Тайные войны платежных систем за деньги потребителей

Платежные системы в их привычном виде постепенно становятся приметой прошлого. «Людям не хочется платить, — отмечает Диана Лэйфилд, топ-менеджер Google Pay. — Их волнует лишь то, что они получат в итоге».

Главные битвы между игроками отрасли, как правило, скрыты от посторонних глаз. Борьба платежных систем, финтех-стартапов и государства за рынок электронных платежей не стала исключением.

Читайте также: Приват24 запустил сервис мгновенных иностранных переводов с карт Mastercard

О том, на чьей стороне находится преимущество в данный момент, можно судить лишь по маневрам властей, платежных систем и таких организаций, как SWIFT — крупнейшего межбанковского сервиса для международных денежных переводов.

Как изменились системы электронных платежей

Раньше системы электронных платежей напоминали почтовую службу для денег. Во многих странах появились национальные платежные системы, с помощью которых осуществляются денежные переводы между банками.

Как и в случае с почтой, деньги можно было ждать несколько дней, контролировать движение средств было сложно. Так называемые системы автоматизированного клиринга в основном использовались для осуществления регулярных платежей (например, для начисления зарплат и льготных пособий).

Для этих операций не нужна немедленная авторизация. А для разовых транзакций, таких как покупки в магазине, люди пользовались негосударственными платежными системами. Они позволяют совершать моментальные платежи.

Однако бум цифровой экономики заставил многие страны заняться доработкой своих электронных платежных систем, и теперь проведение операций с их помощью занимает лишь несколько секунд.

Сейчас системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS — real-time gross settlement) есть в 55 странах, от Канады до Сингапура. Еще несколько готовятся к запуску. Они позволяют обмениваться информацией о платеже, так что отправители и получатели могут полностью контролировать весь процесс и уберечься от мошенников.

Читайте также: Комиссии за расчеты картой предлагают уменьшить в 5-6 раз — законопроект

Центральные банки считают такие системы более надежными и стабильными, а такие технологические компании, как Google, предложили «бесшовные», более удобные для пользователей решения на основе имеющейся у них инфраструктуры.

Чем ответят Mastercard и Visa

Производители пластиковых карт восприняли это нововведение как угрозу. Mastercard и Visa, на которые приходится 90% всех безналичных платежей за пределами Китая, поступили мудро и сразу перешли в наступление.

В конце сентября Mastercard заявила, что договорилась о сотрудничестве с ACI Worldwide, которая занимается разработкой ПО для систем электронных платежей. Mastercard хочет предоставлять эту услугу по всему миру.

Это логичный шаг для Mastercard, которая в 2016 году взяла курс на постепенный отказ от пластиковых карт. Тогда компания купила британского оператора платежных систем Vocalink, фирму, которая занимается разработкой и управлением RTGS Банка Англии.

Visa, в свою очередь, создала свою альтернативу таким системам под названием Visa Direct и предлагает собственные инструменты обеспечения безопасности национальным платежным системам.

При этом национальным системам пока что не удается выйти за рамки своего функционала. Как правило, они несовместимы друг с другом, хоть и основаны на схожих принципах (исключением являются европейские платформы). Это дает шанс остальным игрокам.

Планы SWIFT

Некоторые компании занимаются созданием собственных технологических решений, которые делают возможным взаимодействие платежных систем разных стран. SWIFT, которую долго критиковали за низкую скорость и высокую стоимость операций, активно занимается доработкой своего продукта. В середине сентября организация объявила о переходе к новой стратегии, которая должна «обеспечить мгновенные, «бесшовные», безопасные платежи» с помощью облачных технологий. Это все равно что перестать отправлять за границу посылки и начать пользоваться электронной почтой.

Планы SWIFT могут быстро набрать обороты: к системе подключены более 11 тыс. организаций, большинство из которых — банки. Но Visa и Mastercard тоже видят большие возможности для развития в этом направлении.

Читайте также: Как НБУ развивает удаленную идентификацию и запускает QR-платежи

В прошлом году обе компании купили фирмы, которые осуществляют межбанковские операции, напрямую связываясь с местными клиринговыми системами. Пластиковые карты больше не в приоритете: на этой неделе Mastercard охарактеризовала себя как «глобальную технологическую компанию, поддерживающую различные платежные стандарты».

Пол Стоддарт, отвечающий за новые платформы компании, характеризует ее действия как желание предоставить клиентам больше выбора. В последние годы безналичные платежи становятся все популярнее. Бум электронных платежей открывает новые перспективы для роста. И, похоже, Mastercard и Visa не собираются упускать этот шанс.