24 января 2019, 8:10 Читати українською

Легкий старт: детский депозит как подарок к совершеннолетию

Если позаботиться о «детском» вкладе заранее, накопленной суммы может хватить, чтобы оплатить учебу в престижном учебном заведении или начать свой небольшой бизнес.

Если позаботиться о «детском» вкладе заранее, суммы накоплений хватит, чтобы поступить в престижное учебное заведение или начать свой небольшой бизнес.

Детские депозиты — специфический банковский продукт, о котором многие украинцы даже не слышали. Де-юре это долгосрочный вклад, оформленный на несовершеннолетнее лицо или его опекуна. А по сути — инвестиция в будущее ребенка, возможность сделать старт его взрослой жизни не таким сложным и более предсказуемым.

В Украине детские депозиты сейчас не пользуются особой популярностью. Это связано как с опасением клиентов открывать долгосрочные вклады, так и с нехваткой информации о продукте. К тому же, в Украине подобные программы предлагает не так много финучреждений. Мы нашли детские вклады у Приватбанка, ОТП Банка, Альфа-Банка, банка Креди Агриколь и в банке Пивденный.

«Минфин» сравнил условия детских депозитов: ставки, сроки, суммы. А еще мы попросили представителей банков рассказать о юридических тонкостях оформления таких вкладов, в какой валюте выгоднее накапливать капитал и в чем отличие вкладов для несовершеннолетних от программ накопительного страхования.

Нужны ли детские депозиты

Руководитель департамента сбережений Приватбанка Андрей Шульга говорит, что спрос на детские вклады в Украине есть. «Несколько лет назад в банке была похожая программа. Потом ее свернули, но осталось значительное количество депозитов, которые клиенты не только не закрывают, но продолжают пополнять» — рассказывает финансист. Обновленная программа депозитов для детей «Джуниор» стартовала в Приватбанке с ноября 2018 года.

Директор департамента по развитию розничных продуктов Альфа-Банка Украина Евгений Благинин поделился позитивными результатами работы: «Альфа-Депозит Детский» в портфеле банка появился относительно недавно, в сентябре 2018 года, но уже сегодня мы видим стабильный рост продаж данного продукта».

По его словам, детский вклад интересен родителям как надежный финансовый инструмент инвестирования. К тому же, это возможность повысить уровень финансовой грамотности ребенка. На сегодняшний день самому маленькому вкладчику Альфа-Банка 1 месяц, а самому старшему — 13 лет.

А вот старший эксперт сектора развития розничного бизнеса АО «ОТП Банк» Марина Стальникевич оценивает спрос на детские депозиты не так оптимистично. По ее словам, депозит на ребенка в банке не очень востребован, поскольку ставки по нему - минимальные. 

В какой валюте выгоднее открывать детский депозит

Все банки из нашего списка, за исключением ОТП, предлагают детские вклады в гривне, долларах США и евро.

По словам Андрея Шульги из Приватбанка, сейчас намного чаще открывают вклады в гривне. «Во-первых, у большинства граждан текущие доходы именно в гривне. Во-вторых, ставки по гривневым вкладам в 5,5 раз выше, чем по аналогичным вкладам в долларах США. Поскольку мы говорим о реально долгосрочных накоплениях, имеет смысл подумать о счетах в 2-х валютах. Гривневая часть даст высокий доход, а иностранная валюта - обеспечит стабильность сбережений» — советует банкир.

А вот клиенты Альфа-Банка Украина предпочитают открывать депозит на ребенка в долларах США. Чтобы минимизировать риски, Евгений Благинин рекомендует открывать вклады 50х50 – половину в гривне, а вторую половину разделить между долларом и евро.

Юридические нюансы

В Приватбанке детский депозит оформляют на одного из родителей с условием, что в определенный момент он передаст права по вкладу ребенку. Дату перехода клиент выбирает сам, изменение происходит автоматически. Начиная с даты перехода прав на депозит, распорядителем вклада становится уже взрослый ребенок. Он может продолжать накапливать, либо забрать вклад в любой момент без потери суммы начисленных процентов.

«В предыдущей нашей «детской» программе дата перехода прав на депозит фиксировалась по достижению ребенком возраста 18 лет. Сейчас вкладчик сам выбирает дату, но не ранее 18-летия. Возможно, он захочет, чтобы ребенок стал владельцем накопленной суммы в 20 лет или позднее, например, после окончания учебы» — поясняет Андрей Шульга.

