Александр Охрименко
Александр Охрименко
Александр Охрименко
— Александр Охрименко
экономист
- 22 октября 2013, 14:01
Кредит без процентов — это нонсенс
Кредит без процентов – это нонсенс. Это просто бессмыслица, если банк, кредитный союз или финансовая компания будет выдавать кредиты без процентов. Нет логики бизнеса. Кредит и выдают с целью получения дохода в виде процентов, чтобы потом было за счет чего выплачивать проценты по депозитам. Поэтому «кредит 0%», это просто рекламный трюк.
Но не стоит думать, что банки такие жестокие и страшные, что специально обманывают людей и рекламируют кредиты под 0%. На рынке были попытки рекламировать кредиты для населения, где указывали реальные проценты 30-40%. Но всегда это заканчивалось печально. Население упрямо обходит те банки, которые честно указывают, сколько нужно платить процентов по кредиту и просто таки выстраиваются в очередь к тем банкам, которые обещают кредиты «без процентов». Тут, как говорится, рынок подстраивается под реалии жизни. Будут украинцы более благосклонно относиться к достоверной информации о реальных процентах по кредиту, может, тогда банки не будут изобретать такую рекламу. А пока поговорим об этих рекламных трюках.
В последнее время банки очень активно предлагают потребительские кредиты украинцам с помощью платежных карточек. Благо технологии развиваются очень быстро, и украинцы уже могут пользоваться платежными картами с встроенными чипами, что повышает защищенность самой платежной карты, а разного рода СМС сообщения, возможность контролировать состояние платежей и счета через Интернет с помощью смартфона или планшета призваны заставить людей полюбить эти карточки и кредиты.
Банку очень удобно: выдал клиенту платежную карточку, установил кредитный лимит, и пусть человек пользуется. При этом лимит можно при необходимости менять в любой момент. Действительно удобная вещь.
Для украинца получить кредит с помощью кредитной карты тоже очень удобно. Можно в любой момент снять деньги в банкомате или рассчитаться в магазине. Как раз карточка со встроенным кредитом и рассчитана на покупку товаров в магазине, где клиент рассчитывается карточкой. Если он рассчитывается наличными, то в случае нехватки денег, просто откажется от покупки, а если расчеты ведутся с помощью платежной карточки, то тут уже нет проблем. Купил и все тут. Считается, что трюк «покупка ради покупки» придумали американцы, но думаю, это характерно для всех людей и народов, которые всегда хотят иметь больше, чем могут себе позволить.
Кажется, что может быть проще: оформил в банке кредитную карточку и покупай товары сколько хочешь. При этом ряд банков при выдаче кредитной карточки лично для клиента предлагает льготный период, когда проценты на кредит не начисляются. И это факт. Льготный период, когда не начисляются проценты, может быть разный: от 20 до 55 дней. Получается, что физическое лицо, если сняло деньги с карточки или рассчиталось этой карточкой в торговой сети, должно успеть погасить свой долг по кредиту в течение дней льготного периода. Если клиент успеет это сделать, то никаких процентов по кредиту он платить не будет. Вот если забудет погасить кредит хотя бы на один день, сразу будут насчитывать проценты или штрафы и пеня. Такого рода штрафы могут исчисляться 1% за один день. Хотя чаще за несвоевременное погашение кредита владельцу кредитной карточки придется заплатить от 0,15 до 0,5% за один день задержки. За месяц эти проценты превращаются в солидную годовую ставку.
Но и это «но» всегда остается с нами. Нет бесплатных кредитов. И не может банк просто так выдать украинцу беспроцентный кредит, даже если украинец вовремя погашает кредит в оговоренный льготный период. А таких украинцев много. Ибо прочитав условия договора о кредите, многие украинцы посчитали для себя, что если они не будут нарушать сроки погашения, то для них кредит будет беспроцентным. Кредит действительно получается беспроцентным, а вот получение денег по кредитной карточке стоит денег, и немалых денег. Классический пример: 4% от суммы снятия кредитных денег. При этом льготный период 55 дней. А это значит, что реально физическое лицо платит банку процент из расчета 26,5% годовых. Все честно. Украинец получает кредит по не самой низкой ставке, но и не самой высокой. Но банку сложно уговорить украинца заплатить такие проценты. А вот беспроцентный кредит получить очень даже легко. Правда, если просрочить погашение этого кредита, то стоимость кредита резко возрастает до 60% годовых. Что называется «не нужно нарушать условия».
