Будущее онлайн кредитования в Украине под угрозой

Какие последствия может иметь такая инициатива, рассказывает председатель правления Ассоциации «Всеукраинская ассоциация финансовых компаний» Анна Замазеева.   

В развитых странах идет спор о том, убьет ли Финтех традиционные банки. Отрасль развивается, захватывая все новые ниши, удовлетворяя потребности людей в финансовых услугах быстрее, делая потребительский опыт комфортнее. Ежегодно растут суммы сделок и стоимость финтех-компаний. Но пока космические корабли бороздят большой театр, в Украине такой инновационный сектор экономики, как онлайн кредитование, оказался под угрозой.

Нацкомфинуслуг вначале марта обнародовал на своем сайте проект документа, призванного распространить действие закона «О потребительском кредитовании» на все кредиты физическим лицам вне зависимости от суммы и срока. Сейчас действующий закон не охватывает кредиты сроком до одного месяца, сумма которых не превышает 4173 гривны, что равно минимальной зарплате. Этот как раз тот сегмент, в котором работают онлайн кредиторы. Поправка, в случае принятия, даст право регуляторам (НБУ — для банков, Нацкомфинуслуг — для небанковского рынка) устанавливать максимальный размер ставки по кредитному договору.

Сегодня считается хорошим тоном критиковать участников рынка за слишком высокие ставки по кредитам. Именно это и стало формально причиной инициативы Нацкомфинуслуг, мол возросло количество жалоб потребителей и нарушений со стороны кредиторов. При этом 95% упомянутых претензий связаны с именно размером начислений, которые сегодня законом не регулируются. Таким образом, жалобы касаются нарушений несуществующей нормы.

Хотя высокая ставка по кредитным договорам и вызывает много споров, сегодня она регулируется, в первую очередь, спросом и предложением, самим рынком, рисками кредиторов. Свои услуги на рынке онлайн кредитования предлагают десятки компаний. Клиент может легко сравнить условия с помощью всевозможных финансовых порталов и рейтингов. Конкуренция в этой сфере настолько высокая, что уже ведется не на уровне процентных ставок, которые мало отличаются, но на уровне сервиса и дополнительных преимуществ.

Ввести жесткое регулирование в таких условиях, значит обрушить рынок. Риски онлайн кредиторов достаточно высоки, у «займов до зарплаты» большой процент невозвратов. В то же время микрозаймы — естественная и важная часть любой экономики. Они существуют и успешно работают во всем мире, потому что спрос на «быстрые деньги» будет всегда. Ведь людям ежедневно нужно решать множество проблем, не запланированных личным бюджетом.

В некоторых случаях микрокредиты — это просто способ выжить. Не зря создатель микрокредитования Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира за свои идеи. Необходимость в потребительском кредитовании есть, тем более в Украине, где значительная часть населения не имеет доступа к услугам банков. Так, сегодня в стране 37% людей даже не имеют счета в банке.

Жесткое регулирование не улучшит ситуации с жалобами. К слову, договора, по которым возникли претензии, составляют менее одной десятой процента от общего количества займов. Микрофинансовый рынок способен сам себя отрегулировать. Наиболее целесообразным на сегодня в Украине способом снижения процентных ставок является внесение изменений в Налоговый кодекс, которые позволят облагать налогами фактически полученные проценты, а не начисленные. Кроме того, на ситуацию положительно повлияет повышение добросовестной конкуренции. Вместо административного жесткого ограничения, необходимо создать условия для деятельности как можно большего количества компаний, которые предоставляют качественные и современные услуги на рынке.

Сегодня онлайн кредитование одна из самых инновационных отраслей отечественной экономики. Здесь внедряются новейшие системы скоринга, идентификации, анализа больших данных и другие технологии на стыке финансов и IT. Если сделать этот бизнес нерентабельным, пострадают сразу две важных как для потребителей, так и в целом для страны сферы. Не говоря уже о том, что это может спровоцировать появление нелегальных кредиторов.