6 марта 2019, 7:54 Читати українською

Нежеланная свобода. Что банкиры думают о новом валютном регулировании

Завтра исполнится ровно месяц с тех пор, как украинский финансовый сектор живет в условиях нового валютного регулирования.

Почти месяц украинский финансовый сектор живет в условиях нового валютного регулирования.

С 7 февраля действует новый Закон о валюте, который не только смягчил или отменил целый ряд неудобных валютных ограничений, но и в корне поменял подход банков к оценке клиентских сделок.

Банкиры, которые привыкли к детальным инструкциям НБУ на «все случаи жизни», теперь должны сами решать — стоит ли дотошно проверять конкретную операцию или нет. Многих такое нововведение ввело в ступор.

Регулятор обещает, что будет часто встречаться с рынком, чтобы обсуждать неочевидные вопросы нового валютного регулирования.

Одна из таких встреч состоялась на Валютном Форуме, организованном «Минфином». Главный вывод, на котором продолжает настаивать НБУ: банки должны сами наработать лучшие практики по работе с клиентами. Помощь с его стороны будет минимальной.

Банкиры привыкают к самостоятельности

О грядущих изменениях в законодательстве НБУ заговорил осенью прошлого года. Полноценно банкиры смогли ознакомиться с идеями регулятора в начале января, за месяц до фактического вступления в силу «риск-ориентированного подхода». На практике такой подход означает, что банки отказываются от валютного надзора, как такового. Его место займет валютный контроль. Финансисты больше не должны требовать четко утвержденный Нацбанком пакет документов по каждой сделке, независимо от ее суммы. Теперь им важно выполнять две ключевые задачи: применять процедуры финмониторинга не только к гривневым, но и к валютным операциям («гривневый финмон» действует в Украине с 2015 года) и четко соблюдать оставшиеся валютные ограничения.

«Если раньше у банков было 12 направлений деятельности клиента, которые нужно было обязательно проверить, то теперь таких строгих правил нет. Все – в зависимости от риска», – рассказал во время выступления на Валютном Форуме начальник управления финмониторинга НБУ Виталий Черняк.

Читайте также: НБУ раскрыл новую схему — «стань миллионером»

Фактически регулятор переложил на подопечных всю ответственность за проведение сделок в валюте. Банк должен понимать суть бизнеса своих клиентов и по прямым или косвенным критериям распознавать операции, которые могут нести в себе мошеннические, коррупционные риски, или риски финансирования терроризма.

«Согласно исследованию Moneyval, в Украине важно уделять особое внимание таким рисковым направлениям: публичные деятели (или PEP — politically exposed person), идентификация конечных бенефициаров сделок, операции с наличными и связанные с этим схемы, фиктивное предпринимательство, терроризм», – рассказал Черняк.

Операции до 150 тыс. грн теперь не подлежат какому-либо валютному контролю, — утверждают в НБУ. Но это правда лишь отчасти – с одной стороны, банк не должен проверять такие мелкие сделки ($5,5 тыс.), но с другой – он обязан отследить, вписываются ли они в действующие ограничения.

По мнению регулятора, департаменты валютного надзора уже изжили свою функцию. Пока их реформируют в валютный контроль, а в будущем их работой займутся службы финмониторинга банков.

Штрафы – наше все

Прогрессивная в теории идея НБУ на практике пока приводит к тому, что банки часто не знают, как поступать в неоднозначных ситуациях. Поэтому, как и прежде, они требуют от клиентов полный пакет документов даже при небольших суммах операций.

«Это действительно так, но зато для клиентов — это хорошая возможность сразу показать банку, что их бизнес чист и соответствует законам. Понимая это, банки в дальнейшем уже не будут анализировать сделки такой компании чрезмерно строго», – отметил Черняк.

Главная причина, по которой банкиры предпочитают не рисковать – наказания НБУ. Тех, кто будет слишком лоялен – оштрафуют, даже несмотря на относительную «свежесть» нового законодательства. С другой стороны, на тех, кто окажется излишне строг – можно пожаловаться в Нацбанк. Процедуры наказаний регулятор хочет сделать максимально прозрачными – вплоть до того, что на заседания комитета по штрафам в НБУ будут приглашать самих «подозреваемых».

