Крипта, рейтинг или актив: какими будут деньги будущего

Но будут ли актуальными такие советы через 20, 30 или 100 лет? «Минфин»  решил собрать самые интересные версии футурологов о том, как будут выглядеть и работать деньги в ближайшем будущем. 

6 причин отказаться от современных денег

Все больше экспертов говорят о том, что нынешняя валютная система уже достаточно скомпрометировала себя. А потому уже в ближайшие годы неизбежно подвергнется значительным изменениям. Минусы современной валютной системы:

• Инфляция.
• Теневая экономика и контрафакция.
• Не может удовлетворить возросший спрос на деньги: когда деньги «родились», население нашей планеты составляло около 2 млн человек. Сегодня нас более семи миллиардов. Система находится под давлением.
• Увеличение неравенства. Экономический рост требует увеличения финансирования. В результате создан исторически наивысший уровень экономического долга в мире, что, в свою очередь, вызывает увеличение неравенства.
• «Система» просто не содержит достаточно денег, чтобы погасить все долги в современном мире.
• «Система» может фактически мешать людям, странам и правительствам работать вместе более оптимально, чем сегодня. 

Вирус добьет наличку

Нынешний кризис только ускорит процесс трансформации мировой валютной системы. Уже не первый год во всем мире стремительно сокращается использование наличных. Лидеры по уровню проникновения безналичных расчетов – страны Скандинавии, где магазины имеют право отказываться принимать наличные.

К примеру, в Швеции только 2% транзакций приходятся на кеш. А полностью без наличных работают даже многие банки в стране.

Остальные движутся в этом же направлении. По последним данным, в Великобритании только 30% платежей осуществляются с использованием банкнот и монет.

В Украине безналичные платежи в последние годы также набирали обороты. В 2018 году общий объем безналичных платежей составил почти 1,3 трлн грн. Это на 55% больше чем годом ранее. В 2019 году, по данным Нацбанка, эта сума выросла еще на 38% до примерно 1,8 трлн грн.

Помимо «пластика»  безналичные расчеты уже можно провести при помощи смарфонов и смарт-часов с поддержкой NFC-платежей. Кроме того, банки начинают выпуск виртуальных карт, которые отображаются в мобильных приложениях, но физически не существуют.

Раньше эксперты прогнозировали, что безналичные платежи смогут вытеснить кеш не менее, чем через несколько десятков лет. Однако распространение коронавируса внесет в этот процесс свои коррективы.

Читайте также: Коронавирус как катализатор безналичных оплат в Украине

Банкноты – один из источников заражения, поэтому центробанки многих стран призывают граждан переходить на безналичные расчеты. Об этом же заявлял и Нацбанк.

Карантин заставит многих украинцев активнее осваивать мобильный банкинг и чаще проводить удаленные платежи. Поэтому процесс отвыкания от наличных может пойти куда быстрее.

Предъявите ваше лицо

Технологии онлайн оплаты развиваются семимильными шагами. 

К примеру, сеть ресторанов быстрого питания KFC совместно с китайской платежной системой Alipay запусти технологию smile-to-pay. Клиент должен улыбнуться в камеру и его образ сопоставляется с учетной записью в платежной системе Alipay и подтверждается номером телефона.

В 2018 году с новым форматом расчетов начал экспериментировать Amazon, открыв собственный магазин без касс. В нем камеры и датчики отслеживают, какие покупатели берут товары с полок, что ставят на место, а какие забирают. Когда покупатель уходит, с его карточки автоматически списывают средства за взятый товар.

Читайте также: Amazon запустит 3 тысячи магазинов без касс к 2021 году

Правда, не обходилось и без проблем. Например, кода в магазине были люди похожей комплекции, или когда дети играли с товаром и неправильно ставили его на место. Кроме того, чтобы покупать в этом магазине, все же нужен телефон – при входе следует считать QR-код специальным приложением. 

Технологии биометрической идентификации будут развиваться. Возможно, ключевым инструментом проверки личности будет не только отпечаток пальца, проверка сетчатки или голоса, но и сканирование ДНК.

С банковской картой в голове

Еще одна продвинутая технология — чипирование людей. В частности, такую услугу поставил на поток бельгийский стартап Epicenter. Микросхемы, внедрённые в руки работников организаций, открывают двери, запускают печать на принтерах и позволяют оплачивать обеды. 

Чипы Epicenter используют NFC — технологию, которая, помимо прочего, используется при бесконтактной плате. Скажем, в Швеции уже около 4 тыс людей имеют под кожей подобный чип.

