11 сентября 2019, 8:24 Читати українською

Банки, открытые данные и их будущее

Бизнес банков на самом деле заключается не в торговле деньгами, а именно в торговле информацией. Прозрачные данные обеспечивают полноценное функционирование банковской системы.

Открытые данные, банковская система
фото: pinterest.ru

Финансовый аналитик YouControl, кандидат экономических наук Роман Корнилюк поделился мыслями об открытых данных и перспективах развития банковской системы. Он утверждает, что банк способен держаться на плаву, только обладая точными данными.

Открытые данные позволяют понять, кому не стоит давать кредит, а кому желательно, какие именно кредитные и депозитные ставки дадут максимальную отдачу, как не стать посредником в противозаконной деятельности по отмыванию средств и финансировании терроризма.

Без полной, актуальной и детальной экономической информации банкам трудно установить правильные цены на депозитные и другие продукты. Тем более прозрачность данных критически необходима для точной оценки заемщиков на всех этапах кредитного процесса.

Читайте также: Бизнес предложил концепцию государства в смартфоне

Ранее банки всегда практиковали принятие решений на основе закрытых конфиденциальных данных. Особый доступ к ним создавал конкурентное преимущество финансовых учреждений перед другими участниками рынка. Однако тренд на распространение открытых данных ни в коем случае не «отнимает хлеб» у банков.

Многолетний опыт обработки информации о макроэкономических условиях и клиентах остается уместным и в условиях высшей прозрачности. Прежде всего, в открытых данных мало практического смысла без налаженных систем их автоматизированного сбора, обработки и интерпретации для решения конкретных бизнес-задач.

В то же время современный банкинг постепенно теряет монополию на обработку открытых данных и передает часть функций в этой сфере на аутсорсинг специализированным консалтинговым IT и финтех-компаниям.

Речь идет не только о «входных» потоках во время сбора информации, но и об углублении прозрачности бизнеса самих банков путем открытия доступа к собственным уникальным наборам данных через API остальным контрагентам.

Роман Корнилюк считает, что шансы на выживание в новой высококонкурентной информационной экономике имеют только те финансовые посредники, которые сумеют создать вокруг себя эффективную экосистему обработки информации. Экосистему с банковским ядром внутри и гибкой адаптивной периферией с многочисленными специализированными поставщиками и дистрибьюторами информации банковских продуктов и других цифровых услуг.

Без привлечения ряда высококлассных компаний банк не сможет собственными силами обработать данные и превратить их в релевантную информацию. Финтех-компании помогут осуществить цифровую трансформацию фронт-офисных функций через:

  • провайдеров P2P-кредитования
  • платежные решения
  • удобные интерфейсы интернет-банкинга

А также будут способствовать цифровой трансформации бэк-офисных функций благодаря:

  • консалтинговым компаниям
  • провайдерам облачных сервисов
  • инвест-бутикам
  • дата-интеграторам
  • новейшим regtech-компаниям, которые помогают банку выполнить KYC-функции и облегчают взаимодействие с регулятором

В Европейском Союзе данный процесс взаимного открытия и использования данных регулируется Второй платежной директивой (2 PSD) и GDPR. Если говорить об Украине, то до европейского уровня открытости банковских данных ей надо пройти длинный путь.

Впрочем, за последние годы состоялся ряд значительных сдвигов в государственной политике развития открытых данных, которые существенно влияют на работу банковского сектора.

Ключевые изменения:

  1. Раскрытие НБУ информации о конечных бенефициарах всех банков страны
  2. Раскрытие НБУ ежемесячных данных об оборотно-сальдовом балансе и нормативах банков
  3. Раскрытие результатов стресс-тестирования банков и обзора качества активов
  4. Информация из ЕГР, в том числе и о бенефициарах компаний
  5. Открыт единый реестр судебных решений, данные об исполнительных производствах
  6. Данные о налоговом долге компаний
  7. Данные об авто
  8. Раскрытие данных о публичных лицах (PEPs) на сайтах НАЗК, СМИДА
  9. Созвездие проектов создано на основе данных и аналитики публичных закупок ProZorrо

Ведущие банки уже сейчас активно используют новые возможности открытых данных:

  • проверяют клиентов
  • проверяют партнеров и поставщиков
  • автоматизируют процессы KYC и финмониторинга
  • ищут новых потенциальных клиентов и рынки сбыта
  • налаживают таргетированные системы продвижения банковских услуг
  • осуществляют анализ банков-конкурентов

Комментарии - 18

+
0
yarg
yarg
11 сентября 2019, 10:03
#
«не в торговле деньгами, а именно в торговле информацией»
- а кто разрешал банкам торговать чужими данными ?

