27 мая 2019, 11:00 Читати українською

Новый порядок: банк обязан вернуть украденные деньги

Нацбанк обяжет банки оперативно возвращать клиентам деньги, украденные мошенниками с карты и только после этого — разбираться с происшествием.

Нацбанк обяжет банки оперативно возвращать клиентам деньги, украденные мошенниками с карты и только после этого — разбираться с происшествием.
фото: finclub.net

В том, как изменится порядок возврата средств и готовы ли к этому банкиры, разбирался UBR.ua. «Минфин» приводит сокращенную версию статьи.

Нацбанк обяжет украинские банки возвращать людям украденные с карточек деньги на следующий день после пропажи, и только после этого затевать расследования. Все это выписано в проекте постановления регулятора («О внесении изменения в некоторые нормативно-правовые акты Национального банка Украины»), который опубликован для изучения.

Вступление в силу революционного документа прогнозируют в июле 2019 года.

«В настоящее время отношения между банком и клиентом по использованию платежных карт регулируются законодательством Украины и заключенными договорами между клиентом и банком. Как правило, в договорах банки возлагали всю ответственность за совершенные переводы средств на пользователя», — объяснили в пресс-службе НБУ.

Как возвращают деньги сегодня

Сейчас эмитент карты при несанкционированном списании, проводит внутреннее расследование. Оно включает в себя:

  • общение с клиентом;

  • просмотры видео с камер наблюдения (например, с банкоматов),

  • общение с банками-эквайерами.

Если банк доказывает, что человек жульничал или неумело пользовался картой (например, разглашал свой ПИН-код, CVV или отдавал пластик третьим лицам), то он ничего не возмещает.

Как изменится порядок возврата средств на карту

  1. Банк обязан не позднее следующего рабочего дня, после получения сообщения о краже, восстановить остаток средств на счете до уровня, каким он был перед сомнительным переводом.

  2. Если банк посчитает действия клиента неправомерными, и сообщит об этом в правоохранительные органы, то деньги можно не возвращать. По крайней мере, пока не закончится расследование.

  3. Кражи в пределах 20 необлагаемых минимумов доходов граждан (сейчас — 340 грн.) могут вообще не рассматривать. Банк может их не возвращать. Финансисты назвали это франшизой. Например, в Европе ее размер составляет до €50.

  4. Банки обяжут сделать все, чтобы на дебетовых картах никогда не появлялась задолженность. Иногда такие оплошности случаются. Например, если человек все снял со счета, а банк взыскал плату за обслуживание пластика.

Банки намерены сопротивляться

Банкиры пока не готовы к оперативным возмещениям карточных потерь, тем более до расследования. И готовы доказывать свою точку зрения в суде.

«По действующим правилам, банк должен доказывать вину клиента в списании денег, если тот подает на него в суд. Но есть одна оговорка: если произошла электронная идентификация клиента (ввели нужный пин-код), то это не вина банка. Насколько видно из нового проекта, эту норму хотят убрать. То есть мы должны будем доказать в суде, что клиент что-то передал кому-то. Только поработав с судебной практикой, можно будет понять, как постановление будет работать», — отметил начальник управления безопасности операций с банковскими платежными карточками службы банковской безопасности Укргазбанка Евгений Даскаль.

Финансисты напирают на то, что требование об обязательной компенсации украденных денег утвердят всего лишь постановлением Нацбанка. А в действующем законе о платежных системах его нет, то есть новое постановление НБУ будет противоречить профильному закону.

Это очень важный нюанс для тех, кто пойдет судиться с банками. Ведь верховенство закона над прочими документами никто не отменял. Потому суды наверняка будут принимать решения по букве закона, а не постановления.

