Для кредитных союзов прописали новые правила: что изменится

Парламент уже не впервые пытается обновить нынешний закон о кредитных союзах, регулирующий рынок уже 20 лет.

Но реальные перспективы поставить в этом вопросе точку появились только сейчас, после принятия так называемого закона о сплите. С 1 июля 2020 года КС перешли под контроль Нацбанка. Руководство регулятора неоднократно заявляло о необходимости формирования новой законодательной базы регулирования небанковского сектора, в том числе и кредитных союзов.

В Нацбанке хотели не только сделать их услуги более технологичными, чтобы они могли конкурировать с новыми продуктами банков и финкомпаний, но и уменьшить риски сегмента.

Зарегистрирован в конце февраля депутатский законопроект № 5125 предлагает:

• расширить спектр услуг, которые могут предоставлять КС и повысить уровень их доступности для широких масс;
• усовершенствовать требования к лицензированию и корпоративному управлению КС;
• повысить уровень капитализации и стрессоустойчивости;
• внедрить системы заблаговременного предупреждения рисков для быстрого реагирования на возможные проблемы в деятельности кредитного союза;
• усовершенствовать процедуру добровольного и принудительного выхода кредитных союзов с рынка.

У документа есть все шансы на удачное прохождение через сессионный зал. Поскольку в авторах законопроекта значится глава финансового комитета В Р Даниил Гетманцев.

Читайте также: Кредитные союзы. НБУ разъяснил, какие права и риски участников​

Когда появится фонд гарантирования для КС

Главной ожидаемой новацией должно было быть отнесение КС к участникам Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). В законопроекте № 5125 о такой возможности речь не идет. Хотя в Стратегии развития финансового рынка до 2025 года уже определена конкретная дата, когда должна заработать система гарантирования для КС — 1 января 2023 года.

«Пакет поданных в парламент законопроектов (№ 5065 и № 5125, — ред.) — только первый шаг к созданию новой регуляторной среды. Следующий — создание системы гарантирования. После согласования ее концепции с Нацбанком будет разработан еще один законопроект с соответствующими изменениями в законодательство», — сообщила заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Ольга Билай.

Фонд вместе с НБУ уже прорабатывают этот вопрос: анализируют информацию о финансовой устойчивости КС, сколько средств вкладчиков в них размещены, куда они их вкладывают и т. п.

На сегодня в Украине работает 316 кредитных союзов, из них реально осуществляют свою деятельность около 200. Количество их членов превышает 400 тыс. Большая часть союзов работает в районных центрах и объединяют небольшие количества общины, 2/3 вкладчиков имеют суммы депозитов до 50 тыс. грн. Несмотря на это, также значительна категория вкладов в сумме от 200 до 400 тыс. грн — 20% от общей суммы вкладов.

«Сначала Фонд гарантирования должен накопить определенную сумму, то есть сформировать буфер, из которого будут выплачиваться людям средства в случае банкротства кредитного союза», — объяснила Ольга Билай.

Что уже точно известно — все КС должны быть участниками системы гарантирования и государство будет гарантировать каждый размещенный в них депозит. Гарантии будут распространяться только на депозиты, размещенные в КС. Членские, паевые и другие взносы государство не будет гарантировать.

Что касается суммы гарантирования, то ее ждет поэтапное повышение.

«Свои расчеты мы начинаем с 50 тыс. грн. Все зависит от того, насколько быстро союзы смогут накопить фонд для выплаты гарантированной суммы в случае необходимости», — сообщила заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ.

В целом в Фонде гарантирования считают, что вкладчики КС должны быть защищены так же, как и банковские. Поэтому, независимо от начальной суммы гарантирования, Фонд установит график ее повышения, чтобы в конце сравнить с банками.

В кредитных союзах идею поддерживают. «Вклады будут защищены не только финансовой стабильностью кредитного союза, но и государством, которое предусмотрело условия возвращения сбережений гражданам в случае форс-мажорных обстоятельств», — прокомментировал основатель и CEO Babitskyi Investment Management Роман Бабицкий.

ФОПы смогут кредитоваться в КС

Законопроект расширяет круг субъектов, имеющих право быть членом кредитного союза. «В группу физических лиц, которая включала граждан Украины, иностранцев и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Украины, предлагается добавить физических лиц — предпринимателей», — пояснил член Ассоциации юристов Украины Олег Паракуда.

Вице-президент национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Людмила Кравченко считает целесообразным также дать возможность приобретения прямого членства в кредитных союзах фермерским хозяйствам, микропредприятиям, кооперативам и ОСМД. Это расширило бы возможности привлечения ими кредитов.

В то же время в КС появится больше возможностей для заработка: они смогут выступать посредником при продаже финуслуг, предоставлять консультации, сдавать в аренду недвижимость, заниматься благотворительностью и т. п.

«Дополнительные финансовые услуги, такие как предоставление гарантий, торговля валютными ценностями и финансовые платежные услуги, будут способствовать росту привлекательности кредитных союзов», — уверена Людмила Кравченко.

Руководство КС под контролем

В интервью агентству «Интерфакс-Украина» первая заместитель Главы НБУ Екатерины Рожкова призналась, что у регулятора есть вопросы к крупнейшим игрокам рынка.

«70% рынка — это 20 кредитных союзов. Здесь мы видим ряд рисков. Во-первых, есть концентрация в кредитном портфеле. Во-вторых, между некоторыми кредитными союзами и финкомпаниями есть связь. Мы сейчас смотрим структуры собственности по рынку и видим, что владельцы отдельных „финов“ руководят некоторыми кредитными союзами. И свои паи они могут отозвать в любой момент. Таким образом, есть риск перетекания активов из кредитных союзов в некоторые финансовые компании», — объяснила она.

Эта проблема может быть устранена в том числе за счет построения системы управления КС и распределения полномочий. Среди положительных моментов адвокат ЮК Riyako&Partners Николай Максимов выделил:

• внедрение механизма обязательного согласования руководителя кредитного союза с Нацбанком,
• запрет руководителю кредитного союза участвовать в общем собрании членов в качестве представителя других членов кредитного союза,
• создание процедуры самооценки и согласования руководства кредитного союза.

«Это создает предпосылки для недопущения узурпации власти руководством кредитных союзов и гарантирует реальную и эффективную защиту прав членов», — подытожил Максимов.

Как отметил основатель и CEO Babitskyi Investment Management Роман Бабицкий, основные требования к менеджменту КС подробно прописаны в законопроекте. Прежде всего, руководители кредитного союза в течение всего времени занятия соответствующих должностей должны соответствовать жестким квалификационным требованиям.

«Квалификационными требованиями являются требования по безупречной деловой репутации и профессиональной пригодности. Последнее определяется как совокупность знаний, профессионального и управленческого опыта лица, необходимых для надлежащего выполнения должностных обязанностей руководителя кредитного союза», — акцентировал внимание основатель и CEO Babitskyi Investment Management.

При этом эксперт подчеркнул, что о любых изменениях своих руководителей, КС обязана сообщать регулятора в течение пяти рабочих дней со дня такого изменения.

Когда НБУ будет вмешиваться в работу КС

Новые правила работы, прописанные в законопроекте, позволят регулятору заблаговременно выявлять проблемы в КС.

Так, например, если кредитным союзом нарушены финансовые нормативы, регулятор имеет право применять меры раннего вмешательства. Они могут быть разными — от простого требования увеличить частоту представления отчетности в установлении ограничений на распределение прибыли или запрета привлекать новые вклады, или выдавать кредиты, пока не будут устранены выявленные нарушения.

Кроме того, регулятор может временно отстранить от выполнения обязанностей отдельных членов правления, главного риск-менеджера, внутреннего аудитора, комплаенс-менеджера или ответственных за выполнение этих функций человек.

Самый строгий вариант — введение временной администрации в кредитном союзе, в отношении которого принято решение об аннулировании лицензии.

«Именно эти меры должны гарантировать и обеспечить защиту вкладов членов кредитных союзов от безвозвратной потери средств», — уверен член Ассоциации юристов Украины Олег Паракуда.

Читайте также: 30% годовых на депозите в КС: рискнуть или нет

Автор:

Журналист Ирина Рыбницкая

Пишет на темы: Налоги, инвестиции, бизнес, финансы, банки