Е-гривна. Когда и для чего ее запустит Нацбанк

О том, как идет разработка технологии, в интервью Лиге рассказал экс-директор Департамента платежных систем Нацбанка Александр Яблунивский. «Минфин» выбрал главное.

Перспективы цифровых денег

Цифровая валюта под эгидой Нацбанка может сильно повлиять на рынок платежей: это потенциальный конкурент привычному безналу, на котором сейчас зарабатывают платежные системы и банки.

Несмотря на теоретический статус идеи, НБУ очень оптимистично смотрит на ее перспективы: уже через 5-7 лет около 20% всех гривень в обращении будут полностью цифровыми. Цифровая гривня будет таким же обязательством украинского государства, как и бумажная. Просто ее не будет существовать физически.

Тесты уже идут

Украина среди пионеров внедрения электронных денег – пока этот инструмент практически исследовали не больше 10 центробанков.

Свой пилотный проект по е-гривне НБУ начал в 2016 году. НБУ дошел до этапа тестрирования в максимально практических условиях: регулятор выпустил 5500 цифровых гривень и распространил их среди группы своих сотрудников. Они проводили переводы между собой, делали покупки (в проекте Нацбанку помогали розничные торговцы). Все – через мобильное приложение для Android. Банки и платежные системы в процессе задействованы не были.

Обновление безналичных платежей

К 2022 году рынок безналичных платежей может измениться до неузнаваемости. В том числе это связано с тем, что НБУ решил внедрить в Украине европейскую директиву PSD2. Этот документ буквально ломает привычные правила игры платежной индустрии: банки теряют монополию на владение данными своего клиента. Вести счета и инициировать платежные операции смогут финкомпании, мобильные операторы, почтовики и торговцы. Новые правила будут прописаны и в украинском законодательстве.

Выгодные депозиты с дополнительным бонусом от «Минфина»

Простейший пример практических изменений: имея счета в двух банках («А» и «Б») вы сможете управлять ими и проводить платежи с одного мобильного приложения, вне зависимости от того, кто его разработчик – банк, финкомпания или торговец (с соответствующей лицензией или регистрацией).

Рассчет картой в супермаркете уже не будет единственной безналичной опцией: достаточно будет авторизоваться в удобном платежном приложении. Деньги будут переводиться напрямую со счета клиента на счет продавца. Дополнительный посредник в виде банка-эквайера, который сейчас обязательно присутствует при оплате картой через терминал, становится ненужным, безналичная операция существенно удешевляется.

Банки откроют код

Технологическая сторона изменений – концепция Open Banking. Она предполагает, что банки сделают общедоступной часть программного кода доступа (открытые API), которую в свои приложения сможет встроить любой желающий участник рынка, получивший разрешение на подобные операции от регулятора.

Читайте также: Руководитель электронного бизнеса Альфа-Банка Украина о будущем платежных технологий в Украине

Банкам еще предстоит выработать «отраслевые стандарты» и договориться, как именно должны выглядеть открытые API. По оценкам Нацбанка, на это уйдет не менее двух лет.

Изменения не означают, что банки проиграют, наоборот, они, особенно те, которые вкладываются в технологии, также получат новые возможности. В том числе в синергии с небанковскими игроками для активизации клиентской базы.

НБУ намерен занять в этом смысле агрессивную позицию – банки будут обязаны открыть API. Уже до конца октября НБУ опубликует первые детали нового регулирования. На уровне Верховной Рады законодательные изменения, вероятно, будут рассмотрены уже в 2020 году.