«НБУ предлагает по любому обращению клиента о несанкционированной операции в течении суток зачислить деньги обратно на счет. Напомню, закон о платежных системах обязывает банки разбирать такие случаи до 90 дней — это максимальный срок. Поэтому любой «чих» исполняться не будет. Банки будут реагировать и исследовать обстоятельства, которые привели к потере денег. Если клиенты не будут согласны с таким подходом или не будут удовлетворены результатами рассмотрения их дела, они безусловно пойдут в суд», — сказал директор Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов.

В случае утверждения постановления НБУ, финансисты обещают каждый раз во всем винить владельцев карт, пачками составляя соответствующие заявления в правоохранительные органы. Только бы не платить автоматическую компенсацию.

При таком подходе банкирам не придется аккумулировать специальные фонды под карточные компенсации. На начальном этапе автоматическую компенсацию украденных денег собираются запустить только VIP-клиентам.

Для сокращения потерь от мошенников, банкиры продолжат вводить лимиты на разные виды карточных операций.

Комментарии - 20

+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
27 мая 2019, 11:23
#
Сейчас банки массово впишут некоторые пункты, об ответственности клиента в случае мошен.действий.
+
0
yarg
yarg
27 мая 2019, 11:47
#
Не очень я понимаю как банк может доказать или опровергнуть факт передачи клиентом кому-то пина ? И за чей счет будут делатся все эти компенсации ?
+
0
Игорь Петров
Игорь Петров
27 мая 2019, 13:55
#
Всем кто радуется этому постановлению скажу- банк уплаченные деньги вернёт за наш счёт- подняв тарифы, комиссии. И у меня есть четкая уверенность - во многих случаях виноват сам пострадавший- разгласил пин, не заблокировал скомпрометировано карту и т.п.
+
0
yarg
yarg
27 мая 2019, 14:02
#
Интересно другое - на банки хотят переложить следствие - выдал пользователь пин , или нет. а как это будет происходить ? паяльник в попу совать будут ?
+
0
Oooops
Oooops
28 мая 2019, 20:15
#
На самом деле банк будет платить не со своего кармана, в Европе это очень давно практикуется, называется chargeback https://ru.m.wikipedia.org/wiki/Возвратный_платёж Это делается через Visa/MasterCard и они отдают банку деньги если банк выиграет спор
+
0
yarg
yarg
28 мая 2019, 20:50
#
«если банк выиграет спор» - спор с кем ?  в карточки пользователя средства уходят на карточку другого пользователя и снимаютсмся наличными. 100 000 гривен.  потом пользовательговорит «это покража». И банк ему возвращает 100 000.  Вопрос - за чей счет ?
+
0
Oooops
Oooops
28 мая 2019, 22:26
#
Смотрите у вас украли деньги, ваш счёт находится в банке Х счёт куда ушли деньги в банке Y, банк Х открывает спор через Visa/Mastercard, если вы выиграли, банк Y вернёт деньги банку Х. Ну а дальше уже проблемы банка Y как покрыть это, по крайней мере так это работает в Европе.
П.с Ну и отказать возвращать деньги банк Y не может
+
0
yarg
yarg
29 мая 2019, 7:58
#
Как банк Y вернет деньги, если они уже сняты? или он отдаст деньги каких-то других клиентов? а по какому праву?
+
+16
Oooops
Oooops
29 мая 2019, 11:33
#
Он отдаст деньги по сути со своего кармана, а дальше ему нужно вернуть их от клиента на счёт которого они поступили. Т.е если вашей картой мошенник заплатил в интернет магазине и деньги попали на его счёт, банк заберёт деньги со счета интернет магазина. В итоге убытки понесет магазин, поэтому часто интернет магазины не пропускают карты без 3DS, потому что если транзакция была с 3DS шансы выиграть равны почти 0
+
0
yarg
yarg
29 мая 2019, 12:30
#
Из какого «своего» ? откуда возмется это «свой карман» ? основополагающий принцип права говорит  - наказания без вины не бывает (юристы это как-то п одругому формулируют . умно , но суть та же). Банк  , не имеющий никакого отношения к такой операции , наказывается конфискацией имущества. Вопрос - на каком основании ? Если продолжить аналогию с магазинами - это то же самое , что обязать магазины возмещать клиентам товар , если клиенты купили товар и потеряли его.
+
0
Oooops
Oooops
29 мая 2019, 13:22
#
Как я написал выше банку вообще все равно, если магазин проиграл в споре, то платит магазин, потому что пропустил транзакцию мошенника.
Хотите больше деталей то вот https://chargebacks911.com/chargeback-process/

