кейс 1. Електронні ліцензії для інвестування

Сімейна пара Саша та Аня хочуть проінвестувати в iShares велику частину своїх заощаджень – $120 000. Раніше у кожного з них був ліміт в $50 000 на рік. Хоча вони працюють в ІТ-компанії і обслуговуються в одному банку більше чотирьох років, цей банк із західним капіталом спочатку не визнавав їхні ФОП-доходи. Потім вимагав поставити мокру печатку податкової на поданій в електронному вигляді декларації про доходи. І, нарешті, попросив перекласти з англійської плюс нотаріально завірити 25-сторінковий договір з іноземним брокером.

Коли закон «Про валюту» почне діяти, Сашя і Аня зможуть інвестувати за кордон будь-яку суму. Не потрібно відкривати два рахунки, не потрібно отримувати ліцензії та збирати зайві документи. Єдине що важливо – показати легальність своїх доходів (сплату податків)!

Кейс 2. Викуп опціонів

Програміст Саша працює як ФОП на американську компанію. Коли він почав співпрацю, йому дали опціон з «вестінгом» на чотири роки. Відпрацювавши рік, Саша вирішує викупити ¼ акцій за ціною опціону. Раніше потрібно було отримувати ліцензію, надавати Option stock agreement та перекладати цей гігантський документ, написаний нібито англійською, але насправді – геть незрозумілою мовою.

Коли новий закон почне діяти, в Саші не виникне складнощів відправити оплату за опціон через онлайн-банкінг, навіть не відвідуючи відділення.

Кейс 3. Оплата іноземній компанії в сумі до 150 000 гривень

ТОВ «Львівські ІТ-шники» хоче заплатити $8000 провайдеру в Німеччині за аренду серверів. Раніше потрібно було надавати контракт, акти та інвойси щодо цієї сплати. Потім – переробити їх, адже в деяких місцях замість крапки з комою стояли просто коми. А також банк додатково затребував би довідки про несудимості власників німецької компанії та завірені підписами роздруківки всіх Word-файлів, що зберігаються на серверах :).

Зараз, після прийняття закону, ТОВ «Львівські ІТ-шники» заплатить двома траншами по $4000 на підставі інвойса зі звичним для міжнародних платежів коротким описом в платіжці.

Кейс 4. Кредит від нерезидента

CYPRUS FINANCE COMPANY хотіла надати дочірній компанії «Львівські ІТ-шники» кредит на викуп офісного приміщення в новому бізнес-центрі. Однак не робила цього через складну і заплутану бюрократичну процедуру реєстрації кредитів в НБУ.

Зараз бенефіціари кіпрської компанії зможуть простіше наважитись на рішення надати кошти у формі кредиту під інвестиційну покупку в Україні.

Що у підсумку

Крім наведених вище оптимістичних кейсів є і скасування санкцій за порушення валютного законодавства, а також інші приємні нововведення. Всі вони підсумовані в інфографіці від НБУ.

джерело: http://k750.media/post/3663

 

Готові позичити гроші державі Україна? тему ОВДП розкрито

22 июня 2018, 22:54   + 45 голосов 31 комментарий

Припустимо, ми купили ОВДП на 100 000 гривень у березні 2018 року. Погашення через рік, якраз перед президентськими виборами. Відповідно дві піврічні виплати відсотків, 15% річних.

У мене є рахунки в «Універі» та Dragon Capital, серед клієнтів iPlan більш популярні ICU, відповідно беру цю трійку. А також додаю для порівняння такі прогресивні банки як «ПриватБанк» та OTP, бо деякі клієнти не хочуть йти до брокера і підписувати додаткові документи, купуючи напряму через банк.

Порівняння справа невдячна, адже в кожної організації свої правила презентації комісійних. Ніби куски програмного коду поставили на сайт, без візуальної презентації інтерфейсу. Тим не менш після аналізу вдалося отримати наступні результати:

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1Mo2GvsSpxhq6tru8JhZ8Pcguc3DccavIgplNRYmsuUY/edit#gid=0


З якої суми варто почати інвестувати? Зауважу, що часто фактор хорошого сервісу та прозорості онлайн-статистики є більш вагомим за тарифи. Коли на семінарах мене запитують з якої суми варто починати, економічно обґрунтована по комісіям відповідь «100 000 гривень».За рік зі 100 000 теоретично можна заробити 15 000 гривень на відсотках. З вас утримують військовий збір (1,5% * 15 000) та комісії 1000-1500 грн, і в результаті ваша ефективна дохідність буде 13,3%-13,8% на 100 000 грн. Це мінімум, адже самі облігації часто можна придбати нижче номіналу (наприклад номінал 1000, а ціна 980), і заробити ще 1-2% дохідності. Оскільки деякі комісії фіксовані незалежно від суми, то на сумі 1 млн грн відносна комісія падає.

Автор: Любомир Остапів, партнер iPlan.ua та засновник «Сімейного бюджету»

Yevgeniya Gryshchenko (ICU):
Основными драйверами роста вложений в ОВГЗ стали надежность инструмента и довольно высокие ставки. На сегодняшний день доходность годовых #ОВГЗ превышает среднюю доходность депозитов в государственных банках более чем на 2% при более низком уровне риска.
После девальвации 2014-2015 годов средства вкладывались в основном в валютные ОВГЗ. Но, как показала практика, начиная с лета 2016 года и до лета 2017 года на валютных гособлигациях можно было заработать не более 5% доходности, в то время как инвестиции в гривневые ОВГЗ принесли не менее 17%.
Валютные ОВГЗ пользуются спросом в основном на первичных аукционах, где их покупка возможна без потерь на курсе при конвертации и является более доходной альтернативой валютным вкладам в банках. Так, доходность двухлетних долларовых ОВГЗ на первичных аукционах составляет 5,4% годовых.

 

Ваші сусіди виграли у лотерею?? Ваші шанси бездумно витрачати гроші зросли

30 мая 2018, 11:37   + 30 голосов Написать комментарий

Англійською мовою це звучить як «Keeping Up With the Joneses». На своїх семінарах я пояснюю це як «У сусіда хата біла, у сусіда жінка мила».

Бажання рівнятися на чуже життя веде до дисбалансів сімейного бюджету, адже правильне порівняння — це з собою місяць чи рік назад, чи з своїм планом на рік.

Вашій увазі переклад статті з Bloomberg: Бачачи, як хтось інший розбагатів, люди впадають у режим витрачання.

Якщо вам потрібен науковий доказ, що намагання йти в ногу з оточенням не є гарною ідеєю, то ось: близькі сусіди переможців лотереї в Канаді, як правило,

  • витрачають більше на статусні речі,
  • вкладають більше грошей в спекулятивні інвестиції,
  • позичають більше

і в кінцевому підсумку оголошують про банкрутство.

«Чим більша величина лотерейної премії одного окремого індивідуума в невеликому районі, тим більше наступних банкрутств відбудеться в серед сусідів», — говорить дослідження Федерального резервного банку Філадельфії, Джорджтаунського університету, Філадельфійського федерального округу та Університету Альберти. Воно називається: «Чи відносний дохід однолітків (peers) призведе до фінансового стресу? Докази лотерейних переможців та сусідніх банкрутств ».

Більш рання версія дослідження отримала бурхливий резонанс у 2016 році, надавши докази з подань про банкрутство, що сусіди намагалися йти в ногу з переможцем лотереї серед них. Індикативним сигналом було те, що вони підвищили витрати на те, що могли бачити всі, хто знаходиться в цьому районі, наприклад авто, але не на внутрішні предмети, як меблі.

