Бизнес банков на самом деле заключается не в торговле деньгами, а именно в торговле информацией. Прозрачные данные обеспечивают полноценное функционирование банковской системы.
11 сентября 2019, 8:24
Читати українською
Банки, открытые данные и их будущее
Финансовый аналитик YouControl, кандидат экономических наук Роман Корнилюк поделился мыслями об открытых данных и перспективах развития банковской системы. Он утверждает, что банк способен держаться на плаву, только обладая точными данными.
Открытые данные позволяют понять, кому не стоит давать кредит, а кому желательно, какие именно кредитные и депозитные ставки дадут максимальную отдачу, как не стать посредником в противозаконной деятельности по отмыванию средств и финансировании терроризма.
Без полной, актуальной и детальной экономической информации банкам трудно установить правильные цены на депозитные и другие продукты. Тем более прозрачность данных критически необходима для точной оценки заемщиков на всех этапах кредитного процесса.
Читайте также: Бизнес предложил концепцию государства в смартфоне
Ранее банки всегда практиковали принятие решений на основе закрытых конфиденциальных данных. Особый доступ к ним создавал конкурентное преимущество финансовых учреждений перед другими участниками рынка. Однако тренд на распространение открытых данных ни в коем случае не «отнимает хлеб» у банков.
Многолетний опыт обработки информации о макроэкономических условиях и клиентах остается уместным и в условиях высшей прозрачности. Прежде всего, в открытых данных мало практического смысла без налаженных систем их автоматизированного сбора, обработки и интерпретации для решения конкретных бизнес-задач.
В то же время современный банкинг постепенно теряет монополию на обработку открытых данных и передает часть функций в этой сфере на аутсорсинг специализированным консалтинговым IT и финтех-компаниям.
Речь идет не только о «входных» потоках во время сбора информации, но и об углублении прозрачности бизнеса самих банков путем открытия доступа к собственным уникальным наборам данных через API остальным контрагентам.
Роман Корнилюк считает, что шансы на выживание в новой высококонкурентной информационной экономике имеют только те финансовые посредники, которые сумеют создать вокруг себя эффективную экосистему обработки информации. Экосистему с банковским ядром внутри и гибкой адаптивной периферией с многочисленными специализированными поставщиками и дистрибьюторами информации банковских продуктов и других цифровых услуг.
Без привлечения ряда высококлассных компаний банк не сможет собственными силами обработать данные и превратить их в релевантную информацию. Финтех-компании помогут осуществить цифровую трансформацию фронт-офисных функций через:
- провайдеров P2P-кредитования
- платежные решения
- удобные интерфейсы интернет-банкинга
А также будут способствовать цифровой трансформации бэк-офисных функций благодаря:
- консалтинговым компаниям
- провайдерам облачных сервисов
- инвест-бутикам
- дата-интеграторам
- новейшим regtech-компаниям, которые помогают банку выполнить KYC-функции и облегчают взаимодействие с регулятором
В Европейском Союзе данный процесс взаимного открытия и использования данных регулируется Второй платежной директивой (2 PSD) и GDPR. Если говорить об Украине, то до европейского уровня открытости банковских данных ей надо пройти длинный путь.
Впрочем, за последние годы состоялся ряд значительных сдвигов в государственной политике развития открытых данных, которые существенно влияют на работу банковского сектора.
Ключевые изменения:
- Раскрытие НБУ информации о конечных бенефициарах всех банков страны
- Раскрытие НБУ ежемесячных данных об оборотно-сальдовом балансе и нормативах банков
- Раскрытие результатов стресс-тестирования банков и обзора качества активов
- Информация из ЕГР, в том числе и о бенефициарах компаний
- Открыт единый реестр судебных решений, данные об исполнительных производствах
- Данные о налоговом долге компаний
- Данные об авто
- Раскрытие данных о публичных лицах (PEPs) на сайтах НАЗК, СМИДА
- Созвездие проектов создано на основе данных и аналитики публичных закупок ProZorrо
Ведущие банки уже сейчас активно используют новые возможности открытых данных:
- проверяют клиентов
- проверяют партнеров и поставщиков
- автоматизируют процессы KYC и финмониторинга
- ищут новых потенциальных клиентов и рынки сбыта
- налаживают таргетированные системы продвижения банковских услуг
- осуществляют анализ банков-конкурентов
Источник:
Минфин
Комментарии - 18
- а кто разрешал банкам торговать чужими данными ?