Нацбанк призывает участников рынка не бояться штрафов: по данным регулятора, в 2018 году 98,7% штрафов были обусловлены тем, что банки пропускали откровенно схемные операции, в основном при участии компаний-однодневок.

«За операционные ошибки мы никого не штрафуем. Но принципиально важно, чтобы банки научились распознавать схемы», – подчеркнул Черняк.

В этом смысле логика «жить как раньше» уже не поможет. По словам замглавы НБУ Олега Чурия, новый подход продиктован реалиями нашего рынка: раньше, при проведении незаконных операций (например, вывод валюты за рубеж через фиктивные контракты) участники схем оформляли безупречную документацию. Жесткие требования к сделкам не останавливали «комбинаторов».

Поэтому банкам придется адаптироваться. Проблема в том, что делать это придется методом проб и ошибок.

В ожидании рецепта

Банкиры не скрывают: им тяжело самостоятельно разобраться со многими сложными ситуациями. Часто не помешали бы хоть какие-то инструкции от Нацбанка.

По словам старшего юриста PwC Украина Вадима Романюка, нередко возникают ситуации, когда банк не решается брать на себя ответственность и дает запрос в НБУ с просьбой растолковать порядок действий в каждом конкретном случае. Зачастую это стопорит работу на длительный срок.

«Обычно это происходит с операциями, которые хотя и не запрещены прямо, но все же вызывают сомнения у менеджеров банка. Большая проблема, что Нацбанк реагирует на такие запросы в течение 30 дней», – рассказал Романюк.

Больше всего банкиры жалуются на неопределенность с кредитами от нерезидентов, что признают и в НБУ. Регулятор снял ограничение по максимальной ставке для таких сделок и разрешил не регистрировать эти кредиты (Нацбанк уведомляют уже по факту свершившейся операции). У банков в связи с этим возникло множество вопросов.

«Мы видим очень много всевозможных коллизий. Например, банки не до конца понимают, как трактовать понятие рыночной ставки по кредитам нерезидентов украинским компаниям. И тут они попадают меж трех огней – клиентами, НБУ и, потенциально, — налоговиками. Я считаю, что здесь нужны детальные разъяснения от Нацбанка», – отмечает исполнительный директор Независимой ацссоциации банков Украины Елена Коробкова.

Согласно наблюдениям Романюка, похожая история возникает и при принятии более сложных решений: в частности, речь о замене кредитора или заемщика другим юрлицом по соглашению сторон. Такие операции могут трактоваться регулятором как «рисковые», что может повлечь санкции к банку со стороны финмониторинга. Поэтому банки перестраховываются и «дуют на воду», что в итоге вредит клиентам.

Регулятор хоть и готов общаться с подопечными, но все же такое положение дел его не устраивает: по словам директора департамента открытых рынков НБУ Сергея Пономаренко, банкам нужно на практике прочувствовать эти процессы и выработать единый механизм поведения.

Нацбанк готовит ряд встреч, на которых будет обсуждать с участниками рынка наиболее распространенные проблемы нового валютного регулирования, рассказал Черняк. Но готового рецепта от Нацбанка рынок уже точно не получит.

Ольга Терещенко

Комментарии - 8

+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
6 марта 2019, 10:04
#
«Помощь с его стороны будет минимальной.» — всего лишь штраф и рисковая деят-ть.
+
0
Apollo17
Apollo17
6 марта 2019, 12:58
#
Да это жесть.
Складывается ощущение что регулятор стимулирует уход в тень.
А какже прозрачный бизнес, без барьеров на вход и поддержание, бизнес который платит налоги?
+
+73
yarg
yarg
6 марта 2019, 13:11
#
На практике (для любителей безудержной либерализации) — это выглядит так:
Мы отменяем Правила Дорожного движения (они старые, им 20 лет, их нужно реформировать).
и заменяем их простыми и понятными инструкциями.

Все ликуют.

Читаем эти «простые инструкции» Они состоят из тезисов «ездите правильно и не ездите неправильно. И да простит вас Бог».

