7 декабря 2018, 7:54 Читати українською

Как в старые времена. Зачем банкам депозиты с растущей ставкой

Банкиры придумали, как привлекать вкладчиков высокой доходностью депозитов и при этом не слишком тратиться на выплату процентов. Решение — в «прогрессивных» ставках, которые растут при условии, что клиент соглашается на пролонгацию вклада.

Банкиры придумали, как привлекать вкладчиков высокой доходностью депозитов и при этом не слишком тратиться на выплату процентов.

Благодаря такой системе на украинском рынке можно увидеть рекламу доходности на уровне 19-21%. Такого на рынке не было уже несколько лет. 

«Минфин» решил посчитать, насколько выгоден такой вклад клиенту и что это дает банку.

Выгодное предложение

Схема с растущими ставками довольно популярна среди крупных банков: из 30 участников Рейтинга устойчивости банков «Минфина» (в него входят финучреждения с депозитным портфелем физлиц от 1 млрд грн) подобное предложение есть у 9. Максимальные ставки варьируются от 16 до 21% годовых. 

Прогрессивные ставки есть и у «дочек» западных групп, и у госбанков, и у сравнительно небольших финучреждений с частным украинским капиталом. То есть банкиры находят эту систему эффективной для привлечения самых разных групп вкладчиков.

Некоторые банки активно продвигают подобные предложения с помощью рекламы. Клиентам, как правило, показывают самую высокую ставку, не уточняя, что распространяется она только на один месяц действия депозита. 

В этом и заключается ключевой нюанс подобных вкладов: большинство банков ограничивает срок «прогрессивных» депозитных программ на период от нескольких месяцев до полугода. Это значит, что на практике банк платит вкладчику заявленную максимальную ставку только «на бумаге».

Эффективную ставку, то есть действительную доходность вклада, — клиентам считает нужным показывать только один банк из 8, попавших в список Минфина. Остальные не дают таких расчетов. В лучшем случае они показывают только, как именно по месяцам будет расти ставка.

Давайте посчитаем

Расчеты редакции по эффективным ставкам показывают несколько другую картину, чем заявляют банкиры, обещая клиенту 19-21% годовых. Реальная средняя доходность подобных вкладов составляет 15,5% годовых. Средний срок депозита — не более 7 месяцев.

Но 15,5% — это все равно выше, чем средние депозитные ставки крупнейших «депозитных» банков на этот срок. По данным последнего исследования «Минфина», по состоянию на конец ноября, средние доходности 12-месячных вкладов у тех же 30 крупнейших финучреждений составляют 14,15%, 6-месячных — 13,85%.

Отправьте заявку перед открытием депозита и получите бонус к ставке от «Минфина» 

Но «средняя температура по больнице» – не самый точный индикатор. «Прогрессивная» модель работает тоньше: с одной стороны, она позволяет банкам более эффективно конкурировать между собой за деньги вкладчиков. С другой — перенести часть пассивов банка с более дорогих в обслуживании вкладов на менее затратные.

Посчитаем, как это работает. 

Номинальная и реальная доходность «прогрессивных депозитов»

Название банка

Диапазон ставок в прогрессивных депозитах

Эффективная ставка

Средняя доходность по вкладам в банке

Максимальная доходность

Максимальный срок «прогрессивного» вклада, мес.

Райффайзен Банк Аваль

От 10 до 19%

13%

10,81%

10,50%

6

Укргазбанк

От 14 до 16%

12,50%

15,75%

17,00%

6

Ощадбанк

От 9 до 10,1%

9,55%

14%

14%

12

Альфа-Банк

От 12 до 21%

16,30%

15,25%

16,00%

3

Идея Банк*

от 10 до 19,9%

14,7 и 15,8%

15,87%

17,25%

6

Таскомбанк

От 14,5 до 19%

16,60%

15,91%

19,00%

15

Универсал Банк*

от 14 до 19%

18% и 16,23%

15,75%

15,75%

13

Мегабанк

от 13,5 до 18,5%

16%

16,45%

16,50%

6

Форвард Банк

От 9 до 17%

13%

15,33%

17,00%

6

*Идея Банк и Универсал предлагают по две программы с растущими ставками

Таблица показывает, что одним банкам «прогрессивный» депозит позволяет значительно сэкономить на процентных расходах — более высокая заявленная ставка отвлекает часть клиентов, которые до этого держали деньги на длинных депозитах с высокой фиксированной доходностью.

Другие решают иную проблему: например, Универсал Банк, который в последний год очень активно кредитует население (привет Monobank-у) таким образом привлекает больше длинного и разносрочного ресурса. Косвенно об этом свидетельствует и срочная структура «прогрессивных» вкладов банка: краткосрочный депозит построен на основе минимального периода не 30, а 45 дней. Долгосрочный оформляется не на 12, а на 13 месяцев.

Мелкие вклады Универсал Банк не интересуют. Как и Альфа-Банк, он установил минимальный порог для оформления «прогрессивного» депозита в 5000 грн. Большая часть остальных финучреждений ставят символический лимит в 500-1000 грн.

Самый странный «прогрессивный вклад» у Ощадбанка: стартовая ставка по депозиту на 1 месяц составляет 9%. На сайте финучреждения указано, что и ставка и бонус по вкладу повышается каждый месяц в течение 11 пролонгаций. Как уточнили «Минфину» в колл-центре Ощада, депозит предусматривает рост ставки на 0,1% с каждой пролонгацией.

Другие методы

Учитывая, что «прогрессивную» методику используют самые разные банки – от государственных до небольших банков с украинским капиталом, можно предположить, что популярность «растущих ставок» будет увеличиваться.

Доходность — по-прежнему, главный маркер для потенциального вкладчика, привлечь его какими-либо другими предложениями сложно, признают банкиры. Поэтому банки тестируют разные варианты, в которых можно пообещать клиенту высокую ставку, а потом сэкономить.

Один из примеров — тот же Универсал Банк, который в рамках проекта Monobank запустил «спортивный» депозит: ставку 17% пообещали платить только тем, кто выполнит условие по количеству шагов, сделанных за день. Все остальные получают средние для рынка 15%.

Заполните форму на «Минфине» перед размещением депозита в Monobank участвуйте в розыгрыше 5000 грн 

Многие банки манипулируют с вариантами начисления процентов: вклад с капитализацией (ставка по каждому следующему месяцу начисляется на сумму, включающую проценты за предыдущий) считается более прибыльным. Но на самом деле, за счет того, что доходность по таким вкладам ниже, выгоднее оказывается вклад с выплатой процентов в конце срока, писал ранее Минфин. Потенциальным вкладчикам об этом сообщают редко.

Банковский маркетинг в целом оправдывает свои методы. Как рассказал Минфину топ-менеджер одного из банков, недавно запустивших «прогрессивный» депозит, в первый месяц около трети новых клиентов приходилось именно на этот вид вклада, также на него перешла половина краткосрочных вкладчиков.

В неформальных разговорах банкиры выражают уверенность, что рост популярности таких программ с течением времени увеличится. Помогут и маркетинговые кампании, и психологический фактор: возможность дойти до доходности в 19-21% годовых, пусть и номинальной, привлекает многих.

Ольга Терещенко

Комментарии - 19

+
+26
ramarren
ramarren
7 декабря 2018, 13:13
#
+
0
Igorenya
Igorenya
7 декабря 2018, 17:33
#
Вверх ногами)
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 декабря 2018, 20:43
#
ramarren
«А такой финт ушами?»

Всего-то 18% годовых…
+
+67
Captain  Cisco
Captain Cisco
7 декабря 2018, 13:26
#
В цивилизованных странах это называется недобросовестной рекламой. Или рекламой, вводящей в заблуждение.
+
+62
Валентин Ковальчук
Валентин Ковальчук
7 декабря 2018, 14:37
#
В старі часи не стягувалось ПДФО і військовий збір. Тому реальна дохідність депозиту дуже низька, інвестиційних ніш для простого пересічнога також не має. Це не старі часи, а нинішня бідна і безпроствітня реальність. Те, що банкіри мухлюють з прогресивними ставками, так це було завжди. Люди, що вміють підраховувати складні відсотки навіть при прогресивці можуть вирахувати дохідність й сформувати портфель депозитів. А ось що податки занадто завищені — це проблема. Інвестиційна складова повністю зникла із депозиту. І зараз депозити це механізми для різного виду корупціонерів узаконити свої нелегальні грошові потоки. Людині середнього класу не повязаного із державними структурами депозит взагалі не варіант, купуєш валюту і чекаєш росту курсу.
+
+30
bolex
bolex
7 декабря 2018, 14:47
#
Так-так, тотальне зубожіння наріду. Купує на останні піввареника валюту і чекає росту курсу. А курс падає…
+
+15
Денис К.
Денис К.
8 декабря 2018, 14:39
#
Как раз то, что называется дополнительным налогом на л*хов, не умеющих считать, и слабых даже не в школьной математике, а в элементарной арифметике на уровне 4-5-х классов общеобразовательной школы:)
+
+15
Консультант портала "Минфин"
Консультант портала "Минфин"
7 декабря 2018, 17:08
#
Уже через несколько дней «Минфин» проведет розыгрыш 50 000 грн.

Для участия в розыгрыше на странице акции выберите банк, заполните заявку на бонус,
откройте вклад и после этого заполните форму подтверждения на странице акции до 10 декабря.
+
0
Igorenya
Igorenya
7 декабря 2018, 17:33
#
Надо держать ухо востро!
+
+11
25039632
25039632
7 декабря 2018, 20:12
#
Прогресивні вклади приваблюють не так високими відсотками, як корткими строками. У разі будь-якого «шухеру» в країні, прогресивний вклад, наприклад, протягом місяця є шанс зняти, а не пролонгувати.
+
+30
wanderbe
wanderbe
8 декабря 2018, 10:29
#
Как правило во время шухера уде поздно
Это может сработать только если предвидишь шухер
+
0
DCLXVI
DCLXVI
7 декабря 2018, 22:20
#
Статья однобока и предвзятая, это потому что в действительности небыли проанализированные действительные возможности этих депозитов. К примеру депозит в Таскомбанк, его ставка не от 14 до 19 а от 14,5 до 19, и срок не 5 месяцев а 5 периодов по 3 месяца каждый, 14.5%, 15.5%, 16.5%, 17.5%, 19%, к тому же депозит еще и с правом почти неограниченного пополнения. Этот депозит как говорится сам бог велел использовать как накопительный, к тому же уже ближе к концу второго периода можно вбрасывать основную сумму, поскольку в третьем периоде ставка 16.5% это даже больше чем ставка на 12 месяцев с выплатой % в конце срока 16.25 % ( 0,25% это бонус за оформление в отделении ).
Недостатки, неизвестно какая ставка будут на момент пролонгации, проценты не каждый месяц а раз в 3 месяца, чтобы вбросить основную сумму в нужный момент вклад нужно оформить в отделении и вбросить основную сумму можно только через кассу.
+
0
Surz
Surz
7 декабря 2018, 23:58
#
У ТАСа, если открывать через tas2u — 18% \ 12 мес в конце срока и 17.75% \ 12 мес с ежемесячной выплатой.
На меньшие сроки тоже неплохо:
9 месяцев — 17.75% и 17.5%
6 месяцев — 17.5% и 17.25%
Но без пополнений.
+
0
DCLXVI
DCLXVI
8 декабря 2018, 6:39
#
Да, все правильно, все сходиться, все по науке, только вот незадача +2% это акция и срок её действия до конца текущего года, так чо большинство не сможет воспользоваться этими ставками по банальной причине, отсутствию свободной серьезной суммы, а размещать одну, две, три тысячи на 12 месяцев https://www.youtube.com/watch?v=up8mWIbr6Po
А вообще то разговор о депозитах с растущей ставкой.
+
0
Surz
Surz
8 декабря 2018, 12:12
#
Конечно. Но условия то хитрые:

Бонус за пролонгацию вклада:
в национальной валюте:
за 1-3 пролонгацию договора + 1%;
за 4 пролонгацию договора + 1,5%.

Вклад пролонгируется по ставке, которая действует на момент продления депозита, для предыдущего периода (срока вклада);

За каждую пролонгацию к ставке, которая действует на момент продления депозита, автоматически прибавляется бонус за пролонгацию.

Так что никаких гарантий, что такие ставки будут через 6-9 месяцев.
Застолбить конечно можно на всякий случай, минималка всего 500 грн.
Ну, а акция в тас2ю давно действует, кто не успел, тот опоздал.
+
0
DCLXVI
DCLXVI
10 декабря 2018, 6:22
#
Здесь Вы как и всегда правы, гарантии не какой, только вот тенденция рынка хоть и не большому но все же росту ставок а также то что свет клином на Таскомбанке не сошелся говорит о том что такие ставки будут. А вот лавочку с ПОЧТИ неограниченными возможностями пополнения банк когда то прикроет.
+
0
Татьяна Очимовская
Татьяна Очимовская
10 декабря 2018, 16:19
#
Большое спасибо за замечание. Информацию в таблице по вкладу Таскомбанка исправили
+
0
Pens
Pens
9 декабря 2018, 14:04
#
Банки с депозитами с растущей ставкой напоминают Насредина с его фразой:«За двадцать лет или ишак умрет, или эмир умрет, или я умру!» :)
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
9 декабря 2018, 20:47
#
Шесть месяцев — не двадцать лет.

Хотя пенсионерам пофиг.
Чтобы оставить комментарий, нужно войти или зарегистрироваться
 
Страницу просматривают 2 незарегистрированных посетителя.