Как видите, все честно и все понятно. Украинец получает кредит и, хотя он в душе себя успокоил, что это беспроцентный кредит, но в конечном итоге банк получил доход по этому кредиту, чтобы была возможность заплатить проценты по депозиту другому украинцу. Приходится так умно работать на рынке, ибо по-другому просто не получается.
|
|
74
|
Просмотров: 6579, сегодня — 0
- 20:00 Главное за неделю: в США утвердили помощь Украине, НБУ снизил ставку
- 17:26 Курс валют на вечер 26 апреля: доллар и евро выросли на межбанке
- 14:55 Средний курс покупки наличного доллара в банках не изменился. По чем сейчас продают валюту
- 11:45 Stripe будет принимать платежи в крипте, SEC отложила решение по опционам на спотовые биткоин-ETF: что нового на рынке
- 10:33 Курс валют на 26 апреля: доллар в банках подешевел, евро — подорожал
- 09:27 НБУ вводит в обращение памятную монету «Чернобыль. Возрождение. Аист черный» (фото)
- 08:02 Официальный курс: НБУ снизил гривну на 20 копеек
- 25.04.2024
- 18:39 В НБУ говорят, что курсовые колебания не несут никакой угрозы
- 18:17 Блокнот с надписью «Buy Bitcoin» продали на аукционе за $1 млн
- 17:54 Активы «дочек» росбанков уже проданы на 5 млрд гривен — Минэкономики
Комментарии - 61
— вилка от 20% до 70% или комиссия в 70%. У других допустим бывает что 2% в месяц или в год 50%
— меняют 0% в договоре на 15% в месяц
— чем дольше кредит тем больше переплата, в среднем получается где то в 2 раза
— страховка: жизнь, потеря работы, страхование товара. Без спросу включаются в договор беспроцентных кредитов
— комисии за все даже за то что у тебя бесплатная карта! Другое дело с нормальными кредитами под 40%. переплата есть но небольшая
karta1.com.ua/form.php
fcdnipro.com/users_data/pics/1/487/mini_kolomojskij-xotim-poborotsja-za-chempionstvo-21a1.jpg
Поэтому догоняющим приходиться себя больше рекламировать…
ПС. Сейчас на рынке есть возможность в кредитном продукте снять наличные бесплатно и при этом иметь льготный период (там правда строк максимум до 30 дней).
У меня в магазине стоит ПОС-терминал и я плачу банку до 3-х % (с учетом комиссии за снятие наличных) от суммы покупки. Эти затраты я никоем образом не учитываю при формировании цены на товар (ценообразование до ПОС-терминала и после не поменялось). Кредит без процентов (если не считать 0,001% годовых) для клиента — существует! И это факт.
Я понимаю, что это частный случай, и к тому же требующий определенного пользования кредитом (только через ПОС-терминал, полное обнуление в нужный момент), но как исключение из правил, такой беспроцентный кредит (для банка) существует. У меня друг заработал на таком возвращении денег около 500 грн (делал ремонт и много покупал в Епицентре).
Александр, Вы отстали от банковской действительности почти на двадцать лет.
И могут и выдают и уже давно научились зарабатывать на других финансовых инструментах.
И конечно есть специальный тариф для любителей таскать наличку в кармане — 4% от суммы снятия кредитных средств через банкомат или кассу банка.
Осталось определиться, а на сколько процентов влетает продавец при продаже товара через терминал при оплате картой Дельта-банка…
покупателю?
Поэтому появился Дельта-банк — реальная альтернатива Приватбанку — очень хорошо, некоторые приватовские клиенты отошли к нему, а некоторые стали пользоваться двумя банками сразу (и их кредитками тоже).
Действительно — если Вы только покупатель, то Вам все остальное без разницы.
Что из этого получиться — увидим в начале следующего года…
Правекс-банк хотят продать за 1,6 капитала, а Лагун привык покупать за 0,4-0,6 от капитала либо вообще за 1$.
Поэтому Правекс отойдет одесситам…
Неужели кредитный лимит под 0% на 55 дней на пластике Вы считаете эмиссией или «дополнительной или новой денежной массой».
Околонаучный бред…
И оставьте свои околонаучные теории для кандидатской или докторской по политологии или философии денег.
Если пишете на литературном русском — и используете придуманные вами термины, пожалуйста сразу расшифровывайте (хотя бы скобках), например — способствие — что бы это значило?
И причем какой-то непонятный «процесс поддержания жизни» для цикла денежного обращения — пожалуйста побольше общеупотребительных терминов.
«когруэнтные?»
Вы кандидат наук или доктор по лингвистике?
Или рядовой пенсионер, который не знал да еще и забыл обычный литературный русский язык.
«когруэнтные?»
А насчет конгруэнтности
Для экономических наук есть свои термины, для школьного курса геометрии — свои,
Наверное не зря в разных областях знаний свои специфические термины. Если хотите применять геометрические в экономике — на здоровье — лишь бы помогло, но тогда хотя-бы пишите их правильно…
Леонид Фейгин
Выписка из статьи: www.usoff.narod.ru/ref/index.htm
«Как только в мы допускаем в социалистическую экономику индивидуальное начало, частный интерес, личную заинтересованность (скажите, как хотите) так немедленно в ней возникает противоречие, которое она не в силах переварить.
В самом деле. При Сталине за «колоски» или опоздание на работу могли посадить, там никакая «личная заинтересованность», в чем бы она ни проявлялась, в расчет не бралась. Все служили государству и жили как в казарме: «по свистку» или «от звонка до звонка». После Сталина казарму отменили, за «частный интерес» сажать перестали, последний обрел, так сказать, права гражданства. Но немедленно возникает вопрос: как государство теперь должно взаимодействовать с этим самым частным интересом? И вот здесь то и начинается: положим, государство будет контролировать количество отработанных часов, — тогда я стану работать по принципу «солдат спит – служба идет». Если государство станет измерять объем произведенной продукции по величине издержек, то тогда я буду во что бы то ни стало накручивать эти издержки, например, жечь электричество почем зря, дабы создать видимость бурной деятельности. Если же государство станет контролировать количество произведенной продукции в натуральных единицах, то в таком случае я буду бороться за занижение плана, а если план утвержден – выполнять его любой ценой, т.е. за счет падения качества и неадекватного роста издержек. Если государство будет контролировать рентабельность, то во все проекты и технологии стану закладывать заведомо неоправданные издержки, с тем чтоб потом без особого напряжения их снижать, повышая, таким образом, рентабельность. – Но всего и не перечислишь; для каждого отдельного случая советские труженики измыслили способ как на кривой объехать государство и себя не обидеть. И в этой борьбе отдельного лица с государством последнее обречено на проигрыш: во-первых, оно не способно уследить за каждым, во-вторых, этим «каждым», становится… каждый, т.е. личный интерес начинает играть преобладающую роль в хозяйственном поведении всех или почти всех трудящихся от дворника до министра, от парторга до генсека. Все люди и никому не чужда собственная шкура. Вот на эту простую истину корабль социализма и напарывается как «Титаник» на айсберг».
Перед нами механизм, который подходит для индивидуума и любого коллектива.
Производство и добыча продукции производится людьми, которым можно присвоить квалификационные тарифы. Можно и не присваивать, а игнорировать потенциал каждого человека, но тоже самое можно произвести и с учётом среднего тарифа исходя из среднего творческого потенциала коллектива.
То-ли это использование природной продукции, то-ли это производство другого ассортимента продукции, для этого уже нужен творческий потенциал.
В итоге люди используя природные богатства и естественно продукцию поставщиков потребляют или производят продукцию в нужном обществу ассортименте, количестве и качестве.
То-ли это индивидуальные работники, наёмные работники, государственные служащие, все они, за исключением не дееспособных, делают работы, услуги и в целом производят продукцию ( товары, работы и услуги) для личного и общественного потребления.
В механизме отражено реальное производство и перемещение продукции в обществе. Для учёта и обозначения права каждого на приобретение продукции на свободном рынке в обществе уже используется денежный механизм. В денежном механизме особенно нужно обратить внимание на происхождение денег и их принадлежность. Например выпуская деньги в обращение через покупки мы присваиваем себе часть общественного продукта, это не приветствуется в обществе. Существующая денежная система опираясь на вложенные сокровища, производит денежные эмиссии, деньги в свою очередь через коммерческие банки выдаются в кредит юридическим и физическим лицам с учётом интересов коммерческих банков.
Можно конечно создать общественный банк и дополнительно к существующему обеспечивать юридические и физические лица под обязательный возврат без процентными кредитами, лишив права других производить денежные эмиссии.
Нужны деньги, покажи схему возврата и бери.
Деньги по потребностям с обязательным возвратом.
Возможно это дело времени.
Пока остановимся на существующем положении дел в финансовой системе.
Если банкам выгодно выдавать многократно оборачиваемые суммы, то это их дело и дело их вкладчиков.
Инвесторам желательно возмещение инвестиций по мере реализации продукции инвестируемых ими предприятий с участием в распределении прибыли.
Обратите внимание, что выделена добавленная стоимость от реализованной продукции. Добавленная стоимость распределяется в денежном выражении в обществе.
Это соответствует принципу налогообложения добавленной стоимости и принципу применения Акцизов, базой которых является добавленная стоимость.
С помощью Акцизов можно и увеличивать и понижать общее отчуждение от добавленной стоимости.
Оставшаяся часть после отчуждений от добавленной стоимости станет « СУММОЙ ПРИБЫЛЕЙ» юридических и физических лиц и распределяется. Каждый имея свою долю суммы прибылей самостоятельно ей распоряжается.
В свою очередь «СУММА ПРИБЫЛЕЙ» является базой для исчисления средств на социальные меры в составе «СУММЫ НАЛОГОВ».
Это всё видно и на схеме.
Распределение доли государственных средств полученных от налогоплательщиков производится по воле налогоплательщиков и подконтрольно налогоплательщикам и в целом обществу.
Нельзя создавать непомерно большой бюрократический государственный аппарат и начислять всем заработки с «потолка» или исходя из потребностей. Нужно соизмерять поступления и расходы.
Оплачивая труд работников государственного аппарата, все надеются на плодотворную их деятельность во благо общества.
Переводя деньги на социальные меры, все могут рассчитывать на их справедливое распределение.
Сколько денег имеем, столько можно и распределять. Естественно это является регулятором численности и долей распределения добавленной стоимости по периодам.
Из схемы видно, что добавленная стоимость в целом является прогрессирующим звеном в хозяйственном механизме.
Итак, деньги по потребностям с обязательным условием их возврата, продукция с учётом наличия и покупательских способностей.
Автор НЭС Фейгин Юрий Григорьевич
© Copyright: Леонид Фейгин, 2011
Свидетельство о публикации №111091700044
Список читателей / Версия для печати / Разместить анонс / Заявить о нарушении правил
Рецензии
Написать рецензию
Другие произведения автора Леонид Фейгин
Приложение к выше отмеченному.
klik
Они верят, что гарантии на насилии могут сформировать корректную денежную систему подобно гарантий мафии. Но мафия - система паразитирования.
Поэтому коррупция - это порча свойств денег, как системы учета успешности в добровольных отношениях.