П.с как это работает со стороны закона я не знаю, знаю только с технической точки зрения, я занимался автоматизацией этого процесса для одного Европейского банка
+
0
Samari
Samari
29 мая 2019, 22:19
#
Здраствуйте!Т.е.получаеться если мошенники перевели с карты на карту деньги,где было подключено 3DS,то судиться с банком шансы  будут равны 0?И по старому закону и по новому постановлению?
p.s.допустим,пароль от 3ds был выманен обманным путем,остальные данные по карте не назывались.
Жду вашего ответа,спасибо заранее!
+
0
yarg
yarg
29 мая 2019, 22:43
#
А как отличить «выманен обманным путем» от «я дал его сам знакомому , а деньги с ним поделили» ?
+
0
Oooops
Oooops
30 мая 2019, 0:56
#
Я не знаю как это будет конкретно в Украине работать, так что в Украине может быть все что угодно. Обычно при переводе внутри банка у вас не запрашивают 3ds, и при переводе денег со счета на счёт уже трансфер между счетами а не картами и это рассматривается не много по другому
+
0
Oooops
Oooops
30 мая 2019, 0:59
#
Ну если ваш друг не боится что банк обратится в полицию в случае фрода и к нему гости в форме прийдут то можете пробовать...)
+
0
sparky
sparky
29 мая 2019, 2:58
#
Нафига вообще НБУ так разворачивает вопрос ответственности? И так все нормально. Чтобы было «как в Европе» ?
+
+7
Fordd
Fordd
31 мая 2019, 16:44
#
Спасибо. Пусть банки думают и вкладывают деньги в безопасность. А то как придумать какую то ерунду, которая выгодна только банкирам - это они быстро могут. Пусть думают головой и вкладывают деньги в разработки. Нас например, никто не спрашивал, когда ввели норму о цифровой подписи через смс и еще и кредиты додумались выдавать таким образом. А теперь имеем пострадавших, которые исчисляются уже тысячами. Для банка удобно, но под смс начали выдавать черные банки кредиты. Кому это нужно??? Кредитный договор должен быть подписан на бумаге. То же ведь полная ерунда вышла. Только мошенникам радость. Телефон должен выполнять функции звонка. А не «радость» ленивым банкирам. Я знаю, что паспорт лежит в сейфе, и никуда его не беру с собой. А телефон - средство связи. А ведь накрутили смс - подпись для кредита. Совсем что ли уже??? А если номеров сворованных вывести статистику? и что? Теперь работа для полиции и судов. Когда законы принимаете - думайте головой. Потом тратиться куча времени, вот это разбирать. Банкирам - хорошо, а вы доказывайте что вы не верблюд. Нужны четкие правила и ответственность должна ложится на банковскую сферу тоже. Хорошее постановление - пусть тоже банкиры подымаются и работают с полицией. А то только думают как заработать, любыми средствами.
+
0
yarg
yarg
31 мая 2019, 17:17
#
Да они-то вложат. это не проблема. все за ваш счет.
а как банкиры поднимутся я уже представляю......
+
0
Fordd
Fordd
31 мая 2019, 16:49
#
Скоро, благодаря такому легкому переключению мошенниками сим карт, люди перейдут на европейские номера - которые почему то нельзя с такой легкостью переключить как украинские, которые подвяжут под банки. И по цене не сильно дороже будет. Вот и результат работы системы.
+
0
yarg
yarg
31 мая 2019, 17:18
#
Переключение карточек - вопрос  не банков  , а операторов связи.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама