lostapiv
Любомир Остапів Сімейний Бюджет
Зарегистрирован:
25 марта 2017

Последний раз был на сайте:
12 ноября 2018 в 21:35
Просмотров профиля:
Сегодня: 7
Всего: 3570

Любомир Остапів - блог

RSS блога
Пол:
мужской
День рождения:
22 августа 1982
Город:
Ірпінь
Место работы:
допомагаю українцям приймати розумні фінансові рішення завдяки соціальному проекту Сімейний Бюджет
E-mail:
leo.homefinances@gmail.com
Сімейний Бюджет http://simeinyi-budzhet.ua/ сторінка у Фейсбук https://www.facebook.com/simeynyybudget/ YouTube https://www.youtube.com/channel/UCFcnbBzej0nGa-uBbROmOnw?sub_confirmation=1 Любов та Бюджет http://www.yakaboo.ua/ua/review/ljubov-ta-bjudzhet.html
Блог
Комментарии
Валютный форум
Отзывы
Горячая линия

Безкоштовний вебінар - Скільки коштує виростити дитину для української родини?

4 ноября 2018, 21:48   + 15 голосов Написать комментарий

Sergii Bidenko та Асоціація нової економічної освіти роблять важливу справу організовуючи Тиждень Фінансів в Україні ‼️


Я долучаюсь якісним вебінаром на тему Скільки коштує виростити дитину для українських батьків
понеділок 19 30

https://www.youtube.com/watch?v=yU5S8pU78uI&fbclid=IwAR2NFioIZDpSzvGciQoFG9sgfwx8uDXx13X4LD1EH544SKCCvmsP9siyT7Y

Кому буде найбільше користі:

батькам з дітьми дошкільного та шкільного віку які живуть в великих містах.

Скільки коштує виростити та поставити дитину на ноги для української родини? Як спланувати гроші на навчання дітей? Як розвивати базову фінансову грамотність?

 

31 жовтня - Всесвітній день Заощаджень

31 октября 2018, 20:32   + 15 голосов Написать комментарий

Всесвітній день заощаджень – це чудовий день щоб розпочати на Сімейному Бюджеті серію «ОФЖ» (оснознанная финансовая жизнь) про раціональне споживання. Віримо що ваші заощадження виростуть на 5-10% без напрягу та втрати якості життя.

Магічні секрети «как визуализировать и богатеть» залишаємо ексрасенсам, і говоримо про практичні речі, які потребуватимуть дисципліни і бажання змінюватись.

Однак не переживайте, вам не доведеться їсти паперову ковбасу запиваючи кефірним продуктом)) І головне – ми хочемо щоб ваші заощадження виросли за рахунок корисних фінансових звичок, а отже не вимагали від вас екстра часу та енергії.

Поки давайте поставимоцілі по заощадженням родини.

 

Как поменяются налоги для ФЛП 2 и 3 группы в 2019 году: расчет

24 октября 2018, 15:36   + 30 голосов Написать комментарий

Сейчас в украинском парламенте рассматривают проект бюджета на 2019 год, его уже приняли в первом чтении на прошлой неделе, и должны принять в целом до 20 ноября. На основании данных из этого документа финконсультант Любомир Остапив, основатель проекта «Семейный бюджет» и Telegram-канала о налогах подготовил аналитику о том, как поменяются налоги для физлиц-предпринимателей самых популярных групп – 2-й и 3-й в следующем году.

Хорошие новости для физлиц-предпринимателей: система, по которой они работают, на 2019 год существенно не поменяется (несмотря на заявления ГФС и законодательные инициативы о том, что пора бы отменить «упрощенку»).

Ставки налога остаются те же – фиксированная для 2-й группы, 5% от поступлений – для 3-й, немного вырастет минимальная зарплата, на базе которой начисляется ЕСВ. Если в текущем году минимальная зарплата, установленная бюджетом, составляла 3723 грн, то в следующем – 4173 грн. Сама ставка ЕСВ не поменялась, как была, так и осталась 22%.

Пример расчета налогов для физлиц-предпринимателей 2 и 3-й групп Любомир приводит в таблице (в грн)

https://ain.ua/2018/10/24/nalogi-dlya-flp-2019/

 

Блумберг про криптовалюти в Україні

12 октября 2018, 17:41   + 0 голосов Написать комментарий

Криптовалюти в Україні
Нечасто в Bloomberg Businessweek ви побачите статтю про Україну, а тим більше фокусно про криптовалюти в Україні. Тому я вирішив написати короткий огляд і перекласти кілька тез.

Лінк на повну статтю англійською внизу.

Основна ідея про криптовалюти в Україні

Для змученої української економіки розвиток криптовалют дає надію і свіжий ковток повітря. У нас гарне середовище для децентралізованої системи, адже українці історично уряд не приймають. Додатковим фактором для розвитку є 100000+ тисяч програмістів, які працюють на Захід.

Перспективні новини:

Парламентарій Мішак та інші прогресивні люди стараються вивести крипторинок із тіні. Наприклад Закон буде передбачати 5% податку на нове поняття «доходи від віртуальних активів»

Фішки щоб привабити читачів

На місці памятника Леніну біля Бесарабки хочуть поставити Сатоші Накамото.

Яскраві цитати

«Багатії 90-их були експертами в похованні тіл. В бізнесменів нової хвили інший набір навиків, вони вміють програмувати на Python, спроможні нести ризики»

Оригінал статті про криптовалюти в Україні: Cryptocurrency looks like the way forward in a Ukraine battered by revolution and corruption.

The spot where a statue of Lenin once presided over Kyiv’s downtown is now in a state of mild decrepitude. The plinth remains, but it’s covered with graffiti, its steps painted the blue and gold of the Ukrainian flag. After protesters triumphantly toppled the statue in December 2013, the vacant pedestal served as a memorial to Ukraine’s violent rejection of its Soviet past.

Since late September, though, the spot has had a new occupant—of sorts. If you point your phone at the pedestal, an app will show you an augmented-reality rendering of the person some say symbolizes the country’s future: Satoshi Nakamoto, the anonymous inventor of Bitcoin. «He could be Ukrainian,» says Alexander Soroka, head of local incubator Startup.Network and co-founder of Satoshi Nakamoto Republic, an organization created to erect AR statues to Nakamoto around the world. If he can win the mayor’s support, he plans eventually to put up a permanent statue in its place. Soroka is correct about Nakamoto: No one knows where he (or she, or they) is from or what he looks like; the statue design shows three human torsos, each with a different skin tone, sprouting from a pair of robot legs. But Soroka is also speaking figuratively, describing how neatly Bitcoin serves the needs of a citizenry with an historic distrust of the state.

https://www.bloomberg.com/news/features/2018-10-10/revolution-anarchy-and-bitcoin-in-ukraine

P.S Сімейний Бюджет і криптовалюти в Україні ))

Біткойн це хороша інвестиція? думка Уорена Бафета та Джона Богла

Інвестиції в криптовалюту для чайників

ІСО: переваги, ризики та регуляторні заходи

 

Зразок заповіту. Не Шевченко) Це вакцина від хвороби родини в складний час.

7 октября 2018, 22:52   + 75 голосов 10 комментариев

Зразок заповіту ви знайдете в кінці статті, перш прочитайте її будь ласка)

Минулого року протягом короткого проміжку часу я втратив двох близьких 30+ річних друзів. Нещасні випадки.

Після того задумався, що правильно залишити заповіт, і все чітко розписати для рідних, дружини та сина. Ми однак знаємо як в житті буває щодо важливих нетермінових справ – подумав, і нічого не зробив!

Благо в моєму житті є клієнти iPlan та Facebook група українських інвесторів. Після того як багато з них вивели кошти на Interactive Brokers та проінвестували, почали надходити питання по типу “Много моих знакомых также хотят начать инвестировать за рубеж. Основное препятствие: а вдруг что-нибудь случится, как мы сможем передать своим детям эти инвестиции.

Огромная просьба: напишите пост о вариантах наследования инвестиционного капитала в IB. Как Вы решили этот вопрос? Для многих этот вопрос актуален. Заранее спасибо.”

Я почав із запиту в IB щодо спадщини. Після відповіді і кількох уточнюючих питань стало зрозуміло, що основне – це нотаріально засвідчений Заповіт.

Dear Mr. Ostapiv,

Thanks for your message.

Upon receiving notice that an account holder has died we start an Estate case.

We will ask for some documents: death certificate, copy of the heir/executor ID and a certificate of inheritance: e.g Will, court document… proving who will inherit the Estate.

The Notarized Ukraine Will will be sufficient, but we need to be sure that it is the last Will (normally the Notaries have access to Registers of Wills).

Further we will ask the heir(s)/executor to complete two internal forms.

Please let me know if you have questions.

Далі мені здавалося справа техніки. Скачати з Ліги зразок заповіту, вставити свої реквізити та піти до нотаріуса сусіда в Ірпіні його завірити. Не тут то було! Нотаріус ввічливо послав мене без пояснень, сказав що таке посвідчувати не буде.

