Libra: почему у криптовалюты от Facebook нет будущего

Экс-президент компании Киевстар Петр Чернышов в своей колонке на «НВ» рассказал, почему он не верит в успех Либра. «Минфин» публикует сокращенный вариант статьи. 

В отличие от биткоина и других криптовалют, Libra имеет центральный регулирующий орган. Это комитет из (пока) 28 основателей, у каждого из которых равноправный голос. Facebook мудро взял себе такой же голос, как у всех, чтобы избежать обвинений в диктате. В комитет входят много известных компаний: Visa, Mastercard, Paypal, Uber, Vodafone, Booking.

А вот ни одного банка нет. Есть две гипотезы, почему:

1. Libra направлена как раз против банков.
2. Каждый банк боится поссориться с Центробанком своей страны, ни один из которых пока не встретил Либру радостно.

Мой прогноз 

Большинство основателей Libra имеют огромные бюджеты на PR и умеют хорошо работать с журналистами. Будет много статей, выступлений на конференциях и на TED о том, как Libra даст финансовую свободу бедным и несчастным всего мира, позволит всем людям покупать очень нужные товары и услуги. Будет много демонстраций: например, американец переводит немного Либры жителю Африки, а тот на эти деньги открывает свой маленький бизнес. Или напрямую покупает у него пакет с органическим кофе, который тот вырастил на своем поле.

Так будет лет пять, после чего все спросят - а где же новая валюта? Или просто забудут о проекте. Готов допустить, что Libra будет запущена в нескольких маленьких странах, Центробанки которых сдадутся перед натиском и лоббизмом Facebook.

А больше ничего не будет. Потому что есть три мощнейших силы, которые противостоят Либре:

• центробанки, отстаивающие суверенитет своих финансовых систем, а значит, и стран;  
• мощнейшее лобби больших банков;
• спецслужбы всех крупных государств: мы увидим невероятное — ФБР, ФСБ и китайский аналог будут петь в унисон.  

Объясню, почему это так.

Преимущества Libra с точки зрения пользователя

1. Удобство: перевод денег осуществляется одним нажатием кнопки от одного пользователя Facebook, Instagram, WhatsApp (это все одна империя) к другому. Перевод почти бесплатен.
2. Надежность: консорциум основателей Либры купит реальные валюты разных стран мира, а также ценные бумаги развитых стран, с которыми и свяжет Либру. Так что колебания стоимости одного юнита Либры будут минимальны. По сути, она будет привязана к корзине, где в основном будут доллары, евро, облигации Европы и Америки.
3. Полная приватность: это обещает Facebook, который в последнее время стал «белым рыцарем» по защите приватности своих пользователей. Он даже создал отдельную компанию с именем Calibra, чтобы держать в ней всю финансовую информацию о клиентах своих платформ и не смешивать ее с персональными данными, например, с Instagram.  
   
   Можно сказать, что со своей базой более чем 2.5 млрд клиентов на трех основных платформах, Facebook хочет создать операционную систему, чтобы переводить обычные деньги по всему миру. Причем дешево и удобно.

Для референса: криптоплатформы вроде биткоина удовлетворяют третье условие, но не 1 и 2. Они очень неудобны для обычного человека, поэтому фантазии об оплате биткоином кофе в Старбаксе так и остались фантазиями. А еще и очень ненадежные -колебания стоимости биткоина стали легендарными.

Есть еще китайская система WeChat, которая является операционной системой платежей внутри страны, то есть соответствует пунктам 1 и 2. Но, конечно же, не удовлетворяет пункт №3: Компартия Китая хочет и может знать все о своих гражданах!

Так вот, Facebook придумал объединить преимущества WeChat и биткоина и сделать новую валюту доступной всему миру (да мы знаем, что Facebook и Instagram запрещены в Китае, но Whatsapp доступен).

Одна из главных причин, почему это будет востребовано, — банки в основном не хотят меняться. Они остаются дорогими для клиентов, очень неудобными, да и еще и не хотят открывать счета людям и компаниям из бедных стран, особенно в долларах.

Поэтому во всех странах появляются дисрапторы типа Монобанка, которые решают проблему простоты/удобства, но не могут решить проблему надежности (вряд ли вы будете держать в Монобанке все свои сбережения). А вот Facebook и его партнеры могут решить вопрос с надежностью.

А теперь о грустном

Центробанки США, Британии и Европы выразили удивление, что перед объявлением такого огромного проекта Facebook не зашел к ним «посоветоваться». Что в переводе означает: Facebook понимал, что после такого «совета» объявлять будет не о чем. Поэтому пошел в атаку. SEC (Комиссия по регулированию ценных бумаг в США) сказала, что будет очень долго изучать вопрос, ведь пока Libra выглядит как новая ценная бумага, которую надо регистрировать и регулировать.

Сенат США требует от Facebook ответить на многие вопросы, а представители спецслужб сразу же заявили, что террористы и наркодилеры будут использовать Libra для своих темных дел.

Представим, как Libra будет работать в Украине

Это будет прямой конкурент Приват24.Причем очень опасный: каждый сможет держать свои средства в долларах, отправлять и принимать платежи по всему миру. Власти Украины не будут ни контролировать, ни даже видеть эти транзакции. На такое никогда не согласится Нацбанк Украины: люди не доверяют гривне, и она быстро проиграет доллару, после чего значительная часть финансовой системы страны выйдет из-под контроля. Да и Минфин тоже, ведь кто будет сдавать декларации о доходах, если все транзакции можно спрятать? Они потребуют, чтобы Facebook получил украинскую банковскую лицензию, а также выполнял функции налогового агента.

То же и в других странах. Если Facebook согласится, то простоте и приватности придет конец. Если откажется, то его будут пытаться (с разным успехом) блокировать во всех странах. И это мы еще не говорили про все национальные и наднациональные органы, которые будут обсуждать вопросы возможного отмывания денег. В первую очередь американские спецслужбы потребуют контролировать платформу Libra, отрезать от нее граждан многих стран, ввести в нее санкционные списки и службу комплаенса. Где же будет простота и удобство?

Поэтому проект провалится. Но есть и позитив — это заставит большие банки встряхнуться, стать удобнее и, очень хочется верить, уменьшить свою маржу.

Извините, что расстроил. Ведь многие уже мечтали, что скоро все будет 1) быстро, 2) дешево и 3) качественно. Я всегда отвечаю — выберите из этого списка любые два пункта. Все три невозможны.