Банки, открытые данные и их будущее

Финансовый аналитик YouControl, кандидат экономических наук Роман Корнилюк поделился мыслями об открытых данных и перспективах развития банковской системы. Он утверждает, что банк способен держаться на плаву, только обладая точными данными.

Открытые данные позволяют понять, кому не стоит давать кредит, а кому желательно, какие именно кредитные и депозитные ставки дадут максимальную отдачу, как не стать посредником в противозаконной деятельности по отмыванию средств и финансировании терроризма.

Без полной, актуальной и детальной экономической информации банкам трудно установить правильные цены на депозитные и другие продукты. Тем более прозрачность данных критически необходима для точной оценки заемщиков на всех этапах кредитного процесса.

Читайте также: Бизнес предложил концепцию государства в смартфоне

Ранее банки всегда практиковали принятие решений на основе закрытых конфиденциальных данных. Особый доступ к ним создавал конкурентное преимущество финансовых учреждений перед другими участниками рынка. Однако тренд на распространение открытых данных ни в коем случае не «отнимает хлеб» у банков.

Многолетний опыт обработки информации о макроэкономических условиях и клиентах остается уместным и в условиях высшей прозрачности. Прежде всего, в открытых данных мало практического смысла без налаженных систем их автоматизированного сбора, обработки и интерпретации для решения конкретных бизнес-задач.

В то же время современный банкинг постепенно теряет монополию на обработку открытых данных и передает часть функций в этой сфере на аутсорсинг специализированным консалтинговым IT и финтех-компаниям.

Речь идет не только о «входных» потоках во время сбора информации, но и об углублении прозрачности бизнеса самих банков путем открытия доступа к собственным уникальным наборам данных через API остальным контрагентам.

Роман Корнилюк считает, что шансы на выживание в новой высококонкурентной информационной экономике имеют только те финансовые посредники, которые сумеют создать вокруг себя эффективную экосистему обработки информации. Экосистему с банковским ядром внутри и гибкой адаптивной периферией с многочисленными специализированными поставщиками и дистрибьюторами информации банковских продуктов и других цифровых услуг.

Без привлечения ряда высококлассных компаний банк не сможет собственными силами обработать данные и превратить их в релевантную информацию. Финтех-компании помогут осуществить цифровую трансформацию фронт-офисных функций через:

• провайдеров P2P-кредитования
• платежные решения
• удобные интерфейсы интернет-банкинга

А также будут способствовать цифровой трансформации бэк-офисных функций благодаря:

• консалтинговым компаниям
• провайдерам облачных сервисов
• инвест-бутикам
• дата-интеграторам
• новейшим regtech-компаниям, которые помогают банку выполнить KYC-функции и облегчают взаимодействие с регулятором

В Европейском Союзе данный процесс взаимного открытия и использования данных регулируется Второй платежной директивой (2 PSD) и GDPR. Если говорить об Украине, то до европейского уровня открытости банковских данных ей надо пройти длинный путь.

Впрочем, за последние годы состоялся ряд значительных сдвигов в государственной политике развития открытых данных, которые существенно влияют на работу банковского сектора.

Ключевые изменения:

1. Раскрытие НБУ информации о конечных бенефициарах всех банков страны
2. Раскрытие НБУ ежемесячных данных об оборотно-сальдовом балансе и нормативах банков
3. Раскрытие результатов стресс-тестирования банков и обзора качества активов
4. Информация из ЕГР, в том числе и о бенефициарах компаний
5. Открыт единый реестр судебных решений, данные об исполнительных производствах
6. Данные о налоговом долге компаний
7. Данные об авто
8. Раскрытие данных о публичных лицах (PEPs) на сайтах НАЗК, СМИДА
9. Созвездие проектов создано на основе данных и аналитики публичных закупок ProZorrо

Ведущие банки уже сейчас активно используют новые возможности открытых данных:

• проверяют клиентов
• проверяют партнеров и поставщиков
• автоматизируют процессы KYC и финмониторинга
• ищут новых потенциальных клиентов и рынки сбыта
• налаживают таргетированные системы продвижения банковских услуг
• осуществляют анализ банков-конкурентов