Нова версія додає деякі важливі ідеї. Одна з них полягає в тому, що сусіди, які подали заяву про банкрутство, мали левову частку своїх активів у інвестиціях високого ризику, як акції порівняно з низькоризиковими. Це узгоджується з теорією, що вони сподівалися спіймати удачі на ринку і вирівнятися із переможцем лотереї. Інший новий висновок: сусіди переможців лотереї, як правило, позичали більше, у порівнянні з канадцями, які не були сусідами переможців лотереї.

Дослідники зосередили увагу на невеликих лотерейних виграшах (приблизно від 800 до 120 000 доларів). Однією з причин, щоб зосередитись на маленьких переможцях, було те, що переможці більших джекпотів мали тенденцію виїхати з своїх кварталів. Друга полягала в тому, що переможці невеликих призів, швидше за все, зберегли свою удачу в таємниці. Дослідники теоретизували, що люди можуть не збільшувати свої витрати так сильно, якби вони знали, що лотерейний приз став основною причиною для раптового процвітання свого сусіда.

Економісти зібрали дані про 7377 лотерейних призів із однієї канадської провінції за період з 2004 по 2014 рр. Вони обмежили пошук наслідками для сусідів в межах районів, які поділяють поштовий індекс з шестизначним кодом, медіана була лише 13 домашніх господарств. Вони виявили, що приз, який дорівнює середньому річному доходу (29 000 доларів США), спричиняє підвищення рівня банкрутства сусідів на 6,6 відсотка.

Цікавий нюанс: Не було жодних доказів того, що люди, які подали заявку на банкрутство, схильні до азартних ігор як причини свого фінансового лиха. Вони не знамагалися купували більше лотерейних квитків, сподіваючись, що удачі сусідів потраплять до них.

Попередні дослідження показали, що сусіди переможців лотереї витрачали більше на статусні речі. Однак, теоретично, вони могли б зробити це таким чином, щоб не поставити під загрозу їхнє фінансове здоров'я, скажімо, працюючи більше, щоб збільшити свої доходи. Нове дослідження показує, що сусіди — деякі з них, у всякому разі — дійсно ризикують фінансовим здоров'ям, щоб йти в ногу з оточенням.

 

Приватні школи Києва

22 мая 2018, 17:21   + 15 голосов 7 комментариев

Проект iPlan Kids «Скільки коштує виростити дитину для українських батьків». Стаття 2.1: Приватні школи Києва

Пенал, біла сорочка, щоденник, альбом…Підготовку до школи часто асоціюється із канцелярським приладдям та формою. Ми так ретельно вибираємо ранець із зображенням улюбленого героя нашого сина чи білу в зелену крапочку папку для зошитів доньки, що вибір школи покладаємо на свою «прописку», сусіда або інтуїцію.

У деяких батьків вибір зводиться до правила вибору місця під супермаркет: локація, локація, локація. Тим більше що з 2018 МОН розробило порядок згідно «Закону про освіту», яким дитині гарантовано навчання в школі за місцем проживання.

Та чи не є вибір навчального закладу найважливішим у підготовці до школи?

Молодша школа – це не стіни з червоним дерев’яним паркетом, молодша школа – це можливості та територія розвитку, на якій ваша дитина проведе найближчі чотири роки. Саме вам обирати, за що платити наступні чотири роки: щомісячний ремонт класу та харчування за схемою «держстандарт для всіх» чи “soft skills та персональний розвиток для дитини?

Останнє сьогодні пропонують приватні школи, в цій статті ми зібрали для вас інформацію про приватні школи Києва.

Тож, якщо ви ви думаєте не лише про колір пеналу, то куди піде вчитися ваша дитина? Можна звичайно орієнтуватися на рейтинг шкіл Києва за результатами ЗНО 2017 року, але ж це тільки одна дуже обмежена методологія. Було добре подумати про такі фактори:

  • логістика в школу і назад, можливість подовженого дня
  • міжнародні та національні рейтинги
  • ціна
  • філософія школи та навчальна програма
  • ремонт та технічне обладнання
приватні школи Києва - як обратиЗоя Литвин, засновниця громадської спілки «Освіторія»

Якихось уніфікованих міжнародних винагород для приватних шкіл Києва не існує. Як правило, такі нагороди є національними і в кожній країні свої. Наприклад, цікаві нагороди видає Британська шкільна інспекція або Дубайська. Мені сподобалось, що вони перевіряють не бали учнів, а їхній рівень задоволеності школою та багато інших більш репрезентативних показників.

Якщо говорити про українські школи, мабуть, єдиною міжнародною винагородою є рейтинг Microsoft ShowCase School, і в Україні вже є декілька шкіл, які увійшли в сотню найіноваційніших шкіл світу. Приємно, що Новопечерська також до них входить, а також приємно, що це не лише київські школи. Наприклад, в останній рейтинг увійшов чудовий технічний ліцей з Дніпропетровська.

Взагалі було б чудово, якби було більше міжнародних рейтингів, спрямованих скоріше на цікавість, результативність та заловолення від навчального процесу для дітей в школах і менше – на оцінки цих дітей.

Поки що українські школи не настільки розвинуті, щоб мати мережі. Хіба що є кілька шкіл, що мають дві локації, але це не зовсім мережа. Скоріше, це окремі будівлі для початкової та старшої шкіл.

Нещодавно почати з’являтися перші приклади мереж. Наприклад, школа КСДШ є у Львові та Києві. Справжньою мережею за кількістю відкритих шкіл поки що можна назвати лише Think Global. Сама ідея непогана, але при цьому, оскільки це франшиза, одна школа дуже відрізняється від іншої. І було кілька випадків, коли я радила заклад знайомим і виявлялося, що школа, яка у них ближче біля дому, зовсім неякісна та не відповідає глобальній ідеї школи. Але сподіваюся, що з часом це налагодиться.

Мережа, яка мені справді подобається за якістю і кожна школа в кожному місті прагне до загального стандарту, то це Kid IT. Але ж це не школа повного дня, а позашкільні курси цифрової грамотності. Школам, які хотіли б переходити до формату мережі або франшизи, варто у них по навчатися.

Подивимось на приватні школи Києва на карті, адже місце має значення!

Приватні школи Києва – порівняльна таблиця (ось лінк на повний файл)

Думка матері: Марина (син йде в школу в Києві у 2018 році)

“Школы делятся на 4 класса, имхо:
1. Премиум. Обучение 14-15К в год.

2. Солидные нормальные школы для мидл класса. С нормальной материально-технической базой, в своем школьном здании, со спортивным залом, актовым залом, спорт площадкой на улице, столовкой. С нормальным педсоставом и нормально построенным учебным процессом. Полноценно сформированными классами по 20-25 детей. Я таких знаю 3 из хороших: Афины, Лико-школа, Академия А. Кстати Академия А самая крупная и единственная на левом берегу. В этом году 5 1 классов набирает.. Обучение тут 5-7К в год.

3. Альтернативные школы, например Дикси. Самая крупная «франчайзинговую сеть» Think Global, у них по Киеву штук 8-9 школ. Как по мне это риск под 90 процентов огромных пробелов у ребенка в базовых знаниях, при пройденных курсах, например, телеведущего в 3 классе. Тут обучение 1-3К в год.

4. Мини-школы. В садиках, офисных помещениях, каких-то домиках. Домашняя атмосфера, но недокомплектованные классы по 6-8 детей. Кстати 3 группа тоже этим страдает. 3-4 группу я б назвала «частная школа с вопросами». Как по мне средняя государственная – лучше для ребенка. Да еще и почти бесплатно для родителей, если конечно не считать оплаты на материалы для ремонта класса и т.д.”

P.S Сімейний Бюджет висловлює вдячність журналістці Ользі Кириленко за допомогу, ми разом шукали і порівнювали приватні школи Києва. Ілюстрації: дизайнер Вікторія Бардо.

Ця стаття є другою в циклі статей iPlan Kids. Першою була «Как родители могут написать жизненный сценарий для своих детей»

Ми досліджуємо тему скільки коштує виростити дитину для українських батьків, далі буде…

 

ETF (Біржовий інвестиційний фонд)

21 мая 2018, 17:28   + 30 голосов 14 комментариев

Я на своїх семінарах багато розповідаю про індексне інвестування з низькими комісіями, яке в США стало можливим завдяки ETF (exchange traded fund).Пропоную вам подивитися 2 хв відео (англійською) та прочитати загальну оглядову статтю від засновників Capital System Group.

Що таке ETF-фонд (Біржовий інвестиційний фонд) – найлегше пояснити людині, знайомій з призначенням і діяльністю пайових інвестиційних фондів (ПІФів або Mutual funds англійською).

Уявіть собі, що у вас є деяка сума грошей, яку ви хотіли б примножити, інвестувавши в акції. Найпростіший варіант – придбати акції самостійно, проте для того, щоб таке вкладення було дійсно прибутковим, вам буде зовсім недостатньо одного разу купити акції і забути про них. Інвестуючи в акції самостійно, ви будете вимушені постійно тримати руку на пульсі подій, які відбуваються на фондовому ринку. Крім того, щоб убезпечити свої інвестиції, вам необхідно їх диверсифікувати, тобто вкласти в акції декількох різних компаній. Чим різноманітнішими будуть інвестиції, чим більшого числа компаній акції ви придбаєте – тим меншим буде ризик втратити все й одразу внаслідок падіння вартості ваших акцій на біржі.

Управління подібним інвестиційним портфелем буде вимагати від вас щоденної та практично цілодобової зосередженості на подіях фондового ринку. І якщо інвестування не є вашим основним родом діяльності – вам може просто не вистачити на це часу і сил. Добрим рішенням було б найняти професійного інвестиційного менеджера, однак пересічному інвесторові його послуги будуть не по кишені. Але що коли декілька інвесторів винаймуть інвестиційного менеджера спільно? Таким чином ми отримаємо найпростіший варіант пайового інвестиційного фонду.

Кошти вкладників ПІФи залучають за допомогою випуску своїх, вторинних акцій. Таким чином, замість створення інвестиційного портфелю з декількох видів цінних паперів ви можете придбати акції одного лише ПІФу, і будете при цьому впевнені, що ваші вкладення знаходяться в руках професіоналів, які грамотно їх диверсифікують і примножать.

Що таке ETF-фонд та чим він відрізняється від ПІФу?

Відповідь проста: ETF – це пайовий інвестиційний фонд, з акціями якого можна здійснювати на біржі ті ж самі операції, що і з акціями будь-якого звичайного підприємства.

Акціями (паями) звичайного ПІФу не можна торгувати на біржі – для їх купівлі та продажу існує особлива, затверджена законом і статутом фонду процедура. У той же час акції ETF-фонду ви можете придбати безпосередньо з будь-якого брокерського рахунку. З цього факту напряму випливають відмінності між особливостями інвестування в ETF-фонд й у звичайний ПІФ.

Акції ETF-фонду мають високу ліквідність: якщо паї ПІФу можна продавати і купувати лише один раз на добу, оскільки їх вартість оновлюється тільки після закриття торгів шляхом ділення на кількість паїв вартості усіх чистих активів фонду, то акції ETF-фонду можна купити і продати у будь-який час протягом всього торгового дня, бо їх вартість, як вартість звичайних акцій, визначається поведінкою учасників торгів.

Крім того, якщо з паями звичайного ПІФу неможливо вести маржинальну торгівлю, оскільки їх заборонено купувати в борг або на кошти, взяті у борг, то відносно акцій ETF-фонду такі обмеження відсутні. Це дає можливість вести «гру на зниження» з акціями ETF-фондів, а також використовувати для їх придбання кредитне плече, що робить операції з даним видом цінних паперів потенційно більш прибутковими, але в рівній мірі – і більш ризикованими.

Також під час торгівлі акціями ETF-фондів, в силу того, що вона відбувається безпосередньо на біржі, не можуть стягуватися додаткові комісійні збори, які можуть бути передбачені за купівлі/продажу звичайних інвестиційних паїв, торгівля якими здійснюється через спеціально уповноважених осіб.

Історія і сучасність біржових інвестиційних фондів

Початок історії ETF-фондів пов’язують зазвичай з фігурою Натана Моста, проте це не зовсім відповідає дійсності. Справжній батько фондів, що торгуються на біржі, – Джон Кліфтон Богл, який заснував у 1990 році перший подібний фонд, Toronto Index Participation Fund (TIP 35). Натан Мост тільки заснував найбільший і найуспішніший з нині існуючих ETF-фондів – Standard and Poor’s 500 Depository Receipt, відомий на фондових біржах США під тікером SPY (за абревіатуру SPDR його також часто називають «Спайдер»).

У даний час SPY займає перше місце в світі серед аналогічних фондів за обсягом торгів його акціями. Інвестиції фонду охоплюють такі сектори економіки, як технології, фінанси, охорона здоров’я, споживчі товари, промисловість, енергетика, комунальні послуги, сировина, телекомунікації. В SPY присутні такі гіганти, як Apple, Microsoft, Amazon, Facebook, JPMorgan та інші всесвітньо відомі імена.

 

Сколько стоит поставить ребенка на ноги?

21 апреля 2018, 15:23   + 32 голоса 25 комментариев


Появление ребенка в семье является одним из самых радостных событий. Однако мало кто задумывается сколько средств понадобится для того чтобы профинансировать весь процесс развития ребенка начиная от беременности и заканчивая хорошим образованием. Роды, медицинское обслуживание, детский сад, среднее и высшее образование. Все эти расходы в течении первых двадцати лет жизни можно назвать процессом формирования ребенка как полноценного члена общества и закладывает фундамент всей его жизни.

В этой статье мы рассмотрим три возможных сценария, в которых собраны основные детские финансовые цели. Вы узнаете сколько стоит каждая финансовая цель и сценарий, сколько нужно иметь инвестиционных активов, чтобы их реализовать, сколько нужно инвестировать ежемесячно в каждую цель, чтобы ее профинансировать.

ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ И СЦЕНАРИИ

Что такое финансовая цель? Это расходы, которые финансируют определенное событие. Это может быть разовое событие (свадьба) или продолжительное событие (образование). Финансовые цели имеющие логическую последовательность образуют жизненный сценарий.

Мы рассмотрим три сценария – минимальный, средний и максимальный. В каждом из них одинаковый набор финансовых целей, но с разными стоимостями.

СТОИМОСТЬ ФИНАНСОВЫХ ЦЕЛЕЙ

Зачем нужно знать текущую стоимость финансовых целей? Предположим вы хотите отправить своего ребенка учится в польский университет. Есть несколько опций как можно финансировать учебу.

  1. Из доходов от профессиональной деятельности, которые у вас будут на тот момент. Однако этих средств может быть недостаточно, доходы могут к тому времени уменьшится или исчезнуть. Самый рискованный вариант.

  2. Иметь необходимую сумму на момент начала учебы. Для этого нужно регулярно инвестировать, чтобы постепенно накопить нужную сумму.

  3. Иметь нужную сумму уже сейчас. Как раз эта сумма должна быть равна текущей стоимости финансовой цели и быть сформирована в виде инвестиционного портфеля. Тогда вы не будете зависеть от будущих доходов, все расходы на учебу будут профинансированы таким целевым инвестиционным портфелем.

Знание текущих стоимостей финансовых целей поможет понять насколько эти цели обеспечены вашими инвестиционными активам. Те цели, которые имеют свои целевые инвестиционные портфели будут реализованы. Ни снижение или потеря доходов, ни другие негативные события не повлияют на их финансирование.

В этой статье мы не будем подробно описывать процедуру расчетов, их делает профессиональный финансовый советник. Только отметим, что для правильной оценки финансовой цели нужно учесть инфляцию, и продисконтировать будущие расходы на ожидаемые ставки доходностей.

В таблице все цифры представлены в американских долларах на 2018 год:

Например, текущая стоимость финансовой цели «Образование высшее магистратура» в максимальном сценарии равна 16 763 доллара. Это значит, что для того чтобы профинансировать эту цель, а именно получение степени магистра в одном из университетов Западной Европы или США (30 тысяч долларов в год в текущих ценах или около 53 тысяч долларов в год в будущих ценах в течении двух лет), нужно сейчас иметь инвестиционные активы в сумме 16 763 доллара при ожидаемой доходности соответствующих портфелей от 7,5% до 10% годовых.

Стоимость реализации всего сценария — это сумма текущих стоимостей финансовых целей, которые вы выбрали для своего ребенка. В нашем примере, стоимость минимального сценария 11 700 долларов, среднего сценария 80 539 долларов, максимального сценария 256 321 доллар. Если такие суммы есть сейчас в инвестиционных активах, то можно быть уверенным в реализации этих сценариев без привязки к вашим доходам.

Для сравнения, если вообще не инвестировать, то стоимость реализации минимального сценария равна 32 647 долларов, среднего 217 752 доллара, максимального 748 857 долларов или почти в 3 раза больше, чем при формировании инвестиционных портфелей.

СКОЛЬКО НУЖНО ИНВЕСТИРОВАТЬ

А что, если пока нет инвестиционных активов, но есть регулярные доходы от профессиональной деятельности? Сколько нужно откладывать, чтобы профинансировать те же цели?

Далее представлена таблица с суммами ежемесячных отчислений на каждую цель. Эти отчисления направляются на формирование инвестиционных портфелей из которых будет осуществляться финансирование целей. Предполагается что ежемесячное инвестирование начнется сразу после рождения ребенка и будет длиться до окончания финансирования конкретной цели. В таблице все цифры представлены в американских долларах.

Например, чтобы полностью профинансировать получение степени магистра в университете Западной Европы или США (30 тысяч долларов в год в сегодняшних ценах или около 53 тысяч долларов в год в будущих ценах в течении двух лет) необходимо откладывать ежемесячно 148 долларов начиная от рождения ребенка и до окончания обучения.

Что нам дает такой вариант инвестирования?

  • Мы сразу начинаем формировать инвестиционные портфели, которые помогут нам профинансировать цели.

  • Инвестиционный доход и эффект сложных процентов даст возможность выбрать и реализовать более дорогостоящие финансовые цели.

  • Мы снижаем риски не реализации наших планов на ребенка, так как даже при потере дохода у нас уже будет частично или полностью сформированы целевые портфели.

ОПТИМАЛЬНЫЙ СЦЕНАРИЙ

Финансовые возможности семьи определяются двумя параметрами – имеющимися инвестиционными активами и регулярными неинвестиционными доходами (зарплата, премии, бонусы и т.д.). Это тот ресурс, который реализует ваши финансовые цели, в том числе детские.

Финансовые возможности семьи определяют тот набор финансовых целей (сценарий), который может быть реализован. Сценарий, в котором количество и стоимость финансовых целей максимально соответствует вашим финансовым возможностям является оптимальным.

Например, в оптимальном сценарии инвестиционные активы могут обеспечивать реализацию наиболее важных целей, а доходы от профессиональной деятельности финансируют текущие и менее приоритетные цели. Или инвестиционные активы обеспечивают реализацию минимального сценария, а доходы от профессиональной деятельности финансируют оптимальный сценарий. Может быть много разных вариантов и задача финансового советника предложить наиболее подходящий для вас.

РИСКИ

Всю жизнь нас окружают опасности, защитить от которых мы должны наших детей. Здесь мы вкратце опишем основные риски, с которыми сталкиваемся и которыми можем управлять.

Здоровье. Это наиболее важная ценность, которая есть у нас. Основные риски – ухудшение или потеря здоровья, несчастный случай, дорогостоящее лечение. Важно контролировать состояние здоровья ребенка, а также иметь возможность финансировать процедуры и лечение. Можно рассчитывать на собственные силы, а можно использовать различные инструменты. Регулярные осмотры у своего врача или детские пакеты в частных клиниках позволят контролировать здоровье и не пропустить что-то важное. Добровольное медицинское страхование в украинских страховых компаниях также предоставляет возможность лечения. Международное медицинское страхование позволит осуществлять дорогостоящее лечение как в Украине, так и за границей. И очень важно не забывать о регулярных занятиях спортом и активном отдыхе.

Финансирование. Доходы родителей определяют образ жизни семьи. Если за счет доходов от профессиональной деятельности реализуются все или большая часть детских финансовых целей, то потеря такого дохода является серьезным риском. Несчастный случай, потеря работы кормильцем, развод — вот основные риски. Эти события могут привести к тому что детские финансовые цели не будут реализованы или объем финансирования будет существенно уменьшен. Снизить эти риски поможет комплекс мер: формирование инвестиционных портфелей под детские финансовые цели, регулярное инвестирование, страхование от несчастного случая, урегулирование вопросов наследования.

Безопасность. Современная жизнь несет много угроз для ребенка. На улице, в школе, даже дома есть опасности, которые могут навредить ребенку. Основные риски – противоправные действия третьих лиц, халатность взрослых, буллинг, самонадеянные действия самого ребенка, несчастный случай, интернет риски. Инструментами управления данными рисками являются – контроль за местонахождением, перемещением и внешнем окружением (смарт-часы, программы в смартфоне), контроль за использованием интернета (программы для смартфона, планшета, компьютера), спортивные занятия по самообороне, страхование от несчастного случая, моделирование опасных ситуаций и путей выхода из них.

ВЫВОДЫ

1. Сколько стоит поставить ребенка на ноги? Все зависит от того какие финансовые цели вы выбрали для своего ребенка. В нашем примере с тремя сценариями 11 700 долларов стоит поставить ребенка на ноги в минимальном сценарии, 80 539 долларов в среднем сценарии и 256 321 доллар в максимальном. Наличие сейчас этих сумм даст возможность профинансировать в будущем все расходы, связанные с ребенком, даже при полном отсутствии активных доходов от профессиональной деятельности.

2. Если у вас нет инвестиционных активов, вы можете начать их формировать сразу после прочтения этой статьи. Это поможет финансировать детские цели, а также снизит риски их не реализации. В нашем примере в минимальном сценарии нужно ежемесячно инвестировать 88 доллара чтобы поставить ребенка на ноги, в среднем сценарии 729 долларов и в максимальном 2 256 долларов.

ДОРОЖНАЯ КАРТА

Что мы рекомендуем вам сделать, чтобы жизнь ребенка стала финансово более прогнозируемой и безопасной.

  1. Выбрать финансовые цели (жизненный сценарий) для своего ребенка.

  1. Определить свои возможности по финансированию детских целей – стоимость ваших инвестиционных активов и долю дохода от профессиональной деятельности, которые вы готовы направить на детские цели.

  1. Подобрать оптимальный сценарий, в котором набор и стоимость детских финансовых целей максимально соответствует вашим финансовым возможностям.

  1. Проанализировать риски, которые могут оказать воздействие на ваших детей. Принять меры для их снижения.

Все эти действия вы можете сделать самостоятельно или с помощью финансовых советников в рамках сервиса iPlan kids.

В статье расчеты сделаны с использованием стандартных подходов, без учета специфики конкретной семьи и ситуации.

 
Страницы: 12