«Без полной, актуальной и детальной экономической информации банкам трудно установить правильные цены на депозитные и другие продукты. »

- фантазии. есть рынок - 15 % годовых по депозиту. нужны деньги - сиавку делают 16 %  не нужны - 12 % . Вот и вся наука. И никакие «открытые данные » для этого не нужны.

«Если говорить об Украине, то до европейского уровня открытости банковских данных ей надо пройти длинный путь.»

в европе нигде нет ни данных о бенефициарах компаний , ни данных о регистрации автомобилей , ничего подобного. Причем в более отсталых странах типа Италии , Испании или Франции - електронных реестров вообще нет. Там все эти данные  - в церковных книгах при муниципальных управах...
+
0
Роман Корнилюк
Роман Корнилюк
11 сентября 2019, 11:48
#
Не варто сприймати текст так буквально. Звісно банки не повинні торгувати чужими даними, про це і не йдеться в тексті. Банки роблять бізнес на інформації, агрегуючи, аналізуючи і трансформуючи її. З цього і випливають ключові функції банку, що полягають у трансформації грошових ресурсів за строками, ліквідністю, обсягами і тд. Робити це ефективно без налагоджених бізнес-процесів обробки інформації не можливо. Банки, маючи вищий доступ до інформації, а головне вміння її обробляти заробляють на подоланні асиметрії інформації. Саме це і вкладав у зміст фрази «торгівля інформацією». Це не передбачає продажу жодних конкретних даних, а більш якісне і економне виконання функцій по залученню і розміщенню грошових ресурсів, на основі кращої обізнаності за своїх клієнтів.

По решті питань теж можна дискутувати.
+
0
yarg
yarg
11 сентября 2019, 12:43
#
А почему Вы считаете что банки сейчас никак не пользуются имеющейся у них информацией ?

Торговля - это именно предоставление третьей стороне , а не внутреннее использование.
+
0
Роман Корнилюк
Роман Корнилюк
11 сентября 2019, 13:36
#
Банки купують інформацію, щоб якісно здійснювати свою роботу, наймають людей, які вміють аналізувати інформацію.
Банки продають її, але зашиту в умовах і специфікаціях банківських продуктів. За процес збору, обробки і аналізу інформації в кінцевому підсумку платить клієнт банку. Якщо ж врахувати західний тренд на дезінтермедіацію, зростання частки інвестиційних операцій у банках,  а в наших банках - ролі комісійних доходів, інформаційних продуктів у вигляді інтернет-банкінгу та інших смартфон-рішень - банківські продажі все більше набувають рис продажу інформаційного продукту.
Торгують - не в прямому, а переносному значенні, тобто предметом діяльності банку є не стільки грошові ресурси самі по собі, скільки інформація, що дозволяє ефективно працювати з ними. Роль інформації в банківській діяльності вища, ніж у багатьох інших сферах.
+
0
Роман Корнилюк
Роман Корнилюк
11 сентября 2019, 12:00
#
«Если говорить об Украине, то до европейского уровня открытости банковских данных ей надо пройти длинный путь» -  мова тут йде про PSD2 - регламентації можливості відкриття API самими банками для третіх сторін за згоди клієнтів. При цьому дійсно великий пласт роботи було зроблено НБУ у напрямку відкритості з 2014 року, про що і зазначено нижче.
+
0
yarg
yarg
11 сентября 2019, 12:42
#
Простая ситуация.
у клиента счет в банке. клиент ставит из епплстора приложение постороннего разработчика, имеющее доступ к его счету.
Со счета в неизвестном направлении списывается весь остаток.
К кому клиент будет предьявлять претензии — банку, или разработчику приложения — индийской фирме «vampukka industries», у которой из всех реквизитов — затертый е-мейл и телефонный номер в Хайдарабаде? Какой механизм решения таких споров?
и это самая простая ситуация.
+
0
Роман Корнилюк
Роман Корнилюк
11 сентября 2019, 13:17
#
Ризики кібербезпеки, звісно, зростатимуть. Ці задачі якраз на порядку денному і в технічних, і в юридичних колах ЄС. Але загальний тренд на розвиток open banking поки ніхто не відміняв і він сприймається як данність. https://www.fintechnews.org/stronger-security-needed-before-open-banking-arrives/

Щодо описаного Вами  кейсу, то передача інформації про рахунки може бути частковою. І це не дорівнює повному доступу до рахунку. Повний доступ до рахунку є лиш у клієнта, банк має забезпечити процес точної ідентифікації клієнта. Відбір і ліцензування компаній, що мають доступ до інформації в навколобанківській екосистемі, їх категоризація за рівнями доступу - це теж окремий процес, який у ЄС контролюється банком, однак в нормативних рамках PSD 2.
+
0
yarg
yarg
11 сентября 2019, 13:23
#
Что значит «часткова передача інформації про рахунки» ?  она позволит списать деньги со счета ? если нет - зачем она нужна. Если да - значит она максимально полная.
Не совсем понятно - а зачем банку весь этот процесс - отбор,  лицензирование, категоризация...
Это очень дорогостоящие процедуры. Кто их оплатит и за чей счет ?
+
0
Роман Корнилюк
Роман Корнилюк
11 сентября 2019, 13:48
#
«зачем она нужна» - хоча б для аналізу і тюнінгу систем ризик-менеджменту, приклад - деперсоналізована інформація про клієнтські портфелі важливі для налаштування скорингових систем, антифрод-рішень, які можуть розробляти треті сторони на замовлення того ж банку. Окремі дані про стан рахунків цікаві клієнтам, які користуються агрегаторами рахунків з різних банків і мобільними додатками для моніторингу і планування бюджету та заощаджень.

У кінцевому підсумку - звісно платить клієнт, який хоче надійних, зручних і якісних банківських послуг, з використанням усіх можливостей діджиталізації. Може долучитись держава для побудови єдиної інфраструктури, і правил гри, але її витрати оплачують ті ж клієнти.
+
0
yarg
yarg
12 сентября 2019, 7:45
#
Банки прекрасно справляются с настройкой своих систем. 

т.е. расходы банков на привлечение сторонних разработчиков ПО  ,которые не нужны банкам , оплатят клиенты , скачивая платные мобильные приложения «интернет-банк» от сторонних разработчиков ?
+
0
Graycat
Graycat
12 сентября 2019, 1:01
#
Вы не правы про реестры. В Испании всё в цифре. Даже водитель, если забыл водительское удостоверение дома, полицейский может в ноутбуке посмотреть существует ли оно. Тоже самое со страховкой на авто. Данные по недвижимости - все есть в интернете, справку о праве собственности за 10 евро можно получить в три клика.
+
0
yarg
yarg
12 сентября 2019, 7:47
#
Ок. дайте ссылочку на испанский аналог «youcontrol.com.ua» со сравнимым обьемом данных.
+
0
Graycat
Graycat
12 сентября 2019, 17:38
#
Я не знаю реестра по предприятиям, я с этим не сталкивался. Нужно будет - думаю найду
+
0
yarg
yarg
12 сентября 2019, 19:55
#
Могу подсказать- таких реестров как у нас-нет нигде. более&менее в словакии, польше. западнее-одичалость, бумага и пергамент.
+
0
Graycat
Graycat
13 сентября 2019, 14:46
#
Пожалуйста вот ссылка на подобные реестры https://www.einforma.com/
а тут есть образцы отчетов, которые можно получить. даже средние суммы счетов, которые выставляет компания, не говоря уже о балансе и P&L https://www.axesor.es/Informes-Empresas/2352275/INFORMACION_DIRECTA_SL.html
+
0
yarg
yarg
13 сентября 2019, 15:17
#
Посмотрел.
это сайт компании , торгующей информацией.
https://app.einforma.com/modos-contratacion/pest/tarifas

это не наши гос. реестры  , которые дают любую информацию мгновенно , бесплатно и онлайн.
просите дать информацию , платите деньги - вам высылают.
Это было всегда, это другая опера совсем.
+
0
Graycat
Graycat
13 сентября 2019, 15:43
#
У нас тоже подробная информация платная. Вы говорите, что нет таких реестров, я показываю, что они есть. И это я глубоко не копал. А журналисты, когда проводят расследования, копают еще глубже и всё находят. Не так всё плохо в старушке Европе:)
В глубокой провинции, где нибудь на Юге Италии, может быть и есть такие проблемы, но не в Европе в целом
+
0
yarg
yarg
13 сентября 2019, 15:56
#
Пытался я в разное время получать информацию по Франции ,Германии , Италии - везде одна фигня. минимум данных в открытом доступе и предложения нанять местного агента , который соберет нужные данные за скромных 150-200 евро.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама