Записки о корпоративном кредитовании.

1. Почему банки не кредитую экономику?

2. Почему столько кэптивных банков с мусорными кредитными портфелями?

3. Почему чистка банковской системы благо?

1. Для того, чтобы кредитовать экономику т.е. бизнес, банку необходимо иметь как минимум:

а. Кредитное подразделение. В данном отделе работают менеджеры, которые привлекают клиентов и работают с ними (продают услуги в том числе и кредиты, решают возникающие проблемы).

б. Юридическое подразделение. Анализирует: документы бизнеса, документы по обеспечению, кредитную документацию (составляет шаблоны).

в. Подраздение безопасности — проверка репутации клиента.

г. Подраздение оценки — оценка и мониторинг обеспечения (применять внешних оценщиков — нельзя, их легко купить и завысить стоимость).

д. Подразделение рисков — анализ финансов заёмщика, анализ рисков по сделке.

е. Подразделение сопровождения кредитов — анализ документов по выдаче денег, мониторинг выполнения условий, контроль предоставления клиентом документов. Сопровождением и выдачей денег не может заниматься менеджер — потому что он заинтересованное лицо.

Эти подразделения должны быть:

— Независимы друг от друга.

— Укомплектованы профессионалами на достаточно высоких з/п.

Всё? Нет, конечно.

Данные подразделения дополнительно (полностью или частично) должны быть разделены по сегментам кредитования:

— малый бизнес (может быть еще микро отдельно);

— средний бизнес;

— крупный бизнес;

Потому что нельзя использовать единые подходы к кредиту: 100 тыс. грн., 10 млн. грн. и 500 млн. грн.

А теперь всё? Опять же нет.

Нужны подразделения:

— Продуктов (будет разрабатывать, то что менеджеры будут продавать);

— Документарных операций (гарантии, аккредитивы);

— Анализа рынка и экономики (куда мы идём, кого кредитуем?);

— Валютный контроль;

Кроме того:

В обязательном порядке нужны:

— детальные процедуры принятия решения по сегментам ибо нельзя выдавать 10 тыс. и 100 млн. одинаково!

— детальные процедуры взаимодействия подразделений (кто, кому, что должен принести, в какие сроки, когда должен быть получен ответ);

Я написал только самое основное, без чего нельзя. На самом деле это куча людей, нормативных документов, электронных систем + региональные представительства (взаимодействие регионов и ЦО), лимиты кредитования, методики оценки рисков и.т.д.

Все это стоит очень дорого, но создать это реально.

Однако — это всё НИЧЕГО не стоит, если депозит в вашем банке 20-25% и кредит Вы выдаёте под 25-30%. Вы не окупите такую систему или будете рискованно кредитовать.

Украинскому бизнесу невыгодно вкладывать в создание такой системы, нормальный универсальный банк — НЕ ПЫЛЕСОС, растёт медленно и окупается тоже медленно и если что из него практически невозможно украсть депозиты клиентов (невозможно вернуть в течении недели кредиты реальных клиентов и выдать вместо них фиктивным фирмам).

Иностранные банки (это те в которых депозит 12% в гривне) — готовы бы кредитовать, но риски экономики и правовой системы очень высоки. А снизить еще депозиты, а с ними и кредиты невозможно, потому что рядом Михайловский, Платинум и иже сними собирают по 20-30%.

А теперь подумайте зачем чистить банки и почему так много кэптива!!! Ответ на поверхности.