Все бегут к регулятору с вопросами «что значит — »правильно", на что он отвечает «если вы этого не понимаете — вам нечего делать на современной дороге».
+
+15
SAndreyS
SAndreyS
6 марта 2019, 14:23
#
Yarg, а как банки (нормальные) кредитуют вообще, если там нет четких правил, кому давать, а кому нет, и сколько кому.
Очень просто риск-ориентированный подход:
То есть выдача кредита зависит от совокупности различных факторов:
1. Отрасль.
2. Финансовое состояние клиента.
3. Прозрачность клиента.
4. Репутация клиента.
5. Залог.
6. Запрашиваемый продукт и сумма.
7. Поручительства.
и.т.д.
Теперь тоже надо делать и по валютным операциям. Но банки это не радует, потому как качественная аналитика требует ресурсов + никто не любит отказывать клиентам, а сомнительных операций всегда было много у прибыльных клиентов.
Я так понимаю, многие банки считали, что ограничения снимут, а подход: вот 5 критериев выполнили, пропускай останется. То есть можно будет бумажками прикрываться, а не клиента изучать.
+
0
yarg
yarg
6 марта 2019, 14:54
#
Есть небольшое отличие.
финансовый мониторинг для банка — функция, которую ему поручило государство и за выполнение которой государство сурово карает. Штрафы на десятки миллионов, в перспективе посадки менеджеров банка.

Кредиты же — это то, чем банк занимается исходя из личных соображений. Кого хочет — кредитует. Не хочет — вообще не кредитует.

Есть разница?

Если продолжать мои сравнения — то финансовый мониторинг это как соблюдение ПДД на дороге, а кредитование — как соблюдение правил езды на велосипеде по своему двору.

Банки-то изучать будут, но проблема в том — а готовы ли клиенты к тому, что их будут трясти по всей их гривневой деятельности? отнюдь не только по валюте. Копии договоров, обоснованность цен и т.п. В случае неподачи — блокировка счета. В случае воплей « укажите в каком пункте накого нормативного акта сказано» — ответ « в наших внутренних правилах».
И это будет тоже «обещанная либерализация».
+
0
SAndreyS
SAndreyS
6 марта 2019, 16:15
#
Yarg, согласен кредитуют по собственной инициативе, потому и не против риск-ориентированного подхода в кредитовании.
А по валюте и финмону, не так. Согласен.
Но есть требования к банкам, которые применяются в развитых странах, куда мы стремимся, и их надо соблюдать.
И да, кроме банка клиента лучше никто знать не может, и от банков отказаться клиенты не могут. Потому идеальный инструмент.
Согласен, что клиенты не очень хотят предоставлять информацию, и да будут гулять по банкам, в поисках, кто даст «добро» на их операции, без проверки, как сейчас с финмониторингом.
Но когда все банки (после естественно штрафов), начнут проверять одинаково, у клиентов не останется выбора, кроме отказа от подобных операций.
И к тому и стремится НБУ. И правильно делает.
+
+15
yarg
yarg
6 марта 2019, 17:43
#
Проблема в том, что будет и вторая часть этого балета.
Когда НБУ будет пытатся наказывать банки, но они пойдут в суд. И неконкретность и невнятность норм (обилие оценочных суждений и т.п.) — сиграет против самого нацбанка.
А относительно «проверять одинаково» — не будут. НБУ этого не предусмотрел. И не поощряет. Насколько я знаю они принципиально отказываются создавать одинаковые правила на рынке.
+
0
SAndreyS
SAndreyS
6 марта 2019, 17:54
#
1. Оценочные суждения — это да, проблема, но примерно такая же, как и «Незаконное обогащение». И проблема здесь судебной системы, а не нормативки НБУ. Суд должен рассматривать дело по сути, то есть выяснять наличие/отсутствие нарушения, а не то, прописано ли это как нарушение/не прописано прямо в ЗУ.
2. Будут, штрафами НБУ заставит всех, проверять своих клиентов. Причем уверен дойдет, до того, что открытие счета, будет не 10 мин. делом, а сначала пачка документов, а потом через 14-30 дней счет. После анализа, составления риск-профайла.
+Постоянный мониторинг операций, по различным критериям: соответствие фин. состоянию, соответствие виду деятельности, работа с оффшорами и.т.д.
+ Идентификация группы связанных лиц.
В общем работы немеряно, но так и надо на самом деле.
За не предоставление в срок ответов на вопросы банка, будет блокировка счетов.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама