Всерьез и надолго. Как выбрать компанию по страхованию жизни

Страхованием жизни в Украине занимается 31 страховая компания. Для сравнения: еще в начале 2017 года их было зарегистрировано 39. 

По данным небанковского регулятора — Нацкомфинуслуг — 96,7% премий собирают первые 10 компаний. Это данные за 9 месяцев 2018 года. Более свежую статистику комиссия еще не обнародовала. 

Ренкинг журнала Insurance TOP

На что стоит обратить внимание при выборе страховщика

Проверьте, есть ли у компании лицензия на страховую деятельность. Зайдите на ее сайт — каждый страховщик обязан публиковать там финансовую отчетность. Также можно попробовать поискать информацию об акционерах компании. Но сделать это будет непросто: в отличие от НБУ, Нацкомфинуслуг такие данные о своих подопечных не публикует. А сами компании не торопятся ими делиться. 

Проверьте статистику за предыдущие годы — какой инвестдоход компания зарабатывала для своих клиентов. Эти цифры страховщики публикуют не всегда. Но зачастую они показывают, в какие инструменты размещают резервы (деньги под будущие выплаты клиентам).  Львиную долю средств компании обычно держат на банковских депозитах и вкладывают в государственные ценные бумаги. Но следует учесть: чем больше портфель страховщика, тем лучшие условия он получит в банке. Процентные ставки по депозитам для страховых компаний выше, чем для физлиц. Кроме того, компании могут оформлять депозит на несколько лет, что увеличивает доходность.

«Семь раз отмерь, а потом перепроверь». Узнайте заранее условия страхования – размер платежа, условия выплаты, риски, которые покрывает договор, исключения и возможности по расторжению договора. Если какие-то положения договора будут вам непонятны, обратитесь на горячую линию страховщика и получите разъяснения непосредственно у компании. Посредник может их трактовать неверно. Важно помнить, что вы заключаете договор со страховой компанией, а не с посредником. Даже если он называет себя брокером или финансовым консультантом, он получает комиссию с вашего платежа. А, значит, заинтересован, чтобы клиент купил полис во что бы то ни стало. 

Ознакомьтесь с отзывами о компании, но не основывайте свое решение только на них. Ведь плохие отзывы пишут гораздо чаще, чем хорошие. Если вы не можете самостоятельно принять решение – обратитесь к независимому страховому брокеру (их список есть на сайте Нацкомфинуслуг) или юристу, который разъяснит вам детали договора.

Страхование — это математика и статистика, а рейтинг – лишь маркетинговый ход. Потому не стоит переживать, что страховщик не занимает высокого места в том или ином рейтинге. Для потребителя важна динамика показателей, особенно - страховых выплат. Этот показатель говорит о том, как компания выполняет свои обязательства перед клиентами. Рост страховых резервов и инвестиционный доход показывают, насколько эффективно страховщик инвестирует средства клиентов.

Не стоит обольщаться обещаниями баснословных доходов, которые любят раздавать агенты. «Выбирайте компанию, которая работает на рынке не менее 10 лет, а значит уже осуществляет выплаты по накопительным программам. Поинтересуйтесь, какую доходность компания смогла обеспечить по этим договорам. Как правило, это около 100%. Если боитесь заключать такой длинный договор – выберите срок на 5 лет, но не включайте в него дополнительные риски. В краткосрочных договорах риски смерти, травмы или онкозаболевания могут занимать 2/3 страхового платежа», — советует  руководитель проекта «Жизнь» Украинской федерации страхования Нина Гузей.

Гарантий пока нет

Несмотря на то, что страховая деятельность жестко регламентируется законодательством, банкротства на рынке — отнюдь не редкость. Только за последние 3 года с рынка ушли 8 компаний. Некоторые из них – «Генеральный страховой фонд – Жизнь», «ЭККО», «Оранта-Жизнь», «Украинская страховая группа «Жизнь»» и «Гарант-Лайф» исчезли бесследно, так и не расплатившись со своими клиентами.

Поэтому сейчас обсуждается возможность гарантировать страховые выплаты через банковский Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). В Верховной Раде недавно зарегистрирован законопроект, который предусматривает, что все лайфовые страховщики будут обязаны отчислять процент от полученных платежей в ФГВФЛ. В случае банкротства  компании, ее клиенты получат возмещения за счет фонда гарантирования вкладов.

Идея создания фонда гарантирования не нова. Рассматривались 2 варианта: создать отдельный фонд гарантирования по страхованию жизни или подключить страховщиков к уже действующему ФГВФЛ. Но будет ли принят законопроект в этот раз и создадут ли такой фонд, пока неизвестно. А до тех пор всю ответственность за выбор страховщика несет сам клиент.

Регина Дацюк