Законопроект 10656 и электронные деньги: что дальше?

Итак, законопроект №10656 принят. Предложения инициативной группы пользователей электронных платежей проигнорированы. Впрочем, как и предложения абсолютного большинства бизнес-ассоциаций и объединений. Как сообщают нам Экономические Известия, в итоговой версии документа нашли отражение лишь «поправки Национального банка и очень ограниченного круга депутатов, а также отдельные технические поправки». Соответственно, в полном объёме приняты предложения НБУ касательно электронных денег (п.15 законопроекта), об исключении которых просила наша инициативная группа.

Пришло время оценить новую ситуацию и попытаться оценить возможные варианты её дальнейшего развития. В первую очередь отмечу, что законом определены новации сразу в нескольких областях банковского дела и финансов. Пока что наибольший резонанс вызвали нормы, направленные против международных платёжных систем (Visa и MasterCard). Показателен тот факт, что в официальном комментарии Независимой Ассоциации Банков о новациях касательно электронных денег не сказано ни слова.  Половина текста посвящена вопросам организации национальной платёжной системы. Помимо этого банкиры приветствуют ограничения наличных расчетов, о чём со стороны НБУ было достаточно  намёков.  

Не могу удержаться от замечания, что мне не понятны источники уверенности НАБУ в безусловных  выгодах от снижения комиссии для клиентов банков. С какой стати «клиенты коммерческих банков получат недискриминационные цены на услуги банков, которые будут существенно снижены соответственно со снижением цен на услуги платежных систем»? Украинские банкиры уже давно доказали отсутствие какой либо зависимости между внешними обстоятельствами, такими как курс национальной валюты, например, и условиями обслуживания для их клиентов. Курс доллара растёт — ставки кредитов растут, курс идёт вниз — ставки стоят на месте. Между банками и нами, их клиентами, давно уже идёт игра в одни ворота. Причём в последние годы наглость банкиров просто зашкаливает. Чего стоит идея освободить банки от необходимости уведомлять клиентов о смене процентной ставки по кредитам! Так что снижение у банков расходов на обслуживание карточных платежей вовсе не обязательно приведёт к соразмерному снижению комиссий для держателей карточек. 

Не отвлекаясь на все возможные сюжеты, перейду к наиболее интересной для меня теме электронных денег.  Закон наконец-то вводит в оборот ключевое понятие: «электронные деньги». Хвала Всевышнему, но из финальной редакции исчезло понятие «эмиссия электронных денег», которое смущало неокрепшие умы как в НБУ, так и за его стенами. Теперь  в законе фигурирует «выпуск электронных денег».

К сожалению, без изменений остались ограничения, которые законопроект содержал изначально. Странные, если не сказать сильнее, запреты предусмотрены для оборота электронных денег. Вместо полного цикла всех возможных и, что куда важнее, востребованных в экономике вариантов взаимодействия, — законом разрешены всего несколько направлений. Физические лица могут расплачиваться за товары и услуги хозяйствующих субъектов (т.е. юридических лиц и СПД ФЛ), получать ЭД от физических лиц и перечислять их другим «физикам». Причём выводить свои денежные средства из системы электронных денег им разрешено как в наличной, так и в безналичной (на свой счёт в банке) форме. Таким образом, разрешен оборот ЭД между частными лицами и движение от физических лиц в пользу бизнеса.

С хозяйствующими субъектами всё гораздо хуже. Для начала им запрещено выводить свои электронные деньги в наличной форме. Понятно, для чего это сделано: чтобы порадовать банкиров. А вот что именно «юрики» и кустари-одиночки с мотором вроде меня могут ещё делать с честно заработанными электронными деньгами, лично мне осталось непонятно. С одной стороны, закон утверждает, что «Користувач – суб’єкт господарювання має право використовувати електронні гроші для здійснення оплати товарів, робіт та послуг». То есть B2B транзакции вроде бы разрешены, причём явным образом. С другой стороны, буквально через два абзаца мы наталкиваемся на такую норму: 

Суб’єкт господарювання, який приймає електронні гроші як оплату платежу за товари, роботи, послуги, має право використовувати отримані електронні гроші виключно для обміну на безготівкові кошти або повертати їх користувачам у разі повернення ними відповідно до Закону України «Про захист прав споживачів» товарів, придбаних за електронні гроші.

Я человек недалёкий и сильно сложных грамматических конструкций просто не понимаю. На мой неискушённый взгляд это прямой и недвусмысленный запрет на оплату компаниями услуг и товаров других компаний. Получается, что расчёт между бизнесами всё-таки запрещены, причём не менее явным образом. Кроме того, запрещена выплата зарплат (тем сотрудникам, которым это удобно), предоставление кредитов и любые другие формы движения ЭД от бизнеса в сторону частных лиц.

Даже если именно это противоречие будет Нацбанком как-то урегулировано или прояснено, суть замысла едва ли изменится. Электронные деньги, номинированные в гривне, останутся каким-то эрзацем, малопригодным для полноценной хозяйственной деятельности предприятий. Их полноценный оборот запрещён. Заработал электронную гривню – избавься, поскольку ничего с ней ты всё равно сделать не можешь. Тем самым национальные (т.е. гривненвые) системы электронных денег уже на старте существенно проигрывают международным. 

Идём дальше. В законе озвучен принцип стопроцентного  резервирования обязательств операторов ЭД. Он именно озвучен, то есть кое-как и весьма расплывчато:

Банк має право випускати електронні гроші на суму, яка не перевищує суму отриманих ним грошових коштів.

Это бессодержательная, бессмысленная по  сути норма. Которая, что ещё хуже, не защищает пользователей ЭД от главного системного риска. Таковым риском является использование средств, которые пользователи предоставили банку в обмен на ЭД, для высокорисковых кредитных и валютных операций. Украинские банкиры, они же как дети малые. Всякую гривенку, попавшую в их потные липкие ладошки, норовят сразу же пустить в «дело». Дать их в долг. Или купить на них «зелени», чтобы потом выгодно продать на обратном движении валютных «качелей». Поскольку жадность банкиров не в полной мере компенсируется их профессионализмом, есть реальный риск «недостаточной ликвидности». Это когда электронные деньги какого-нибудь Тута-банка есть, а денег, которыми они должны быть обеспечены — нет. Выданы в кредит знакомым пацанам из Тама-банка, где и застряли на неопределённое время. Отчего у пользователя начинается сильная мигрень. 

Чтобы избежать подобных ситуаций, инициативная группа пользователей электронных платежей обсуждала следующую норму: 

Грошові кошти, надані користувачами, утворюють гарантійний фонд, що забезпечує виконання банком своїх зобовязань щодо погашення електроних грошей. Гарантійний фонд розміщується на кореспондентському рахунку емітента в НБУ. Розмір гарантійного фонду повинен дорівнювати обсягу електроних грошей банка, що знаходяться в розпорядженні користувачів. Нагляд за дотриманням цієї норми покладається на НБУ

Но кого же они интересуют, эти идеи каких-то потребителей?  

Самое главное: вся деятельность по организации оборота электронных  денег отдана на откуп банкам. Ничего нового. Нехитрая, как веник, идея, что каждая безналичная (да и наличная) гривна в нашей стране должна быть в распоряжении пусть захудалого, но банка, безраздельно овладела коллективным разумом банковского сообщества и НБУ как его руководящей и направляющей силы. Ума, так сказать, чести и совести. Из этой же оперы, например, намерение НБУ запретить привлечение депозитов кредитным союзам. 

К чему это приведёт на практике, я могу сказать уже сейчас. Операторы мобильной связи не первый год пытаются добиться у НБУ согласия на развитие т.е. мобильных платежей. Который год им отвечают — идите к банкам. Договаривайтесь. Операторы неоднократно пытались это сделать и, в конце-концов, плюнули и отложили данную идею до лучших времён. Причина проста: украинские банки хотят слишком много. Настолько много, что это увеличивает комиссию оператора платёжной системы до неприемлемых величин. Нет никаких оснований ожидать, что в случае электронных денег случится что-то иное. 

Обратите внимание на пункт, которым НБУ дарует своим вассалам право «залучати інших  юридичних осіб-резидентів для виконання операційних та інших технологічних функцій, які забезпечують використання електронних грошей». Иными словами, по просьбе своих подопечных Нацбанк попытался создать условия для их тихого, беспроблемного паразитирования в качестве юридической «прокладки»-посредника при фактических операторах систем ЭД. PayPal, Qiwi, WebMoney, Moneybookers, Google Checkout – всем им придётся искать расположения отечественных банков.  

Всё вышеизложенное есть не более чем попытка анализа принятого закона. Между тем в Украине правоприменение действующего законодательства есть отдельное и очень непростое искусство. Что бы ни было написано в Законе, государственные люди без проблем найдут свои, часто очень нетривиальные подходы и варианты. Поэтому интересно проанализировать дальнейшие шаги НБУ.  

По большому счёту я вижу три возможных сценария. В качестве маркера, то есть наглядного признака, сигнализирующего  о развитии ситуации по тому или иному сценарию, я определил для себя действия НБУ в отношении правил работы уже существующих систем, которые второй-третий год ждут своего согласования.  

Сценарий №1 НБУ без особенных проволочек согласовывает правила, которые переделывают и подают ему операторы электронных денег. В течении максимум полугода все они, число где-то десяток, получают возможность полноценно  работать. Всё это время НБУ не комментирует факт существования и фактической работы в Украине международных операторов ЭД.  

Сценарий №2 НБУ продолжает волокитить процесс согласования, никак это не комментируя. 

Сценарий №3 Правила не согласовываются. С подачи НБУ, при активной поддержке Глобал Мани и самых неожиданных органов власти наподобие санстанций и метрологической службы в прессе начинается травля существующих, но не получивших согласования своих правил систем ЭД. Операторам терминалов самообслуживания, владельцам Интернет-площадок, которые декларируют свою готовность принимать Яндекс.Деньги, W1, Qiwi, MoneyBookers и прочие вебмани присылают страшные письма с требованием немедленно отвергнуть богопротивную ересь, раскаяться и перейти на обслуживание в Единственно Правильную Компанию. 

Исходя из логики Покращення, первые шаги в одном из вышеуказанных направлений можно ожидать уже в октябре. А до конца ноября всё станет прозрачно, как слеза младенца. Подождём.