Дальше будет еще интересней. Если миллиардер Илон Маск не изменит своих планов из-за коронавируса, то уже до конца года в мозг пациента будет внедрен имплант Neuralink. Он дает парализованным людям возможность управлять компьютером силой мысли.

Терапевтическая стимуляция мозга пациентов с различными тяжелыми заболеваниями — первоочередная цель многих нейроинтерфейсов. В дальнейшем же у таких имплантов может появиться более широкий спектр применения — от управления девайсами до управления банковским счетом. 

Биткоин еще в игре

Не исключено, что мир может выбрать в качестве средства расчетов криптовалюту. Идеологи блокчейна говорили, что благодаря крипте государство потеряет монополию на выпуск денег. И тогда, мол, начнется настоящая финансовая свобода.

В их мечтах будущее денег выглядит примерно так: криптовалюты (те же Биткойн и Эфир) заменили выпущенные центральными банками валюты. Крипто-контракты являются доминирующей формой контрактов.  А цифровые сервисы принимают форму открытого исходного кода.

Однако мировые регуляторы не намерены так быстро сдаваться. Центробанки мира активно работают над созданием собственных цифровых валют (CBDC). А МВФ активно их в этом поддерживает. 

Благодаря внедрению мировыми центробанками цифровых валют появится эффективная система платежей. Об этом недавно заявил замглавы правления МВФ Тао Жанг.

Среди преимуществ он отметил также, что CBCD  расширит финансовую доступность, усилит денежно-кредитную политику. И, наконец, эта система предотвратит запуск новых цифровых валют.

Центробанки мира активно готовятся к этому событию. Так, заместитель главы Банка Канады Тим Лейн заявил, что регулятор уже работает над созданием  инфраструктуры, которая позволит  быстрого запустить цифровую валюту. 

Об этом он сказал на конференции FinTech 2020, которая проходила в Монреале в конце февраля. Расписал уже, как будет работать цифровая валюта и центральный банк Англии.  Общественное обсуждение соответствующего документа продлится до 12 июня. 

Читайте также: За 10 лет биткоин подорожал на 9 миллионов процентов

Приверженцы криптовалюты не теряют оптимизма. По словам одного из самых известных идеологов биткоина Андреаса Антонопулоса, если одна криптовалюта провалится, всегда можно запустить новую.

«Если этот протокол перестанет работать, четырнадцатилетний мальчик с копией моей книги сможет устроить всё с нуля за выходные на любом языке программирования! Запустить всё ещё раз уже с новым названием. Снова и снова, пока нам не удастся связать весь мир. Финансы теперь — приложение, а деньги теперь — тип содержимого», — убежден он. 

Полный контроль

Еще одно направление эволюции финансовых инструментов – это появление программируемых денег.

Протоколы современных криптовалют уже позволяют программировать их на конкретные цели. Например, можно перевести средства ребенку на покупку канцтоваров и не бояться, что он потратит их на сладости.

Это направление криптовалюты еще не получило популярности, но первые ласточки уже есть. В 2018 году появился VeganCoin – криптовалюта, которую можно тратить только на вегетарианские товары.

В неспокойные времена выбирай надежный банк для хранения сбережений в каталоге от «Минфина»

Развитие денег в этом направлении даст огромные возможности для формирования личных финансов. Например, можно установить, что 40% дохода расходуется на еду, столько же на одежду.

Если же у человека проблемы с вредными привычками, он может полностью заблокировать для себя покупку сигарет или алкоголя. Или это могут сделать его близкие.

Программируемые деньги откроют огромные возможности и для государства. Например, государство может запрограммировать деньги так, чтобы  субсидию можно было тратить только на коммунальные услуги, а пособие по безработице – на жизненно необходимые вещи.

Читайте также: Банки-невидимки — банки будущего

Как выглядит мир, где нет денег

Сейчас трудно себе представить, что в будущем деньги исчезнут как явление. И даже футурологи не очень часто размышляют на эту тему. И все же, каким может быть мир без денег вообще?

Вот одна из версий, которые сейчас активно обсуждаются: больше нет такой вещи, как деньги, и нет консенсуса в отношении актива как средства обмена, накопления или единицы счета.

Разные люди используют разные активы (или наборы активов) в качестве накопителя стоимости и в качестве своей расчетной единицы. Можно расплачиваться какими угодно активами - от «прав на использование их данных» и собственного кредитного рейтинга до «прав на использование  квартиры», финансовыми инструментами, которые есть во владении  (например, долевые или долговые ценные бумаги) или суверенные валюты.

Сотрудники могут попросить, чтобы им платили непосредственно в тех активах, которые они предпочитают в качестве накопителя.

Алексей Писарев