Я подумав, ага зразок заповіту поганий, проконсультуюся з друзями з юридичної фірми KDK partners. Шаблон було змінено більш як на 50%, крім того я дізнався що батькам можна лишати певну суму, але не можна писати – залишаю цю суму для батьків якщо вони живі дружині, але покладаю на неї обов’язок платити ХХХХ грн щомісяця, поки вони живі. І ще кілька таких нюансів, які привели Заповіт у відповідність до правил спадщини і цивільного кодексу.

Лайфхак: для специфічних бажань достатньо просто написати що це побажання, а не обов’язок. Оскільки цю статтю і друзі прочитають, то на всяк випадок озвучу специфічне бажання як воно написано в Заповіті «При цьому прошу мою дружину виконати мої останні бажання: – попросити друзів та родичів не купувати квіти на похорон, а їх вартість пожертвувати на один із проектів розвитку освіти в Україні, наприклад Gofunded від Про.Світ.». Ноу коментс, сподіваюсь все зрозуміло.

Далі здавалося б іди і завіряй. Ага, не тут то було!!! Друга знайома нотаріус теж послала. Після тижневої переписки я отримав таку відповідь «Знайти нотаріуса, щоб посвідчити такий заповіт завжди можливо, а ось виконати такий заповіт Вам на сьогоднішній день ніхто з нотаріусів не зможе».

Ти ба. Я подумав що нотаріуси в Україні це як трастові управляючі, мають чітко проконтролювати виконання Заповіту. Паралельно отримавши ще одну відмову, я знову повернувся до KDK partners.

І уявіть, яким було моє здивування, коли виявилось що нотаріуси в Україні таки не трасти, просто вони лінуються/бояться вивчити нове. В даному випадку інвестиційні активи на рахунку іноземного брокера. Юристи порекомендували перевіреного нотаріуса, який готовий розібратися з новими, потрібними клієнтам задачами. Не реклама, а похвала: Дурбій Андрій Володимирович, Київ, вул. Сагайдачного Петра 25, оф. 1.

Далі ви звичайно чекаєте на завершення історії із Заповітом, однак була ще одна ітерація переговорів. Я захотів прописати так, що якщо з’являться нові діти то непотрібно буде бігти кожного разу і перепідписувати Заповіт. Ну і платити 1000-2000 в Києві в залежності від складності справи! Не те щоб планується десяток дітей, але ж якщо зараз можна потурбуватися про свій час та гроші в майбутньому, то чому цього не зробити

Євген Дружін партнер юридичної фірми KDK partners

Заповіт безумовно вносить чіткість і ясність в питаннях спадкування. Особа самостійно може визначити своїх спадкоємців незалежно від наявності з ними сімейних, родинних відносин.Це дуже актуально, якщо пара живе без шлюбу. В таких випадках друга половинка законодавством не захищена і є спадкоємцем лише четвертої черги. В таких ситуаціях, якщо немає заповіту, спадщину може отримати тітка, з якою спадкоємець міг навіть не бути знайомий.

Заповідач може зробити у заповіті заповідальний відказ (встановити на користь осіб, які входять, а також тих, які не входять до числа спадкоємців за законом зобов’язання майнового характеру, яке виконується спадкоємцем за заповітом за рахунок спадщини). Так само можна зобов’язати спадкоємців до вчинення певних дій немайнового характеру, зокрема, щодо розпорядження особистими паперами, визначення місця і форми здійснення ритуалу поховання, дій, спрямованих на досягнення суспільно корисної мети.

Також можна обумовити виникнення права спадкування наявністю певної умови (наявність інших спадкоємців, проживання у певному місці, народження дитини, здобуття освіти тощо).

Таким чином, у заповіті можна передбачити багато нюансів. Тому не потрібно шукати текст заповіту в Інтернеті)). Це важливий юридичний документ, який має надзвичайне значення для Ваших близьких. Отже для підготовки заповіту краще звернутися до юристів, які допоможуть Вам підготувати зразок заповіту із врахуванням усіх Ваших побажань.

Далі врешті хепі енд із нотаріально завіреним документом!

ось зразок Заповіту який вам точно зекономить більше часу ніж ви читали цю статтю


Ми с Славою тим часом розбираємося з бажанням американських податківців відкусити частину спадщини (estate tax) та позицією брокера щодо цього. Нову статтю буде опубліковано на телеграм каналі Все про податки фізичних осіб

Любомир Остапів, засновник соціального проекту Сімейний Бюджет, партнер iPlan.ua

 

Как планировать инвестиции на всю финансовую жизнь. Или вначале планируем, потом инвестируем.