Что касается других банков, то до 14 лет детский депозит оформляется на имя ребенка от лица родителей или опекунов. Если ребенку исполнилось 14 лет и он получил ID карту и ИНН код,  он может открыть счет самостоятельно.

В случае Альфа-Банка вклад для несовершеннолетних можно оформить на детей возрастом до 14-ти лет, в Приватбанке — до 16 лет, в других банках — до 18. 

Документы для оформления детского депозита

В банке попросят паспорт и идентификационный номер представителя — одного из родителей или опекунов, свидетельство о рождении ребенка и его ИНН. Идентификационный номер на ребенка можно получить практически с первых дней его жизни, сразу после оформления свидетельства о рождении.

В Приватбанке вклад Джуниор можно открыть не только на детей, но и на внуков, племянников, крестников. Главное требование — ребенок и его поручитель должны предварительно пройти процедуру идентификации в отделении банка. А если у ребенка уже есть счет, например, карта Юниора, повторная идентификация не нужна. В этом случае оформить детский вклад можно дистанционно, через Приват24.

В Альфа-Банке можно открыть депозит на близких родственников по доверенности или на имя третьего лица.

Особенности детского депозита: ставки, возможность пополнения, сроки и условия выплаты

Условия вкладов у разных банков существенно отличаются, начиная от минимальной суммы вклада и ставке по депозитам, и заканчивая возможностью снять средства досрочно.

Банк, программа

Минимальная сумма вклада

Максимальная сумма вклада

Срок, месяцы

Минимальная сумма пополнения

Ставка, % грн

Ставка, % $

Ставка % Евро,

Условия выплаты процентов

Досрочное

закрытие вклада

Приватбанк, депозит «Джуниор»

2 грн/ 2$/евро

нет

12, с авто-пролонгацией

нет

16,5

3

1,25

ежегодно в конце срока с капитализацией процентов

да

ОТП Банк, депозитный вклад на ребенка

20 $/евро

нет

бессрочный (до достижения 18 лет)

20 $/евро

_

0,25 плавающая

0,01 плавающая

ежегодно

да

Креди Агриколь Банк, депозит «Детский»

500 грн/ 100$/евро

1 млн грн/ эквивалент

бессрочный (до достижения 18 лет)

100 грн/ 20$/евро

11

0,01

0,01

ежегодно (капитализация процентов или выплата на текущий счет)

да

Альфа-Банк, Детский депозит

5 000 грн/ 200$/евро

нет

3 — 36 месяцев

пополнение не предусмотрено

16,50-17,75

4-6,25

0,25-3,5

ежемесячно или ежегодно

нет

Банк Пивденный «Вклад в будущее»

100 грн/ 10$/евро

н/д

13, с авто-пролонгацией

нет

14,75-15

3,25-3,50

1,75-2

ежемесячно/ в конце срока / в конце срока с капитализацией процентов

нет

Лимиты по минимальной и максимальной сумме вклада

В большинстве случаев открыть детский депозит можно с небольшой суммой на руках — от 100 гривен, 10 долларов США или евро. У Приватбанка условия по минимальной сумме совсем щадящие: 2 грн, 2 доллара или 2 евро. Но следует учитывать, что сумма пополнения в Привате на протяжении календарного месяца не может превышать первоначальную сумму вклада.

Самые высокие требования у Альфа-Банка, где детский депозит вам оформят при наличии 5 000 грн или 200 долларов/евро. «При этом доходность такого депозита равна доходности по стандартному продукту на аналогичный срок, что встречается достаточно редко на рынке Украины», — отмечает Евгений Благинин.

По максимальной сумме ограничений нет либо же они условные, как у Креди Агриколь. Однако в условиях Приватбанка прописано: для вклада свыше 300 000 гривен клиент должен предоставить документ, который подтверждает происхождение этих средств.

Что касается сроков размещения, то у ОТП и Креди Агриколь детские депозиты бессрочные и ограничиваются совершеннолетием ребенка.

У Приватбанка и Пивденного вклад оформляется на 12 и 13 месяцев соответственно, с автоматической пролонгацией. После продления банковский процент по депозиту может измениться: на новый срок будет установлена актуальная на текущий момент ставка.

Альфа-Банк Украина предлагает вклады сроком от 3 до 36 месяцев.

Все, кроме Альфа-Банка, разрешают пополнять детские депозиты на протяжении всего срока вклада.

Ставки по детским вкладам как в гривне, так и в иностранной валюте сопоставимы со ставками по стандартным депозитным программам банков. Самую высокую доходность по гривневым вкладам предлагают Приватбанк и Альфа-Банк, по депозитам в долларах и евро — Альфа-Банк и Пивденный. Причем при сумме вклада от 250 тыс. гривен ставка у Альфа-Банка повышается на 0,5% годовых, а при сумме от 8 000 долларов/евро — на 0,25% годовых (за исключением вклада на 3 месяца).

Проценты по детскому депозиту банки обычно выплачивают раз в год, в конце срока вклада.

В Альфа-Банке и Пивденном выплаты можно получать ежемесячно, но, в большинстве случаев, на условиях пониженной ставки.

В Креди Агриколь и Пивденном можно выбрать опцию капитализации процентов: начисленный доход суммируется с телом депозита, увеличивая доход по вкладу. Альтернативный вариант — получать проценты на текущий счет ежегодно. 

В Приватбанке — без вариантов. Проценты по детскому вкладу прибавляются к телу депозита автоматически в конце срока. В банке объясняют, что такой механизм выбрали не случайно. Он позволяет  обеспечить максимальный рост сбережений к моменту передачи прав ребенку.

Депозиты с повышенной процентной ставкой смотрите здесь

Хотя большинство банков позиционирует детские депозиты как бессрочные, они делают все, чтобы заинтересовать клиентов оставить деньги на счету максимально долго. 

Досрочно снимать деньги с депозитного счета позволяют Приватбанк, Креди Агриколь и ОТП. Но  для нетерпеливых вкладчиков действуют штрафы.

Согласно условиям ОТП, если депозит забирают в течение первых 2 лет, доход пересчитывается по ставке 0,01% годовых, после двух лет – ставка не меняется.

Креди Агриколь выплачивает доход по ставке 2% годовых в гривне и 0,01 % — в валюте, если клиент забирает деньги со счета в течение первого года. Со второго года ставка по гривневому депозиту составит 5%, по валюте — без изменений. За каждый полный год — согласно договору.

При досрочном расторжении детского вклада в Приватбанке (до передачи прав на депозит ребенку) проценты будут пересчитаны по ставке «до востребования», а это 0,01% годовых. Если же счет закрывает ребенок, который получил права на депозит, процентная ставка не снижается.

Депозит или страховка

Ключевое отличие в том, что программы накопительного страхования подразумевают не только накопление средств, но и страхование жизни ребенка или его здоровья.

Накопительные программы обычно рассчитаны на 5 и больше лет, а их условия обязывают страхователя регулярно вносить оговоренный страховой платеж. Досрочно разорвать страховой договор проблематично: клиент в этом случае теряет не только проценты, но и часть основных накоплений. К тому же, доходность «детских» полисов непредсказуема и во многом зависит от инвестиционной политики, которую выбирает компания. Согласно закону, страховщики жизни не имеют права гарантировать клиентам более 4% годовых по долгосрочным договорам. 

В Приватбанке считают, что по базовым условиям детские депозиты — более простой, гибкий, доходный и прогнозируемый инструмент. «Вкладчик, в отличие от страхователя, может при срочной потребности забрать всю сумму вклада в любой момент, пополнять свой счет по своему усмотрению, а не по жесткому графику, и совершенно четко знает свой доход на ближайший год до окончания очередного срока вклада» — описывает преимущества детских вкладов Андрей Шульга. 

Не лишним будет добавить, что в случае банкротства банка, суммы депозитов до 200 тыс. грн гарантировано выплачиваются Фондом гарантирования вкладов. А вот на страховые накопления такие гарантии не распространяются.  

Светлана Волкова

Комментарии - 15

+
+50
Apollo17
Apollo17
24 января 2019, 9:14
#
Все это фиксция — наждо жить сейчас… с ребенком, ярко, каждый день.
Ребенку надо жить когда он вырастет… — купите квартиру, например смарт — сейчас самое время

или

покупайте ребенку лего (два набора) — один играться, второй как инвестиция
https://minfin.com.ua/2019/01/22/36457252/
статья на минфине в тему

:)
+
+76
yarg
yarg
24 января 2019, 14:30
#
Знаю таких людей.
«вкладывайт деньги в воспоминания!!!» «Зачем копить если можно пропить?»

А потом все стандартно — трудные времена, ломбарды…
+
+30
AleksandrBank
AleksandrBank
24 января 2019, 10:05
#
Есть ещё вариант золотые слитки покупать и копить.
+
0
lauderdale
lauderdale
24 января 2019, 23:42
#
Hm
+
0
mary27
mary27
29 января 2019, 1:04
#
Инв.монеты.
+
+3
Lexa9992018
Lexa9992018
24 января 2019, 11:14
#
Это хорошо, что сегодня есть такой детский депозит. и когда ребенку даришь в 12-13л счет и приучаешь его к финансовой грамотности, особенно правильно тратить еще не заработанное — это здорово, а квартира, золото — это уже готовый подарок (приданное)
+
+37
corsww
corsww
24 января 2019, 16:03
#
Ну что сказать. Прекрасная афера. Говорю как человек лично купившийся та такую же много лет назад. Была такая страна. СССР. Может кто знает. И банк СССР считался надежным а не те банки, что называют себя так сейчас и больше напоминают сборища мошенников и горят как спички не проработав десятка лет. Но к теме.
Значит был такой вклад. Назывался. Ой. Так и назывался. К совершеннолетия вашего ребенка!
И выплачивал я из зарплаты каждый месяц чтобы двое моих детей в совершеннолетие получили не буду говорить, ладно по сколько тысяч советских рублей. Сумма на то время была немаленькая. Кто помнит.
СССР успешно распался. Дети давно взрослые и не получили ни копейки. А бумажки-документы до сих пор валяются среди других документов как напоминание о моей глупости в тот момент.
Кто желает повторить мою глупость? Флаг в руки и счастливого пути. Кто умнее. Купите ребенку в настоящий момент то, что ему бы хотелось и он действительно будет счастлив.
+
+3
yarg
yarg
24 января 2019, 16:33
#
А еще атомная бомба есть. бах — и все. Жириновский раз в неделю обещает на нас сбросить.
поэтому нечего думать о завтрашнем дне — нужно тратить все что есть — и ползти на кладбище.
+
+15
Lexa9992018
Lexa9992018
24 января 2019, 17:14
#
Вообще не уместное сравнение. Я на сейчас не сторонник депозитов, но на ребенка мне нравится что есть такое предложение.сегодня чтоб не быть дятлом, открой депозит на ребенка на 1год получи максимальную ставку и каждый год лонгируй. все точка. не нравится банк, иди ищи другой. главное чтоб сумма была не более 200т/грн если банк вылетит с игры, то смело свои заберешь через фонд. поэтому страшилки древние оставьте при себе.
+
+18
corsww
corsww
24 января 2019, 18:30
#
Я сказал свое мнение. И все. А раз вы позволили себе съязвить о страшилках то позволю себе заметить что свои подхалимные к банкам советы, уж не знаю по глупости вы это делаете или сами участвуете в обворовывании, мне по барабану признаться, можете оставить при себе. А умные люди сами сделают свой выбор.
На этом все.
+
0
Кандидат в президенти лісу
Кандидат в президенти лісу
24 января 2019, 23:03
#
Скільки в совку було деномінацій?
+
+15
mazaj
mazaj
25 января 2019, 19:25
#
«При досрочном расторжении детского вклада в Приватбанке (до передачи прав на депозит ребенку) проценты будут пересчитаны по ставке «до востребования», а это 0,01% годовых.»

Это не так. Вы можете разорвать договор в любой момент. Если прошел полный год с предыдущей пролонгации, то проценты сохраняются. Пониженная ставка начисляется если вы разрываете договор до истечения года.
Но в Привате депозит на ребенка будет висеть на вас. Например если у вас на счету уже есть 200 000 грн в эквиваленте, то детский депозит, если что, вас не спасет.

В Альфе другая напасть. Там детский депозит открывается с текущего счета. и туда же возвращается по окончании. А по условиям договора, снятие наличными с текущего счета с комиссией 1%. Как вариант, согласование с вышестоящими о перекидывании денег с текущего детского на карточный ваш счет и снятие без комиссии тогда. Но это операция долгая, бюрократическая, без гарантированного положительного результата.
+
0
mary27
mary27
29 января 2019, 0:07
#
Насчет сравнения со страховками — они по определению хуже:
Когда вы носите деньги на депозит — они сразу появляются на счете 2635..., и на них сразу начинают начисляться %.
Когда платите в СК — платежи за первые 2-3 года уходят в «расходы на ведение дел» СК (дивиденды, з/п работникам и премии страховым посредникам), и чуть-чуть — на страхование рисков.
Ничего не накапливается, и % не начисляются.
В это время «выкупная сумма=1 грн».
Потом образуются «резервы по дожитию», туда начинают попадать 5-10-15% от разового платежа, на них начисляются %.
Эта сумма сравнивается с взносами клиента для 10-летнего договора на 9-10 год)
Насчет %, СК «гарантируют» 4% (притом, что те заранее включены в ГСС «гарантированную страховую сумму»).
Естественно, гарантии эти на бумаге, т.к. ФГВФЛ для клиентов СК не придумали)
Все остальное — «негарантированный бонус».
Если по окончании договора СК выплатит только ГСС, все будет по закону)
Откуда % — СК просто размещает деньги клиентов на депозитах, и в ОВГЗ, в сущности, выступая посредником между банком и клиентом.
Из полученных % СК забирает себе 15%, 85% — клиенту.
Доходность — на уровне вклада «до востребования».
К полученному значению СК обязательно добавляют те самые «гарантированные» 4%, чтоб % выглядели не столь печально.
К примеру, одна «иностранная» СК заявляет о 12,5% в гривне.
Вычитаем «гарантированные» 4%, остается 8,5%.
8,5/100*85=7,225%
+
0
mary27
mary27
29 января 2019, 0:20
#
По окончании действия договора будет так же уплачено 60% от ставки НДФЛ (18/100*60=10,8%), и 1,5% военного сбора.
В случае с депозитом — стандартное налогообложение 18+1,5%.

Да, есть «налоговая скидка» (не все агенты о ней знают), но, чтоб ее получить, над быть платильщиком НДФЛ.
ФОПам она не положена, и процедура получения довольно неудобна.

Еще одно неудобство — если детский вклад с правом пополнения по какой-то причине перестать пополнять, ничего страшного не произойдет, % так же будут начисляться.
В случае с СК, если это произойдет до образования «выкупной суммы», СК просто разорвет договор («сторнирует полис»), и заберет все деньги себе.
Если же «выкупная сумма» образовалась, или СК разорвет договор, и уплатит эти гроши клиенту, или переведет полис в «уплаченный». Отключит все доп.риски, оставит только страхование жизни, а ГСС пропорционально уменьшит.
А потом великодушно предложит «восстановить» полис (уплатив деньги за просроченное время).

В случае досрочного снятия, если это предусматривают условия, банк возвращает клиенту «тело» вклада, удержав %.
СК — или сторнирует полис, или выплатит «выкупную сумму» (10-20% от разового взноса).
Страховые агенты любят говорить «с 3го года вы сможете забрать все деньги, которые внесли».
Это, мягко скажем, неправда.

+
+7
mary27
mary27
29 января 2019, 0:51
#
Еще — о рисках.
В случае банкротства банка ФГВФЛ гарантирует возврат суммы до 200 000 грн (как клиент «ВТБ», столкнулась с этим перед Новым годом).
Насчет СК — страховые агенты любят говорить «в мире не обанкротилась ни одна „лайфовая“ СК».
Это тоже мягко скажем, неправда.
В Украине с 2013 года обанкротились:
«Зенит страхование жизни», «Генеральный страховой фонд – Жизнь», «ЭККО», «Оранта-Жизнь», «Украинская страховая группа «Жизнь»» и «Гарант-Лайф». Формально, их страховые резервы должны были быть переданными другим СК, но все деньги «испарились».
https://lb.ua/economics/2017/01/03/355058_strahovanie_zhizni_ele_teplitsya.html
Для автостраховок есть «Фонд защиты потерпевших» МТСБУ, который до известной степени подменяет ФГВФЛ.
А для «лайфовых» СК такого фонда нет.
И, если что, деньги пропали)

Касательно собственно страховки, в случае с «накопительным» полисом, СК по сути повторяют советскую практику «товаров с нагрузкой».
Хочет человек купить туфли — а ему вместе с ними продают бюст Чапаева)
Так и со страховками — кому нужно страхование на случай смерти, от травм, может купить «рисковую» страховку (хоть через «приват24»), кому нужен депозит — пусть оформит депозит, или лучше неск.депозитов.
Пакет из них, под названием «накопительный» полис — типичный «чемодан без ручки», и нести неудобно, и бросить жалко.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Реклама