Почему в МФО такая высокая процентная ставка

И в этом плане МФО похвастать нечем: процентные ставки у них реально высокие. Но так ли это страшно на самом деле?

Сильно ли ставка в МФО отличается от ставки в банке?

Если сравнивать просто два числа — то да, разница будет серьезной: около 500-700% годовых у против 50-70% по потребительским кредитам в банках.

Но кроме чистой величины есть еще много других факторов, которые надо учитывать:

• микрокредит и потребительский кредит в банке — разные услуги: первая предназначена на срочное получение небольшой суммы на короткий срок, вторая — на более серьезные расходы;
• получить кредит в банке и сложно, и долго, и доступно не всем, тогда как микрокредит — оформляется легко, быстро, и выдают его почти каждому, кто подходит по возрасту;
• длительность срока кредитования разная, и за короткий срок по микрокредиту даже с большими процентами не успевает набежать слишком крупная сумма переплаты.

Поэтому сравнивать микрокредит и кредит в банке — примерно так же, как сравнивать стационарный компьютер и ноутбук. Вроде бы одинаковая техника, задачи выполняет примерно те же, но имеет кучу важных и не очень важных отличий, которые делают эти устройства абсолютно разными, и предназначенными для разных задач и потребностей.

Причины таких высоких ставок

А теперь объясним, почему же у МФО и банков так сильно отличается процентная ставка.

Большие расходы на рекламу

В Украине работает более полусотни МФО, то есть конкуренция для нашего рынка — немаленькая. А значит — надо постоянно тратить крупные бюджеты на привлечение новых клиентов и удержание старых.

С одной стороны — можно возразить, что и у банков похожая ситуация: их тоже чуть более полусотни, и они тоже работают в условиях жесткой конкуренции. Но по факту весь банковский сегмент занят несколькими крупнейшими компаниями, а остальные — в основном работают только в отдельных регионах или с отдельными видами услуг. Плюс бюджеты на рекламу несоизмеримы: у банков намного больше денег, и на маркетинг они тратят меньший процент своей прибыли, чем МФО.

Расходы на работу проекта

В этом плане у банка расходы неизмеримо больше, но и прибыль у него тоже выше.

На что тратит деньги МФО (кроме рекламы):

• создание (если компания новая) и поддержка сайта;
• создание и поддержка приложения, если оно есть;
• штат персонала;
• реальные отделения (правда, у многих МФО их вообще нет, они ограничиваются только работой через сайт);
• налоги.

И если банк, как крупная и более значимая для экономики организация, в случае проблем может рассчитывать на помощь (кредиты, отсрочки или другие виды поддержки со стороны государства), то у МФО такой возможности нет. В случае любых проблем в организацию просто перестанут идти клиенты, а как следствие — у нее не будет прибыли, и она просто закроется.

Узкая специализация

Давайте сравним, с чего зарабатывают МФО, и с чего зарабатывают банки.

МФО — только с выдачи микрокредитов гражданам, и все: других источников дохода у них нет. А вот у банков — предостаточно:

• выдача кредитов на разные суммы и сроки, причем не только физлицам, но и бизнесу;
• обслуживание бизнеса;
• ведение депозитов;
• предоставление банковских ячеек;
• обмен валют;
• продажа банковских металлов;
• операции с ценными бумагами;
• выдача и обслуживание банковских карт (дебетовых, кредитных, зарплатных, пенсионных);
• денежные переводы;
• дополнительные источники дохода (комиссии, платное информирование, платные «золотые» статусы клиентов, и так далее).

Получается, что банк имеет намного больше возможностей и инструментов для заработка, а МФО — одну-единственную.

Минимальные требования к клиентам

Стать любимым клиентом банка под силу далеко не каждому украинцу — слишком уж много требований там выдвигают, даже если речь идет о потребительском кредите на минимальную сумму и на минимальный срок. Обычно вы должны:

• быть в возрасте от 24 до 55 лет (вообще возрастной коридор чуть шире, брать кредит можно до 65 в среднем);
• иметь чистую или положительную кредитную историю;
• иметь официальное трудоустройство, причем на последнем месте работы должны проработать хотя бы 6 месяцев (для крупных сумм и длительных сроков — больше);
• иметь «белую» зарплату на уровне, который позволит выплачивать ежемесячные платежи, и после них должно хватать денег и на жизнь.

Это — только основные требования: на практике их больше.

Теперь для сравнения расскажем, что требуют от клиента в МФО:

• возраст старше 18 лет (это на примере компании Credit 7 — в некоторых МФО выдают кредиты с 21 года);
• нет просроченных незакрытых кредитов.

Все. Не нужно ни официального трудоустройства, ни какой-то определенной зарплаты. Даже чистой кредитной истории не нужно — она может быть плохой, и в МФО вам все равно выдадут кредит.

Вдобавок сама процедура выдачи онлайн-кредитов (да и оффлайн тоже) занимает не больше 1 часа времени. То есть компания проверяет клиента только по самым основным критериям — чтобы быстро принять решение и быстро выдать деньги.

Большой процент невозвратов и задержек

Этот пункт — как продолжение и последствие предыдущего.

Поскольку в МФО получить деньги можно очень просто и быстро, этой возможностью пользуются не всегда по острой необходимости. Не слишком сознательные люди иногда (и не так уж редко) берут кредиты на развлечения или для спонтанных покупок вещей, которые не очень-то нужны (например, красивая одежда или новый телефон, когда старый ничуть не хуже).

А что самое плохое: не все клиенты задумываются о том, как будут погашать кредит, и будут ли вообще. Такое происходит и из-за общей финансовой малограмотности населения, и из-за нежелания ответственно относиться к своим обязанностям. А некоторые даже сознательно берут микрокредиты, твердо зная, что не будут их погашать. И сейчас такая тактика не всегда приводит к плохим для клиента последствиям — из-за жестких ограничений со стороны государства МФО имеют очень мало инструментов для работы с неплательщиками. По сути единственным действенным методом является обращение в суд. Но это процесс нелегкий и небыстрый, особенно если клиент намеренно делает все, чтобы как можно сильнее затянуть процесс — тогда он может длиться месяцами.

Естественно, что ради небольших сумм (а ведь большие в МФО не выдают) не все компании готовы тратить столько времени и усилий. И иногда проще и выгоднее просто забыть про невозвращенный микрокредит и работать дальше, чем продолжать попытки его вернуть.

А вывод такой: из-за небольших требований к клиентам МФО часто сталкиваются с задержками или вообще невозвратом средств. Поэтому повышенная процентная ставка — это еще и способ перекрыть такие финансовые риски.

Возможные штрафы со стороны регулятора

Это непостоянная статья расходов: если МФО работает честно и прозрачно (а сейчас по-другому, в принципе, вряд ли реально работать) — то и штрафы на нее накладывать не за что.

Но из-за кризиса возможны и различные накладки, за которые придется отвечать именно организации. Поэтому компания должна иметь какой-то финансовый запас на случай проблем.