24 сентября 2018, 9:51   + 45 голосов 31 комментарий

Цель без плана — это просто мечта.
Антуан де Сент-Экзюпери

Многие из нас сталкивались с вопросом «куда вложить деньги». Для того чтобы ответить на него, давайте подумаем зачем мы вообще инвестируем? Часто складывается впечатление, что инвестиции делаются ради самих инвестиций. Но разве вложения в ценные бумаги, депозиты, недвижимость, золото, криптовалюту и есть настоящая цель? Или все-таки это инструмент, а на самом деле важно:

  • хорошее образование для наших детей;
  • достойный уровень жизни после окончания трудовой деятельности;
  • финансовая свобода.

Мы не уверены сможем ли все профинансировать только из текущих доходов от профессиональной деятельности. Мы не знаем какие у нас будут доходы, когда дети пойдут в школу или вуз. Не говоря уже о пенсии, во время которой мы не планируем работать.

Инвестиции — это тот резерв, который обеспечит задуманное. Таким образом, инвестиции не цель, а средство достижения результата. Результат — это реализация финансовых целей.

КАК ПЛАНИРОАТЬ ИНВЕСТИЦИИ: А ЗАЧЕМ?

Давайте рассмотрим двух гипотетических инвесторов. Им по 30 лет. Оба женаты. Только что родился ребенок. Они одинаково зарабатывают и инвестируют одинаковую сумму 700 долларов в месяц. Оба не планируют, а просто инвестируют. Основной алгоритм — вкладываем, а что из этого получится и что сможем профинансировать, посмотрим.

Отличие между ними — в отношении к риску. Один вообще не склонен к риску и вкладывает исключительно в консервативные инвестиционные инструменты. Второй склонен к риску и вкладывает исключительно в высокорискованные проекты.

У них нет четкого плана, но оба хотят:

  • отдать детей в украинскую частную школу (5 тыс. дол. в год в течении 12 лет),
  • отправить в университет в Европу (8 тыс. евро в год в течении 6 лет),
  • купить ребенку квартиру после окончания вуза (50 тыс. дол.) и
  • иметь пенсию с 60 до 80 лет 1000 долларов в месяц.

Начнем с консервативного инвестора.

Предположим он вкладывает ежемесячно 700 долларов в государственные облигации США. Это наиболее низкорисковый инвестиционный инструмент в мире. Доходность сейчас по данным инструментам доходит до 3% годовых и даже чуть превышает для 30-ти летних облигаций. Но для надежности в расчетах используется усредненная ожидаемая доходность 2,5% годовых.

Фактически такой портфель дает доходность на уровне валютной инфляции и позволяет сохранить стоимость денег, но не заработать что-то сверх того. Посмотрим результаты такого инвестирования для первого инвестора.

И образование, и недвижимость будут профинансированы в полном объеме. Однако сформированный облигационный портфель, сможет обеспечить пенсию в размере только 343 доллара в месяц, что значительно меньше ожидаемых 1000 долларов в месяц. Если же из получившегося пенсионного портфеля брать 1000 долларов в месяц деньги закончится через 6-7 лет вместо ожидаемых 20 лет.

Самое печальное, что при отсутствии планирования ситуация с пенсионным портфелем станет понятна только при приближении или наступлении пенсии и изменить что-то будет уже невозможно. Наличие плана позволила бы сместить акценты и постараться добиться желаемого даже при таких начальных условиях. Например, можно было бы полностью или частично отказаться от недвижимости в пользу пенсии. Или целевой портфель по недвижимости инвестировать в более рискованные инструменты. Или увеличить сумму ежемесячных инвестиций. Или даже отодвинуть срок выхода на пенсию. Вариантов много и только план даст возможность найти оптимальный.

Теперь рисковый инвестор.

Он склонен к риску и вкладывает в рискованные проекты. Было сложно найти подходящий инструмент, который бы имел историю и в перспективе показал, что такое высокий риск. Я остановился на американском фонде (ETF), который вкладывает в компании, занимающиеся полупроводниками (тикер USD). Среднегодовая доходность за последние 10 лет 18,99% годовых, что согласитесь неплохо для доходности в долларе. Риск для этого фонда это так называемая волатильность или стандартное отклонение и равен он 45,19%. Доходность и риск – это как две стороны медали, не могут друг без друга. Если выше доходность значит выше риск. Похожие цифры можно применить и для вложений в бизнес в Украине.

Теперь используя эти два показателя посмотрим, что будет с финансами и целями второго инвестора. В расчетах использовался так называемый метод Монте Карло, который моделирует будущее поведение инвестиционного портфеля используя доходность и волатильность (в расчетах было проведено 500 итераций). Результат — это вероятности того или иного исхода. Посмотрим что получилось.

Образование профинансировано. Недвижимость в 13% случаев или не удалось купить или стоимость квартиры ниже ожидаемой. В 59% случаев удалось добиться пенсии в 1000 долларов в месяц или выше. Однако в 41% пенсия будет меньше. Здесь остановимся подробнее.

Начнем с хорошего. Вот из-за чего инвесторы идут на риск. Из 59% случаев когда пенсия выше 1 000 долларов в месяц:

  • в 31% всех случаев пенсия выше 5 000 долларов, а
  • в 21% всех случаев пенсия выше 10 000 долларов в месяц, то есть более чем в 10 раз больше ожидаемой.

Плата за риск — высокая доходность и как результат высокая пенсия, но можно ли идти на такой риск, когда речь идет о собственной старости?

А теперь плохие новости. В 25% случаев пенсия меньше чем у первого консервативного инвестора, то есть меньше 343 долларов в месяц. Четверть всех результатов хуже чем при инвестировании в низкодоходные инструменты. А в 11% случаев пенсия меньше 100 долларов!

Вот чем чреваты высокорисковые инвестиции для важных целей. Риск нужно использовать разумно, и только планирование может показать где можно использовать чрезмерный риск, а где это делать не желательно.

КАК ПЛАНИРОВАТЬ ИНВЕСТИЦИИ ПРАВИЛЬНО

Теперь рассмотрим третьего инвестора, который решил, что будет планировать. Те же 30 лет, семья, только что родился ребенок. Зарабатывает также как предыдущие инвесторы и намерен инвестировать тоже 700 долларов в месяц.

Предположим, что у него сбалансированное отношение к риску и будем в расчетах формировать ему портфели из инструментов с ожидаемой доходностью 2,5%, 5,0% и 7,5% годовых:

  • 2,5% это те же американские государственные облигации;
  • 5,0% это украинские валютные овгз, украинская инвестиционная недвижимость, иностранные фонды с преобладанием облигаций;
  • 7,5% это иностранные фонды с преобладанием акций.

Цели те же самые, как и у предыдущих инвесторов. Однако в процессе планирования необходимо определить приоритеты для целей. Приоритет показывает насколько данная цель важна для инвестора по сравнению с другими целями. Приоритет играет роль при формировании целевых инвестиционных портфелей. Высокоприоритетные цели нуждаются в более консервативном подходе. Под цели с низким приоритетом можно полностью или частично формировать портфели с высоким риском. Как правило.

В данном случае пенсия для инвестора имеет высокий приоритет, образование средний приоритет, квартира низкий приоритет. Посмотрим на результаты.

Расчеты показали, что достаточно увеличить ежемесячные инвестиции на 10 процентов с 700 до 770 долларов, чтобы все цели были достигнуты. Таким образом, планирование помогло инвестору:

  • определить оптимальный размер регулярных инвестиций для реализации всех целей;
  • оптимально распределить инвестиционные активы (портфели) в зависимости от целей, приоритетов и отношению к риску.

Безусловно нужно отметить, что все сделанные расчеты по всем трем инвесторам – это определенные предположения и прогнозы. Жизнь будет вносить свои коррективы. Но планирование это динамичный процесс, который отслеживает движение к целям и учитывает происходящие изменения, как в ваших финансах, так и вокруг.

КАК ПЛАНИРОВАТЬ ИНВЕСТИЦИИ: КАПИТАЛ

Планирование — это не только финансовые цели и инвестиции. Это значительно более многогранный процесс, чем кажется на первый взгляд.

Далее представлен популярный вариант баланса частного лица или семьи. В активах представлены инвестиции и используемые активы (недвижимость и тд). В пассивах представлены только кредиты. Таким образом, чистый капитал при отсутствии кредитов представляет собой все активы инвестора. Это упрощенный подход, не учитывает перспективу и создает иллюзию, что все прекрасно.

Финансовые цели, о которых уже шла речь, это по сути и есть финансовые обязательства. Перед собой, перед семьей, перед детьми. Их необходимо будет профинансировать. Поэтому в пассивах наряду с кредитами должны присутствовать и финансовые цели.

Для того чтобы рассчитать текущую стоимость финансовых целей необходимо учесть стоимость денег (ожидаемую инфляцию). Так как частная школа сейчас и через пять лет это разные стоимости. А потом необходимо продисконтировать будущие расходы на ставки ожидаемой доходности по инвестиционным портфелям, которые вы будете формировать под эти цели. Фактически вы получите текущую стоимость вашего жизненного сценария. Но если мы учитываем будущие расходы, то необходимо учитывать и будущие доходы. Иначе получится дисбаланс.

Human capital это как раз и есть стоимость будущих доходов. Это важный, но сложный в оценке нематериальный актив. Он получается методом дисконтирования будущих доходов от профессиональной деятельности. Для того чтобы его рассчитать нужно сделать предположение о будущих доходах.

Например, если вы зарабатываете в месяц 3 тысячи долларов, вам 30 лет и вы планируете выйти на пенсию в 60 лет, то стоимость вашего Human capital будет 443 тысячи долларов при 10% ставке дисконтирования и ожидаемом росте дохода на ставку инфляции.

Всем известна фраза, что лучшая инвестиция это вкладывать в себя. Звучит абстрактно, но как раз расчет Human capital показывает, что это действительно так. Вкладывая время и деньги в себя, в образование, в самообразование, в повышение квалификации мы повышаем размер будущих доходов, а значит и стоимость Human capital. А увеличив стоимость Human capital мы можем увеличить размер или количество финансовых целей, то есть улучшить будущее.

Если в обычных инвестициях найти инструмент с высокой потенциальной доходностью это значит пойти на высокий риск, то вложения в себя имеет значительно меньшие риски, а потенциал доходности огромен. Увеличить в несколько раз стоимость human capital вкладывая в себя вполне реально. Это пожалуй действительно лучшая инвестиция.

Human capital вместе с инвестиционными активами являются финансовым ресурсом, который реализует текущие и будущие финансовые цели (жизненный сценарий). Основной задачей планирования является поиск баланса между финансовыми ресурсами с одной стороны и будущими целями и текущим образом жизни с другой.

КАК ПЛАНИРОВАТЬ ИНВЕСТИЦИИ: УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ

Это одна из основных задач планирования. Баланс семьи, который был показан ранее удобен для понимания рисков, которые нас окружают и методов управления ими.

Используемые активы.

Основные риски: пожар, стихия, противоправные действия третьих лиц, конфискация.

Возможные последствия: уменьшение стоимости или потеря активов, непредвиденные расходы.

Инструменты управления рисками: страхование имущества, страхование ответственности, защита активов.

С одной стороны это дополнительные расходы, но с другой стороны это попытка избежать значительно больших расходов в будущем, в случае негативных событий.

Инвестиционные активы.

Основные риски: инфляционные, валютные, кредитные, рыночные, риск ликвидности.

Возможные последствия: уменьшение стоимости или потеря активов.

Инструменты управления рисками: диверсификация, распределение активов между классами, хеджирование.

Human capital.

Основные риски: потеря работы, несчастный случай, болезнь, потеря трудоспособности или дееспособности, смерть.

Возможные последствия: невозможность финансировать расходы и цели, уменьшение стоимости или потеря актива Human capital, непредвиденные расходы на лечение.

Инструменты управления рисками: формирование резервного фонда, формирование целевых портфелей, страхование от несчастного случая, страхование здоровья, медицинское страхование, страхование жизни.

Оценка стоимости Human capital важна для правильного расчета страховых сумм.

Финансовые цели.

Основной риск: невозможность финансировать цель из текущих доходов от профессиональной деятельности.

Возможные последствия: не реализация финансовой цели.

Инструменты управления рисками: формирование инвестиционных (целевых) портфелей под каждую цель.

Сформировав такой портфель, мы обезопасим эту цель от риска нереализации. Например, если у нас полностью сформирован пенсионный портфель, то даже потеря доходов не скажется на этой цели.

Кредиты.

Основные риски: невозможность вернуть или обслуживать.

Возможные последствия: продажа залога, продажа других активов, дополнительные расходы, судебные издержки, проблемы с коллекторами.

Инструменты управления рисками: страхование трудоспособности, здоровья, жизни, кредитное страхование.

Даже если есть залог под кредит, мы не рассчитываем его отдавать как погашение кредита. Мы рассчитываем погасить задолженность за счет будущих доходов, то есть за счет Human capital. Тут может возникнуть цепная реакция – если с нами что-то случится это приведет к невозможности обслуживать кредит, необходимости продажи залога или инвестиций, чтобы его погасить. Но если Human capital застрахован, то страховая выплата полностью или частично покроет сумму кредита.

ВЫВОДЫ

Жизнь полна компромиссов и сложных финансовых решений.
Больше работать или больше проводить времени с семьей?
Чаще ездить в отпуск или обеспечить ребенку частную школу?
Купить дом или выйти раньше на пенсию?
Тратить сейчас или отложить на черный день?

Невозможно получить все сразу. Больше чего-то одного обычно значит меньше чего-то другого. Зачастую нужно делать сложный выбор. Планируя вы сможете сделать этот выбор. Вы сможете принимать более четкие, обоснованные, честные решения. Принимая правильные решения, вы улучшите свою жизнь и жизнь своих близких.