«Без полной, актуальной и детальной экономической информации банкам трудно установить правильные цены на депозитные и другие продукты. »
- фантазии. есть рынок - 15 % годовых по депозиту. нужны деньги - сиавку делают 16 % не нужны - 12 % . Вот и вся наука. И никакие «открытые данные » для этого не нужны.
«Если говорить об Украине, то до европейского уровня открытости банковских данных ей надо пройти длинный путь.»
в европе нигде нет ни данных о бенефициарах компаний , ни данных о регистрации автомобилей , ничего подобного. Причем в более отсталых странах типа Италии , Испании или Франции - електронных реестров вообще нет. Там все эти данные - в церковных книгах при муниципальных управах...
По решті питань теж можна дискутувати.
Торговля - это именно предоставление третьей стороне , а не внутреннее использование.
Банки продають її, але зашиту в умовах і специфікаціях банківських продуктів. За процес збору, обробки і аналізу інформації в кінцевому підсумку платить клієнт банку. Якщо ж врахувати західний тренд на дезінтермедіацію, зростання частки інвестиційних операцій у банках, а в наших банках - ролі комісійних доходів, інформаційних продуктів у вигляді інтернет-банкінгу та інших смартфон-рішень - банківські продажі все більше набувають рис продажу інформаційного продукту.
Торгують - не в прямому, а переносному значенні, тобто предметом діяльності банку є не стільки грошові ресурси самі по собі, скільки інформація, що дозволяє ефективно працювати з ними. Роль інформації в банківській діяльності вища, ніж у багатьох інших сферах.
у клиента счет в банке. клиент ставит из епплстора приложение постороннего разработчика, имеющее доступ к его счету.
Со счета в неизвестном направлении списывается весь остаток.
К кому клиент будет предьявлять претензии — банку, или разработчику приложения — индийской фирме «vampukka industries», у которой из всех реквизитов — затертый е-мейл и телефонный номер в Хайдарабаде? Какой механизм решения таких споров?
и это самая простая ситуация.
Щодо описаного Вами кейсу, то передача інформації про рахунки може бути частковою. І це не дорівнює повному доступу до рахунку. Повний доступ до рахунку є лиш у клієнта, банк має забезпечити процес точної ідентифікації клієнта. Відбір і ліцензування компаній, що мають доступ до інформації в навколобанківській екосистемі, їх категоризація за рівнями доступу - це теж окремий процес, який у ЄС контролюється банком, однак в нормативних рамках PSD 2.
Не совсем понятно - а зачем банку весь этот процесс - отбор, лицензирование, категоризация...
Это очень дорогостоящие процедуры. Кто их оплатит и за чей счет ?
У кінцевому підсумку - звісно платить клієнт, який хоче надійних, зручних і якісних банківських послуг, з використанням усіх можливостей діджиталізації. Може долучитись держава для побудови єдиної інфраструктури, і правил гри, але її витрати оплачують ті ж клієнти.
т.е. расходы банков на привлечение сторонних разработчиков ПО ,которые не нужны банкам , оплатят клиенты , скачивая платные мобильные приложения «интернет-банк» от сторонних разработчиков ?
а тут есть образцы отчетов, которые можно получить. даже средние суммы счетов, которые выставляет компания, не говоря уже о балансе и P&L https://www.axesor.es/Informes-Empresas/2352275/INFORMACION_DIRECTA_SL.html
это сайт компании , торгующей информацией.
https://app.einforma.com/modos-contratacion/pest/tarifas
это не наши гос. реестры , которые дают любую информацию мгновенно , бесплатно и онлайн.
просите дать информацию , платите деньги - вам высылают.
Это было всегда, это другая опера совсем.
В глубокой провинции, где нибудь на Юге Италии, может быть и есть такие проблемы, но не в Европе в целом