Возвращаясь к нашим трем инвесторам, как бы помогло планирование в принятии инвестиционных решений?

Первому консервативному инвестору план бы подсказал необходимость или увеличить размер ежемесячных инвестиций, или увеличить инвестиционные риск и соответственно ожидаемую доходность одного из портфелей.
Второму рисковому инвестору план бы указал на чрезмерный риск его пенсионного портфеля и необходимость более консервативного подхода к нему.
Третьему сбалансированному инвестору как мы увидели план указал на необходимость несущественного увеличения ежемесячных инвестиций, чтобы все цели стали реальными.

Таким образом, планирование не только делает из мечты достижимую цель, но и помогает принимать оптимальные инвестиционные решения.

Эта статья является изложением презентации, которая была представлена на Kyiv Invest Meetup #2в сентябре 2018 года.

 

переказ США Україна через Пейпал (Paypal)

19 сентября 2018, 16:15   + 51 голос 3 комментария

Минулого тижня на український інтернет прогриміла стаття що Пейпал почав працювати з Україною. Через дочірню компанію Xoom можна легко, швидко і навіть з мобільного відправити долари в Україну, отже переказ США Україна стає простим і надійним як Пейпал. Ця стаття буде корисною для українців в США, які допомагають рідним і близьким в Україні.

Любомир (українець з рахунком в США)

Я трохи погравсь з сумами, вийшло що 100 дол слати геть не вигідно, а от для 199 дол комісія 7.99/199 = 4% так сяк. Якщо слати 999 доларів, то 12.99999 = 1.3%, що вже прийнятно. Для порівняння Western Union на сумі 999 дол. зжере 49 комісії, «почуствуйте разницу в 4 раза».

Ліміти Xoom на Україну – 2999 на добу, але не більше 6000 за 30 днів. Для допомоги батькам має вистачати)

pasted image 0

Справа ясна річ потребує американського рахунку, тут і знадобився мій Bank of America. Так, так, вже можна чесно зізінатися що він в мене є)

Xoom ймовірно ще тримає нові аккаунти які шлють в Україну гроші в зоні ризику, бо спочатку в мене по електронній пошті попросили документи, а потім ще й довелося позвонити і відповідати на купу питань. Одне з них «Яка ціль переказу» ледь не завело мене в «тупік», але замість підозрілою відповіді «протестити ваш сервіс» я зорієнтувався з «personal loan to a friend in Ukraine». Однак сподіваюсь це була разова дія.

Після верифікації за 1 робочий день переказ США Україна пройшов і далі настала черга отримувача.

Василь (Україна)

Нещодавно на електронну скриньку прийшов цікавий лист, в якому йшлося, що Любомир надіслав мені 199$ через Xoom, дочірню компанію Пейпал. В листі також містилася вся необхідна інформація для отримання переказу: номер транзакції, ім’я отримувача та сума в дол. США. Лист, написаний англійською, але його значення інтуїтивно просте, тому ніяких трудностей не мало би виникнути навіть в людей без базового знання англійської.

oom

На даний момент отримати переказ можна на відділеннях наступних банків: Ощадбанк, Приватбанк, Кредобанк, Укргазбанк, Банк Південний, Універсал банк, ВС банк, Правексбанк, Індустріалбанк, Айбокс банк, Кредит Дніпро, Акорд банк, Банк Восток, Глобус та Українська фінансова група.

Банків багато, тому стояти в черзі за переказом не доведеться. Мій вибір впав на центральне відділення Ощадбанку.

Для того, щоб отримати кошти, я показав касиру з екрану телефону номер переказу (Xoom Transaction Number) та надав для ідентифікації Паспорт громадянина України. Мені довелося здійснити купівлю 1 доллара, тому що в касі не було достатньої кількості дрібних банкнот. Тому, якщо і у Вас сума переказу не кругла, варто мати при собі певну суму в національній валюті.

Можемо зробити висновок, що перекази США Україна через Xoom справді швидкий та зручний. Але це тільки перший крок Пейпал в Україні, впевнений далі буде…

 

Kyiv Invest Meetup 2 - підсумки

17 сентября 2018, 19:13   + 0 голосов Написать комментарий

13.09.2018 в Unit.City ми (спільнота приватних інвесторів, 70 учасників) поговорили про інвестиції, та послухали про важливість фінансового плану, інвестиційні фонди ICU, брокерську платформу EXANTE, та швейцарський фінтех банк Swissquote.

Учасники хочуть продовжувати, тому:
– проводимо мітап щоквартально, у грудні, березні, червні та вересні.

– обираємо на наступні мітапи теми:

Будемо раді вас бачити серед учасників та партнерів!

 

Сімейний Бюджет - Все про Домашні Фінанси

7 августа 2018, 13:07   + 0 голосов Написать комментарий

Готуємо заявки на гранти для Сімейний Бюджет — Все про Домашні Фінанси, адже тільки моїх часу та грошей недостатьно щоб вийти на десятки тисяч активної щомісячної аудиторії.

Проект має стати sustainable у фінансовову плані, тому окрім грантів я ще запускаю google ads, пожертви та кеш бек лінки у серпні.

А тим часом я зібрав на одній сторінці все що вдалося за 4 роки


 

Кружечки або диверсифікація інвестицій

2 августа 2018, 10:48   + 15 голосов 4 комментария

Недавно знайома запитала, чому я не продовжив вести блог Перший Мільйон Найважчий з новою ціллю мільйон доларів. Я здивувався.

По перше ціль «перший мільйон» це PR, наразі ті гроші більшою мірою пішли на покупку комфортного житла для родини. Справжні життєві фінансові цілі родини звучать «житло», «здоров’я і медицина», «фонд освіти дитини»…

По друге, вже почавши працювати з iPlan клієнтами я переконався, що часто мільйону доларів і не потрібно, якщо планувати жити в України.

Однак мені видається, що читачам буде супер корисно зробити вправу, яку рекомендуємо в iPlan робити поквартально.

Клієнти люди як і всі ми, тому по факту хтось робить раз на півроку, хтось на рік. Але ж роблять! Бо одна з ключових ролей фінансового радника – аналіз портфелю і диверсифікація інвестицій. Диверсифікація інвестицій – це я так доречі креативно перекладаю Asset allocation.

Отже вам знадобиться проста табличка Капітал (диверсифікація інвестицій). Я виступаю по всій Україні, і розповідаю що на певному етапі ця табличка найважливіша, а записи бюджету можна і нерегулярно робити.Ні, класного софта я не зайшов. Ви вільні скористатися моїм автоматизованим гугл шаблоном, де я поставив ілюстративні цифри і графіки:

Отже диверсифікація інвестицій має бути щонайменше в трьох напрямках:

Валюта: про гривню і курс ви самі знаєте. Все в доларі теж дивно, борг США вже більше за їх ВВП, що було лише раз в історії в післявоєнні роки.Валюта інвестиції повинна залежати від валюти фінансової цілі. Наприклад, на вищу освіту дитини в Польщі сформуйте портфель в євро, у Великобританії або США, у фунті або доларі відповідно.

Країна: прийде Вона і в Україні все буде на шару для населення (газ, транспорт і т.д). Але хтось же має за все заплатити! Куркулі-інвестори?

Клас активів: найважче, бо багато вибору.Все в депозити – погано, бо ж в кращому випадку покриють інфляцію.Все в нерухомість – сумнівна дохідність. Плюс ризик ДНР чи іншого форс мажору.

Все в бізнес в Україні – пан або пропав. Гігантський ризик.

Ось приклад як я аналізую наші сімейні активи на кінець кварталу:

Висновок:

Забагато ОВДП (збалансований ризик), наступну інвестицію запланувати на малий бізнес!

Фін інвестиції (високий ризик) – це історично Мотор Січ. Їх зараз і не продаси.

В Пенсійному Фонді гроші в IB, Exante, НПФ, лайфова. Потрібно окремо виділити гроші на освіту Ярослава і перенести їх в фін інвестиції з вищим ризиком.

Не вистачає нерухомості, замалий портфель.

Висновок:

Все зрозуміло, явно нездоровий перекос в грн.

ОВДП було гарним рішенням в кінці минулого року, але як і всі порядні інвестори в серпні частково вийду з ОВДП в грн на користь ОВДП в дол.

Не вистачає євро, замалий портфель.

Висновок:

Довгострокова стратегія для іноземних інвестицій сформована: 255 бонди (в основному США і ЄС), 25% – S&P 500, 25% – Китай, 25% – Індія. Почав з бондів, і треба збільшувати частку іноземних активів.

Скільки має бути в українські активи – це дискусійне питання. Приходьте на Kyiv Invest Meetup, послухаємо різні думки на цю тему.

Крипти немає, але думаю про це як аналог золота в портфелі.

Оновлювати таку табличку, міркувати, обговорювати з дружиною займає 1-3 години на квартал. Впевнений що ви справитесь)))

І насамкінець диверсифікація інвестицій від Motifinvesting

 
Страницы: 1234